Te ayudamos a designar el mejor parcialidad para ti, La Opinión

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La Opinión

Te ayudamos a nominar el mejor sotabanco para ti

La sucursal de Umpqua Bank con paredes de vidrio en Sansome Street en el Distrito Financiero de San Francisco podría confundirse fácilmente con un centro comunitario exclusivo. Umpqua, un sotabanco pequeño y regional que opera principalmente en la Costa Oeste. adapta sus “tiendas” (el nombre que usa para sus sucursales) a las comunidades en las que están ubicadas. Por lo tanto, la sucursal de Sansome organiza eventos regularmente para su clientela – principalmente jóvenes profesionales – que incluyen reuniones de yoga y para establecer contactos.

La sucursal de Noe Valley, al otro flanco de la ciudad, que atiende a una saco de clientes más orientada a la grupo, a veces fogata a su camión de helados para servirles una delicia gratuita. El costado considera estos eventos parte de “la vida Umpqua” y el objetivo es conectarse con los clientes más allá de las operaciones bancarias.

Pero en Umpqua, incluso las operaciones bancarias convencionales se realizan de forma poco convencional. Por ejemplo, los clientes completan boletas de depósito en un “bar bancario” que se parece más a la recibimiento de un hotel de postín, y cuando necesitan firmar poco, un “asociado universal” podría ofrecerles en forma gratuita galletas o una taza de café de la mezcla registrada de Umpqua, cercano con la pluma para firma.

En cambio, a muchos clientes del tira USAA les es difícil hasta encontrar una sucursal en primer puesto. El parcialidad con sede en San Antonio tiene solo 20 a nivel franquista, en comparación con las 331 de Umpqua (o las más de 5,500 de Chase). Esto se explica porque USAA, que sirve principalmente a familias militares dispersas por todo Estados Unidos y el mundo. no enfatiza mucho el contacto cara a cara. Opera predominantemente como asiento en andana .

La mayoría de sus clientes realizan sus operaciones por medio de computadoras, teléfonos inteligentes, centros de servicio telefónico de atención al cliente y cajeros automáticos. Los titulares de cuentas pueden utilizar una cuenta corriente sin perseverar un saldo imperceptible y pueden remunerar cuentas en serie, utilizar tarjetas de débito y retirar monises sin la aplicación de una tarifa en efectivo en más de 65,000 cajeros automáticos en red a nivel franquista.

Estos dos enfoques de banca minorista aparentemente opuestos –uno orientado al estilo de vida y el otro digital y predominantemente operativo– tienen una cosa en popular: los dos tienen clientes sumamente satisfechos. De hecho, Umpqua y USAA se encontraron entre los bancos mejor posicionados en nuestra investigación de más de 49,000 suscriptores, que brindaron más de 74,000 calificaciones de bancos y cooperativas de reducción y crédito.

Ese no es el caso de los bancos más grandes. En los últimos 30 primaveras ha habido una ola de consolidación a medida que bancos grandes se han vuelto aún más grandes a través de fusiones o al absorber bancos menores en adquisiciones masivas. Hoy en día, rodeando del 40% de todos los activos bancarios comerciales se encuentran en manos de solo 4 mega bancos. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo.

Los bancos grandes tienen la capacidad de marketing para publicitar fuertemente sus servicios, colocar sus nombres en estadios deportivos, patrocinar torneos de tenis y desplegar sucursales en distritos caros. A través de estos esfuerzos obtienen la longevo parte de la atención pública, pero eso no parece ayudarlos en cuanto a la satisfacción de sus clientes.

Los 4 mega bancos se ubicaron entre los últimos 5 en nuestras calificaciones generales. aunque como colección, nuestros lectores aún estaban satisfechos con ellos en genérico.

¿Qué hacen las instituciones más pequeñas, como Umpqua y USAA que los mega bancos no hacen? No hay una respuesta única, pero nuestra investigación sugiere que los bancos pequeños se benefician al concentrarse en las deposición particulares de sus clientes. En el caso de Umpqua, eso significa servicio en persona y compromiso con la comunidad. USAA utiliza la tecnología para ofrecer servicios virtuales al cliente y bajas tarifas.

Estos 2 bancos no son anomalías. A pesar de toda la consolidación, sigue habiendo una cantidad extraordinario de opciones e innovación en la industria bancaria. Nuestra indagación encontró más de 60 bancos -entre ellos, algunos que operan principalmente en línea– y cooperativas de parquedad y crédito más pequeños que brindan alternativas atractivas para clientes insatisfechos con los grandes bancos o que no tienen interés en ellos.

Para aquellos que aprecian el trascendencia franquista y la conveniencia de muchas sucursales, uno de los 4 grandes bancos podría ser la mejor opción. La buena anuncio en cuanto a la industria bancaria es que los consumidores tienen opciones. Nadie tiene que conformarse con un servicio meramente aceptable. Adicionalmente, los consumidores que no estén dispuestos o no puedan aclarar cuentas bancarias por tarifas altas y requisitos de saldo exiguo ahora tienen más opciones que las que conocen.

Si te gusta tu asiento coetáneo y quieres seguir con él, inexistente. Pero sigue leyendo, porque te ayudaremos a ordenar tus cuentas para asegurarnos de que obtengas las tarifas más bajas y las tasas de interés más altas posibles. Y si tienes ganas de dejar tu tira, nuestras Calificaciones basadas en encuestas pueden ayudarte a encontrar uno mejor.

A continuación presentamos una callejero para ayudarte a comprender tus opciones .

Mega Bancos: mejores en cuanto a conveniencia, tecnología, seguridad

Ventajas. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo tienen una presencia significativa a nivel franquista: más de 17,000 sucursales en total y más de 80,000 cajeros automáticos sin tarifas de costa a costa; entre ellos, algunos ubicados en supermercados, farmacias y tiendas.

“Para el 40% de nuestros clientes que viven de sueldo a sueldo, la conveniencia es lo más importante”, dice Thong Nguyen, presidente del sector de banca minorista en Bank of America. Según él, consideran “cuán rápido puedo depositar plata y tener comunicación a él de modo conveniente, sin interrupciones y sin sorpresas”, tales como retenciones o tarifas inesperadas.

Para alcanzar esto, los grandes bancos ofrecen plataformas bancarias digitales de última gestación. Y como las marcas de stop perfil son blancos constantes de criminales cibernéticos, los mega bancos tienen sistemas de seguridad sofisticados, según un estudio de 2015 realizado por la Oficina de Contraloría Caudillo.

Además es más probable que las más grandes utilicen medidas de seguridad avanzadas, tales como los inicios de sesión por huellas digitales para la banca móvil. Wells Fargo está experimentando con sistemas de autenticación de voz y rostro. La preservación de la seguridad de tu cuenta significa menos inconvenientes para ti y menores costos de fraude transferidos a todos los depositantes.

Desventajas. Toda esa tecnología de última engendramiento no siempre es suficiente para aventajar a los malhechores, tal como lo demuestra el robo de información identificativa de 76 millones de hogares Chase en 2014. (Chase sostiene que no se realizó ninguna actividad fraudulenta a raíz de tal violación). Y a pesar de la popularidad de las operaciones bancarias en recta y la banca móvil, los consumidores siguen yendo a las sucursales para interactuar con cajeros o banqueros. Pero en cuanto al servicio al cliente, los 4 Grandes Bancos quedaron ubicados entre los últimos de nuestras clasificaciones, con solo calificaciones regulares en esa campo de acción.

Nguyen de Bank of America admite que los bancos más pequeños frecuentemente corren con preeminencia por su conocimiento más personalizado de sus clientes. Afirma que su tira está trabajando para desarrollar una experiencia más “íntima” al contratar a más especialistas y cajeros a tiempo completo en sus sucursales.

“Las sucursales siguen siendo una parte importante de cómo servimos a los clientes”, dice Andrew Brent, vocero de Citibank. “Somos conscientes de que los consumidores de hoy tienen expectativas nuevas y mayores respecto de lo que debería ser su experiencia en una sucursal”. Wells Fargo dice tener fe más en sus propias encuestas a clientes. Chase se rehusó a comentar sobre nuestros hallazgos.

Las operaciones con grandes bancos igualmente pueden ser caras. Aunque nuestros lectores informaron que las cuentas corrientes gratuitas se encuentran ampliamente disponibles, el 57% que tenía ese tipo de cuenta en un sotabanco extenso tenía que cumplir requisitos de saldo leve. en comparación con solo el 49% en bancos más pequeños, el 25% en cooperativas de hucha y crédito y 13% en bancos que operan principalmente en renglón. Esto se explica porque las cooperativas de parquedad y crédito, por ejemplo, tienden a ofrecer cuentas corrientes absolutamente gratuitas independientemente de los saldos de las cuentas.

Cooperativas de peculio y crédito (credit unions): mejores en cuanto a servicio al cliente en persona, costos más bajos

Ventajas. Las cooperativas de reducción y crédito se encuentran entre los servicios de mayores calificaciones que hemos evaluado, con un 93% de sus clientes en extremo satisfechos, en promedio, en comparación con un 69% para los mayores 4 bancos nacionales. Su satisfacción se deriva del buen servicio al cliente, lo cual no es de expulsar, considerando que las cooperativas de capital y crédito son propiedad de sus miembros y son administradas por ellos.

A diferencia de los bancos con fines de beneficio, las cooperativas de capital y crédito están exentas de impuestos. Los miembros generalmente tienen ataque a cuentas corrientes gratuitas, tasas de interés tenuemente mayores sobre certificados de depósito y tasas de interés significativamente más bajas para tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Aproximadamente del 80% de las cooperativas de reducción y crédito ofrece cuentas corrientes gratuitas e n comparación con solo más o menos de la centro de los bancos convencionales, según Moebs Services, una firma de investigación bancaria en Lake Forest, Ill.

Sin secuestro, aun así se aplican tarifas por sobregiros y otros cargos. Pero en promedio, los miembros de cooperativas de reducción y crédito pagan anualmente solo $71 por año por sus cuentas corrientes, mientras que los clientes de bancos pagan $183, según un estudio de todas las operaciones y tarifas en más de 16,000 cuentas bancarias y de cooperativas de hucha y crédito realizado por Victor Stango y Jonathan Zinman, profesores de la Universidad de California, Davis y Dartmouth College, respectivamente.

Y mientras que los grandes bancos seducen a clientes adinerados, las cooperativas de parquedad y crédito intentan conservarse a comunidades marginadas. Poliedro su condición de ordenamiento sin fines de ganancia y su representación de servir a sus miembros, “las cooperativas de parquedad y crédito brindan la mejor alternativa para los ‘infrabancarizados’. ya que nuestras tarifas y requisitos de cuentas son menores o menos estrictos”, dice Joe Fagenstrom, vocero de Star One, una cooperativa de reducción y crédito en el condado de Santa Clara, California.

Desventajas. Las cooperativas de crédito tienen en promedio solo 3 sucursales; algunas más grandes, tales como las que están incluidas en nuestras Clasificaciones, tienen más. Pero los miembros de 3,500 cooperativas de peculio y crédito pueden conseguir a información sobre sus cuentas y efectivo a través de sistemas tales como la red CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas. Y miembros de ciertas cooperativas de reducción y crédito asimismo pueden utilizar una red de 5,000 sucursales a nivel franquista que cuentan con cajeros. Las operaciones bancarias por Internet son otra opción, pero las cooperativas de capital y crédito tienden a estar rezagados con respecto a los bancos en cuanto a los servicios digitales que ofrecen.

Otro inconveniente: La posibilidad de ser miembro es limitada, porque las cooperativas de peculio y crédito frecuentemente están asociadas a un empleador o a un comunidad, tal como un sindicato o iglesia. Pero las cooperativas de reducción y crédito comunitarias tienen reglas más relajadas y casi cualquier tiene la posibilidad de unirse a una cooperativa de capital y crédito en algún banda. Para encontrar una (y repasar si cumples con los requisitos para unirte), ingresa a mycreditunion.gov

Bancos que operan principalmente en secante: mejores para Servicio al cliente en trayecto, mayores tasas de reducción, costos más bajos

Ventajas. Tal como las cooperativas de crédito, los clientes de los bancos que operan principalmente en serie informaron los mayores niveles de satisfacción genérico que hemos gastado para cualquier servicio, con un 93% de clientes en extremo satisfechos. ¿Cómo mantienen contentos a sus clientes estas instituciones virtuales cuando no existe la interacción cara a cara en sus operaciones? Con tecnología.

Como organizaciones principalmente digitales nacidas en la era de Internet, los bancos virtuales corren con superioridad en la comunicación con los clientes por medios electrónicos. Según nuestros datos, el nivel de frustración con sistemas de voz automatizada, problemas con operaciones en ruta o páginas web confusas que consumen mucho tiempo era dos veces maduro entre los clientes de bancos tradicionales en comparación con los clientes de bancos virtuales.

Teniendo en cuenta una gran variedad de problemas potenciales, solo el 11% de los clientes de bancos virtuales se quejó del servicio que recibió, mientras que lo hizo el 14% de clientes de cooperativas de parquedad y crédito, el 25% de personas que utilizaban bancos tradicionales más pequeños y el 32% de aquellos que operaban con los Cuatro Grandes.

Los bancos virtuales todavía brindan intereses mayores sobre productos de reducción. Bancos grandes, tales como Chase y Wells Fargo, pagaban solo un 0.01% de intereses anuales sobre monises en cuentas de peculio básicas en noviembre pasado, mientras que el bandada en término Ally Bank pagaba un 1% completo. Eso significa una rendimiento de $25 en un año por un depósito de $2,500 en Ally en comparación con solo 25 centavos en Chase y Wells.

Por un certificado de depósito de cinco abriles, Ally estaba pagando un interés del 2% anual; Bank of America, del 0.15%. Por un depósito de $10,000, los intereses luego de 5 abriles en Ally serían de $1,052 en comparación con $75 en Bank of America.

Los clientes de bancos tradicionales podrían tener que utilizar los cajeros automáticos de su propio faja para evitar la aplicación de tarifas, pero los retiros son gratuitos en los 65,000 cajeros automáticos Preferred de USAA, que son parte de las redes de Allpoint, MoneyPass y PNC Bank (USAA paga a las redes para que sus miembros puedan utilizar sus cajeros automáticos). Renta One 360 siquiera aplica tarifas de cajeros automáticos en 40,000 máquinas en su red. Schwab permite a sus clientes utilizar los cajeros automáticos de cualquier porción y les ofrece reembolsos ilimitados por las tarifas cobradas.

Desventajas. Si prefieres de vez en cuando el contacto cara a cara en una sucursal de atención al cliente en persona, un lado en tilde probablemente no sea la mejor opción para ti.

Bancos regionales y comunitarios más pequeños: los mejores para servicio personal

Ventajas. Al ser más comunitarios, los bancos más pequeños tienden a concentrarse más en las relaciones, y a sus clientes les gusta eso. En nuestra indagación, el 77% de los encuestados informaron un nivel detención de satisfacción con ellos.

Algunos bancos pequeños saben que la comunicación personalizada es una cualidad valiosa. Cuando los clientes llaman al servicio telefónico de atención al cliente de Frost Bank, uno de los bancos regionales de Texas mejor calificados, obtienen la hospitalidad típica del estado de la suerte solitaria. “No te mandamos a una esclavitud de llamadas para presionar tal número y tal otro”, dice Paul Olivier, su director de servicios bancarios para consumidores. “Nuestros teléfonos son atendidos por un ser humano ”.

Los bancos comunitarios además proveen haber crítico a economías locales; son uno de los proveedores principales de crédito para emprendimientos y pequeñas empresas. Dependiendo de dónde vivas, un mesa comunitario podría ser tu única opción para realizar operaciones presenciales en todo caso. Sirven a 600 condados en los Estados Unidos donde no están presentes los grandes bancos.

Desventajas. La mayoría de los bancos comunitarios tiene solo aproximadamente de 4 a 7 sucursales, según Independent Community Bankers of America [Banqueros Comunitarios Independientes de los Estados Unidos] Y algunos de ellos podrían no ser parte de una red de cajeros automáticos, lo cual podría ser un gran inconveniente y originar grandes gastos cuando estés fuera de tu ciudad.

Y no todos los bancos más pequeños en nuestra averiguación obtuvieron buenas calificaciones. HSBC, que tiene sucursales en 10 estados por otra parte de Washington DC, obtuvo la pequeño calificación de satisfacción común. con calificaciones bajas en servicio al cliente, reclamos y aumentos de tarifas. Pero Rob Sherman, vocero de HSBC dijo “Evaluamos nuestros programas de servicio y realizamos mejoras continuamente para mejorar la experiencia del cliente”.

¿Qué tan segura es tu cuenta bancaria?

Un parcialidad en tu saquillo: Las operaciones bancarias por teléfono inteligente pueden ahorrarte muchas visitas a una sucursal física.

Ahora que las violaciones de datos personales ocurren a diario, la piratería informática se ha convertido en el delito que más preocupa a casi el 70% de los consumidores. según una indagación de Gallup. Es fuente de mucho temor, pero la responsabilidad vivo que asumen los consumidores por el fraude bancario generalmente es cero, y los fondos robados generalmente se devuelven a la cuenta de la víctima en un plazo de 48 horas como consecuencia de las protecciones al consumidor.

Pero eso no significa que las violaciones de datos personales y los delitos cibernéticos no tengan consecuencias. Luego de todo, el costo del fraude es compartido por todos: cada dólar se traduce en un aumento de tasas de interés y tarifas sobre préstamos y cuentas de depósito. Adicionalmente, las violaciones de datos frecuentemente exponen contraseñas, números de Seguridad Social, direcciones de correo electrónico y domicilios y otra información sobre cuentas.

No hay ningún ámbito seguro protegido. Si pensabas que los bancos eran impenetrables, la violación de datos de JPMorgan Chase probablemente haya destruido ese mito en 2014, cuando ladrones ingresaron a lo más profundo de los servidores del tira más ínclito de la nación y robaron datos sobre cuentas; entre ellos, los nombres y las direcciones de aproximadamente de 76 millones de hogares de clientes.

“Es más probable que los bancos grandes sean blanco de estafadores que los bancos comunitarios o de tamaño medio ”, según una pesquisa bienal sobre fraude de 2012 de 145 bancos, realizada por la American Bankers Association. Pero según un estudio de 2015 de bancos, instituciones de economía y cooperativas de economía y crédito realizado por la Oficina de Contraloría Común [GAO], los sistemas de seguridad de bancos más grandes “generalmente son más sofisticados y más difíciles de vulnerar”.

Los bancos y las cooperativas de hucha y crédito más grandes incluso se encuentran sujetos a investigación de seguridad y regímenes de supervisión más rigurosos que los más pequeños. El noticia de GAO incluso halló motivos de preocupación entre las cooperativas de capital y crédito más pequeñas, muchas de las cuales dependen de otras empresas para la prestación de servicios de datos secreto. Las debilidades de seguridad en tales servicios podrían ser fuente de riesgos cibernéticos.

Cómo protegerte

Un parcialidad o una cooperativa de crédito no es el único punto de ingreso posible para los piratas informáticos. Todavía pueden consentir a tus cuentas a través de tu computadora personal, tableta o teléfono inteligente, así que asegúrate de seguir estos protocolos unificado de seguridad :

  • Instala y actualiza regularmente software de antivirus en tus dispositivos.
  • Nunca hagas clic en hipervínculos (ni respondas a mensajes por correo electrónico) que parecen ser de tu institución financiera si sospechas que son un intento de suplantación de identidad para obtener información para ingresar a tu cuenta, tu número de Seguridad Social, plazo de inicio u otra información personal.
  • Descarga aplicaciones para teléfonos inteligentes solo de la tienda oficial de aplicaciones de tu teléfono .
  • Generalmente son revisados por Amazon, Apple y Google para detectar fallas de seguridad. Sus medidas no son infalibles. pero esas empresas sí brindan una primera renglón de defensa.
  • Revisa todos los saldos de tus cuentas de depósit o para detectar errores y fraude al menos una vez por mes e informa sobre todo problema detectado en el interior de los límites de tiempo establecidos.
  • Navega por la red ingresando solo a páginas confiables y evita enlaces a páginas pornográficas, fotos sensuales de celebridades, avisos de pociones milagrosas y otros contenidos tentadores. Frecuentemente te llevan a páginas web que expondrán tu computadora a malware que se descarga automáticamente.
  • Utiliza las últimas aplicaciones de seguridad. La seguridad cibernética es una carrera armamentista perpetua entre bancos y piratas informáticos. Pero puedes intentar adelantarte a ellos al coger las últimas tecnologías de seguridad no proporcionadamente aparezcan, generalmente primero en las instituciones financieras más grandes. Rastreo las siguientes:

Tarjetas de débito y crédito con chips codificados de EMV. Las llamadas “tarjetas de chip y PIN” tienen un código matemático de identificación personal que brinda viejo seguridad. Si tu sotabanco emite una “plástico de chip y firma”, exige un PIN.
Contraseña de un solo uso (OTP, por sus siglas en inglés) enviada a tu teléfono inteligente. Debes ingresar la OTP para completar una transacción minorista o con maleable de débito o crédito en linde. Como es válida para un solo inicio de sesión, es improbable que un pirata informático la consiga. Agradecimiento de huellas dactilares, voz y facial, y otros métodos biométricos para autenticar tu identidad ayer de completar operaciones bancarias por dispositivos móviles.

Cómo despedir a tu parcialidad

No es manejable cambiar de tira. Eso se debe en parte a que las operaciones bancarias hoy en día son súper convenientes, con cuentas corrientes, cajas de ahorros y otras cuentas vinculadas entre ellas en el mismo tira. El depósito directo, el suscripción mecánico de cuentas y otros servicios atan aun más a los clientes a sus bancos. Y las tarifas por el pestillo de cuentas bancarias, las reglas y otros inconvenientes son un obstáculo suficiente para que la mayoría de la gentío ceda a la inercia.

Pero no debería ser así. Consumers Union, la rama de defensoría de Consumer Reports, ha llamado al Congreso y a la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores a eliminar estos obstáculos. Los bancos deberían solucionar la transferencia de fondos, los pagos automáticos de cuentas y los depósitos directos en nuevas cuentas; eliminar tarifas injustas por el vallado de cuentas; y deberían tener prohibido reabrir cuentas “zombi” cerradas .

Pero hasta tanto los reguladores no tomen las medidas correspondientes, a continuación explicamos cómo cambiar de mesa con la longevo facilidad posible :

1. Abre una nueva cuenta corriente como cuenta secundaria en tu nueva cooperativa de crédito, bandada supuesto, o mesa regional o comunitario más pequeño sin cerrar tu cuenta existente. En el caso de los bancos virtuales, es un proceso en partidura relativamente realizable; en el de otros, el proceso podría soportar entre 30 minutos y una hora y requerir un depósito de $50 o menos.

2. Mientras esperas la aparición de tu plástico de débito, comunícate con tu empleador para transferir el depósito directo de tu sueldo a la nueva institución (podría transigir algunas semanas). Eso igualmente te podría permitir obtener una cuenta corriente gratuita. Si efectivamente quieres comenzar a trabajar con tu nueva cuenta rápidamente, utiliza el plazo de cuentas en rasgo del porción precedente para transferir fondos a la nueva cuenta, o emite un cheque desde la cuenta antedicho para depositarlo en la nueva, pero ayer lee los pasos 3 y 4.

3. Detén el cuota involuntario de cuentas. Esto se puede hacer con facilidad si has estado utilizando la aplicación de plazo de cuentas del asiento, con la cual controlas cuándo se emiten los pagos por transferencia bancaria. Si pagas cuentas automáticamente al autorizar al receptor a extraer el cuota de tu cuenta, deberás comunicarte con la empresa y seguir sus procedimientos para detener los pagos. Luego recomendamos que nunca más vuelvas a utilizar ese método, para poder retener el control total de tu cuenta.

4. Mantén abierta la cuenta precursor al menos hasta que se haga efectivo el postrer cheque que has emitido.

5. Establece las aplicaciones adicionales que necesitas para la nueva cuenta luego de que comience a aceptar el flujo de depósitos directos; entre ellas, el plazo de cuentas en secante, la banca móvil y las alertas.

6. Recepción tu sotabanco antecedente para cerrar tu cuenta. Elimina todo saldo restante al pedir que el cárcel susodicho transfiera electrónicamente los fondos a tu nueva cuenta, o al obtener un cheque de caja o efectivo. No debería aplicarse ninguna tarifa al suspensión de cuentas que hayas mantenido por más de unos pocos meses.

Únete a nuestra lucha por mejores servicios bancarios

Si tienes mucho efectivo y puedes respetar entre $20,000 y $250,000 o más en cuentas aptas de depósito, renta o inversión, los grandes bancos te tenderán la alfombrilla roja, ofreciendo descuentos en préstamos, exenciones de tarifas e intereses más generosos sobre los ahorros.

Por ejemplo, los clientes de Platinum Preferred Rewards de Bank of America que mantienen al menos $50,000 dólares en depósitos pueden obtener un descuento del 0.35% en un préstamo para un automóvil, una reducción de $400 en los costos de iniciación de un préstamo hipotecario e intereses del 0.06% en comparación con la tasa normalizado del porción de 0.03.

Pero los consumidores en 34 millones de hogares de los Estados Unidos que viven de sueldo a sueldo y tienen poco o carencia que ver con un sotabanco o una cooperativa de peculio y crédito tradicional no obtienen ningún de estos beneficios. Muchos en ese familia piensan que el costo de la banca tradicional es demasiado elevado.
Casi el 58% de las personas que respondieron a una pesquisa del 2013 dijeron que no cumplían con los requisitos de saldo reducido. y el 31% dijeron que el problema eran las tarifas altas o impredecibles relacionadas con las cuentas. La indagación, que incluyó a casi 41,000 hogares, fue realizada por Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina de Censos.

Muchos consumidores de bajos ingresos que desean servicios bancarios ni siquiera tienen ataque a un mesa. Los barrios pobres se han convertido en “desiertos bancarios”; el 93% de los cierres de sucursales desde el 2008 se han producido en zonas de bajos ingresos, según un estudio realizado por Bloomberg Business. Esos consumidores todavía tienen la desventaja de desconocer sus opciones bancarias.

Eso crea un malogrado en el mercado que es llenado por proveedores de servicios financieros predatorios, de altos precios; entre ellos, proveedores de préstamos del día de suscripción y compañías de cobro de cheques. Las tarjetas prepagadas pueden ser una mejor opción. pero algunas pueden tener tarifas innecesariamente altas. Estos consumidores son los que más necesitan los beneficios básicos otorgados a consumidores de mayores ingresos, tales como las cuentas corrientes gratuitas, el cobro sin cargo de cheques y la banca en secante y móvil gratuita.

Arreglando la banca

Para cambiar eso, los defensores de Consumer Reports están trabajando con la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores para prohibir las tarifas por sobregiros en tarjetas prepagadas y para hacer obligatorias las resoluciones de errores y ciertas protecciones legales.

Se retraso que las normas finales se establezcan a principios de este año y protegerán mejor a los consumidores cuando surjan problemas, así como lo hicieron con la interrupción de servicio de RushCard en octubre pasado, cuando los titulares de las tarjetas no pudieron aceptar a su mosca por más de una semana. Asimismo le estamos pidiendo al Servicio Postal que utilice su autoridad para desear servicios bancarios básicos y accesibles ; entre ellos, tarjetas prepagadas recargables, cajeros automáticos, servicios de cobro de cheques, plazo de cuentas, banca móvil, depósito directo y transferencias internacionales de peculio.

El hogar promedio de bajos bienes gasta la impresionante suma de $2,412 por año en intereses y tarifas cobradas por servicios financieros alternativos, según un estudio de 2014 realizado por el inspector universal del Servicio Postal. Por lo tanto, las operaciones bancarias a través del correo podrían ahorrarles sumas enormes. El Servicio Postal ya tiene la infraestructura establecida, especialmente en comunidades que han sido abandonadas por los bancos. Aproximadamente de 17,000 de las oficinas de correo de la nación se encuentran en zonas que cuentan con un solo asiento o con nadie.

Reparte tu riqueza… para economizar peculio

Amparar cuentas corrientes y cajas de ahorros, contiguo con otros productos financieros como préstamos, en el mismo porción podría felicitar beneficios, tales como tasas de interés preferenciales y descuentos en tarifas. Pero cuando compras un “paquete de productos” en un porción – y ciertamente te presionan para que lo hagas – no sabes si hubieras incompatible una mejor ofrecimiento si hubieras buscando las distintas partes en otras instituciones.

Es más probable que puedas librarse hacienda al comprar productos financieros individuales a la carta de distintas instituciones financieras. Esa es la razón por la que muchos de los suscriptores en nuestra sondeo ya lo hacen. La centro de las personas en nuestra muestra tenían un segundo sotabanco o cooperativa de capital y crédito.

Casi dos quintas partes (el 38%) indicaron que podían obtener mejores precios allí por algunos servicios y productos que en su cárcel o cooperativa de economía y crédito principal. Por ejemplo, el 37% de los suscriptores que informaron que tenían préstamos dependían exclusivamente de la segunda institución para obtenerlos. Y el 41% de aquellos con cuentas de inversión en bancos o cooperativas de capital y crédito solo las tenían en su segunda institución financiera, no en su principal tira o cooperativa de peculio y crédito.

¿Dónde deberías ir para obtener qué productos? Hemos diseñado el ulterior plan combinado para que puedas maximizar tus ahorros:

1. Abre cuentas corrientes y cajas de ahorros básicas en una cooperativa de capital y crédito que sea miembro de una red, tal como el sistema CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas y 5,000 sucursales compartidas, y que provea paso a cuentas en recta y por dispositivos móviles. Según nuestra averiguación, los clientes de cooperativas de hucha y crédito se encuentran entre los más satisfechos en universal.

Así que comienza tu búsqueda al revisar las páginas web de las que calificamos para ver si cumples con los requisitos para ser miembro. Si no estás calificado para ser miembro de una en nuestra tira, ingresa a mycreditunion.gov y utiliza el “CU Locator” [Localizador de cooperativas de economía y crédito] en la mostrador de herramientas en la parte superior de la página. Compara los servicios al seguir los enlaces a las páginas de las cooperativas de peculio y crédito.

2. Compara las tasas de interés para certificados de depósito en los bancos virtuales que calificamos y en tu cooperativa de economía y crédito. Los dos tipos de instituciones tienden a fertilizar las tasas más altas. Pero la mejor ofrecimiento por la cantidad que piensas depositar y el plazo que necesitas variará según la institución, si vas a racionar para el prolongado plazo o el corto plazo, y otros detalles.

3. Elige una cooperativa de parquedad y crédito para obtener un préstamo para un automóvil, porque tales instituciones frecuentemente ofrecen las tasas más bajas, lo cual es otra buena razón para ser miembro de una de ellas. Asegúrate de estar precalificado antiguamente de comprar.

4. Para tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. negocio en carrera, porque el mercado para ellos es franquista, con muchos competidores, y no te conviene restringir tus opciones al restringir tu búsqueda a, por ejemplo, el mesa en el que tienes una cuenta corriente.

Para tarjetas de crédito, utiliza una página de comparaciones, tal como creditcards.com; para hipotecas, ingresa a hsh.com. Pero revisa otras páginas para ampliar tu búsqueda. Bankrate.com brinda las tasas de tarjetas de crédito e hipotecas, así de préstamos para automóviles y certificados de depósito. Y si eres miembro de Costco, incluso explora las tasas que ofrecen sus prestamistas hipotecarios.

5. Para servicios de correduría. ve primero a una de las firmas de mayores calificaciones en nuestra investigación más flamante: Vanguard, T. Rowe Price, y USAA.

6. Si quieres una polímero prepagada, ve directamente a Bluebird. ofrecida por Walmart y American Express o Liquid de Chase. Las calificamos como las mejores entre 23 tarjetas prepagadas recargables evaluadas en 2014 por sus bajas tasas y condiciones. Y ambas hacen casi todo lo que hace una cuenta corriente.

7. Transacción tus cheques de papel en Costco o Walmart. No es necesario que los compres en tu institución financiera; encontramos precios bajos en esas dos tiendas minoristas. Puedes comparar los precios con las tarifas en tu mesa o cooperativa de hucha y crédito y pedirlos en ristra.

¿Una alternativa a los cheques?

Las tarjetas recargables prepagadas se promocionan como una alternativa conveniente para personas que no tienen cuenta corriente y la plástico de débito que frecuentemente viene con ella. Puedes utilizarlas para hacer compras en cualquier tienda que acepte tales marcas de tarjetas de crédito. para retirar fortuna en efectivo de cajeros automáticos participantes, e incluso para enriquecer cuentas o comprar artículos en ruta.

Son mucho más fáciles de conseguir que una cuenta corriente bancaria; solo tienes que comprar una en una tienda. Pero mientras que algunas tarjetas son reemplazos creíbles de cuentas bancarias, aseguradas por la FDIC [Corporación Federal de Seguro de Depósitos] y ofrecen fuertes protecciones al consumidor, otras son malas ofertas llenas de trampas costosas.

La polímero Bluebird de American Express es una de las buenas, según nuestra evaluación previa de 23 tarjetas prepagadas recargables. Puedes anexar parné por depósito directo de tu sueldo, retirar billete en efectivo en 24,000 cajeros automáticos de MoneyPass, depositar cheques en forma remota y realizar depósitos en efectivo en Walmart. todo sin tarifa. Incluso puedes revisar tus saldos en forma electrónica y fertilizar cuentas con cheque de papel o utilizando el cuota de cuentas en tangente tirado.

La plástico prepagada Liquid de Chase ofrece beneficios similares, pero puede utilizarse para compras en las 12 a 15 millones de instituciones donde se aceptan tarjetas Visa, más que las meras 3.4 millones que aceptan American Express. Todas esas características son parte de la razón por la que calificamos a Bluebird y Liquid como las mejores entre las tarjetas prepagadas .

Si decides que una plástico prepagada es una modo más conveniente de cuidar el plata que gastas, adquisición con cuidado. Algunas cobran tarifas para recargas o retiros de plata, o solo por realizar una consulta de saldo, entre otras desventajas.

Las tarifas potencialmente más onerosas son las tarifas por “sobregiros”. cuando te cobran porque el emisor de la polímero te permitió vestir plata que no estaba en tu cuenta. Pero nuestra anciano preocupación se refleja en un incidente que ocurrió el otoño pasado, cuando los usuarios de RushCard no pudieron aceptar a sus fondos por más de una semana.

Estas tarjetas no incluyen las mismas protecciones legales que se les otorga a los usuarios de tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias. Nuevas normas federales, que se esperan para principios de este año, ayudarán a cambiar esto.

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Te ayudamos a designar el mejor lado para ti, La Opinión

La Opinión

Te ayudamos a designar el mejor mesa para ti

La sucursal de Umpqua Bank con paredes de vidrio en Sansome Street en el Distrito Financiero de San Francisco podría confundirse fácilmente con un centro comunitario exclusivo. Umpqua, un tira pequeño y regional que opera principalmente en la Costa Oeste. adapta sus “tiendas” (el nombre que usa para sus sucursales) a las comunidades en las que están ubicadas. Por lo tanto, la sucursal de Sansome organiza eventos regularmente para su clientela – principalmente jóvenes profesionales – que incluyen reuniones de yoga y para establecer contactos.

La sucursal de Noe Valley, al otro costado de la ciudad, que atiende a una colchoneta de clientes más orientada a la tribu, a veces fogosidad a su camión de helados para servirles una delicia gratuita. El bandada considera estos eventos parte de “la vida Umpqua” y el objetivo es conectarse con los clientes más allá de las operaciones bancarias.

Pero en Umpqua, incluso las operaciones bancarias convencionales se realizan de guisa poco convencional. Por ejemplo, los clientes completan boletas de depósito en un “bar bancario” que se parece más a la admisión de un hotel de fastuosidad, y cuando necesitan firmar poco, un “asociado universal” podría ofrecerles en forma gratuita galletas o una taza de café de la mezcla registrada de Umpqua, yuxtapuesto con la pluma para firma.

En cambio, a muchos clientes del parcialidad USAA les es difícil hasta encontrar una sucursal en primer oficio. El parcialidad con sede en San Antonio tiene solo 20 a nivel doméstico, en comparación con las 331 de Umpqua (o las más de 5,500 de Chase). Esto se explica porque USAA, que sirve principalmente a familias militares dispersas por todo Estados Unidos y el mundo. no enfatiza mucho el contacto cara a cara. Opera predominantemente como costado en secante .

La mayoría de sus clientes realizan sus operaciones por medio de computadoras, teléfonos inteligentes, centros de servicio telefónico de atención al cliente y cajeros automáticos. Los titulares de cuentas pueden utilizar una cuenta corriente sin suministrar un saldo insignificante y pueden enriquecer cuentas en cuerda, utilizar tarjetas de débito y retirar patrimonio sin la aplicación de una tarifa en efectivo en más de 65,000 cajeros automáticos en red a nivel doméstico.

Estos dos enfoques de banca minorista aparentemente opuestos –uno orientado al estilo de vida y el otro digital y predominantemente operativo– tienen una cosa en global: entreambos tienen clientes sumamente satisfechos. De hecho, Umpqua y USAA se encontraron entre los bancos mejor posicionados en nuestra averiguación de más de 49,000 suscriptores, que brindaron más de 74,000 calificaciones de bancos y cooperativas de capital y crédito.

Ese no es el caso de los bancos más grandes. En los últimos 30 abriles ha habido una ola de consolidación a medida que bancos grandes se han vuelto aún más grandes a través de fusiones o al absorber bancos menores en adquisiciones masivas. Hoy en día, cerca de del 40% de todos los activos bancarios comerciales se encuentran en manos de solo 4 mega bancos. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo.

Los bancos grandes tienen la capacidad de marketing para publicitar fuertemente sus servicios, colocar sus nombres en estadios deportivos, patrocinar torneos de tenis y cascar sucursales en distritos caros. A través de estos esfuerzos obtienen la veterano parte de la atención pública, pero eso no parece ayudarlos en cuanto a la satisfacción de sus clientes.

Los 4 mega bancos se ubicaron entre los últimos 5 en nuestras calificaciones generales. aunque como montón, nuestros lectores aún estaban satisfechos con ellos en genérico.

¿Qué hacen las instituciones más pequeñas, como Umpqua y USAA que los mega bancos no hacen? No hay una respuesta única, pero nuestra sondeo sugiere que los bancos pequeños se benefician al concentrarse en las micción particulares de sus clientes. En el caso de Umpqua, eso significa servicio en persona y compromiso con la comunidad. USAA utiliza la tecnología para ofrecer servicios virtuales al cliente y bajas tarifas.

Estos 2 bancos no son anomalías. A pesar de toda la consolidación, sigue habiendo una cantidad trascendental de opciones e innovación en la industria bancaria. Nuestra averiguación encontró más de 60 bancos -entre ellos, algunos que operan principalmente en línea– y cooperativas de peculio y crédito más pequeños que brindan alternativas atractivas para clientes insatisfechos con los grandes bancos o que no tienen interés en ellos.

Para aquellos que aprecian el envergadura doméstico y la conveniencia de muchas sucursales, uno de los 4 grandes bancos podría ser la mejor opción. La buena novedad en cuanto a la industria bancaria es que los consumidores tienen opciones. Nadie tiene que conformarse con un servicio meramente aceptable. Adicionalmente, los consumidores que no estén dispuestos o no puedan inaugurar cuentas bancarias por tarifas altas y requisitos de saldo intrascendente ahora tienen más opciones que las que conocen.

Si te gusta tu porción coetáneo y quieres seguir con él, quimérico. Pero sigue leyendo, porque te ayudaremos a organizar tus cuentas para asegurarnos de que obtengas las tarifas más bajas y las tasas de interés más altas posibles. Y si tienes ganas de dejar tu costado, nuestras Calificaciones basadas en encuestas pueden ayudarte a encontrar uno mejor.

A continuación presentamos una lazarillo para ayudarte a comprender tus opciones .

Mega Bancos: mejores en cuanto a conveniencia, tecnología, seguridad

Ventajas. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo tienen una presencia significativa a nivel franquista: más de 17,000 sucursales en total y más de 80,000 cajeros automáticos sin tarifas de costa a costa; entre ellos, algunos ubicados en supermercados, farmacias y tiendas.

“Para el 40% de nuestros clientes que viven de sueldo a sueldo, la conveniencia es lo más importante”, dice Thong Nguyen, presidente del sector de banca minorista en Bank of America. Según él, consideran “cuán rápido puedo depositar billete y tener golpe a él de forma conveniente, sin interrupciones y sin sorpresas”, tales como retenciones o tarifas inesperadas.

Para alcanzar esto, los grandes bancos ofrecen plataformas bancarias digitales de última reproducción. Y como las marcas de suspensión perfil son blancos constantes de criminales cibernéticos, los mega bancos tienen sistemas de seguridad sofisticados, según un estudio de 2015 realizado por la Oficina de Contraloría Militar.

Asimismo es más probable que las más grandes utilicen medidas de seguridad avanzadas, tales como los inicios de sesión por huellas digitales para la banca móvil. Wells Fargo está experimentando con sistemas de autenticación de voz y rostro. La preservación de la seguridad de tu cuenta significa menos inconvenientes para ti y menores costos de fraude transferidos a todos los depositantes.

Desventajas. Toda esa tecnología de última reproducción no siempre es suficiente para aventajar a los malhechores, tal como lo demuestra el robo de información identificativa de 76 millones de hogares Chase en 2014. (Chase sostiene que no se realizó ninguna actividad fraudulenta a raíz de tal violación). Y a pesar de la popularidad de las operaciones bancarias en carrera y la banca móvil, los consumidores siguen yendo a las sucursales para interactuar con cajeros o banqueros. Pero en cuanto al servicio al cliente, los 4 Grandes Bancos quedaron ubicados entre los últimos de nuestras clasificaciones, con solo calificaciones regulares en esa radio.

Nguyen de Bank of America admite que los bancos más pequeños frecuentemente corren con preeminencia por su conocimiento más personalizado de sus clientes. Afirma que su costado está trabajando para desarrollar una experiencia más “íntima” al contratar a más especialistas y cajeros a tiempo completo en sus sucursales.

“Las sucursales siguen siendo una parte importante de cómo servimos a los clientes”, dice Andrew Brent, vocero de Citibank. “Somos conscientes de que los consumidores de hoy tienen expectativas nuevas y mayores respecto de lo que debería ser su experiencia en una sucursal”. Wells Fargo dice fiarse más en sus propias encuestas a clientes. Chase se rehusó a comentar sobre nuestros hallazgos.

Las operaciones con grandes bancos asimismo pueden ser caras. Aunque nuestros lectores informaron que las cuentas corrientes gratuitas se encuentran ampliamente disponibles, el 57% que tenía ese tipo de cuenta en un sotabanco conspicuo tenía que cumplir requisitos de saldo imperceptible. en comparación con solo el 49% en bancos más pequeños, el 25% en cooperativas de peculio y crédito y 13% en bancos que operan principalmente en carrera. Esto se explica porque las cooperativas de reducción y crédito, por ejemplo, tienden a ofrecer cuentas corrientes absolutamente gratuitas independientemente de los saldos de las cuentas.

Cooperativas de economía y crédito (credit unions): mejores en cuanto a servicio al cliente en persona, costos más bajos

Ventajas. Las cooperativas de capital y crédito se encuentran entre los servicios de mayores calificaciones que hemos evaluado, con un 93% de sus clientes enormemente satisfechos, en promedio, en comparación con un 69% para los mayores 4 bancos nacionales. Su satisfacción se deriva del buen servicio al cliente, lo cual no es de apartar, considerando que las cooperativas de reducción y crédito son propiedad de sus miembros y son administradas por ellos.

A diferencia de los bancos con fines de ganancia, las cooperativas de hucha y crédito están exentas de impuestos. Los miembros generalmente tienen comunicación a cuentas corrientes gratuitas, tasas de interés tenuemente mayores sobre certificados de depósito y tasas de interés significativamente más bajas para tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Cerca de del 80% de las cooperativas de capital y crédito ofrece cuentas corrientes gratuitas e n comparación con solo en torno a de la parte de los bancos convencionales, según Moebs Services, una firma de investigación bancaria en Lake Forest, Ill.

Sin secuestro, aun así se aplican tarifas por sobregiros y otros cargos. Pero en promedio, los miembros de cooperativas de reducción y crédito pagan anualmente solo $71 por año por sus cuentas corrientes, mientras que los clientes de bancos pagan $183, según un estudio de todas las operaciones y tarifas en más de 16,000 cuentas bancarias y de cooperativas de capital y crédito realizado por Victor Stango y Jonathan Zinman, profesores de la Universidad de California, Davis y Dartmouth College, respectivamente.

Y mientras que los grandes bancos seducen a clientes adinerados, las cooperativas de hucha y crédito intentan lograr a comunidades marginadas. Legado su condición de estructura sin fines de provecho y su delegación de servir a sus miembros, “las cooperativas de capital y crédito brindan la mejor alternativa para los ‘infrabancarizados’. ya que nuestras tarifas y requisitos de cuentas son menores o menos estrictos”, dice Joe Fagenstrom, vocero de Star One, una cooperativa de peculio y crédito en el condado de Santa Clara, California.

Desventajas. Las cooperativas de crédito tienen en promedio solo 3 sucursales; algunas más grandes, tales como las que están incluidas en nuestras Clasificaciones, tienen más. Pero los miembros de 3,500 cooperativas de parquedad y crédito pueden consentir a información sobre sus cuentas y efectivo a través de sistemas tales como la red CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas. Y miembros de ciertas cooperativas de hucha y crédito incluso pueden utilizar una red de 5,000 sucursales a nivel franquista que cuentan con cajeros. Las operaciones bancarias por Internet son otra opción, pero las cooperativas de parquedad y crédito tienden a estar rezagados con respecto a los bancos en cuanto a los servicios digitales que ofrecen.

Otro inconveniente: La posibilidad de ser miembro es limitada, porque las cooperativas de parquedad y crédito frecuentemente están asociadas a un empleador o a un agrupación, tal como un sindicato o iglesia. Pero las cooperativas de peculio y crédito comunitarias tienen reglas más relajadas y casi cualquier tiene la posibilidad de unirse a una cooperativa de capital y crédito en algún flanco. Para encontrar una (y demostrar si cumples con los requisitos para unirte), ingresa a mycreditunion.gov

Bancos que operan principalmente en diámetro: mejores para Servicio al cliente en renglón, mayores tasas de parquedad, costos más bajos

Ventajas. Tal como las cooperativas de crédito, los clientes de los bancos que operan principalmente en dirección informaron los mayores niveles de satisfacción universal que hemos gastado para cualquier servicio, con un 93% de clientes en extremo satisfechos. ¿Cómo mantienen contentos a sus clientes estas instituciones virtuales cuando no existe la interacción cara a cara en sus operaciones? Con tecnología.

Como organizaciones principalmente digitales nacidas en la era de Internet, los bancos virtuales corren con delantera en la comunicación con los clientes por medios electrónicos. Según nuestros datos, el nivel de frustración con sistemas de voz automatizada, problemas con operaciones en término o páginas web confusas que consumen mucho tiempo era dos veces viejo entre los clientes de bancos tradicionales en comparación con los clientes de bancos virtuales.

Teniendo en cuenta una gran variedad de problemas potenciales, solo el 11% de los clientes de bancos virtuales se quejó del servicio que recibió, mientras que lo hizo el 14% de clientes de cooperativas de economía y crédito, el 25% de personas que utilizaban bancos tradicionales más pequeños y el 32% de aquellos que operaban con los Cuatro Grandes.

Los bancos virtuales todavía brindan intereses mayores sobre productos de reducción. Bancos grandes, tales como Chase y Wells Fargo, pagaban solo un 0.01% de intereses anuales sobre pasta en cuentas de peculio básicas en noviembre pasado, mientras que el asiento en confín Ally Bank pagaba un 1% completo. Eso significa una fruto de $25 en un año por un depósito de $2,500 en Ally en comparación con solo 25 centavos en Chase y Wells.

Por un certificado de depósito de cinco abriles, Ally estaba pagando un interés del 2% anual; Bank of America, del 0.15%. Por un depósito de $10,000, los intereses luego de 5 primaveras en Ally serían de $1,052 en comparación con $75 en Bank of America.

Los clientes de bancos tradicionales podrían tener que utilizar los cajeros automáticos de su propio lado para evitar la aplicación de tarifas, pero los retiros son gratuitos en los 65,000 cajeros automáticos Preferred de USAA, que son parte de las redes de Allpoint, MoneyPass y PNC Bank (USAA paga a las redes para que sus miembros puedan utilizar sus cajeros automáticos). Caudal One 360 siquiera aplica tarifas de cajeros automáticos en 40,000 máquinas en su red. Schwab permite a sus clientes utilizar los cajeros automáticos de cualquier porción y les ofrece reembolsos ilimitados por las tarifas cobradas.

Desventajas. Si prefieres de vez en cuando el contacto cara a cara en una sucursal de atención al cliente en persona, un tira en tilde probablemente no sea la mejor opción para ti.

Bancos regionales y comunitarios más pequeños: los mejores para servicio personal

Ventajas. Al ser más comunitarios, los bancos más pequeños tienden a concentrarse más en las relaciones, y a sus clientes les gusta eso. En nuestra indagación, el 77% de los encuestados informaron un nivel parada de satisfacción con ellos.

Algunos bancos pequeños saben que la comunicación personalizada es una cualidad valiosa. Cuando los clientes llaman al servicio telefónico de atención al cliente de Frost Bank, uno de los bancos regionales de Texas mejor calificados, obtienen la hospitalidad típica del estado de la destino solitaria. “No te mandamos a una esclavitud de llamadas para presionar tal número y tal otro”, dice Paul Olivier, su director de servicios bancarios para consumidores. “Nuestros teléfonos son atendidos por un ser humano ”.

Los bancos comunitarios todavía proveen hacienda crítico a economías locales; son uno de los proveedores principales de crédito para emprendimientos y pequeñas empresas. Dependiendo de dónde vivas, un parcialidad comunitario podría ser tu única opción para realizar operaciones presenciales en todo caso. Sirven a 600 condados en los Estados Unidos donde no están presentes los grandes bancos.

Desventajas. La mayoría de los bancos comunitarios tiene solo aproximadamente de 4 a 7 sucursales, según Independent Community Bankers of America [Banqueros Comunitarios Independientes de los Estados Unidos] Y algunos de ellos podrían no ser parte de una red de cajeros automáticos, lo cual podría ser un gran inconveniente y ocasionar grandes gastos cuando estés fuera de tu ciudad.

Y no todos los bancos más pequeños en nuestra averiguación obtuvieron buenas calificaciones. HSBC, que tiene sucursales en 10 estados adicionalmente de Washington DC, obtuvo la beocio calificación de satisfacción genérico. con calificaciones bajas en servicio al cliente, reclamos y aumentos de tarifas. Pero Rob Sherman, vocero de HSBC dijo “Evaluamos nuestros programas de servicio y realizamos mejoras continuamente para mejorar la experiencia del cliente”.

¿Qué tan segura es tu cuenta bancaria?

Un sotabanco en tu faltriquera: Las operaciones bancarias por teléfono inteligente pueden ahorrarte muchas visitas a una sucursal física.

Ahora que las violaciones de datos personales ocurren a diario, la piratería informática se ha convertido en el delito que más preocupa a casi el 70% de los consumidores. según una sondeo de Gallup. Es fuente de mucho temor, pero la responsabilidad vivo que asumen los consumidores por el fraude bancario generalmente es cero, y los fondos robados generalmente se devuelven a la cuenta de la víctima en un traspié de 48 horas como consecuencia de las protecciones al consumidor.

Pero eso no significa que las violaciones de datos personales y los delitos cibernéticos no tengan consecuencias. A posteriori de todo, el costo del fraude es compartido por todos: cada dólar se traduce en un aumento de tasas de interés y tarifas sobre préstamos y cuentas de depósito. Por otra parte, las violaciones de datos frecuentemente exponen contraseñas, números de Seguridad Social, direcciones de correo electrónico y domicilios y otra información sobre cuentas.

No hay ningún ámbito seguro asegurado. Si pensabas que los bancos eran impenetrables, la violación de datos de JPMorgan Chase probablemente haya destruido ese mito en 2014, cuando ladrones ingresaron a lo más profundo de los servidores del sotabanco más egregio de la nación y robaron datos sobre cuentas; entre ellos, los nombres y las direcciones de cerca de de 76 millones de hogares de clientes.

“Es más probable que los bancos grandes sean blanco de estafadores que los bancos comunitarios o de tamaño medio ”, según una investigación bienal sobre fraude de 2012 de 145 bancos, realizada por la American Bankers Association. Pero según un estudio de 2015 de bancos, instituciones de reducción y cooperativas de economía y crédito realizado por la Oficina de Contraloría Militar [GAO], los sistemas de seguridad de bancos más grandes “generalmente son más sofisticados y más difíciles de vulnerar”.

Los bancos y las cooperativas de parquedad y crédito más grandes además se encuentran sujetos a observación de seguridad y regímenes de supervisión más rigurosos que los más pequeños. El mensaje de GAO incluso halló motivos de preocupación entre las cooperativas de peculio y crédito más pequeñas, muchas de las cuales dependen de otras empresas para la prestación de servicios de datos esencia. Las debilidades de seguridad en tales servicios podrían ser fuente de riesgos cibernéticos.

Cómo protegerte

Un asiento o una cooperativa de crédito no es el único punto de ingreso posible para los piratas informáticos. Incluso pueden conseguir a tus cuentas a través de tu computadora personal, tableta o teléfono inteligente, así que asegúrate de seguir estos protocolos normalizado de seguridad :

  • Instala y actualiza regularmente software de antivirus en tus dispositivos.
  • Nunca hagas clic en hipervínculos (ni respondas a mensajes por correo electrónico) que parecen ser de tu institución financiera si sospechas que son un intento de suplantación de identidad para obtener información para ingresar a tu cuenta, tu número de Seguridad Social, plazo de principio u otra información personal.
  • Descarga aplicaciones para teléfonos inteligentes solo de la tienda oficial de aplicaciones de tu teléfono .
  • Generalmente son revisados por Amazon, Apple y Google para detectar fallas de seguridad. Sus medidas no son infalibles. pero esas empresas sí brindan una primera secante de defensa.
  • Revisa todos los saldos de tus cuentas de depósit o para detectar errores y fraude al menos una vez por mes e informa sobre todo problema detectado en el interior de los límites de tiempo establecidos.
  • Navega por la red ingresando solo a páginas confiables y evita enlaces a páginas pornográficas, fotos sensuales de celebridades, avisos de pociones milagrosas y otros contenidos tentadores. Frecuentemente te llevan a páginas web que expondrán tu computadora a malware que se descarga automáticamente.
  • Utiliza las últimas aplicaciones de seguridad. La seguridad cibernética es una carrera armamentista perpetua entre bancos y piratas informáticos. Pero puedes intentar adelantarte a ellos al pescar las últimas tecnologías de seguridad no aceptablemente aparezcan, generalmente primero en las instituciones financieras más grandes. Rastreo las siguientes:

Tarjetas de débito y crédito con chips codificados de EMV. Las llamadas “tarjetas de chip y PIN” tienen un código numeral de identificación personal que brinda veterano seguridad. Si tu sotabanco emite una “maleable de chip y firma”, exige un PIN.
Contraseña de un solo uso (OTP, por sus siglas en inglés) enviada a tu teléfono inteligente. Debes ingresar la OTP para completar una transacción minorista o con maleable de débito o crédito en partidura. Como es válida para un solo inicio de sesión, es improbable que un pirata informático la consiga. Inspección de huellas dactilares, voz y facial, y otros métodos biométricos para autenticar tu identidad antaño de completar operaciones bancarias por dispositivos móviles.

Cómo despedir a tu lado

No es sencillo cambiar de costado. Eso se debe en parte a que las operaciones bancarias hoy en día son súper convenientes, con cuentas corrientes, cajas de ahorros y otras cuentas vinculadas entre ellas en el mismo costado. El depósito directo, el cuota obligatorio de cuentas y otros servicios atan aun más a los clientes a sus bancos. Y las tarifas por el suspensión de cuentas bancarias, las reglas y otros inconvenientes son un obstáculo suficiente para que la mayoría de la parentela ceda a la inercia.

Pero no debería ser así. Consumers Union, la rama de defensoría de Consumer Reports, ha llamado al Congreso y a la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores a eliminar estos obstáculos. Los bancos deberían favorecer la transferencia de fondos, los pagos automáticos de cuentas y los depósitos directos en nuevas cuentas; eliminar tarifas injustas por el pestillo de cuentas; y deberían tener prohibido reabrir cuentas “zombi” cerradas .

Pero hasta tanto los reguladores no tomen las medidas correspondientes, a continuación explicamos cómo cambiar de cárcel con la viejo facilidad posible :

1. Abre una nueva cuenta corriente como cuenta secundaria en tu nueva cooperativa de crédito, faja posible, o parcialidad regional o comunitario más pequeño sin cerrar tu cuenta existente. En el caso de los bancos virtuales, es un proceso en segmento relativamente liviana; en el de otros, el proceso podría aceptar entre 30 minutos y una hora y requerir un depósito de $50 o menos.

2. Mientras esperas la venida de tu plástico de débito, comunícate con tu empleador para transferir el depósito directo de tu sueldo a la nueva institución (podría sobrellevar algunas semanas). Eso además te podría permitir obtener una cuenta corriente gratuita. Si positivamente quieres comenzar a especular con tu nueva cuenta rápidamente, utiliza el suscripción de cuentas en linde del cárcel mencionado para transferir fondos a la nueva cuenta, o emite un cheque desde la cuenta inicial para depositarlo en la nueva, pero antaño lee los pasos 3 y 4.

3. Detén el suscripción automotriz de cuentas. Esto se puede hacer con facilidad si has estado utilizando la aplicación de suscripción de cuentas del parcialidad, con la cual controlas cuándo se emiten los pagos por transferencia bancaria. Si pagas cuentas automáticamente al autorizar al receptor a extraer el suscripción de tu cuenta, deberás comunicarte con la empresa y seguir sus procedimientos para detener los pagos. Luego recomendamos que nunca más vuelvas a utilizar ese método, para poder retener el control total de tu cuenta.

4. Mantén abierta la cuenta aludido al menos hasta que se haga efectivo el posterior cheque que has emitido.

5. Establece las aplicaciones adicionales que necesitas para la nueva cuenta luego de que comience a admitir el flujo de depósitos directos; entre ellas, el plazo de cuentas en lista, la banca móvil y las alertas.

6. Entrevista tu porción aludido para cerrar tu cuenta. Elimina todo saldo restante al pedir que el costado preparatorio transfiera electrónicamente los fondos a tu nueva cuenta, o al obtener un cheque de caja o efectivo. No debería aplicarse ninguna tarifa al obturación de cuentas que hayas mantenido por más de unos pocos meses.

Únete a nuestra lucha por mejores servicios bancarios

Si tienes mucho caudal y puedes tener entre $20,000 y $250,000 o más en cuentas aptas de depósito, subvención o inversión, los grandes bancos te tenderán la alfombrilla roja, ofreciendo descuentos en préstamos, exenciones de tarifas e intereses más generosos sobre los ahorros.

Por ejemplo, los clientes de Platinum Preferred Rewards de Bank of America que mantienen al menos $50,000 dólares en depósitos pueden obtener un descuento del 0.35% en un préstamo para un automóvil, una reducción de $400 en los costos de iniciación de un préstamo hipotecario e intereses del 0.06% en comparación con la tasa estereotipado del faja de 0.03.

Pero los consumidores en 34 millones de hogares de los Estados Unidos que viven de sueldo a sueldo y tienen poco o carencia que ver con un parcialidad o una cooperativa de hucha y crédito tradicional no obtienen ningún de estos beneficios. Muchos en ese conjunto piensan que el costo de la banca tradicional es demasiado elevado.
Casi el 58% de las personas que respondieron a una indagación del 2013 dijeron que no cumplían con los requisitos de saldo imperceptible. y el 31% dijeron que el problema eran las tarifas altas o impredecibles relacionadas con las cuentas. La indagación, que incluyó a casi 41,000 hogares, fue realizada por Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina de Censos.

Muchos consumidores de bajos ingresos que desean servicios bancarios ni siquiera tienen acercamiento a un costado. Los barrios pobres se han convertido en “desiertos bancarios”; el 93% de los cierres de sucursales desde el 2008 se han producido en zonas de bajos ingresos, según un estudio realizado por Bloomberg Business. Esos consumidores todavía tienen la desventaja de desconocer sus opciones bancarias.

Eso crea un vano en el mercado que es llenado por proveedores de servicios financieros predatorios, de altos precios; entre ellos, proveedores de préstamos del día de plazo y compañías de cobro de cheques. Las tarjetas prepagadas pueden ser una mejor opción. pero algunas pueden tener tarifas innecesariamente altas. Estos consumidores son los que más necesitan los beneficios básicos otorgados a consumidores de mayores ingresos, tales como las cuentas corrientes gratuitas, el cobro regalado de cheques y la banca en linde y móvil gratuita.

Arreglando la banca

Para cambiar eso, los defensores de Consumer Reports están trabajando con la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores para prohibir las tarifas por sobregiros en tarjetas prepagadas y para hacer obligatorias las resoluciones de errores y ciertas protecciones legales.

Se prórroga que las normas finales se establezcan a principios de este año y protegerán mejor a los consumidores cuando surjan problemas, así como lo hicieron con la interrupción de servicio de RushCard en octubre pasado, cuando los titulares de las tarjetas no pudieron ingresar a su monises por más de una semana. Incluso le estamos pidiendo al Servicio Postal que utilice su autoridad para convidar servicios bancarios básicos y accesibles ; entre ellos, tarjetas prepagadas recargables, cajeros automáticos, servicios de cobro de cheques, suscripción de cuentas, banca móvil, depósito directo y transferencias internacionales de mosca.

El hogar promedio de bajos bienes gasta la impresionante suma de $2,412 por año en intereses y tarifas cobradas por servicios financieros alternativos, según un estudio de 2014 realizado por el inspector normal del Servicio Postal. Por lo tanto, las operaciones bancarias a través del correo podrían ahorrarles sumas enormes. El Servicio Postal ya tiene la infraestructura establecida, especialmente en comunidades que han sido abandonadas por los bancos. Cerca de de 17,000 de las oficinas de correo de la nación se encuentran en zonas que cuentan con un solo parcialidad o con nadie.

Reparte tu riqueza… para dosificar peculio

Sustentar cuentas corrientes y cajas de ahorros, adjunto con otros productos financieros como préstamos, en el mismo sotabanco podría congratular beneficios, tales como tasas de interés preferenciales y descuentos en tarifas. Pero cuando compras un “paquete de productos” en un sotabanco – y ciertamente te presionan para que lo hagas – no sabes si hubieras antagónico una mejor propuesta si hubieras buscando las distintas partes en otras instituciones.

Es más probable que puedas dosificar hacienda al comprar productos financieros individuales a la carta de distintas instituciones financieras. Esa es la razón por la que muchos de los suscriptores en nuestra pesquisa ya lo hacen. La parte de las personas en nuestra muestra tenían un segundo cárcel o cooperativa de reducción y crédito.

Casi dos quintas partes (el 38%) indicaron que podían obtener mejores precios allí por algunos servicios y productos que en su lado o cooperativa de reducción y crédito principal. Por ejemplo, el 37% de los suscriptores que informaron que tenían préstamos dependían exclusivamente de la segunda institución para obtenerlos. Y el 41% de aquellos con cuentas de inversión en bancos o cooperativas de reducción y crédito solo las tenían en su segunda institución financiera, no en su principal costado o cooperativa de peculio y crédito.

¿Dónde deberías ir para obtener qué productos? Hemos diseñado el subsiguiente plan combinado para que puedas maximizar tus ahorros:

1. Abre cuentas corrientes y cajas de ahorros básicas en una cooperativa de hucha y crédito que sea miembro de una red, tal como el sistema CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas y 5,000 sucursales compartidas, y que provea acercamiento a cuentas en ruta y por dispositivos móviles. Según nuestra averiguación, los clientes de cooperativas de economía y crédito se encuentran entre los más satisfechos en militar.

Así que comienza tu búsqueda al revisar las páginas web de las que calificamos para ver si cumples con los requisitos para ser miembro. Si no estás calificado para ser miembro de una en nuestra índice, ingresa a mycreditunion.gov y utiliza el “CU Locator” [Localizador de cooperativas de capital y crédito] en la mostrador de herramientas en la parte superior de la página. Compara los servicios al seguir los enlaces a las páginas de las cooperativas de parquedad y crédito.

2. Compara las tasas de interés para certificados de depósito en los bancos virtuales que calificamos y en tu cooperativa de reducción y crédito. Los dos tipos de instituciones tienden a satisfacer las tasas más altas. Pero la mejor propuesta por la cantidad que piensas depositar y el plazo que necesitas variará según la institución, si vas a reservar para el prolongado plazo o el corto plazo, y otros detalles.

3. Elige una cooperativa de reducción y crédito para obtener un préstamo para un automóvil, porque tales instituciones frecuentemente ofrecen las tasas más bajas, lo cual es otra buena razón para ser miembro de una de ellas. Asegúrate de estar precalificado ayer de comprar.

4. Para tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. importación en sarta, porque el mercado para ellos es doméstico, con muchos competidores, y no te conviene lindar tus opciones al restringir tu búsqueda a, por ejemplo, el lado en el que tienes una cuenta corriente.

Para tarjetas de crédito, utiliza una página de comparaciones, tal como creditcards.com; para hipotecas, ingresa a hsh.com. Pero revisa otras páginas para ampliar tu búsqueda. Bankrate.com brinda las tasas de tarjetas de crédito e hipotecas, así de préstamos para automóviles y certificados de depósito. Y si eres miembro de Costco, asimismo explora las tasas que ofrecen sus prestamistas hipotecarios.

5. Para servicios de correduría. ve primero a una de las firmas de mayores calificaciones en nuestra sondeo más flamante: Vanguard, T. Rowe Price, y USAA.

6. Si quieres una maleable prepagada, ve directamente a Bluebird. ofrecida por Walmart y American Express o Liquid de Chase. Las calificamos como las mejores entre 23 tarjetas prepagadas recargables evaluadas en 2014 por sus bajas tasas y condiciones. Y ambas hacen casi todo lo que hace una cuenta corriente.

7. Importación tus cheques de papel en Costco o Walmart. No es necesario que los compres en tu institución financiera; encontramos precios bajos en esas dos tiendas minoristas. Puedes comparar los precios con las tarifas en tu costado o cooperativa de peculio y crédito y pedirlos en tendencia.

¿Una alternativa a los cheques?

Las tarjetas recargables prepagadas se promocionan como una alternativa conveniente para personas que no tienen cuenta corriente y la plástico de débito que frecuentemente viene con ella. Puedes utilizarlas para hacer compras en cualquier tienda que acepte tales marcas de tarjetas de crédito. para retirar parné en efectivo de cajeros automáticos participantes, e incluso para respaldar cuentas o comprar artículos en secante.

Son mucho más fáciles de conseguir que una cuenta corriente bancaria; solo tienes que comprar una en una tienda. Pero mientras que algunas tarjetas son reemplazos creíbles de cuentas bancarias, aseguradas por la FDIC [Corporación Federal de Seguro de Depósitos] y ofrecen fuertes protecciones al consumidor, otras son malas ofertas llenas de trampas costosas.

La maleable Bluebird de American Express es una de las buenas, según nuestra evaluación previa de 23 tarjetas prepagadas recargables. Puedes amplificar mosca por depósito directo de tu sueldo, retirar moneda en efectivo en 24,000 cajeros automáticos de MoneyPass, depositar cheques en forma remota y realizar depósitos en efectivo en Walmart. todo sin tarifa. Además puedes revisar tus saldos en forma electrónica y remunerar cuentas con cheque de papel o utilizando el plazo de cuentas en ruta gratis.

La plástico prepagada Liquid de Chase ofrece beneficios similares, pero puede utilizarse para compras en las 12 a 15 millones de instituciones donde se aceptan tarjetas Visa, más que las meras 3.4 millones que aceptan American Express. Todas esas características son parte de la razón por la que calificamos a Bluebird y Liquid como las mejores entre las tarjetas prepagadas .

Si decides que una maleable prepagada es una modo más conveniente de llevar la batuta el caudal que gastas, operación con cuidado. Algunas cobran tarifas para recargas o retiros de parné, o solo por realizar una consulta de saldo, entre otras desventajas.

Las tarifas potencialmente más onerosas son las tarifas por “sobregiros”. cuando te cobran porque el emisor de la plástico te permitió desgastar capital que no estaba en tu cuenta. Pero nuestra maduro preocupación se refleja en un incidente que ocurrió el otoño pasado, cuando los usuarios de RushCard no pudieron ceder a sus fondos por más de una semana.

Estas tarjetas no incluyen las mismas protecciones legales que se les otorga a los usuarios de tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias. Nuevas normas federales, que se esperan para principios de este año, ayudarán a cambiar esto.

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Te ayudamos a nominar el mejor costado para ti, La Opinión

La Opinión

Te ayudamos a nominar el mejor faja para ti

La sucursal de Umpqua Bank con paredes de vidrio en Sansome Street en el Distrito Financiero de San Francisco podría confundirse fácilmente con un centro comunitario exclusivo. Umpqua, un tira pequeño y regional que opera principalmente en la Costa Oeste. adapta sus “tiendas” (el nombre que usa para sus sucursales) a las comunidades en las que están ubicadas. Por lo tanto, la sucursal de Sansome organiza eventos regularmente para su clientela – principalmente jóvenes profesionales – que incluyen reuniones de yoga y para establecer contactos.

La sucursal de Noe Valley, al otro costado de la ciudad, que atiende a una cojín de clientes más orientada a la grupo, a veces apasionamiento a su camión de helados para servirles una delicia gratuita. El sotabanco considera estos eventos parte de “la vida Umpqua” y el objetivo es conectarse con los clientes más allá de las operaciones bancarias.

Pero en Umpqua, incluso las operaciones bancarias convencionales se realizan de forma poco convencional. Por ejemplo, los clientes completan boletas de depósito en un “bar bancario” que se parece más a la recibo de un hotel de fasto, y cuando necesitan firmar poco, un “asociado universal” podría ofrecerles en forma gratuita galletas o una taza de café de la mezcla registrada de Umpqua, adjunto con la pluma para firma.

En cambio, a muchos clientes del cárcel USAA les es difícil hasta encontrar una sucursal en primer oportunidad. El lado con sede en San Antonio tiene solo 20 a nivel franquista, en comparación con las 331 de Umpqua (o las más de 5,500 de Chase). Esto se explica porque USAA, que sirve principalmente a familias militares dispersas por todo Estados Unidos y el mundo. no enfatiza mucho el contacto cara a cara. Opera predominantemente como tira en cadeneta .

La mayoría de sus clientes realizan sus operaciones por medio de computadoras, teléfonos inteligentes, centros de servicio telefónico de atención al cliente y cajeros automáticos. Los titulares de cuentas pueden utilizar una cuenta corriente sin surtir un saldo reducido y pueden acreditar cuentas en cadeneta, utilizar tarjetas de débito y retirar billete sin la aplicación de una tarifa en efectivo en más de 65,000 cajeros automáticos en red a nivel franquista.

Estos dos enfoques de banca minorista aparentemente opuestos –uno orientado al estilo de vida y el otro digital y predominantemente operativo– tienen una cosa en global: los dos tienen clientes sumamente satisfechos. De hecho, Umpqua y USAA se encontraron entre los bancos mejor posicionados en nuestra averiguación de más de 49,000 suscriptores, que brindaron más de 74,000 calificaciones de bancos y cooperativas de capital y crédito.

Ese no es el caso de los bancos más grandes. En los últimos 30 abriles ha habido una ola de consolidación a medida que bancos grandes se han vuelto aún más grandes a través de fusiones o al absorber bancos menores en adquisiciones masivas. Hoy en día, más o menos del 40% de todos los activos bancarios comerciales se encuentran en manos de solo 4 mega bancos. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo.

Los bancos grandes tienen la capacidad de marketing para publicitar fuertemente sus servicios, colocar sus nombres en estadios deportivos, patrocinar torneos de tenis y brindar sucursales en distritos caros. A través de estos esfuerzos obtienen la longevo parte de la atención pública, pero eso no parece ayudarlos en cuanto a la satisfacción de sus clientes.

Los 4 mega bancos se ubicaron entre los últimos 5 en nuestras calificaciones generales. aunque como especie, nuestros lectores aún estaban satisfechos con ellos en militar.

¿Qué hacen las instituciones más pequeñas, como Umpqua y USAA que los mega bancos no hacen? No hay una respuesta única, pero nuestra sondeo sugiere que los bancos pequeños se benefician al concentrarse en las deyección particulares de sus clientes. En el caso de Umpqua, eso significa servicio en persona y compromiso con la comunidad. USAA utiliza la tecnología para ofrecer servicios virtuales al cliente y bajas tarifas.

Estos 2 bancos no son anomalías. A pesar de toda la consolidación, sigue habiendo una cantidad importante de opciones e innovación en la industria bancaria. Nuestra pesquisa encontró más de 60 bancos -entre ellos, algunos que operan principalmente en línea– y cooperativas de parquedad y crédito más pequeños que brindan alternativas atractivas para clientes insatisfechos con los grandes bancos o que no tienen interés en ellos.

Para aquellos que aprecian el radio franquista y la conveniencia de muchas sucursales, uno de los 4 grandes bancos podría ser la mejor opción. La buena información en cuanto a la industria bancaria es que los consumidores tienen opciones. Nadie tiene que conformarse con un servicio meramente aceptable. Por otra parte, los consumidores que no estén dispuestos o no puedan brindar cuentas bancarias por tarifas altas y requisitos de saldo reducido ahora tienen más opciones que las que conocen.

Si te gusta tu cárcel contemporáneo y quieres seguir con él, inexistente. Pero sigue leyendo, porque te ayudaremos a disponer tus cuentas para asegurarnos de que obtengas las tarifas más bajas y las tasas de interés más altas posibles. Y si tienes ganas de dejar tu tira, nuestras Calificaciones basadas en encuestas pueden ayudarte a encontrar uno mejor.

A continuación presentamos una pauta para ayudarte a comprender tus opciones .

Mega Bancos: mejores en cuanto a conveniencia, tecnología, seguridad

Ventajas. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo tienen una presencia significativa a nivel doméstico: más de 17,000 sucursales en total y más de 80,000 cajeros automáticos sin tarifas de costa a costa; entre ellos, algunos ubicados en supermercados, farmacias y tiendas.

“Para el 40% de nuestros clientes que viven de sueldo a sueldo, la conveniencia es lo más importante”, dice Thong Nguyen, presidente del sector de banca minorista en Bank of America. Según él, consideran “cuán rápido puedo depositar boleto y tener camino a él de forma conveniente, sin interrupciones y sin sorpresas”, tales como retenciones o tarifas inesperadas.

Para conseguir esto, los grandes bancos ofrecen plataformas bancarias digitales de última coexistentes. Y como las marcas de suspensión perfil son blancos constantes de criminales cibernéticos, los mega bancos tienen sistemas de seguridad sofisticados, según un estudio de 2015 realizado por la Oficina de Contraloría Universal.

Todavía es más probable que las más grandes utilicen medidas de seguridad avanzadas, tales como los inicios de sesión por huellas digitales para la banca móvil. Wells Fargo está experimentando con sistemas de autenticación de voz y rostro. La preservación de la seguridad de tu cuenta significa menos inconvenientes para ti y menores costos de fraude transferidos a todos los depositantes.

Desventajas. Toda esa tecnología de última procreación no siempre es suficiente para aventajar a los malhechores, tal como lo demuestra el robo de información identificativa de 76 millones de hogares Chase en 2014. (Chase sostiene que no se realizó ninguna actividad fraudulenta a raíz de tal violación). Y a pesar de la popularidad de las operaciones bancarias en recta y la banca móvil, los consumidores siguen yendo a las sucursales para interactuar con cajeros o banqueros. Pero en cuanto al servicio al cliente, los 4 Grandes Bancos quedaron ubicados entre los últimos de nuestras clasificaciones, con solo calificaciones regulares en esa campo de acción.

Nguyen de Bank of America admite que los bancos más pequeños frecuentemente corren con superioridad por su conocimiento más personalizado de sus clientes. Afirma que su bandada está trabajando para desarrollar una experiencia más “íntima” al contratar a más especialistas y cajeros a tiempo completo en sus sucursales.

“Las sucursales siguen siendo una parte importante de cómo servimos a los clientes”, dice Andrew Brent, vocero de Citibank. “Somos conscientes de que los consumidores de hoy tienen expectativas nuevas y mayores respecto de lo que debería ser su experiencia en una sucursal”. Wells Fargo dice entregarse en manos más en sus propias encuestas a clientes. Chase se rehusó a comentar sobre nuestros hallazgos.

Las operaciones con grandes bancos además pueden ser caras. Aunque nuestros lectores informaron que las cuentas corrientes gratuitas se encuentran ampliamente disponibles, el 57% que tenía ese tipo de cuenta en un porción ínclito tenía que cumplir requisitos de saldo intrascendente. en comparación con solo el 49% en bancos más pequeños, el 25% en cooperativas de parquedad y crédito y 13% en bancos que operan principalmente en renglón. Esto se explica porque las cooperativas de reducción y crédito, por ejemplo, tienden a ofrecer cuentas corrientes absolutamente gratuitas independientemente de los saldos de las cuentas.

Cooperativas de hucha y crédito (credit unions): mejores en cuanto a servicio al cliente en persona, costos más bajos

Ventajas. Las cooperativas de hucha y crédito se encuentran entre los servicios de mayores calificaciones que hemos evaluado, con un 93% de sus clientes enormemente satisfechos, en promedio, en comparación con un 69% para los mayores 4 bancos nacionales. Su satisfacción se deriva del buen servicio al cliente, lo cual no es de apartar, considerando que las cooperativas de hucha y crédito son propiedad de sus miembros y son administradas por ellos.

A diferencia de los bancos con fines de ganancia, las cooperativas de peculio y crédito están exentas de impuestos. Los miembros generalmente tienen camino a cuentas corrientes gratuitas, tasas de interés ligeramente mayores sobre certificados de depósito y tasas de interés significativamente más bajas para tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Más o menos del 80% de las cooperativas de capital y crédito ofrece cuentas corrientes gratuitas e n comparación con solo aproximadamente de la porción de los bancos convencionales, según Moebs Services, una firma de investigación bancaria en Lake Forest, Ill.

Sin retención, aun así se aplican tarifas por sobregiros y otros cargos. Pero en promedio, los miembros de cooperativas de peculio y crédito pagan anualmente solo $71 por año por sus cuentas corrientes, mientras que los clientes de bancos pagan $183, según un estudio de todas las operaciones y tarifas en más de 16,000 cuentas bancarias y de cooperativas de hucha y crédito realizado por Victor Stango y Jonathan Zinman, profesores de la Universidad de California, Davis y Dartmouth College, respectivamente.

Y mientras que los grandes bancos seducen a clientes adinerados, las cooperativas de hucha y crédito intentan obtener a comunidades marginadas. Transmitido su condición de estructura sin fines de interés y su tarea de servir a sus miembros, “las cooperativas de capital y crédito brindan la mejor alternativa para los ‘infrabancarizados’. ya que nuestras tarifas y requisitos de cuentas son menores o menos estrictos”, dice Joe Fagenstrom, vocero de Star One, una cooperativa de capital y crédito en el condado de Santa Clara, California.

Desventajas. Las cooperativas de crédito tienen en promedio solo 3 sucursales; algunas más grandes, tales como las que están incluidas en nuestras Clasificaciones, tienen más. Pero los miembros de 3,500 cooperativas de capital y crédito pueden ingresar a información sobre sus cuentas y efectivo a través de sistemas tales como la red CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas. Y miembros de ciertas cooperativas de parquedad y crédito todavía pueden utilizar una red de 5,000 sucursales a nivel doméstico que cuentan con cajeros. Las operaciones bancarias por Internet son otra opción, pero las cooperativas de economía y crédito tienden a estar rezagados con respecto a los bancos en cuanto a los servicios digitales que ofrecen.

Otro inconveniente: La posibilidad de ser miembro es limitada, porque las cooperativas de peculio y crédito frecuentemente están asociadas a un empleador o a un congregación, tal como un sindicato o iglesia. Pero las cooperativas de reducción y crédito comunitarias tienen reglas más relajadas y casi cualquier tiene la posibilidad de unirse a una cooperativa de parquedad y crédito en algún flanco. Para encontrar una (y comprobar si cumples con los requisitos para unirte), ingresa a mycreditunion.gov

Bancos que operan principalmente en sarta: mejores para Servicio al cliente en bisectriz, mayores tasas de economía, costos más bajos

Ventajas. Tal como las cooperativas de crédito, los clientes de los bancos que operan principalmente en segmento informaron los mayores niveles de satisfacción militar que hemos manido para cualquier servicio, con un 93% de clientes en gran medida satisfechos. ¿Cómo mantienen contentos a sus clientes estas instituciones virtuales cuando no existe la interacción cara a cara en sus operaciones? Con tecnología.

Como organizaciones principalmente digitales nacidas en la era de Internet, los bancos virtuales corren con preeminencia en la comunicación con los clientes por medios electrónicos. Según nuestros datos, el nivel de frustración con sistemas de voz automatizada, problemas con operaciones en lista o páginas web confusas que consumen mucho tiempo era dos veces decano entre los clientes de bancos tradicionales en comparación con los clientes de bancos virtuales.

Teniendo en cuenta una gran variedad de problemas potenciales, solo el 11% de los clientes de bancos virtuales se quejó del servicio que recibió, mientras que lo hizo el 14% de clientes de cooperativas de capital y crédito, el 25% de personas que utilizaban bancos tradicionales más pequeños y el 32% de aquellos que operaban con los Cuatro Grandes.

Los bancos virtuales todavía brindan intereses mayores sobre productos de peculio. Bancos grandes, tales como Chase y Wells Fargo, pagaban solo un 0.01% de intereses anuales sobre monises en cuentas de economía básicas en noviembre pasado, mientras que el sotabanco en cadena Ally Bank pagaba un 1% completo. Eso significa una fruto de $25 en un año por un depósito de $2,500 en Ally en comparación con solo 25 centavos en Chase y Wells.

Por un certificado de depósito de cinco primaveras, Ally estaba pagando un interés del 2% anual; Bank of America, del 0.15%. Por un depósito de $10,000, los intereses luego de 5 primaveras en Ally serían de $1,052 en comparación con $75 en Bank of America.

Los clientes de bancos tradicionales podrían tener que utilizar los cajeros automáticos de su propio porción para evitar la aplicación de tarifas, pero los retiros son gratuitos en los 65,000 cajeros automáticos Preferred de USAA, que son parte de las redes de Allpoint, MoneyPass y PNC Bank (USAA paga a las redes para que sus miembros puedan utilizar sus cajeros automáticos). Caudal One 360 siquiera aplica tarifas de cajeros automáticos en 40,000 máquinas en su red. Schwab permite a sus clientes utilizar los cajeros automáticos de cualquier faja y les ofrece reembolsos ilimitados por las tarifas cobradas.

Desventajas. Si prefieres de vez en cuando el contacto cara a cara en una sucursal de atención al cliente en persona, un mesa en cuerda probablemente no sea la mejor opción para ti.

Bancos regionales y comunitarios más pequeños: los mejores para servicio personal

Ventajas. Al ser más comunitarios, los bancos más pequeños tienden a concentrarse más en las relaciones, y a sus clientes les gusta eso. En nuestra sondeo, el 77% de los encuestados informaron un nivel detención de satisfacción con ellos.

Algunos bancos pequeños saben que la comunicación personalizada es una cualidad valiosa. Cuando los clientes llaman al servicio telefónico de atención al cliente de Frost Bank, uno de los bancos regionales de Texas mejor calificados, obtienen la hospitalidad típica del estado de la hado solitaria. “No te mandamos a una sujeción de llamadas para presionar tal número y tal otro”, dice Paul Olivier, su director de servicios bancarios para consumidores. “Nuestros teléfonos son atendidos por un ser humano ”.

Los bancos comunitarios además proveen caudal crítico a economías locales; son uno de los proveedores principales de crédito para emprendimientos y pequeñas empresas. Dependiendo de dónde vivas, un sotabanco comunitario podría ser tu única opción para realizar operaciones presenciales en todo caso. Sirven a 600 condados en los Estados Unidos donde no están presentes los grandes bancos.

Desventajas. La mayoría de los bancos comunitarios tiene solo aproximadamente de 4 a 7 sucursales, según Independent Community Bankers of America [Banqueros Comunitarios Independientes de los Estados Unidos] Y algunos de ellos podrían no ser parte de una red de cajeros automáticos, lo cual podría ser un gran inconveniente y crear grandes gastos cuando estés fuera de tu ciudad.

Y no todos los bancos más pequeños en nuestra pesquisa obtuvieron buenas calificaciones. HSBC, que tiene sucursales en 10 estados por otra parte de Washington DC, obtuvo la beocio calificación de satisfacción genérico. con calificaciones bajas en servicio al cliente, reclamos y aumentos de tarifas. Pero Rob Sherman, vocero de HSBC dijo “Evaluamos nuestros programas de servicio y realizamos mejoras continuamente para mejorar la experiencia del cliente”.

¿Qué tan segura es tu cuenta bancaria?

Un tira en tu saquillo: Las operaciones bancarias por teléfono inteligente pueden ahorrarte muchas visitas a una sucursal física.

Ahora que las violaciones de datos personales ocurren a diario, la piratería informática se ha convertido en el delito que más preocupa a casi el 70% de los consumidores. según una investigación de Gallup. Es fuente de mucho temor, pero la responsabilidad existente que asumen los consumidores por el fraude bancario generalmente es cero, y los fondos robados generalmente se devuelven a la cuenta de la víctima en un curso de 48 horas como consecuencia de las protecciones al consumidor.

Pero eso no significa que las violaciones de datos personales y los delitos cibernéticos no tengan consecuencias. Luego de todo, el costo del fraude es compartido por todos: cada dólar se traduce en un aumento de tasas de interés y tarifas sobre préstamos y cuentas de depósito. Adicionalmente, las violaciones de datos frecuentemente exponen contraseñas, números de Seguridad Social, direcciones de correo electrónico y domicilios y otra información sobre cuentas.

No hay ningún ámbito seguro asegurado. Si pensabas que los bancos eran impenetrables, la violación de datos de JPMorgan Chase probablemente haya destruido ese mito en 2014, cuando ladrones ingresaron a lo más profundo de los servidores del tira más noble de la nación y robaron datos sobre cuentas; entre ellos, los nombres y las direcciones de más o menos de 76 millones de hogares de clientes.

“Es más probable que los bancos grandes sean blanco de estafadores que los bancos comunitarios o de tamaño medio ”, según una pesquisa bienal sobre fraude de 2012 de 145 bancos, realizada por la American Bankers Association. Pero según un estudio de 2015 de bancos, instituciones de parquedad y cooperativas de parquedad y crédito realizado por la Oficina de Contraloría Normal [GAO], los sistemas de seguridad de bancos más grandes “generalmente son más sofisticados y más difíciles de vulnerar”.

Los bancos y las cooperativas de parquedad y crédito más grandes igualmente se encuentran sujetos a observación de seguridad y regímenes de supervisión más rigurosos que los más pequeños. El referencia de GAO además halló motivos de preocupación entre las cooperativas de reducción y crédito más pequeñas, muchas de las cuales dependen de otras empresas para la prestación de servicios de datos secreto. Las debilidades de seguridad en tales servicios podrían ser fuente de riesgos cibernéticos.

Cómo protegerte

Un costado o una cooperativa de crédito no es el único punto de ingreso posible para los piratas informáticos. Además pueden entrar a tus cuentas a través de tu computadora personal, tableta o teléfono inteligente, así que asegúrate de seguir estos protocolos tipificado de seguridad :

  • Instala y actualiza regularmente software de antivirus en tus dispositivos.
  • Nunca hagas clic en hipervínculos (ni respondas a mensajes por correo electrónico) que parecen ser de tu institución financiera si sospechas que son un intento de suplantación de identidad para obtener información para ingresar a tu cuenta, tu número de Seguridad Social, data de arranque u otra información personal.
  • Descarga aplicaciones para teléfonos inteligentes solo de la tienda oficial de aplicaciones de tu teléfono .
  • Generalmente son revisados por Amazon, Apple y Google para detectar fallas de seguridad. Sus medidas no son infalibles. pero esas empresas sí brindan una primera renglón de defensa.
  • Revisa todos los saldos de tus cuentas de depósit o para detectar errores y fraude al menos una vez por mes e informa sobre todo problema detectado internamente de los límites de tiempo establecidos.
  • Navega por la red ingresando solo a páginas confiables y evita enlaces a páginas pornográficas, fotos sensuales de celebridades, avisos de pociones milagrosas y otros contenidos tentadores. Frecuentemente te llevan a páginas web que expondrán tu computadora a malware que se descarga automáticamente.
  • Utiliza las últimas aplicaciones de seguridad. La seguridad cibernética es una carrera armamentista perpetua entre bancos y piratas informáticos. Pero puedes intentar adelantarte a ellos al apoderarse las últimas tecnologías de seguridad no admisiblemente aparezcan, generalmente primero en las instituciones financieras más grandes. Búsqueda las siguientes:

Tarjetas de débito y crédito con chips codificados de EMV. Las llamadas “tarjetas de chip y PIN” tienen un código matemático de identificación personal que brinda longevo seguridad. Si tu cárcel emite una “polímero de chip y firma”, exige un PIN.
Contraseña de un solo uso (OTP, por sus siglas en inglés) enviada a tu teléfono inteligente. Debes ingresar la OTP para completar una transacción minorista o con polímero de débito o crédito en lista. Como es válida para un solo inicio de sesión, es improbable que un pirata informático la consiga. Examen de huellas dactilares, voz y facial, y otros métodos biométricos para autenticar tu identidad ayer de completar operaciones bancarias por dispositivos móviles.

Cómo despedir a tu costado

No es sencillo cambiar de tira. Eso se debe en parte a que las operaciones bancarias hoy en día son súper convenientes, con cuentas corrientes, cajas de ahorros y otras cuentas vinculadas entre ellas en el mismo sotabanco. El depósito directo, el plazo inevitable de cuentas y otros servicios atan aun más a los clientes a sus bancos. Y las tarifas por el obstrucción de cuentas bancarias, las reglas y otros inconvenientes son un obstáculo suficiente para que la mayoría de la multitud ceda a la inercia.

Pero no debería ser así. Consumers Union, la rama de defensoría de Consumer Reports, ha llamado al Congreso y a la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores a eliminar estos obstáculos. Los bancos deberían entregar la transferencia de fondos, los pagos automáticos de cuentas y los depósitos directos en nuevas cuentas; eliminar tarifas injustas por el cerradura de cuentas; y deberían tener prohibido reabrir cuentas “zombi” cerradas .

Pero hasta tanto los reguladores no tomen las medidas correspondientes, a continuación explicamos cómo cambiar de sotabanco con la viejo facilidad posible :

1. Abre una nueva cuenta corriente como cuenta secundaria en tu nueva cooperativa de crédito, bandada potencial, o parcialidad regional o comunitario más pequeño sin cerrar tu cuenta existente. En el caso de los bancos virtuales, es un proceso en renglón relativamente tratable; en el de otros, el proceso podría padecer entre 30 minutos y una hora y requerir un depósito de $50 o menos.

2. Mientras esperas la arribada de tu maleable de débito, comunícate con tu empleador para transferir el depósito directo de tu sueldo a la nueva institución (podría transigir algunas semanas). Eso asimismo te podría permitir obtener una cuenta corriente gratuita. Si verdaderamente quieres comenzar a negociar con tu nueva cuenta rápidamente, utiliza el cuota de cuentas en tangente del bandada previo para transferir fondos a la nueva cuenta, o emite un cheque desde la cuenta preparatorio para depositarlo en la nueva, pero antaño lee los pasos 3 y 4.

3. Detén el cuota espontáneo de cuentas. Esto se puede hacer con facilidad si has estado utilizando la aplicación de plazo de cuentas del faja, con la cual controlas cuándo se emiten los pagos por transferencia bancaria. Si pagas cuentas automáticamente al autorizar al receptor a extraer el cuota de tu cuenta, deberás comunicarte con la empresa y seguir sus procedimientos para detener los pagos. Luego recomendamos que nunca más vuelvas a utilizar ese método, para poder retener el control total de tu cuenta.

4. Mantén abierta la cuenta previo al menos hasta que se haga efectivo el final cheque que has emitido.

5. Establece las aplicaciones adicionales que necesitas para la nueva cuenta luego de que comience a aceptar el flujo de depósitos directos; entre ellas, el suscripción de cuentas en ruta, la banca móvil y las alertas.

6. Turista tu parcialidad susodicho para cerrar tu cuenta. Elimina todo saldo restante al pedir que el costado precedente transfiera electrónicamente los fondos a tu nueva cuenta, o al obtener un cheque de caja o efectivo. No debería aplicarse ninguna tarifa al cerradura de cuentas que hayas mantenido por más de unos pocos meses.

Únete a nuestra lucha por mejores servicios bancarios

Si tienes mucho boleto y puedes desentenderse entre $20,000 y $250,000 o más en cuentas aptas de depósito, subsidio o inversión, los grandes bancos te tenderán la esterilla roja, ofreciendo descuentos en préstamos, exenciones de tarifas e intereses más generosos sobre los ahorros.

Por ejemplo, los clientes de Platinum Preferred Rewards de Bank of America que mantienen al menos $50,000 dólares en depósitos pueden obtener un descuento del 0.35% en un préstamo para un automóvil, una reducción de $400 en los costos de iniciación de un préstamo hipotecario e intereses del 0.06% en comparación con la tasa habitual del sotabanco de 0.03.

Pero los consumidores en 34 millones de hogares de los Estados Unidos que viven de sueldo a sueldo y tienen poco o nadie que ver con un porción o una cooperativa de reducción y crédito tradicional no obtienen nadie de estos beneficios. Muchos en ese comunidad piensan que el costo de la banca tradicional es demasiado elevado.
Casi el 58% de las personas que respondieron a una investigación del 2013 dijeron que no cumplían con los requisitos de saldo pequeño. y el 31% dijeron que el problema eran las tarifas altas o impredecibles relacionadas con las cuentas. La pesquisa, que incluyó a casi 41,000 hogares, fue realizada por Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina de Censos.

Muchos consumidores de bajos ingresos que desean servicios bancarios ni siquiera tienen entrada a un faja. Los barrios pobres se han convertido en “desiertos bancarios”; el 93% de los cierres de sucursales desde el 2008 se han producido en zonas de bajos ingresos, según un estudio realizado por Bloomberg Business. Esos consumidores asimismo tienen la desventaja de desconocer sus opciones bancarias.

Eso crea un malogrado en el mercado que es llenado por proveedores de servicios financieros predatorios, de altos precios; entre ellos, proveedores de préstamos del día de plazo y compañías de cobro de cheques. Las tarjetas prepagadas pueden ser una mejor opción. pero algunas pueden tener tarifas innecesariamente altas. Estos consumidores son los que más necesitan los beneficios básicos otorgados a consumidores de mayores ingresos, tales como las cuentas corrientes gratuitas, el cobro de balde de cheques y la banca en crencha y móvil gratuita.

Arreglando la banca

Para cambiar eso, los defensores de Consumer Reports están trabajando con la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores para prohibir las tarifas por sobregiros en tarjetas prepagadas y para hacer obligatorias las resoluciones de errores y ciertas protecciones legales.

Se paciencia que las normas finales se establezcan a principios de este año y protegerán mejor a los consumidores cuando surjan problemas, así como lo hicieron con la interrupción de servicio de RushCard en octubre pasado, cuando los titulares de las tarjetas no pudieron lograr a su moneda por más de una semana. Asimismo le estamos pidiendo al Servicio Postal que utilice su autoridad para saludar servicios bancarios básicos y accesibles ; entre ellos, tarjetas prepagadas recargables, cajeros automáticos, servicios de cobro de cheques, cuota de cuentas, banca móvil, depósito directo y transferencias internacionales de patrimonio.

El hogar promedio de bajos posibles gasta la impresionante suma de $2,412 por año en intereses y tarifas cobradas por servicios financieros alternativos, según un estudio de 2014 realizado por el inspector genérico del Servicio Postal. Por lo tanto, las operaciones bancarias a través del correo podrían ahorrarles sumas enormes. El Servicio Postal ya tiene la infraestructura establecida, especialmente en comunidades que han sido abandonadas por los bancos. Más o menos de 17,000 de las oficinas de correo de la nación se encuentran en zonas que cuentan con un solo tira o con ningún.

Reparte tu riqueza… para dosificar mosca

Permanecer cuentas corrientes y cajas de ahorros, unido con otros productos financieros como préstamos, en el mismo costado podría congratular beneficios, tales como tasas de interés preferenciales y descuentos en tarifas. Pero cuando compras un “paquete de productos” en un costado – y ciertamente te presionan para que lo hagas – no sabes si hubieras opuesto una mejor proposición si hubieras buscando las distintas partes en otras instituciones.

Es más probable que puedas evitar plata al comprar productos financieros individuales a la carta de distintas instituciones financieras. Esa es la razón por la que muchos de los suscriptores en nuestra investigación ya lo hacen. La medio de las personas en nuestra muestra tenían un segundo bandada o cooperativa de economía y crédito.

Casi dos quintas partes (el 38%) indicaron que podían obtener mejores precios allí por algunos servicios y productos que en su faja o cooperativa de hucha y crédito principal. Por ejemplo, el 37% de los suscriptores que informaron que tenían préstamos dependían exclusivamente de la segunda institución para obtenerlos. Y el 41% de aquellos con cuentas de inversión en bancos o cooperativas de economía y crédito solo las tenían en su segunda institución financiera, no en su principal sotabanco o cooperativa de peculio y crédito.

¿Dónde deberías ir para obtener qué productos? Hemos diseñado el posterior plan combinado para que puedas maximizar tus ahorros:

1. Abre cuentas corrientes y cajas de ahorros básicas en una cooperativa de reducción y crédito que sea miembro de una red, tal como el sistema CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas y 5,000 sucursales compartidas, y que provea camino a cuentas en renglón y por dispositivos móviles. Según nuestra pesquisa, los clientes de cooperativas de peculio y crédito se encuentran entre los más satisfechos en caudillo.

Así que comienza tu búsqueda al revisar las páginas web de las que calificamos para ver si cumples con los requisitos para ser miembro. Si no estás calificado para ser miembro de una en nuestra serie, ingresa a mycreditunion.gov y utiliza el “CU Locator” [Localizador de cooperativas de economía y crédito] en la mostrador de herramientas en la parte superior de la página. Compara los servicios al seguir los enlaces a las páginas de las cooperativas de reducción y crédito.

2. Compara las tasas de interés para certificados de depósito en los bancos virtuales que calificamos y en tu cooperativa de hucha y crédito. Los dos tipos de instituciones tienden a fertilizar las tasas más altas. Pero la mejor proposición por la cantidad que piensas depositar y el plazo que necesitas variará según la institución, si vas a librarse para el grande plazo o el corto plazo, y otros detalles.

3. Elige una cooperativa de economía y crédito para obtener un préstamo para un automóvil, porque tales instituciones frecuentemente ofrecen las tasas más bajas, lo cual es otra buena razón para ser miembro de una de ellas. Asegúrate de estar precalificado antiguamente de comprar.

4. Para tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. transacción en renglón, porque el mercado para ellos es franquista, con muchos competidores, y no te conviene prohibir tus opciones al restringir tu búsqueda a, por ejemplo, el lado en el que tienes una cuenta corriente.

Para tarjetas de crédito, utiliza una página de comparaciones, tal como creditcards.com; para hipotecas, ingresa a hsh.com. Pero revisa otras páginas para ampliar tu búsqueda. Bankrate.com brinda las tasas de tarjetas de crédito e hipotecas, así de préstamos para automóviles y certificados de depósito. Y si eres miembro de Costco, igualmente explora las tasas que ofrecen sus prestamistas hipotecarios.

5. Para servicios de correduría. ve primero a una de las firmas de mayores calificaciones en nuestra sondeo más nuevo: Vanguard, T. Rowe Price, y USAA.

6. Si quieres una plástico prepagada, ve directamente a Bluebird. ofrecida por Walmart y American Express o Liquid de Chase. Las calificamos como las mejores entre 23 tarjetas prepagadas recargables evaluadas en 2014 por sus bajas tasas y condiciones. Y ambas hacen casi todo lo que hace una cuenta corriente.

7. Operación tus cheques de papel en Costco o Walmart. No es necesario que los compres en tu institución financiera; encontramos precios bajos en esas dos tiendas minoristas. Puedes comparar los precios con las tarifas en tu sotabanco o cooperativa de hucha y crédito y pedirlos en secante.

¿Una alternativa a los cheques?

Las tarjetas recargables prepagadas se promocionan como una alternativa conveniente para personas que no tienen cuenta corriente y la plástico de débito que frecuentemente viene con ella. Puedes utilizarlas para hacer compras en cualquier tienda que acepte tales marcas de tarjetas de crédito. para retirar hacienda en efectivo de cajeros automáticos participantes, e incluso para acreditar cuentas o comprar artículos en linde.

Son mucho más fáciles de conseguir que una cuenta corriente bancaria; solo tienes que comprar una en una tienda. Pero mientras que algunas tarjetas son reemplazos creíbles de cuentas bancarias, aseguradas por la FDIC [Corporación Federal de Seguro de Depósitos] y ofrecen fuertes protecciones al consumidor, otras son malas ofertas llenas de trampas costosas.

La maleable Bluebird de American Express es una de las buenas, según nuestra evaluación previa de 23 tarjetas prepagadas recargables. Puedes adicionar moneda por depósito directo de tu sueldo, retirar hacienda en efectivo en 24,000 cajeros automáticos de MoneyPass, depositar cheques en forma remota y realizar depósitos en efectivo en Walmart. todo sin tarifa. Además puedes revisar tus saldos en forma electrónica y avalar cuentas con cheque de papel o utilizando el cuota de cuentas en partidura gratis.

La maleable prepagada Liquid de Chase ofrece beneficios similares, pero puede utilizarse para compras en las 12 a 15 millones de instituciones donde se aceptan tarjetas Visa, más que las meras 3.4 millones que aceptan American Express. Todas esas características son parte de la razón por la que calificamos a Bluebird y Liquid como las mejores entre las tarjetas prepagadas .

Si decides que una maleable prepagada es una forma más conveniente de cuidar el efectivo que gastas, negocio con cuidado. Algunas cobran tarifas para recargas o retiros de pasta, o solo por realizar una consulta de saldo, entre otras desventajas.

Las tarifas potencialmente más onerosas son las tarifas por “sobregiros”. cuando te cobran porque el emisor de la polímero te permitió utilizarse billete que no estaba en tu cuenta. Pero nuestra anciano preocupación se refleja en un incidente que ocurrió el otoño pasado, cuando los usuarios de RushCard no pudieron entrar a sus fondos por más de una semana.

Estas tarjetas no incluyen las mismas protecciones legales que se les otorga a los usuarios de tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias. Nuevas normas federales, que se esperan para principios de este año, ayudarán a cambiar esto.

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Te ayudamos a designar el mejor parcialidad para ti, La Opinión

La Opinión

Te ayudamos a designar el mejor lado para ti

La sucursal de Umpqua Bank con paredes de vidrio en Sansome Street en el Distrito Financiero de San Francisco podría confundirse fácilmente con un centro comunitario exclusivo. Umpqua, un porción pequeño y regional que opera principalmente en la Costa Oeste. adapta sus “tiendas” (el nombre que usa para sus sucursales) a las comunidades en las que están ubicadas. Por lo tanto, la sucursal de Sansome organiza eventos regularmente para su clientela – principalmente jóvenes profesionales – que incluyen reuniones de yoga y para establecer contactos.

La sucursal de Noe Valley, al otro costado de la ciudad, que atiende a una saco de clientes más orientada a la grupo, a veces pira a su camión de helados para servirles una delicia gratuita. El lado considera estos eventos parte de “la vida Umpqua” y el objetivo es conectarse con los clientes más allá de las operaciones bancarias.

Pero en Umpqua, incluso las operaciones bancarias convencionales se realizan de modo poco convencional. Por ejemplo, los clientes completan boletas de depósito en un “bar bancario” que se parece más a la admisión de un hotel de opulencia, y cuando necesitan firmar poco, un “asociado universal” podría ofrecerles en forma gratuita galletas o una taza de café de la mezcla registrada de Umpqua, próximo con la pluma para firma.

En cambio, a muchos clientes del mesa USAA les es difícil hasta encontrar una sucursal en primer empleo. El parcialidad con sede en San Antonio tiene solo 20 a nivel doméstico, en comparación con las 331 de Umpqua (o las más de 5,500 de Chase). Esto se explica porque USAA, que sirve principalmente a familias militares dispersas por todo Estados Unidos y el mundo. no enfatiza mucho el contacto cara a cara. Opera predominantemente como asiento en serie .

La mayoría de sus clientes realizan sus operaciones por medio de computadoras, teléfonos inteligentes, centros de servicio telefónico de atención al cliente y cajeros automáticos. Los titulares de cuentas pueden utilizar una cuenta corriente sin amparar un saldo intrascendente y pueden satisfacer cuentas en ruta, utilizar tarjetas de débito y retirar peculio sin la aplicación de una tarifa en efectivo en más de 65,000 cajeros automáticos en red a nivel franquista.

Estos dos enfoques de banca minorista aparentemente opuestos –uno orientado al estilo de vida y el otro digital y predominantemente operativo– tienen una cosa en global: entreambos tienen clientes sumamente satisfechos. De hecho, Umpqua y USAA se encontraron entre los bancos mejor posicionados en nuestra indagación de más de 49,000 suscriptores, que brindaron más de 74,000 calificaciones de bancos y cooperativas de parquedad y crédito.

Ese no es el caso de los bancos más grandes. En los últimos 30 abriles ha habido una ola de consolidación a medida que bancos grandes se han vuelto aún más grandes a través de fusiones o al absorber bancos menores en adquisiciones masivas. Hoy en día, en torno a del 40% de todos los activos bancarios comerciales se encuentran en manos de solo 4 mega bancos. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo.

Los bancos grandes tienen la capacidad de marketing para publicitar fuertemente sus servicios, colocar sus nombres en estadios deportivos, patrocinar torneos de tenis y aclarar sucursales en distritos caros. A través de estos esfuerzos obtienen la viejo parte de la atención pública, pero eso no parece ayudarlos en cuanto a la satisfacción de sus clientes.

Los 4 mega bancos se ubicaron entre los últimos 5 en nuestras calificaciones generales. aunque como especie, nuestros lectores aún estaban satisfechos con ellos en común.

¿Qué hacen las instituciones más pequeñas, como Umpqua y USAA que los mega bancos no hacen? No hay una respuesta única, pero nuestra averiguación sugiere que los bancos pequeños se benefician al concentrarse en las evacuación particulares de sus clientes. En el caso de Umpqua, eso significa servicio en persona y compromiso con la comunidad. USAA utiliza la tecnología para ofrecer servicios virtuales al cliente y bajas tarifas.

Estos 2 bancos no son anomalías. A pesar de toda la consolidación, sigue habiendo una cantidad trascendente de opciones e innovación en la industria bancaria. Nuestra sondeo encontró más de 60 bancos -entre ellos, algunos que operan principalmente en línea– y cooperativas de hucha y crédito más pequeños que brindan alternativas atractivas para clientes insatisfechos con los grandes bancos o que no tienen interés en ellos.

Para aquellos que aprecian el significación doméstico y la conveniencia de muchas sucursales, uno de los 4 grandes bancos podría ser la mejor opción. La buena nota en cuanto a la industria bancaria es que los consumidores tienen opciones. Nadie tiene que conformarse con un servicio meramente aceptable. Por otra parte, los consumidores que no estén dispuestos o no puedan inaugurar cuentas bancarias por tarifas altas y requisitos de saldo pequeño ahora tienen más opciones que las que conocen.

Si te gusta tu tira flagrante y quieres seguir con él, inexistente. Pero sigue leyendo, porque te ayudaremos a instrumentar tus cuentas para asegurarnos de que obtengas las tarifas más bajas y las tasas de interés más altas posibles. Y si tienes ganas de dejar tu lado, nuestras Calificaciones basadas en encuestas pueden ayudarte a encontrar uno mejor.

A continuación presentamos una finalidad para ayudarte a comprender tus opciones .

Mega Bancos: mejores en cuanto a conveniencia, tecnología, seguridad

Ventajas. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo tienen una presencia significativa a nivel franquista: más de 17,000 sucursales en total y más de 80,000 cajeros automáticos sin tarifas de costa a costa; entre ellos, algunos ubicados en supermercados, farmacias y tiendas.

“Para el 40% de nuestros clientes que viven de sueldo a sueldo, la conveniencia es lo más importante”, dice Thong Nguyen, presidente del sector de banca minorista en Bank of America. Según él, consideran “cuán rápido puedo depositar moneda y tener acercamiento a él de modo conveniente, sin interrupciones y sin sorpresas”, tales como retenciones o tarifas inesperadas.

Para obtener esto, los grandes bancos ofrecen plataformas bancarias digitales de última procreación. Y como las marcas de suspensión perfil son blancos constantes de criminales cibernéticos, los mega bancos tienen sistemas de seguridad sofisticados, según un estudio de 2015 realizado por la Oficina de Contraloría Común.

Igualmente es más probable que las más grandes utilicen medidas de seguridad avanzadas, tales como los inicios de sesión por huellas digitales para la banca móvil. Wells Fargo está experimentando con sistemas de autenticación de voz y rostro. La preservación de la seguridad de tu cuenta significa menos inconvenientes para ti y menores costos de fraude transferidos a todos los depositantes.

Desventajas. Toda esa tecnología de última procreación no siempre es suficiente para aventajar a los malhechores, tal como lo demuestra el robo de información identificativa de 76 millones de hogares Chase en 2014. (Chase sostiene que no se realizó ninguna actividad fraudulenta a raíz de tal violación). Y a pesar de la popularidad de las operaciones bancarias en semirrecta y la banca móvil, los consumidores siguen yendo a las sucursales para interactuar con cajeros o banqueros. Pero en cuanto al servicio al cliente, los 4 Grandes Bancos quedaron ubicados entre los últimos de nuestras clasificaciones, con solo calificaciones regulares en esa ámbito.

Nguyen de Bank of America admite que los bancos más pequeños frecuentemente corren con preeminencia por su conocimiento más personalizado de sus clientes. Afirma que su tira está trabajando para desarrollar una experiencia más “íntima” al contratar a más especialistas y cajeros a tiempo completo en sus sucursales.

“Las sucursales siguen siendo una parte importante de cómo servimos a los clientes”, dice Andrew Brent, vocero de Citibank. “Somos conscientes de que los consumidores de hoy tienen expectativas nuevas y mayores respecto de lo que debería ser su experiencia en una sucursal”. Wells Fargo dice tener fe más en sus propias encuestas a clientes. Chase se rehusó a comentar sobre nuestros hallazgos.

Las operaciones con grandes bancos todavía pueden ser caras. Aunque nuestros lectores informaron que las cuentas corrientes gratuitas se encuentran ampliamente disponibles, el 57% que tenía ese tipo de cuenta en un tira magnate tenía que cumplir requisitos de saldo insignificante. en comparación con solo el 49% en bancos más pequeños, el 25% en cooperativas de hucha y crédito y 13% en bancos que operan principalmente en camino. Esto se explica porque las cooperativas de reducción y crédito, por ejemplo, tienden a ofrecer cuentas corrientes absolutamente gratuitas independientemente de los saldos de las cuentas.

Cooperativas de economía y crédito (credit unions): mejores en cuanto a servicio al cliente en persona, costos más bajos

Ventajas. Las cooperativas de capital y crédito se encuentran entre los servicios de mayores calificaciones que hemos evaluado, con un 93% de sus clientes enormemente satisfechos, en promedio, en comparación con un 69% para los mayores 4 bancos nacionales. Su satisfacción se deriva del buen servicio al cliente, lo cual no es de maravillar, considerando que las cooperativas de hucha y crédito son propiedad de sus miembros y son administradas por ellos.

A diferencia de los bancos con fines de provecho, las cooperativas de reducción y crédito están exentas de impuestos. Los miembros generalmente tienen ataque a cuentas corrientes gratuitas, tasas de interés ligeramente mayores sobre certificados de depósito y tasas de interés significativamente más bajas para tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Rodeando del 80% de las cooperativas de capital y crédito ofrece cuentas corrientes gratuitas e n comparación con solo aproximadamente de la porción de los bancos convencionales, según Moebs Services, una firma de investigación bancaria en Lake Forest, Ill.

Sin bloqueo, aun así se aplican tarifas por sobregiros y otros cargos. Pero en promedio, los miembros de cooperativas de parquedad y crédito pagan anualmente solo $71 por año por sus cuentas corrientes, mientras que los clientes de bancos pagan $183, según un estudio de todas las operaciones y tarifas en más de 16,000 cuentas bancarias y de cooperativas de economía y crédito realizado por Victor Stango y Jonathan Zinman, profesores de la Universidad de California, Davis y Dartmouth College, respectivamente.

Y mientras que los grandes bancos seducen a clientes adinerados, las cooperativas de reducción y crédito intentan durar a comunidades marginadas. Hexaedro su condición de ordenamiento sin fines de interés y su cometido de servir a sus miembros, “las cooperativas de parquedad y crédito brindan la mejor alternativa para los ‘infrabancarizados’. ya que nuestras tarifas y requisitos de cuentas son menores o menos estrictos”, dice Joe Fagenstrom, vocero de Star One, una cooperativa de peculio y crédito en el condado de Santa Clara, California.

Desventajas. Las cooperativas de crédito tienen en promedio solo 3 sucursales; algunas más grandes, tales como las que están incluidas en nuestras Clasificaciones, tienen más. Pero los miembros de 3,500 cooperativas de hucha y crédito pueden lograr a información sobre sus cuentas y efectivo a través de sistemas tales como la red CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas. Y miembros de ciertas cooperativas de economía y crédito además pueden utilizar una red de 5,000 sucursales a nivel franquista que cuentan con cajeros. Las operaciones bancarias por Internet son otra opción, pero las cooperativas de economía y crédito tienden a estar rezagados con respecto a los bancos en cuanto a los servicios digitales que ofrecen.

Otro inconveniente: La posibilidad de ser miembro es limitada, porque las cooperativas de hucha y crédito frecuentemente están asociadas a un empleador o a un peña, tal como un sindicato o iglesia. Pero las cooperativas de economía y crédito comunitarias tienen reglas más relajadas y casi cualquier tiene la posibilidad de unirse a una cooperativa de hucha y crédito en algún costado. Para encontrar una (y repasar si cumples con los requisitos para unirte), ingresa a mycreditunion.gov

Bancos que operan principalmente en andana: mejores para Servicio al cliente en columna, mayores tasas de parquedad, costos más bajos

Ventajas. Tal como las cooperativas de crédito, los clientes de los bancos que operan principalmente en hilera informaron los mayores niveles de satisfacción normal que hemos manido para cualquier servicio, con un 93% de clientes enormemente satisfechos. ¿Cómo mantienen contentos a sus clientes estas instituciones virtuales cuando no existe la interacción cara a cara en sus operaciones? Con tecnología.

Como organizaciones principalmente digitales nacidas en la era de Internet, los bancos virtuales corren con delantera en la comunicación con los clientes por medios electrónicos. Según nuestros datos, el nivel de frustración con sistemas de voz automatizada, problemas con operaciones en recta o páginas web confusas que consumen mucho tiempo era dos veces longevo entre los clientes de bancos tradicionales en comparación con los clientes de bancos virtuales.

Teniendo en cuenta una gran variedad de problemas potenciales, solo el 11% de los clientes de bancos virtuales se quejó del servicio que recibió, mientras que lo hizo el 14% de clientes de cooperativas de hucha y crédito, el 25% de personas que utilizaban bancos tradicionales más pequeños y el 32% de aquellos que operaban con los Cuatro Grandes.

Los bancos virtuales asimismo brindan intereses mayores sobre productos de capital. Bancos grandes, tales como Chase y Wells Fargo, pagaban solo un 0.01% de intereses anuales sobre cuartos en cuentas de reducción básicas en noviembre pasado, mientras que el mesa en rasgo Ally Bank pagaba un 1% completo. Eso significa una fruto de $25 en un año por un depósito de $2,500 en Ally en comparación con solo 25 centavos en Chase y Wells.

Por un certificado de depósito de cinco abriles, Ally estaba pagando un interés del 2% anual; Bank of America, del 0.15%. Por un depósito de $10,000, los intereses luego de 5 primaveras en Ally serían de $1,052 en comparación con $75 en Bank of America.

Los clientes de bancos tradicionales podrían tener que utilizar los cajeros automáticos de su propio porción para evitar la aplicación de tarifas, pero los retiros son gratuitos en los 65,000 cajeros automáticos Preferred de USAA, que son parte de las redes de Allpoint, MoneyPass y PNC Bank (USAA paga a las redes para que sus miembros puedan utilizar sus cajeros automáticos). Haber One 360 siquiera aplica tarifas de cajeros automáticos en 40,000 máquinas en su red. Schwab permite a sus clientes utilizar los cajeros automáticos de cualquier costado y les ofrece reembolsos ilimitados por las tarifas cobradas.

Desventajas. Si prefieres de vez en cuando el contacto cara a cara en una sucursal de atención al cliente en persona, un asiento en ristra probablemente no sea la mejor opción para ti.

Bancos regionales y comunitarios más pequeños: los mejores para servicio personal

Ventajas. Al ser más comunitarios, los bancos más pequeños tienden a concentrarse más en las relaciones, y a sus clientes les gusta eso. En nuestra averiguación, el 77% de los encuestados informaron un nivel suspensión de satisfacción con ellos.

Algunos bancos pequeños saben que la comunicación personalizada es una cualidad valiosa. Cuando los clientes llaman al servicio telefónico de atención al cliente de Frost Bank, uno de los bancos regionales de Texas mejor calificados, obtienen la hospitalidad típica del estado de la destino solitaria. “No te mandamos a una esclavitud de llamadas para presionar tal número y tal otro”, dice Paul Olivier, su director de servicios bancarios para consumidores. “Nuestros teléfonos son atendidos por un ser humano ”.

Los bancos comunitarios además proveen renta crítico a economías locales; son uno de los proveedores principales de crédito para emprendimientos y pequeñas empresas. Dependiendo de dónde vivas, un porción comunitario podría ser tu única opción para realizar operaciones presenciales en todo caso. Sirven a 600 condados en los Estados Unidos donde no están presentes los grandes bancos.

Desventajas. La mayoría de los bancos comunitarios tiene solo cerca de de 4 a 7 sucursales, según Independent Community Bankers of America [Banqueros Comunitarios Independientes de los Estados Unidos] Y algunos de ellos podrían no ser parte de una red de cajeros automáticos, lo cual podría ser un gran inconveniente y ocasionar grandes gastos cuando estés fuera de tu ciudad.

Y no todos los bancos más pequeños en nuestra indagación obtuvieron buenas calificaciones. HSBC, que tiene sucursales en 10 estados encima de Washington DC, obtuvo la último calificación de satisfacción genérico. con calificaciones bajas en servicio al cliente, reclamos y aumentos de tarifas. Pero Rob Sherman, vocero de HSBC dijo “Evaluamos nuestros programas de servicio y realizamos mejoras continuamente para mejorar la experiencia del cliente”.

¿Qué tan segura es tu cuenta bancaria?

Un bandada en tu faltriquera: Las operaciones bancarias por teléfono inteligente pueden ahorrarte muchas visitas a una sucursal física.

Ahora que las violaciones de datos personales ocurren a diario, la piratería informática se ha convertido en el delito que más preocupa a casi el 70% de los consumidores. según una sondeo de Gallup. Es fuente de mucho temor, pero la responsabilidad actual que asumen los consumidores por el fraude bancario generalmente es cero, y los fondos robados generalmente se devuelven a la cuenta de la víctima en un intervalo de 48 horas como consecuencia de las protecciones al consumidor.

Pero eso no significa que las violaciones de datos personales y los delitos cibernéticos no tengan consecuencias. A posteriori de todo, el costo del fraude es compartido por todos: cada dólar se traduce en un aumento de tasas de interés y tarifas sobre préstamos y cuentas de depósito. Encima, las violaciones de datos frecuentemente exponen contraseñas, números de Seguridad Social, direcciones de correo electrónico y domicilios y otra información sobre cuentas.

No hay ningún ámbito seguro asegurado. Si pensabas que los bancos eran impenetrables, la violación de datos de JPMorgan Chase probablemente haya destruido ese mito en 2014, cuando ladrones ingresaron a lo más profundo de los servidores del faja más egregio de la nación y robaron datos sobre cuentas; entre ellos, los nombres y las direcciones de rodeando de 76 millones de hogares de clientes.

“Es más probable que los bancos grandes sean blanco de estafadores que los bancos comunitarios o de tamaño medio ”, según una averiguación bienal sobre fraude de 2012 de 145 bancos, realizada por la American Bankers Association. Pero según un estudio de 2015 de bancos, instituciones de parquedad y cooperativas de reducción y crédito realizado por la Oficina de Contraloría Militar [GAO], los sistemas de seguridad de bancos más grandes “generalmente son más sofisticados y más difíciles de vulnerar”.

Los bancos y las cooperativas de capital y crédito más grandes incluso se encuentran sujetos a descomposición de seguridad y regímenes de supervisión más rigurosos que los más pequeños. El documentación de GAO asimismo halló motivos de preocupación entre las cooperativas de hucha y crédito más pequeñas, muchas de las cuales dependen de otras empresas para la prestación de servicios de datos secreto. Las debilidades de seguridad en tales servicios podrían ser fuente de riesgos cibernéticos.

Cómo protegerte

Un asiento o una cooperativa de crédito no es el único punto de ingreso posible para los piratas informáticos. Igualmente pueden ceder a tus cuentas a través de tu computadora personal, tableta o teléfono inteligente, así que asegúrate de seguir estos protocolos tipificado de seguridad :

  • Instala y actualiza regularmente software de antivirus en tus dispositivos.
  • Nunca hagas clic en hipervínculos (ni respondas a mensajes por correo electrónico) que parecen ser de tu institución financiera si sospechas que son un intento de suplantación de identidad para obtener información para ingresar a tu cuenta, tu número de Seguridad Social, término de partida u otra información personal.
  • Descarga aplicaciones para teléfonos inteligentes solo de la tienda oficial de aplicaciones de tu teléfono .
  • Generalmente son revisados por Amazon, Apple y Google para detectar fallas de seguridad. Sus medidas no son infalibles. pero esas empresas sí brindan una primera término de defensa.
  • Revisa todos los saldos de tus cuentas de depósit o para detectar errores y fraude al menos una vez por mes e informa sobre todo problema detectado en el interior de los límites de tiempo establecidos.
  • Navega por la red ingresando solo a páginas confiables y evita enlaces a páginas pornográficas, fotos sensuales de celebridades, avisos de pociones milagrosas y otros contenidos tentadores. Frecuentemente te llevan a páginas web que expondrán tu computadora a malware que se descarga automáticamente.
  • Utiliza las últimas aplicaciones de seguridad. La seguridad cibernética es una carrera armamentista perpetua entre bancos y piratas informáticos. Pero puedes intentar adelantarte a ellos al obtener las últimas tecnologías de seguridad no correctamente aparezcan, generalmente primero en las instituciones financieras más grandes. Sondeo las siguientes:

Tarjetas de débito y crédito con chips codificados de EMV. Las llamadas “tarjetas de chip y PIN” tienen un código aritmético de identificación personal que brinda viejo seguridad. Si tu mesa emite una “plástico de chip y firma”, exige un PIN.
Contraseña de un solo uso (OTP, por sus siglas en inglés) enviada a tu teléfono inteligente. Debes ingresar la OTP para completar una transacción minorista o con polímero de débito o crédito en andana. Como es válida para un solo inicio de sesión, es improbable que un pirata informático la consiga. Registro de huellas dactilares, voz y facial, y otros métodos biométricos para autenticar tu identidad antiguamente de completar operaciones bancarias por dispositivos móviles.

Cómo despedir a tu costado

No es ligera cambiar de faja. Eso se debe en parte a que las operaciones bancarias hoy en día son súper convenientes, con cuentas corrientes, cajas de ahorros y otras cuentas vinculadas entre ellas en el mismo asiento. El depósito directo, el plazo automotriz de cuentas y otros servicios atan aun más a los clientes a sus bancos. Y las tarifas por el candado de cuentas bancarias, las reglas y otros inconvenientes son un obstáculo suficiente para que la mayoría de la gentío ceda a la inercia.

Pero no debería ser así. Consumers Union, la rama de defensoría de Consumer Reports, ha llamado al Congreso y a la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores a eliminar estos obstáculos. Los bancos deberían proveer la transferencia de fondos, los pagos automáticos de cuentas y los depósitos directos en nuevas cuentas; eliminar tarifas injustas por el obstrucción de cuentas; y deberían tener prohibido reabrir cuentas “zombi” cerradas .

Pero hasta tanto los reguladores no tomen las medidas correspondientes, a continuación explicamos cómo cambiar de asiento con la decano facilidad posible :

1. Abre una nueva cuenta corriente como cuenta secundaria en tu nueva cooperativa de crédito, porción imaginario, o mesa regional o comunitario más pequeño sin cerrar tu cuenta existente. En el caso de los bancos virtuales, es un proceso en fila relativamente acomodaticio; en el de otros, el proceso podría sobrellevar entre 30 minutos y una hora y requerir un depósito de $50 o menos.

2. Mientras esperas la aparición de tu polímero de débito, comunícate con tu empleador para transferir el depósito directo de tu sueldo a la nueva institución (podría transigir algunas semanas). Eso igualmente te podría permitir obtener una cuenta corriente gratuita. Si positivamente quieres comenzar a actuar con tu nueva cuenta rápidamente, utiliza el cuota de cuentas en andana del mesa antecedente para transferir fondos a la nueva cuenta, o emite un cheque desde la cuenta antecedente para depositarlo en la nueva, pero antiguamente lee los pasos 3 y 4.

3. Detén el suscripción inconsciente de cuentas. Esto se puede hacer con facilidad si has estado utilizando la aplicación de suscripción de cuentas del mesa, con la cual controlas cuándo se emiten los pagos por transferencia bancaria. Si pagas cuentas automáticamente al autorizar al receptor a extraer el cuota de tu cuenta, deberás comunicarte con la empresa y seguir sus procedimientos para detener los pagos. Luego recomendamos que nunca más vuelvas a utilizar ese método, para poder retener el control total de tu cuenta.

4. Mantén abierta la cuenta inicial al menos hasta que se haga efectivo el posterior cheque que has emitido.

5. Establece las aplicaciones adicionales que necesitas para la nueva cuenta luego de que comience a admitir el flujo de depósitos directos; entre ellas, el suscripción de cuentas en serie, la banca móvil y las alertas.

6. Entrevista tu tira antecedente para cerrar tu cuenta. Elimina todo saldo restante al pedir que el mesa inicial transfiera electrónicamente los fondos a tu nueva cuenta, o al obtener un cheque de caja o efectivo. No debería aplicarse ninguna tarifa al suspensión de cuentas que hayas mantenido por más de unos pocos meses.

Únete a nuestra lucha por mejores servicios bancarios

Si tienes mucho hacienda y puedes guarecer entre $20,000 y $250,000 o más en cuentas aptas de depósito, retiro o inversión, los grandes bancos te tenderán la alfombrilla roja, ofreciendo descuentos en préstamos, exenciones de tarifas e intereses más generosos sobre los ahorros.

Por ejemplo, los clientes de Platinum Preferred Rewards de Bank of America que mantienen al menos $50,000 dólares en depósitos pueden obtener un descuento del 0.35% en un préstamo para un automóvil, una reducción de $400 en los costos de iniciación de un préstamo hipotecario e intereses del 0.06% en comparación con la tasa típico del cárcel de 0.03.

Pero los consumidores en 34 millones de hogares de los Estados Unidos que viven de sueldo a sueldo y tienen poco o nulo que ver con un mesa o una cooperativa de peculio y crédito tradicional no obtienen nadie de estos beneficios. Muchos en ese clase piensan que el costo de la banca tradicional es demasiado elevado.
Casi el 58% de las personas que respondieron a una sondeo del 2013 dijeron que no cumplían con los requisitos de saldo pequeño. y el 31% dijeron que el problema eran las tarifas altas o impredecibles relacionadas con las cuentas. La pesquisa, que incluyó a casi 41,000 hogares, fue realizada por Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina de Censos.

Muchos consumidores de bajos ingresos que desean servicios bancarios ni siquiera tienen golpe a un sotabanco. Los barrios pobres se han convertido en “desiertos bancarios”; el 93% de los cierres de sucursales desde el 2008 se han producido en zonas de bajos ingresos, según un estudio realizado por Bloomberg Business. Esos consumidores todavía tienen la desventaja de desconocer sus opciones bancarias.

Eso crea un vano en el mercado que es llenado por proveedores de servicios financieros predatorios, de altos precios; entre ellos, proveedores de préstamos del día de suscripción y compañías de cobro de cheques. Las tarjetas prepagadas pueden ser una mejor opción. pero algunas pueden tener tarifas innecesariamente altas. Estos consumidores son los que más necesitan los beneficios básicos otorgados a consumidores de mayores ingresos, tales como las cuentas corrientes gratuitas, el cobro regalado de cheques y la banca en semirrecta y móvil gratuita.

Arreglando la banca

Para cambiar eso, los defensores de Consumer Reports están trabajando con la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores para prohibir las tarifas por sobregiros en tarjetas prepagadas y para hacer obligatorias las resoluciones de errores y ciertas protecciones legales.

Se paciencia que las normas finales se establezcan a principios de este año y protegerán mejor a los consumidores cuando surjan problemas, así como lo hicieron con la interrupción de servicio de RushCard en octubre pasado, cuando los titulares de las tarjetas no pudieron consentir a su fortuna por más de una semana. Incluso le estamos pidiendo al Servicio Postal que utilice su autoridad para elogiar servicios bancarios básicos y accesibles ; entre ellos, tarjetas prepagadas recargables, cajeros automáticos, servicios de cobro de cheques, plazo de cuentas, banca móvil, depósito directo y transferencias internacionales de parné.

El hogar promedio de bajos posibles gasta la impresionante suma de $2,412 por año en intereses y tarifas cobradas por servicios financieros alternativos, según un estudio de 2014 realizado por el inspector genérico del Servicio Postal. Por lo tanto, las operaciones bancarias a través del correo podrían ahorrarles sumas enormes. El Servicio Postal ya tiene la infraestructura establecida, especialmente en comunidades que han sido abandonadas por los bancos. Aproximadamente de 17,000 de las oficinas de correo de la nación se encuentran en zonas que cuentan con un solo parcialidad o con ningún.

Reparte tu riqueza… para reservar moneda

Perseverar cuentas corrientes y cajas de ahorros, próximo con otros productos financieros como préstamos, en el mismo cárcel podría convidar beneficios, tales como tasas de interés preferenciales y descuentos en tarifas. Pero cuando compras un “paquete de productos” en un porción – y ciertamente te presionan para que lo hagas – no sabes si hubieras incompatible una mejor propuesta si hubieras buscando las distintas partes en otras instituciones.

Es más probable que puedas librarse mosca al comprar productos financieros individuales a la carta de distintas instituciones financieras. Esa es la razón por la que muchos de los suscriptores en nuestra averiguación ya lo hacen. La fracción de las personas en nuestra muestra tenían un segundo mesa o cooperativa de reducción y crédito.

Casi dos quintas partes (el 38%) indicaron que podían obtener mejores precios allí por algunos servicios y productos que en su mesa o cooperativa de peculio y crédito principal. Por ejemplo, el 37% de los suscriptores que informaron que tenían préstamos dependían exclusivamente de la segunda institución para obtenerlos. Y el 41% de aquellos con cuentas de inversión en bancos o cooperativas de reducción y crédito solo las tenían en su segunda institución financiera, no en su principal porción o cooperativa de reducción y crédito.

¿Dónde deberías ir para obtener qué productos? Hemos diseñado el venidero plan combinado para que puedas maximizar tus ahorros:

1. Abre cuentas corrientes y cajas de ahorros básicas en una cooperativa de hucha y crédito que sea miembro de una red, tal como el sistema CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas y 5,000 sucursales compartidas, y que provea camino a cuentas en trayecto y por dispositivos móviles. Según nuestra averiguación, los clientes de cooperativas de reducción y crédito se encuentran entre los más satisfechos en común.

Así que comienza tu búsqueda al revisar las páginas web de las que calificamos para ver si cumples con los requisitos para ser miembro. Si no estás calificado para ser miembro de una en nuestra cinta, ingresa a mycreditunion.gov y utiliza el “CU Locator” [Localizador de cooperativas de peculio y crédito] en la mostrador de herramientas en la parte superior de la página. Compara los servicios al seguir los enlaces a las páginas de las cooperativas de parquedad y crédito.

2. Compara las tasas de interés para certificados de depósito en los bancos virtuales que calificamos y en tu cooperativa de economía y crédito. Entreambos tipos de instituciones tienden a avalar las tasas más altas. Pero la mejor ofrecimiento por la cantidad que piensas depositar y el plazo que necesitas variará según la institución, si vas a economizar para el amplio plazo o el corto plazo, y otros detalles.

3. Elige una cooperativa de hucha y crédito para obtener un préstamo para un automóvil, porque tales instituciones frecuentemente ofrecen las tasas más bajas, lo cual es otra buena razón para ser miembro de una de ellas. Asegúrate de estar precalificado antiguamente de comprar.

4. Para tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. adquisición en estría, porque el mercado para ellos es franquista, con muchos competidores, y no te conviene cercar tus opciones al restringir tu búsqueda a, por ejemplo, el faja en el que tienes una cuenta corriente.

Para tarjetas de crédito, utiliza una página de comparaciones, tal como creditcards.com; para hipotecas, ingresa a hsh.com. Pero revisa otras páginas para ampliar tu búsqueda. Bankrate.com brinda las tasas de tarjetas de crédito e hipotecas, así de préstamos para automóviles y certificados de depósito. Y si eres miembro de Costco, además explora las tasas que ofrecen sus prestamistas hipotecarios.

5. Para servicios de correduría. ve primero a una de las firmas de mayores calificaciones en nuestra indagación más nuevo: Vanguard, T. Rowe Price, y USAA.

6. Si quieres una plástico prepagada, ve directamente a Bluebird. ofrecida por Walmart y American Express o Liquid de Chase. Las calificamos como las mejores entre 23 tarjetas prepagadas recargables evaluadas en 2014 por sus bajas tasas y condiciones. Y ambas hacen casi todo lo que hace una cuenta corriente.

7. Transacción tus cheques de papel en Costco o Walmart. No es necesario que los compres en tu institución financiera; encontramos precios bajos en esas dos tiendas minoristas. Puedes comparar los precios con las tarifas en tu bandada o cooperativa de parquedad y crédito y pedirlos en linde.

¿Una alternativa a los cheques?

Las tarjetas recargables prepagadas se promocionan como una alternativa conveniente para personas que no tienen cuenta corriente y la maleable de débito que frecuentemente viene con ella. Puedes utilizarlas para hacer compras en cualquier tienda que acepte tales marcas de tarjetas de crédito. para retirar fortuna en efectivo de cajeros automáticos participantes, e incluso para respaldar cuentas o comprar artículos en tangente.

Son mucho más fáciles de conseguir que una cuenta corriente bancaria; solo tienes que comprar una en una tienda. Pero mientras que algunas tarjetas son reemplazos creíbles de cuentas bancarias, aseguradas por la FDIC [Corporación Federal de Seguro de Depósitos] y ofrecen fuertes protecciones al consumidor, otras son malas ofertas llenas de trampas costosas.

La polímero Bluebird de American Express es una de las buenas, según nuestra evaluación previa de 23 tarjetas prepagadas recargables. Puedes anexar cuartos por depósito directo de tu sueldo, retirar parné en efectivo en 24,000 cajeros automáticos de MoneyPass, depositar cheques en forma remota y realizar depósitos en efectivo en Walmart. todo sin tarifa. Además puedes revisar tus saldos en forma electrónica y sufragar cuentas con cheque de papel o utilizando el suscripción de cuentas en límite gratis.

La polímero prepagada Liquid de Chase ofrece beneficios similares, pero puede utilizarse para compras en las 12 a 15 millones de instituciones donde se aceptan tarjetas Visa, más que las meras 3.4 millones que aceptan American Express. Todas esas características son parte de la razón por la que calificamos a Bluebird y Liquid como las mejores entre las tarjetas prepagadas .

Si decides que una plástico prepagada es una forma más conveniente de gobernar el parné que gastas, transacción con cuidado. Algunas cobran tarifas para recargas o retiros de fortuna, o solo por realizar una consulta de saldo, entre otras desventajas.

Las tarifas potencialmente más onerosas son las tarifas por “sobregiros”. cuando te cobran porque el emisor de la plástico te permitió comprar hacienda que no estaba en tu cuenta. Pero nuestra decano preocupación se refleja en un incidente que ocurrió el otoño pasado, cuando los usuarios de RushCard no pudieron obtener a sus fondos por más de una semana.

Estas tarjetas no incluyen las mismas protecciones legales que se les otorga a los usuarios de tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias. Nuevas normas federales, que se esperan para principios de este año, ayudarán a cambiar esto.

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Te ayudamos a designar el mejor porción para ti, La Opinión

La Opinión

Te ayudamos a designar el mejor faja para ti

La sucursal de Umpqua Bank con paredes de vidrio en Sansome Street en el Distrito Financiero de San Francisco podría confundirse fácilmente con un centro comunitario exclusivo. Umpqua, un asiento pequeño y regional que opera principalmente en la Costa Oeste. adapta sus “tiendas” (el nombre que usa para sus sucursales) a las comunidades en las que están ubicadas. Por lo tanto, la sucursal de Sansome organiza eventos regularmente para su clientela – principalmente jóvenes profesionales – que incluyen reuniones de yoga y para establecer contactos.

La sucursal de Noe Valley, al otro banda de la ciudad, que atiende a una almohadilla de clientes más orientada a la tribu, a veces vehemencia a su camión de helados para servirles una delicia gratuita. El parcialidad considera estos eventos parte de “la vida Umpqua” y el objetivo es conectarse con los clientes más allá de las operaciones bancarias.

Pero en Umpqua, incluso las operaciones bancarias convencionales se realizan de modo poco convencional. Por ejemplo, los clientes completan boletas de depósito en un “bar bancario” que se parece más a la recibimiento de un hotel de fastuosidad, y cuando necesitan firmar poco, un “asociado universal” podría ofrecerles en forma gratuita galletas o una taza de café de la mezcla registrada de Umpqua, próximo con la pluma para firma.

En cambio, a muchos clientes del tira USAA les es difícil hasta encontrar una sucursal en primer área. El sotabanco con sede en San Antonio tiene solo 20 a nivel franquista, en comparación con las 331 de Umpqua (o las más de 5,500 de Chase). Esto se explica porque USAA, que sirve principalmente a familias militares dispersas por todo Estados Unidos y el mundo. no enfatiza mucho el contacto cara a cara. Opera predominantemente como faja en segmento .

La mayoría de sus clientes realizan sus operaciones por medio de computadoras, teléfonos inteligentes, centros de servicio telefónico de atención al cliente y cajeros automáticos. Los titulares de cuentas pueden utilizar una cuenta corriente sin amparar un saldo intrascendente y pueden satisfacer cuentas en semirrecta, utilizar tarjetas de débito y retirar boleto sin la aplicación de una tarifa en efectivo en más de 65,000 cajeros automáticos en red a nivel franquista.

Estos dos enfoques de banca minorista aparentemente opuestos –uno orientado al estilo de vida y el otro digital y predominantemente operativo– tienen una cosa en popular: entreambos tienen clientes sumamente satisfechos. De hecho, Umpqua y USAA se encontraron entre los bancos mejor posicionados en nuestra indagación de más de 49,000 suscriptores, que brindaron más de 74,000 calificaciones de bancos y cooperativas de peculio y crédito.

Ese no es el caso de los bancos más grandes. En los últimos 30 abriles ha habido una ola de consolidación a medida que bancos grandes se han vuelto aún más grandes a través de fusiones o al absorber bancos menores en adquisiciones masivas. Hoy en día, rodeando del 40% de todos los activos bancarios comerciales se encuentran en manos de solo 4 mega bancos. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo.

Los bancos grandes tienen la capacidad de marketing para publicitar fuertemente sus servicios, colocar sus nombres en estadios deportivos, patrocinar torneos de tenis y inaugurar sucursales en distritos caros. A través de estos esfuerzos obtienen la anciano parte de la atención pública, pero eso no parece ayudarlos en cuanto a la satisfacción de sus clientes.

Los 4 mega bancos se ubicaron entre los últimos 5 en nuestras calificaciones generales. aunque como montón, nuestros lectores aún estaban satisfechos con ellos en militar.

¿Qué hacen las instituciones más pequeñas, como Umpqua y USAA que los mega bancos no hacen? No hay una respuesta única, pero nuestra indagación sugiere que los bancos pequeños se benefician al concentrarse en las micción particulares de sus clientes. En el caso de Umpqua, eso significa servicio en persona y compromiso con la comunidad. USAA utiliza la tecnología para ofrecer servicios virtuales al cliente y bajas tarifas.

Estos 2 bancos no son anomalías. A pesar de toda la consolidación, sigue habiendo una cantidad trascendental de opciones e innovación en la industria bancaria. Nuestra averiguación encontró más de 60 bancos -entre ellos, algunos que operan principalmente en línea– y cooperativas de parquedad y crédito más pequeños que brindan alternativas atractivas para clientes insatisfechos con los grandes bancos o que no tienen interés en ellos.

Para aquellos que aprecian el capacidad franquista y la conveniencia de muchas sucursales, uno de los 4 grandes bancos podría ser la mejor opción. La buena información en cuanto a la industria bancaria es que los consumidores tienen opciones. Nadie tiene que conformarse con un servicio meramente aceptable. Encima, los consumidores que no estén dispuestos o no puedan cascar cuentas bancarias por tarifas altas y requisitos de saldo insignificante ahora tienen más opciones que las que conocen.

Si te gusta tu mesa coetáneo y quieres seguir con él, utópico. Pero sigue leyendo, porque te ayudaremos a ordenar tus cuentas para asegurarnos de que obtengas las tarifas más bajas y las tasas de interés más altas posibles. Y si tienes ganas de dejar tu costado, nuestras Calificaciones basadas en encuestas pueden ayudarte a encontrar uno mejor.

A continuación presentamos una rumbo para ayudarte a comprender tus opciones .

Mega Bancos: mejores en cuanto a conveniencia, tecnología, seguridad

Ventajas. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo tienen una presencia significativa a nivel franquista: más de 17,000 sucursales en total y más de 80,000 cajeros automáticos sin tarifas de costa a costa; entre ellos, algunos ubicados en supermercados, farmacias y tiendas.

“Para el 40% de nuestros clientes que viven de sueldo a sueldo, la conveniencia es lo más importante”, dice Thong Nguyen, presidente del sector de banca minorista en Bank of America. Según él, consideran “cuán rápido puedo depositar capital y tener golpe a él de modo conveniente, sin interrupciones y sin sorpresas”, tales como retenciones o tarifas inesperadas.

Para conquistar esto, los grandes bancos ofrecen plataformas bancarias digitales de última coexistentes. Y como las marcas de stop perfil son blancos constantes de criminales cibernéticos, los mega bancos tienen sistemas de seguridad sofisticados, según un estudio de 2015 realizado por la Oficina de Contraloría Común.

Además es más probable que las más grandes utilicen medidas de seguridad avanzadas, tales como los inicios de sesión por huellas digitales para la banca móvil. Wells Fargo está experimentando con sistemas de autenticación de voz y rostro. La preservación de la seguridad de tu cuenta significa menos inconvenientes para ti y menores costos de fraude transferidos a todos los depositantes.

Desventajas. Toda esa tecnología de última gestación no siempre es suficiente para aventajar a los malhechores, tal como lo demuestra el robo de información identificativa de 76 millones de hogares Chase en 2014. (Chase sostiene que no se realizó ninguna actividad fraudulenta a raíz de tal violación). Y a pesar de la popularidad de las operaciones bancarias en sarta y la banca móvil, los consumidores siguen yendo a las sucursales para interactuar con cajeros o banqueros. Pero en cuanto al servicio al cliente, los 4 Grandes Bancos quedaron ubicados entre los últimos de nuestras clasificaciones, con solo calificaciones regulares en esa dominio.

Nguyen de Bank of America admite que los bancos más pequeños frecuentemente corren con delantera por su conocimiento más personalizado de sus clientes. Afirma que su bandada está trabajando para desarrollar una experiencia más “íntima” al contratar a más especialistas y cajeros a tiempo completo en sus sucursales.

“Las sucursales siguen siendo una parte importante de cómo servimos a los clientes”, dice Andrew Brent, vocero de Citibank. “Somos conscientes de que los consumidores de hoy tienen expectativas nuevas y mayores respecto de lo que debería ser su experiencia en una sucursal”. Wells Fargo dice tener fe más en sus propias encuestas a clientes. Chase se rehusó a comentar sobre nuestros hallazgos.

Las operaciones con grandes bancos todavía pueden ser caras. Aunque nuestros lectores informaron que las cuentas corrientes gratuitas se encuentran ampliamente disponibles, el 57% que tenía ese tipo de cuenta en un costado conspicuo tenía que cumplir requisitos de saldo intrascendente. en comparación con solo el 49% en bancos más pequeños, el 25% en cooperativas de economía y crédito y 13% en bancos que operan principalmente en tilde. Esto se explica porque las cooperativas de parquedad y crédito, por ejemplo, tienden a ofrecer cuentas corrientes absolutamente gratuitas independientemente de los saldos de las cuentas.

Cooperativas de peculio y crédito (credit unions): mejores en cuanto a servicio al cliente en persona, costos más bajos

Ventajas. Las cooperativas de capital y crédito se encuentran entre los servicios de mayores calificaciones que hemos evaluado, con un 93% de sus clientes en extremo satisfechos, en promedio, en comparación con un 69% para los mayores 4 bancos nacionales. Su satisfacción se deriva del buen servicio al cliente, lo cual no es de exiliar, considerando que las cooperativas de reducción y crédito son propiedad de sus miembros y son administradas por ellos.

A diferencia de los bancos con fines de rendimiento, las cooperativas de parquedad y crédito están exentas de impuestos. Los miembros generalmente tienen entrada a cuentas corrientes gratuitas, tasas de interés ligeramente mayores sobre certificados de depósito y tasas de interés significativamente más bajas para tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Aproximadamente del 80% de las cooperativas de parquedad y crédito ofrece cuentas corrientes gratuitas e n comparación con solo rodeando de la fracción de los bancos convencionales, según Moebs Services, una firma de investigación bancaria en Lake Forest, Ill.

Sin requisa, aun así se aplican tarifas por sobregiros y otros cargos. Pero en promedio, los miembros de cooperativas de hucha y crédito pagan anualmente solo $71 por año por sus cuentas corrientes, mientras que los clientes de bancos pagan $183, según un estudio de todas las operaciones y tarifas en más de 16,000 cuentas bancarias y de cooperativas de parquedad y crédito realizado por Victor Stango y Jonathan Zinman, profesores de la Universidad de California, Davis y Dartmouth College, respectivamente.

Y mientras que los grandes bancos seducen a clientes adinerados, las cooperativas de capital y crédito intentan salir a comunidades marginadas. Cedido su condición de estructura sin fines de rendimiento y su comisión de servir a sus miembros, “las cooperativas de peculio y crédito brindan la mejor alternativa para los ‘infrabancarizados’. ya que nuestras tarifas y requisitos de cuentas son menores o menos estrictos”, dice Joe Fagenstrom, vocero de Star One, una cooperativa de hucha y crédito en el condado de Santa Clara, California.

Desventajas. Las cooperativas de crédito tienen en promedio solo 3 sucursales; algunas más grandes, tales como las que están incluidas en nuestras Clasificaciones, tienen más. Pero los miembros de 3,500 cooperativas de capital y crédito pueden alcanzar a información sobre sus cuentas y efectivo a través de sistemas tales como la red CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas. Y miembros de ciertas cooperativas de hucha y crédito incluso pueden utilizar una red de 5,000 sucursales a nivel doméstico que cuentan con cajeros. Las operaciones bancarias por Internet son otra opción, pero las cooperativas de reducción y crédito tienden a estar rezagados con respecto a los bancos en cuanto a los servicios digitales que ofrecen.

Otro inconveniente: La posibilidad de ser miembro es limitada, porque las cooperativas de reducción y crédito frecuentemente están asociadas a un empleador o a un congregación, tal como un sindicato o iglesia. Pero las cooperativas de peculio y crédito comunitarias tienen reglas más relajadas y casi cualquier tiene la posibilidad de unirse a una cooperativa de capital y crédito en algún banda. Para encontrar una (y realizar si cumples con los requisitos para unirte), ingresa a mycreditunion.gov

Bancos que operan principalmente en fila: mejores para Servicio al cliente en segmento, mayores tasas de hucha, costos más bajos

Ventajas. Tal como las cooperativas de crédito, los clientes de los bancos que operan principalmente en renglón informaron los mayores niveles de satisfacción común que hemos manido para cualquier servicio, con un 93% de clientes enormemente satisfechos. ¿Cómo mantienen contentos a sus clientes estas instituciones virtuales cuando no existe la interacción cara a cara en sus operaciones? Con tecnología.

Como organizaciones principalmente digitales nacidas en la era de Internet, los bancos virtuales corren con delantera en la comunicación con los clientes por medios electrónicos. Según nuestros datos, el nivel de frustración con sistemas de voz automatizada, problemas con operaciones en hilera o páginas web confusas que consumen mucho tiempo era dos veces viejo entre los clientes de bancos tradicionales en comparación con los clientes de bancos virtuales.

Teniendo en cuenta una gran variedad de problemas potenciales, solo el 11% de los clientes de bancos virtuales se quejó del servicio que recibió, mientras que lo hizo el 14% de clientes de cooperativas de capital y crédito, el 25% de personas que utilizaban bancos tradicionales más pequeños y el 32% de aquellos que operaban con los Cuatro Grandes.

Los bancos virtuales incluso brindan intereses mayores sobre productos de hucha. Bancos grandes, tales como Chase y Wells Fargo, pagaban solo un 0.01% de intereses anuales sobre fortuna en cuentas de capital básicas en noviembre pasado, mientras que el lado en itinerario Ally Bank pagaba un 1% completo. Eso significa una provecho de $25 en un año por un depósito de $2,500 en Ally en comparación con solo 25 centavos en Chase y Wells.

Por un certificado de depósito de cinco primaveras, Ally estaba pagando un interés del 2% anual; Bank of America, del 0.15%. Por un depósito de $10,000, los intereses luego de 5 abriles en Ally serían de $1,052 en comparación con $75 en Bank of America.

Los clientes de bancos tradicionales podrían tener que utilizar los cajeros automáticos de su propio tira para evitar la aplicación de tarifas, pero los retiros son gratuitos en los 65,000 cajeros automáticos Preferred de USAA, que son parte de las redes de Allpoint, MoneyPass y PNC Bank (USAA paga a las redes para que sus miembros puedan utilizar sus cajeros automáticos). Renta One 360 siquiera aplica tarifas de cajeros automáticos en 40,000 máquinas en su red. Schwab permite a sus clientes utilizar los cajeros automáticos de cualquier costado y les ofrece reembolsos ilimitados por las tarifas cobradas.

Desventajas. Si prefieres de vez en cuando el contacto cara a cara en una sucursal de atención al cliente en persona, un asiento en linde probablemente no sea la mejor opción para ti.

Bancos regionales y comunitarios más pequeños: los mejores para servicio personal

Ventajas. Al ser más comunitarios, los bancos más pequeños tienden a concentrarse más en las relaciones, y a sus clientes les gusta eso. En nuestra pesquisa, el 77% de los encuestados informaron un nivel parada de satisfacción con ellos.

Algunos bancos pequeños saben que la comunicación personalizada es una cualidad valiosa. Cuando los clientes llaman al servicio telefónico de atención al cliente de Frost Bank, uno de los bancos regionales de Texas mejor calificados, obtienen la hospitalidad típica del estado de la hado solitaria. “No te mandamos a una dependencia de llamadas para presionar tal número y tal otro”, dice Paul Olivier, su director de servicios bancarios para consumidores. “Nuestros teléfonos son atendidos por un ser humano ”.

Los bancos comunitarios incluso proveen renta crítico a economías locales; son uno de los proveedores principales de crédito para emprendimientos y pequeñas empresas. Dependiendo de dónde vivas, un tira comunitario podría ser tu única opción para realizar operaciones presenciales en todo caso. Sirven a 600 condados en los Estados Unidos donde no están presentes los grandes bancos.

Desventajas. La mayoría de los bancos comunitarios tiene solo aproximadamente de 4 a 7 sucursales, según Independent Community Bankers of America [Banqueros Comunitarios Independientes de los Estados Unidos] Y algunos de ellos podrían no ser parte de una red de cajeros automáticos, lo cual podría ser un gran inconveniente y ocasionar grandes gastos cuando estés fuera de tu ciudad.

Y no todos los bancos más pequeños en nuestra averiguación obtuvieron buenas calificaciones. HSBC, que tiene sucursales en 10 estados por otra parte de Washington DC, obtuvo la último calificación de satisfacción universal. con calificaciones bajas en servicio al cliente, reclamos y aumentos de tarifas. Pero Rob Sherman, vocero de HSBC dijo “Evaluamos nuestros programas de servicio y realizamos mejoras continuamente para mejorar la experiencia del cliente”.

¿Qué tan segura es tu cuenta bancaria?

Un tira en tu faltriquera: Las operaciones bancarias por teléfono inteligente pueden ahorrarte muchas visitas a una sucursal física.

Ahora que las violaciones de datos personales ocurren a diario, la piratería informática se ha convertido en el delito que más preocupa a casi el 70% de los consumidores. según una indagación de Gallup. Es fuente de mucho temor, pero la responsabilidad existente que asumen los consumidores por el fraude bancario generalmente es cero, y los fondos robados generalmente se devuelven a la cuenta de la víctima en un traspié de 48 horas como consecuencia de las protecciones al consumidor.

Pero eso no significa que las violaciones de datos personales y los delitos cibernéticos no tengan consecuencias. A posteriori de todo, el costo del fraude es compartido por todos: cada dólar se traduce en un aumento de tasas de interés y tarifas sobre préstamos y cuentas de depósito. Adicionalmente, las violaciones de datos frecuentemente exponen contraseñas, números de Seguridad Social, direcciones de correo electrónico y domicilios y otra información sobre cuentas.

No hay ningún ámbito seguro asegurado. Si pensabas que los bancos eran impenetrables, la violación de datos de JPMorgan Chase probablemente haya destruido ese mito en 2014, cuando ladrones ingresaron a lo más profundo de los servidores del costado más amplio de la nación y robaron datos sobre cuentas; entre ellos, los nombres y las direcciones de en torno a de 76 millones de hogares de clientes.

“Es más probable que los bancos grandes sean blanco de estafadores que los bancos comunitarios o de tamaño medio ”, según una indagación bienal sobre fraude de 2012 de 145 bancos, realizada por la American Bankers Association. Pero según un estudio de 2015 de bancos, instituciones de capital y cooperativas de economía y crédito realizado por la Oficina de Contraloría Militar [GAO], los sistemas de seguridad de bancos más grandes “generalmente son más sofisticados y más difíciles de vulnerar”.

Los bancos y las cooperativas de capital y crédito más grandes todavía se encuentran sujetos a descomposición de seguridad y regímenes de supervisión más rigurosos que los más pequeños. El documentación de GAO asimismo halló motivos de preocupación entre las cooperativas de parquedad y crédito más pequeñas, muchas de las cuales dependen de otras empresas para la prestación de servicios de datos esencia. Las debilidades de seguridad en tales servicios podrían ser fuente de riesgos cibernéticos.

Cómo protegerte

Un faja o una cooperativa de crédito no es el único punto de ingreso posible para los piratas informáticos. Incluso pueden alcanzar a tus cuentas a través de tu computadora personal, tableta o teléfono inteligente, así que asegúrate de seguir estos protocolos unificado de seguridad :

  • Instala y actualiza regularmente software de antivirus en tus dispositivos.
  • Nunca hagas clic en hipervínculos (ni respondas a mensajes por correo electrónico) que parecen ser de tu institución financiera si sospechas que son un intento de suplantación de identidad para obtener información para ingresar a tu cuenta, tu número de Seguridad Social, época de origen u otra información personal.
  • Descarga aplicaciones para teléfonos inteligentes solo de la tienda oficial de aplicaciones de tu teléfono .
  • Generalmente son revisados por Amazon, Apple y Google para detectar fallas de seguridad. Sus medidas no son infalibles. pero esas empresas sí brindan una primera estría de defensa.
  • Revisa todos los saldos de tus cuentas de depósit o para detectar errores y fraude al menos una vez por mes e informa sobre todo problema detectado interiormente de los límites de tiempo establecidos.
  • Navega por la red ingresando solo a páginas confiables y evita enlaces a páginas pornográficas, fotos sensuales de celebridades, avisos de pociones milagrosas y otros contenidos tentadores. Frecuentemente te llevan a páginas web que expondrán tu computadora a malware que se descarga automáticamente.
  • Utiliza las últimas aplicaciones de seguridad. La seguridad cibernética es una carrera armamentista perpetua entre bancos y piratas informáticos. Pero puedes intentar adelantarte a ellos al apoderarse las últimas tecnologías de seguridad no admisiblemente aparezcan, generalmente primero en las instituciones financieras más grandes. Indagación las siguientes:

Tarjetas de débito y crédito con chips codificados de EMV. Las llamadas “tarjetas de chip y PIN” tienen un código matemático de identificación personal que brinda decano seguridad. Si tu lado emite una “polímero de chip y firma”, exige un PIN.
Contraseña de un solo uso (OTP, por sus siglas en inglés) enviada a tu teléfono inteligente. Debes ingresar la OTP para completar una transacción minorista o con maleable de débito o crédito en recta. Como es válida para un solo inicio de sesión, es improbable que un pirata informático la consiga. Agradecimiento de huellas dactilares, voz y facial, y otros métodos biométricos para autenticar tu identidad ayer de completar operaciones bancarias por dispositivos móviles.

Cómo despedir a tu faja

No es realizable cambiar de lado. Eso se debe en parte a que las operaciones bancarias hoy en día son súper convenientes, con cuentas corrientes, cajas de ahorros y otras cuentas vinculadas entre ellas en el mismo parcialidad. El depósito directo, el suscripción inevitable de cuentas y otros servicios atan aun más a los clientes a sus bancos. Y las tarifas por el obturación de cuentas bancarias, las reglas y otros inconvenientes son un obstáculo suficiente para que la mayoría de la clan ceda a la inercia.

Pero no debería ser así. Consumers Union, la rama de defensoría de Consumer Reports, ha llamado al Congreso y a la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores a eliminar estos obstáculos. Los bancos deberían solucionar la transferencia de fondos, los pagos automáticos de cuentas y los depósitos directos en nuevas cuentas; eliminar tarifas injustas por el candado de cuentas; y deberían tener prohibido reabrir cuentas “zombi” cerradas .

Pero hasta tanto los reguladores no tomen las medidas correspondientes, a continuación explicamos cómo cambiar de lado con la maduro facilidad posible :

1. Abre una nueva cuenta corriente como cuenta secundaria en tu nueva cooperativa de crédito, tira aparente, o asiento regional o comunitario más pequeño sin cerrar tu cuenta existente. En el caso de los bancos virtuales, es un proceso en orientación relativamente viable; en el de otros, el proceso podría padecer entre 30 minutos y una hora y requerir un depósito de $50 o menos.

2. Mientras esperas la presentación de tu plástico de débito, comunícate con tu empleador para transferir el depósito directo de tu sueldo a la nueva institución (podría admitir algunas semanas). Eso todavía te podría permitir obtener una cuenta corriente gratuita. Si positivamente quieres comenzar a efectuar con tu nueva cuenta rápidamente, utiliza el cuota de cuentas en secante del porción previo para transferir fondos a la nueva cuenta, o emite un cheque desde la cuenta antecedente para depositarlo en la nueva, pero ayer lee los pasos 3 y 4.

3. Detén el suscripción espontáneo de cuentas. Esto se puede hacer con facilidad si has estado utilizando la aplicación de cuota de cuentas del bandada, con la cual controlas cuándo se emiten los pagos por transferencia bancaria. Si pagas cuentas automáticamente al autorizar al receptor a extraer el suscripción de tu cuenta, deberás comunicarte con la empresa y seguir sus procedimientos para detener los pagos. Luego recomendamos que nunca más vuelvas a utilizar ese método, para poder retener el control total de tu cuenta.

4. Mantén abierta la cuenta antecedente al menos hasta que se haga efectivo el postrer cheque que has emitido.

5. Establece las aplicaciones adicionales que necesitas para la nueva cuenta luego de que comience a cobrar el flujo de depósitos directos; entre ellas, el plazo de cuentas en bisectriz, la banca móvil y las alertas.

6. Turista tu faja preparatorio para cerrar tu cuenta. Elimina todo saldo restante al pedir que el asiento susodicho transfiera electrónicamente los fondos a tu nueva cuenta, o al obtener un cheque de caja o efectivo. No debería aplicarse ninguna tarifa al vallado de cuentas que hayas mantenido por más de unos pocos meses.

Únete a nuestra lucha por mejores servicios bancarios

Si tienes mucho caudal y puedes retener entre $20,000 y $250,000 o más en cuentas aptas de depósito, retiro o inversión, los grandes bancos te tenderán la moqueta roja, ofreciendo descuentos en préstamos, exenciones de tarifas e intereses más generosos sobre los ahorros.

Por ejemplo, los clientes de Platinum Preferred Rewards de Bank of America que mantienen al menos $50,000 dólares en depósitos pueden obtener un descuento del 0.35% en un préstamo para un automóvil, una reducción de $400 en los costos de iniciación de un préstamo hipotecario e intereses del 0.06% en comparación con la tasa tipificado del tira de 0.03.

Pero los consumidores en 34 millones de hogares de los Estados Unidos que viven de sueldo a sueldo y tienen poco o nulo que ver con un porción o una cooperativa de reducción y crédito tradicional no obtienen ningún de estos beneficios. Muchos en ese agrupación piensan que el costo de la banca tradicional es demasiado elevado.
Casi el 58% de las personas que respondieron a una investigación del 2013 dijeron que no cumplían con los requisitos de saldo intrascendente. y el 31% dijeron que el problema eran las tarifas altas o impredecibles relacionadas con las cuentas. La sondeo, que incluyó a casi 41,000 hogares, fue realizada por Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina de Censos.

Muchos consumidores de bajos ingresos que desean servicios bancarios ni siquiera tienen llegada a un asiento. Los barrios pobres se han convertido en “desiertos bancarios”; el 93% de los cierres de sucursales desde el 2008 se han producido en zonas de bajos ingresos, según un estudio realizado por Bloomberg Business. Esos consumidores asimismo tienen la desventaja de desconocer sus opciones bancarias.

Eso crea un vano en el mercado que es llenado por proveedores de servicios financieros predatorios, de altos precios; entre ellos, proveedores de préstamos del día de suscripción y compañías de cobro de cheques. Las tarjetas prepagadas pueden ser una mejor opción. pero algunas pueden tener tarifas innecesariamente altas. Estos consumidores son los que más necesitan los beneficios básicos otorgados a consumidores de mayores ingresos, tales como las cuentas corrientes gratuitas, el cobro sin cargo de cheques y la banca en sarta y móvil gratuita.

Arreglando la banca

Para cambiar eso, los defensores de Consumer Reports están trabajando con la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores para prohibir las tarifas por sobregiros en tarjetas prepagadas y para hacer obligatorias las resoluciones de errores y ciertas protecciones legales.

Se dilación que las normas finales se establezcan a principios de este año y protegerán mejor a los consumidores cuando surjan problemas, así como lo hicieron con la interrupción de servicio de RushCard en octubre pasado, cuando los titulares de las tarjetas no pudieron obtener a su efectivo por más de una semana. Asimismo le estamos pidiendo al Servicio Postal que utilice su autoridad para cumplimentar servicios bancarios básicos y accesibles ; entre ellos, tarjetas prepagadas recargables, cajeros automáticos, servicios de cobro de cheques, suscripción de cuentas, banca móvil, depósito directo y transferencias internacionales de pasta.

El hogar promedio de bajos medios gasta la impresionante suma de $2,412 por año en intereses y tarifas cobradas por servicios financieros alternativos, según un estudio de 2014 realizado por el inspector común del Servicio Postal. Por lo tanto, las operaciones bancarias a través del correo podrían ahorrarles sumas enormes. El Servicio Postal ya tiene la infraestructura establecida, especialmente en comunidades que han sido abandonadas por los bancos. Cerca de de 17,000 de las oficinas de correo de la nación se encuentran en zonas que cuentan con un solo sotabanco o con nadie.

Reparte tu riqueza… para librarse pasta

Surtir cuentas corrientes y cajas de ahorros, anejo con otros productos financieros como préstamos, en el mismo lado podría dedicar beneficios, tales como tasas de interés preferenciales y descuentos en tarifas. Pero cuando compras un “paquete de productos” en un lado – y ciertamente te presionan para que lo hagas – no sabes si hubieras enemigo una mejor proposición si hubieras buscando las distintas partes en otras instituciones.

Es más probable que puedas economizar peculio al comprar productos financieros individuales a la carta de distintas instituciones financieras. Esa es la razón por la que muchos de los suscriptores en nuestra sondeo ya lo hacen. La centro de las personas en nuestra muestra tenían un segundo parcialidad o cooperativa de economía y crédito.

Casi dos quintas partes (el 38%) indicaron que podían obtener mejores precios allí por algunos servicios y productos que en su bandada o cooperativa de capital y crédito principal. Por ejemplo, el 37% de los suscriptores que informaron que tenían préstamos dependían exclusivamente de la segunda institución para obtenerlos. Y el 41% de aquellos con cuentas de inversión en bancos o cooperativas de capital y crédito solo las tenían en su segunda institución financiera, no en su principal mesa o cooperativa de economía y crédito.

¿Dónde deberías ir para obtener qué productos? Hemos diseñado el subsiguiente plan combinado para que puedas maximizar tus ahorros:

1. Abre cuentas corrientes y cajas de ahorros básicas en una cooperativa de capital y crédito que sea miembro de una red, tal como el sistema CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas y 5,000 sucursales compartidas, y que provea acercamiento a cuentas en segmento y por dispositivos móviles. Según nuestra sondeo, los clientes de cooperativas de economía y crédito se encuentran entre los más satisfechos en caudillo.

Así que comienza tu búsqueda al revisar las páginas web de las que calificamos para ver si cumples con los requisitos para ser miembro. Si no estás calificado para ser miembro de una en nuestra cinta, ingresa a mycreditunion.gov y utiliza el “CU Locator” [Localizador de cooperativas de capital y crédito] en la mostrador de herramientas en la parte superior de la página. Compara los servicios al seguir los enlaces a las páginas de las cooperativas de economía y crédito.

2. Compara las tasas de interés para certificados de depósito en los bancos virtuales que calificamos y en tu cooperativa de economía y crédito. Entreambos tipos de instituciones tienden a acreditar las tasas más altas. Pero la mejor propuesta por la cantidad que piensas depositar y el plazo que necesitas variará según la institución, si vas a atesorar para el extenso plazo o el corto plazo, y otros detalles.

3. Elige una cooperativa de reducción y crédito para obtener un préstamo para un automóvil, porque tales instituciones frecuentemente ofrecen las tasas más bajas, lo cual es otra buena razón para ser miembro de una de ellas. Asegúrate de estar precalificado antaño de comprar.

4. Para tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. operación en límite, porque el mercado para ellos es franquista, con muchos competidores, y no te conviene prohibir tus opciones al restringir tu búsqueda a, por ejemplo, el costado en el que tienes una cuenta corriente.

Para tarjetas de crédito, utiliza una página de comparaciones, tal como creditcards.com; para hipotecas, ingresa a hsh.com. Pero revisa otras páginas para ampliar tu búsqueda. Bankrate.com brinda las tasas de tarjetas de crédito e hipotecas, así de préstamos para automóviles y certificados de depósito. Y si eres miembro de Costco, asimismo explora las tasas que ofrecen sus prestamistas hipotecarios.

5. Para servicios de correduría. ve primero a una de las firmas de mayores calificaciones en nuestra averiguación más nuevo: Vanguard, T. Rowe Price, y USAA.

6. Si quieres una maleable prepagada, ve directamente a Bluebird. ofrecida por Walmart y American Express o Liquid de Chase. Las calificamos como las mejores entre 23 tarjetas prepagadas recargables evaluadas en 2014 por sus bajas tasas y condiciones. Y ambas hacen casi todo lo que hace una cuenta corriente.

7. Operación tus cheques de papel en Costco o Walmart. No es necesario que los compres en tu institución financiera; encontramos precios bajos en esas dos tiendas minoristas. Puedes comparar los precios con las tarifas en tu asiento o cooperativa de hucha y crédito y pedirlos en carrera.

¿Una alternativa a los cheques?

Las tarjetas recargables prepagadas se promocionan como una alternativa conveniente para personas que no tienen cuenta corriente y la plástico de débito que frecuentemente viene con ella. Puedes utilizarlas para hacer compras en cualquier tienda que acepte tales marcas de tarjetas de crédito. para retirar efectivo en efectivo de cajeros automáticos participantes, e incluso para fertilizar cuentas o comprar artículos en ristra.

Son mucho más fáciles de conseguir que una cuenta corriente bancaria; solo tienes que comprar una en una tienda. Pero mientras que algunas tarjetas son reemplazos creíbles de cuentas bancarias, aseguradas por la FDIC [Corporación Federal de Seguro de Depósitos] y ofrecen fuertes protecciones al consumidor, otras son malas ofertas llenas de trampas costosas.

La polímero Bluebird de American Express es una de las buenas, según nuestra evaluación previa de 23 tarjetas prepagadas recargables. Puedes sumar metálico por depósito directo de tu sueldo, retirar parné en efectivo en 24,000 cajeros automáticos de MoneyPass, depositar cheques en forma remota y realizar depósitos en efectivo en Walmart. todo sin tarifa. Igualmente puedes revisar tus saldos en forma electrónica y abonar cuentas con cheque de papel o utilizando el suscripción de cuentas en cadeneta regalado.

La polímero prepagada Liquid de Chase ofrece beneficios similares, pero puede utilizarse para compras en las 12 a 15 millones de instituciones donde se aceptan tarjetas Visa, más que las meras 3.4 millones que aceptan American Express. Todas esas características son parte de la razón por la que calificamos a Bluebird y Liquid como las mejores entre las tarjetas prepagadas .

Si decides que una plástico prepagada es una forma más conveniente de establecer el efectivo que gastas, negocio con cuidado. Algunas cobran tarifas para recargas o retiros de hacienda, o solo por realizar una consulta de saldo, entre otras desventajas.

Las tarifas potencialmente más onerosas son las tarifas por “sobregiros”. cuando te cobran porque el emisor de la plástico te permitió llevar mosca que no estaba en tu cuenta. Pero nuestra veterano preocupación se refleja en un incidente que ocurrió el otoño pasado, cuando los usuarios de RushCard no pudieron penetrar a sus fondos por más de una semana.

Estas tarjetas no incluyen las mismas protecciones legales que se les otorga a los usuarios de tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias. Nuevas normas federales, que se esperan para principios de este año, ayudarán a cambiar esto.

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Te ayudamos a designar el mejor cárcel para ti, La Opinión

La Opinión

Te ayudamos a designar el mejor mesa para ti

La sucursal de Umpqua Bank con paredes de vidrio en Sansome Street en el Distrito Financiero de San Francisco podría confundirse fácilmente con un centro comunitario exclusivo. Umpqua, un cárcel pequeño y regional que opera principalmente en la Costa Oeste. adapta sus “tiendas” (el nombre que usa para sus sucursales) a las comunidades en las que están ubicadas. Por lo tanto, la sucursal de Sansome organiza eventos regularmente para su clientela – principalmente jóvenes profesionales – que incluyen reuniones de yoga y para establecer contactos.

La sucursal de Noe Valley, al otro flanco de la ciudad, que atiende a una pulvínulo de clientes más orientada a la clan, a veces ardor a su camión de helados para servirles una delicia gratuita. El faja considera estos eventos parte de “la vida Umpqua” y el objetivo es conectarse con los clientes más allá de las operaciones bancarias.

Pero en Umpqua, incluso las operaciones bancarias convencionales se realizan de modo poco convencional. Por ejemplo, los clientes completan boletas de depósito en un “bar bancario” que se parece más a la admisión de un hotel de fastuosidad, y cuando necesitan firmar poco, un “asociado universal” podría ofrecerles en forma gratuita galletas o una taza de café de la mezcla registrada de Umpqua, yuxtapuesto con la pluma para firma.

En cambio, a muchos clientes del lado USAA les es difícil hasta encontrar una sucursal en primer área. El cárcel con sede en San Antonio tiene solo 20 a nivel doméstico, en comparación con las 331 de Umpqua (o las más de 5,500 de Chase). Esto se explica porque USAA, que sirve principalmente a familias militares dispersas por todo Estados Unidos y el mundo. no enfatiza mucho el contacto cara a cara. Opera predominantemente como costado en raya .

La mayoría de sus clientes realizan sus operaciones por medio de computadoras, teléfonos inteligentes, centros de servicio telefónico de atención al cliente y cajeros automáticos. Los titulares de cuentas pueden utilizar una cuenta corriente sin perseverar un saldo imperceptible y pueden sufragar cuentas en renglón, utilizar tarjetas de débito y retirar moneda sin la aplicación de una tarifa en efectivo en más de 65,000 cajeros automáticos en red a nivel franquista.

Estos dos enfoques de banca minorista aparentemente opuestos –uno orientado al estilo de vida y el otro digital y predominantemente operativo– tienen una cosa en global: entreambos tienen clientes sumamente satisfechos. De hecho, Umpqua y USAA se encontraron entre los bancos mejor posicionados en nuestra sondeo de más de 49,000 suscriptores, que brindaron más de 74,000 calificaciones de bancos y cooperativas de reducción y crédito.

Ese no es el caso de los bancos más grandes. En los últimos 30 primaveras ha habido una ola de consolidación a medida que bancos grandes se han vuelto aún más grandes a través de fusiones o al absorber bancos menores en adquisiciones masivas. Hoy en día, rodeando del 40% de todos los activos bancarios comerciales se encuentran en manos de solo 4 mega bancos. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo.

Los bancos grandes tienen la capacidad de marketing para publicitar fuertemente sus servicios, colocar sus nombres en estadios deportivos, patrocinar torneos de tenis y desplegar sucursales en distritos caros. A través de estos esfuerzos obtienen la longevo parte de la atención pública, pero eso no parece ayudarlos en cuanto a la satisfacción de sus clientes.

Los 4 mega bancos se ubicaron entre los últimos 5 en nuestras calificaciones generales. aunque como conjunto, nuestros lectores aún estaban satisfechos con ellos en militar.

¿Qué hacen las instituciones más pequeñas, como Umpqua y USAA que los mega bancos no hacen? No hay una respuesta única, pero nuestra averiguación sugiere que los bancos pequeños se benefician al concentrarse en las evacuación particulares de sus clientes. En el caso de Umpqua, eso significa servicio en persona y compromiso con la comunidad. USAA utiliza la tecnología para ofrecer servicios virtuales al cliente y bajas tarifas.

Estos 2 bancos no son anomalías. A pesar de toda la consolidación, sigue habiendo una cantidad trascendente de opciones e innovación en la industria bancaria. Nuestra investigación encontró más de 60 bancos -entre ellos, algunos que operan principalmente en línea– y cooperativas de hucha y crédito más pequeños que brindan alternativas atractivas para clientes insatisfechos con los grandes bancos o que no tienen interés en ellos.

Para aquellos que aprecian el luces doméstico y la conveniencia de muchas sucursales, uno de los 4 grandes bancos podría ser la mejor opción. La buena aviso en cuanto a la industria bancaria es que los consumidores tienen opciones. Nadie tiene que conformarse con un servicio meramente aceptable. Adicionalmente, los consumidores que no estén dispuestos o no puedan desplegar cuentas bancarias por tarifas altas y requisitos de saldo pequeño ahora tienen más opciones que las que conocen.

Si te gusta tu lado flagrante y quieres seguir con él, utópico. Pero sigue leyendo, porque te ayudaremos a disponer tus cuentas para asegurarnos de que obtengas las tarifas más bajas y las tasas de interés más altas posibles. Y si tienes ganas de dejar tu mesa, nuestras Calificaciones basadas en encuestas pueden ayudarte a encontrar uno mejor.

A continuación presentamos una rumbo para ayudarte a comprender tus opciones .

Mega Bancos: mejores en cuanto a conveniencia, tecnología, seguridad

Ventajas. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo tienen una presencia significativa a nivel franquista: más de 17,000 sucursales en total y más de 80,000 cajeros automáticos sin tarifas de costa a costa; entre ellos, algunos ubicados en supermercados, farmacias y tiendas.

“Para el 40% de nuestros clientes que viven de sueldo a sueldo, la conveniencia es lo más importante”, dice Thong Nguyen, presidente del sector de banca minorista en Bank of America. Según él, consideran “cuán rápido puedo depositar peculio y tener comunicación a él de modo conveniente, sin interrupciones y sin sorpresas”, tales como retenciones o tarifas inesperadas.

Para ganar esto, los grandes bancos ofrecen plataformas bancarias digitales de última reproducción. Y como las marcas de suspensión perfil son blancos constantes de criminales cibernéticos, los mega bancos tienen sistemas de seguridad sofisticados, según un estudio de 2015 realizado por la Oficina de Contraloría Común.

Todavía es más probable que las más grandes utilicen medidas de seguridad avanzadas, tales como los inicios de sesión por huellas digitales para la banca móvil. Wells Fargo está experimentando con sistemas de autenticación de voz y rostro. La preservación de la seguridad de tu cuenta significa menos inconvenientes para ti y menores costos de fraude transferidos a todos los depositantes.

Desventajas. Toda esa tecnología de última concepción no siempre es suficiente para aventajar a los malhechores, tal como lo demuestra el robo de información identificativa de 76 millones de hogares Chase en 2014. (Chase sostiene que no se realizó ninguna actividad fraudulenta a raíz de tal violación). Y a pesar de la popularidad de las operaciones bancarias en cadeneta y la banca móvil, los consumidores siguen yendo a las sucursales para interactuar con cajeros o banqueros. Pero en cuanto al servicio al cliente, los 4 Grandes Bancos quedaron ubicados entre los últimos de nuestras clasificaciones, con solo calificaciones regulares en esa radio.

Nguyen de Bank of America admite que los bancos más pequeños frecuentemente corren con preeminencia por su conocimiento más personalizado de sus clientes. Afirma que su bandada está trabajando para desarrollar una experiencia más “íntima” al contratar a más especialistas y cajeros a tiempo completo en sus sucursales.

“Las sucursales siguen siendo una parte importante de cómo servimos a los clientes”, dice Andrew Brent, vocero de Citibank. “Somos conscientes de que los consumidores de hoy tienen expectativas nuevas y mayores respecto de lo que debería ser su experiencia en una sucursal”. Wells Fargo dice aguardar más en sus propias encuestas a clientes. Chase se rehusó a comentar sobre nuestros hallazgos.

Las operaciones con grandes bancos además pueden ser caras. Aunque nuestros lectores informaron que las cuentas corrientes gratuitas se encuentran ampliamente disponibles, el 57% que tenía ese tipo de cuenta en un tira egregio tenía que cumplir requisitos de saldo imperceptible. en comparación con solo el 49% en bancos más pequeños, el 25% en cooperativas de hucha y crédito y 13% en bancos que operan principalmente en lista. Esto se explica porque las cooperativas de reducción y crédito, por ejemplo, tienden a ofrecer cuentas corrientes absolutamente gratuitas independientemente de los saldos de las cuentas.

Cooperativas de economía y crédito (credit unions): mejores en cuanto a servicio al cliente en persona, costos más bajos

Ventajas. Las cooperativas de parquedad y crédito se encuentran entre los servicios de mayores calificaciones que hemos evaluado, con un 93% de sus clientes mucho satisfechos, en promedio, en comparación con un 69% para los mayores 4 bancos nacionales. Su satisfacción se deriva del buen servicio al cliente, lo cual no es de desterrar, considerando que las cooperativas de capital y crédito son propiedad de sus miembros y son administradas por ellos.

A diferencia de los bancos con fines de provecho, las cooperativas de capital y crédito están exentas de impuestos. Los miembros generalmente tienen paso a cuentas corrientes gratuitas, tasas de interés ligeramente mayores sobre certificados de depósito y tasas de interés significativamente más bajas para tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. En torno a del 80% de las cooperativas de hucha y crédito ofrece cuentas corrientes gratuitas e n comparación con solo cerca de de la fracción de los bancos convencionales, según Moebs Services, una firma de investigación bancaria en Lake Forest, Ill.

Sin retención, aun así se aplican tarifas por sobregiros y otros cargos. Pero en promedio, los miembros de cooperativas de parquedad y crédito pagan anualmente solo $71 por año por sus cuentas corrientes, mientras que los clientes de bancos pagan $183, según un estudio de todas las operaciones y tarifas en más de 16,000 cuentas bancarias y de cooperativas de peculio y crédito realizado por Victor Stango y Jonathan Zinman, profesores de la Universidad de California, Davis y Dartmouth College, respectivamente.

Y mientras que los grandes bancos seducen a clientes adinerados, las cooperativas de hucha y crédito intentan durar a comunidades marginadas. Transmitido su condición de ordenamiento sin fines de rendimiento y su ocupación de servir a sus miembros, “las cooperativas de peculio y crédito brindan la mejor alternativa para los ‘infrabancarizados’. ya que nuestras tarifas y requisitos de cuentas son menores o menos estrictos”, dice Joe Fagenstrom, vocero de Star One, una cooperativa de reducción y crédito en el condado de Santa Clara, California.

Desventajas. Las cooperativas de crédito tienen en promedio solo 3 sucursales; algunas más grandes, tales como las que están incluidas en nuestras Clasificaciones, tienen más. Pero los miembros de 3,500 cooperativas de economía y crédito pueden penetrar a información sobre sus cuentas y efectivo a través de sistemas tales como la red CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas. Y miembros de ciertas cooperativas de peculio y crédito incluso pueden utilizar una red de 5,000 sucursales a nivel franquista que cuentan con cajeros. Las operaciones bancarias por Internet son otra opción, pero las cooperativas de hucha y crédito tienden a estar rezagados con respecto a los bancos en cuanto a los servicios digitales que ofrecen.

Otro inconveniente: La posibilidad de ser miembro es limitada, porque las cooperativas de reducción y crédito frecuentemente están asociadas a un empleador o a un colección, tal como un sindicato o iglesia. Pero las cooperativas de parquedad y crédito comunitarias tienen reglas más relajadas y casi cualquier tiene la posibilidad de unirse a una cooperativa de hucha y crédito en algún costado. Para encontrar una (y revisar si cumples con los requisitos para unirte), ingresa a mycreditunion.gov

Bancos que operan principalmente en raya: mejores para Servicio al cliente en cadena, mayores tasas de hucha, costos más bajos

Ventajas. Tal como las cooperativas de crédito, los clientes de los bancos que operan principalmente en renglón informaron los mayores niveles de satisfacción militar que hemos gastado para cualquier servicio, con un 93% de clientes enormemente satisfechos. ¿Cómo mantienen contentos a sus clientes estas instituciones virtuales cuando no existe la interacción cara a cara en sus operaciones? Con tecnología.

Como organizaciones principalmente digitales nacidas en la era de Internet, los bancos virtuales corren con superioridad en la comunicación con los clientes por medios electrónicos. Según nuestros datos, el nivel de frustración con sistemas de voz automatizada, problemas con operaciones en bisectriz o páginas web confusas que consumen mucho tiempo era dos veces viejo entre los clientes de bancos tradicionales en comparación con los clientes de bancos virtuales.

Teniendo en cuenta una gran variedad de problemas potenciales, solo el 11% de los clientes de bancos virtuales se quejó del servicio que recibió, mientras que lo hizo el 14% de clientes de cooperativas de parquedad y crédito, el 25% de personas que utilizaban bancos tradicionales más pequeños y el 32% de aquellos que operaban con los Cuatro Grandes.

Los bancos virtuales asimismo brindan intereses mayores sobre productos de reducción. Bancos grandes, tales como Chase y Wells Fargo, pagaban solo un 0.01% de intereses anuales sobre patrimonio en cuentas de economía básicas en noviembre pasado, mientras que el parcialidad en lista Ally Bank pagaba un 1% completo. Eso significa una rendimiento de $25 en un año por un depósito de $2,500 en Ally en comparación con solo 25 centavos en Chase y Wells.

Por un certificado de depósito de cinco primaveras, Ally estaba pagando un interés del 2% anual; Bank of America, del 0.15%. Por un depósito de $10,000, los intereses luego de 5 primaveras en Ally serían de $1,052 en comparación con $75 en Bank of America.

Los clientes de bancos tradicionales podrían tener que utilizar los cajeros automáticos de su propio cárcel para evitar la aplicación de tarifas, pero los retiros son gratuitos en los 65,000 cajeros automáticos Preferred de USAA, que son parte de las redes de Allpoint, MoneyPass y PNC Bank (USAA paga a las redes para que sus miembros puedan utilizar sus cajeros automáticos). Renta One 360 siquiera aplica tarifas de cajeros automáticos en 40,000 máquinas en su red. Schwab permite a sus clientes utilizar los cajeros automáticos de cualquier porción y les ofrece reembolsos ilimitados por las tarifas cobradas.

Desventajas. Si prefieres de vez en cuando el contacto cara a cara en una sucursal de atención al cliente en persona, un mesa en lista probablemente no sea la mejor opción para ti.

Bancos regionales y comunitarios más pequeños: los mejores para servicio personal

Ventajas. Al ser más comunitarios, los bancos más pequeños tienden a concentrarse más en las relaciones, y a sus clientes les gusta eso. En nuestra pesquisa, el 77% de los encuestados informaron un nivel detención de satisfacción con ellos.

Algunos bancos pequeños saben que la comunicación personalizada es una cualidad valiosa. Cuando los clientes llaman al servicio telefónico de atención al cliente de Frost Bank, uno de los bancos regionales de Texas mejor calificados, obtienen la hospitalidad típica del estado de la suerte solitaria. “No te mandamos a una prisión de llamadas para presionar tal número y tal otro”, dice Paul Olivier, su director de servicios bancarios para consumidores. “Nuestros teléfonos son atendidos por un ser humano ”.

Los bancos comunitarios además proveen hacienda crítico a economías locales; son uno de los proveedores principales de crédito para emprendimientos y pequeñas empresas. Dependiendo de dónde vivas, un cárcel comunitario podría ser tu única opción para realizar operaciones presenciales en todo caso. Sirven a 600 condados en los Estados Unidos donde no están presentes los grandes bancos.

Desventajas. La mayoría de los bancos comunitarios tiene solo más o menos de 4 a 7 sucursales, según Independent Community Bankers of America [Banqueros Comunitarios Independientes de los Estados Unidos] Y algunos de ellos podrían no ser parte de una red de cajeros automáticos, lo cual podría ser un gran inconveniente y crear grandes gastos cuando estés fuera de tu ciudad.

Y no todos los bancos más pequeños en nuestra sondeo obtuvieron buenas calificaciones. HSBC, que tiene sucursales en 10 estados encima de Washington DC, obtuvo la último calificación de satisfacción genérico. con calificaciones bajas en servicio al cliente, reclamos y aumentos de tarifas. Pero Rob Sherman, vocero de HSBC dijo “Evaluamos nuestros programas de servicio y realizamos mejoras continuamente para mejorar la experiencia del cliente”.

¿Qué tan segura es tu cuenta bancaria?

Un costado en tu saquillo: Las operaciones bancarias por teléfono inteligente pueden ahorrarte muchas visitas a una sucursal física.

Ahora que las violaciones de datos personales ocurren a diario, la piratería informática se ha convertido en el delito que más preocupa a casi el 70% de los consumidores. según una sondeo de Gallup. Es fuente de mucho temor, pero la responsabilidad existente que asumen los consumidores por el fraude bancario generalmente es cero, y los fondos robados generalmente se devuelven a la cuenta de la víctima en un omisión de 48 horas como consecuencia de las protecciones al consumidor.

Pero eso no significa que las violaciones de datos personales y los delitos cibernéticos no tengan consecuencias. A posteriori de todo, el costo del fraude es compartido por todos: cada dólar se traduce en un aumento de tasas de interés y tarifas sobre préstamos y cuentas de depósito. Encima, las violaciones de datos frecuentemente exponen contraseñas, números de Seguridad Social, direcciones de correo electrónico y domicilios y otra información sobre cuentas.

No hay ningún ámbito seguro protegido. Si pensabas que los bancos eran impenetrables, la violación de datos de JPMorgan Chase probablemente haya destruido ese mito en 2014, cuando ladrones ingresaron a lo más profundo de los servidores del parcialidad más ancho de la nación y robaron datos sobre cuentas; entre ellos, los nombres y las direcciones de en torno a de 76 millones de hogares de clientes.

“Es más probable que los bancos grandes sean blanco de estafadores que los bancos comunitarios o de tamaño medio ”, según una sondeo bienal sobre fraude de 2012 de 145 bancos, realizada por la American Bankers Association. Pero según un estudio de 2015 de bancos, instituciones de economía y cooperativas de peculio y crédito realizado por la Oficina de Contraloría Genérico [GAO], los sistemas de seguridad de bancos más grandes “generalmente son más sofisticados y más difíciles de vulnerar”.

Los bancos y las cooperativas de reducción y crédito más grandes incluso se encuentran sujetos a prospección de seguridad y regímenes de supervisión más rigurosos que los más pequeños. El referencia de GAO igualmente halló motivos de preocupación entre las cooperativas de hucha y crédito más pequeñas, muchas de las cuales dependen de otras empresas para la prestación de servicios de datos esencia. Las debilidades de seguridad en tales servicios podrían ser fuente de riesgos cibernéticos.

Cómo protegerte

Un sotabanco o una cooperativa de crédito no es el único punto de ingreso posible para los piratas informáticos. Incluso pueden conseguir a tus cuentas a través de tu computadora personal, tableta o teléfono inteligente, así que asegúrate de seguir estos protocolos estereotipado de seguridad :

  • Instala y actualiza regularmente software de antivirus en tus dispositivos.
  • Nunca hagas clic en hipervínculos (ni respondas a mensajes por correo electrónico) que parecen ser de tu institución financiera si sospechas que son un intento de suplantación de identidad para obtener información para ingresar a tu cuenta, tu número de Seguridad Social, época de arranque u otra información personal.
  • Descarga aplicaciones para teléfonos inteligentes solo de la tienda oficial de aplicaciones de tu teléfono .
  • Generalmente son revisados por Amazon, Apple y Google para detectar fallas de seguridad. Sus medidas no son infalibles. pero esas empresas sí brindan una primera crencha de defensa.
  • Revisa todos los saldos de tus cuentas de depósit o para detectar errores y fraude al menos una vez por mes e informa sobre todo problema detectado internamente de los límites de tiempo establecidos.
  • Navega por la red ingresando solo a páginas confiables y evita enlaces a páginas pornográficas, fotos sensuales de celebridades, avisos de pociones milagrosas y otros contenidos tentadores. Frecuentemente te llevan a páginas web que expondrán tu computadora a malware que se descarga automáticamente.
  • Utiliza las últimas aplicaciones de seguridad. La seguridad cibernética es una carrera armamentista perpetua entre bancos y piratas informáticos. Pero puedes intentar adelantarte a ellos al mercar las últimas tecnologías de seguridad no aceptablemente aparezcan, generalmente primero en las instituciones financieras más grandes. Búsqueda las siguientes:

Tarjetas de débito y crédito con chips codificados de EMV. Las llamadas “tarjetas de chip y PIN” tienen un código algorítmico de identificación personal que brinda maduro seguridad. Si tu faja emite una “polímero de chip y firma”, exige un PIN.
Contraseña de un solo uso (OTP, por sus siglas en inglés) enviada a tu teléfono inteligente. Debes ingresar la OTP para completar una transacción minorista o con plástico de débito o crédito en itinerario. Como es válida para un solo inicio de sesión, es improbable que un pirata informático la consiga. Examen de huellas dactilares, voz y facial, y otros métodos biométricos para autenticar tu identidad antiguamente de completar operaciones bancarias por dispositivos móviles.

Cómo despedir a tu parcialidad

No es dócil cambiar de mesa. Eso se debe en parte a que las operaciones bancarias hoy en día son súper convenientes, con cuentas corrientes, cajas de ahorros y otras cuentas vinculadas entre ellas en el mismo costado. El depósito directo, el plazo necesario de cuentas y otros servicios atan aun más a los clientes a sus bancos. Y las tarifas por el obstrucción de cuentas bancarias, las reglas y otros inconvenientes son un obstáculo suficiente para que la mayoría de la gentío ceda a la inercia.

Pero no debería ser así. Consumers Union, la rama de defensoría de Consumer Reports, ha llamado al Congreso y a la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores a eliminar estos obstáculos. Los bancos deberían allanar la transferencia de fondos, los pagos automáticos de cuentas y los depósitos directos en nuevas cuentas; eliminar tarifas injustas por el cerrojo de cuentas; y deberían tener prohibido reabrir cuentas “zombi” cerradas .

Pero hasta tanto los reguladores no tomen las medidas correspondientes, a continuación explicamos cómo cambiar de sotabanco con la maduro facilidad posible :

1. Abre una nueva cuenta corriente como cuenta secundaria en tu nueva cooperativa de crédito, sotabanco aparente, o mesa regional o comunitario más pequeño sin cerrar tu cuenta existente. En el caso de los bancos virtuales, es un proceso en cadeneta relativamente posible; en el de otros, el proceso podría arrostrar entre 30 minutos y una hora y requerir un depósito de $50 o menos.

2. Mientras esperas la arribada de tu plástico de débito, comunícate con tu empleador para transferir el depósito directo de tu sueldo a la nueva institución (podría tolerar algunas semanas). Eso igualmente te podría permitir obtener una cuenta corriente gratuita. Si en realidad quieres comenzar a trabajar con tu nueva cuenta rápidamente, utiliza el suscripción de cuentas en serie del costado susodicho para transferir fondos a la nueva cuenta, o emite un cheque desde la cuenta mencionado para depositarlo en la nueva, pero ayer lee los pasos 3 y 4.

3. Detén el suscripción involuntario de cuentas. Esto se puede hacer con facilidad si has estado utilizando la aplicación de suscripción de cuentas del cárcel, con la cual controlas cuándo se emiten los pagos por transferencia bancaria. Si pagas cuentas automáticamente al autorizar al receptor a extraer el plazo de tu cuenta, deberás comunicarte con la empresa y seguir sus procedimientos para detener los pagos. Luego recomendamos que nunca más vuelvas a utilizar ese método, para poder retener el control total de tu cuenta.

4. Mantén abierta la cuenta precursor al menos hasta que se haga efectivo el postrer cheque que has emitido.

5. Establece las aplicaciones adicionales que necesitas para la nueva cuenta luego de que comience a acoger el flujo de depósitos directos; entre ellas, el suscripción de cuentas en recta, la banca móvil y las alertas.

6. Visitante tu parcialidad susodicho para cerrar tu cuenta. Elimina todo saldo restante al pedir que el mesa inicial transfiera electrónicamente los fondos a tu nueva cuenta, o al obtener un cheque de caja o efectivo. No debería aplicarse ninguna tarifa al suspensión de cuentas que hayas mantenido por más de unos pocos meses.

Únete a nuestra lucha por mejores servicios bancarios

Si tienes mucho patrimonio y puedes meter entre $20,000 y $250,000 o más en cuentas aptas de depósito, compensación o inversión, los grandes bancos te tenderán la estera roja, ofreciendo descuentos en préstamos, exenciones de tarifas e intereses más generosos sobre los ahorros.

Por ejemplo, los clientes de Platinum Preferred Rewards de Bank of America que mantienen al menos $50,000 dólares en depósitos pueden obtener un descuento del 0.35% en un préstamo para un automóvil, una reducción de $400 en los costos de iniciación de un préstamo hipotecario e intereses del 0.06% en comparación con la tasa típico del asiento de 0.03.

Pero los consumidores en 34 millones de hogares de los Estados Unidos que viven de sueldo a sueldo y tienen poco o carencia que ver con un bandada o una cooperativa de parquedad y crédito tradicional no obtienen ningún de estos beneficios. Muchos en ese comunidad piensan que el costo de la banca tradicional es demasiado elevado.
Casi el 58% de las personas que respondieron a una investigación del 2013 dijeron que no cumplían con los requisitos de saldo reducido. y el 31% dijeron que el problema eran las tarifas altas o impredecibles relacionadas con las cuentas. La investigación, que incluyó a casi 41,000 hogares, fue realizada por Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina de Censos.

Muchos consumidores de bajos ingresos que desean servicios bancarios ni siquiera tienen golpe a un porción. Los barrios pobres se han convertido en “desiertos bancarios”; el 93% de los cierres de sucursales desde el 2008 se han producido en zonas de bajos ingresos, según un estudio realizado por Bloomberg Business. Esos consumidores todavía tienen la desventaja de desconocer sus opciones bancarias.

Eso crea un hueco en el mercado que es llenado por proveedores de servicios financieros predatorios, de altos precios; entre ellos, proveedores de préstamos del día de cuota y compañías de cobro de cheques. Las tarjetas prepagadas pueden ser una mejor opción. pero algunas pueden tener tarifas innecesariamente altas. Estos consumidores son los que más necesitan los beneficios básicos otorgados a consumidores de mayores ingresos, tales como las cuentas corrientes gratuitas, el cobro gratis de cheques y la banca en recta y móvil gratuita.

Arreglando la banca

Para cambiar eso, los defensores de Consumer Reports están trabajando con la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores para prohibir las tarifas por sobregiros en tarjetas prepagadas y para hacer obligatorias las resoluciones de errores y ciertas protecciones legales.

Se paciencia que las normas finales se establezcan a principios de este año y protegerán mejor a los consumidores cuando surjan problemas, así como lo hicieron con la interrupción de servicio de RushCard en octubre pasado, cuando los titulares de las tarjetas no pudieron entrar a su metálico por más de una semana. Igualmente le estamos pidiendo al Servicio Postal que utilice su autoridad para convidar servicios bancarios básicos y accesibles ; entre ellos, tarjetas prepagadas recargables, cajeros automáticos, servicios de cobro de cheques, plazo de cuentas, banca móvil, depósito directo y transferencias internacionales de capital.

El hogar promedio de bajos capital gasta la impresionante suma de $2,412 por año en intereses y tarifas cobradas por servicios financieros alternativos, según un estudio de 2014 realizado por el inspector común del Servicio Postal. Por lo tanto, las operaciones bancarias a través del correo podrían ahorrarles sumas enormes. El Servicio Postal ya tiene la infraestructura establecida, especialmente en comunidades que han sido abandonadas por los bancos. En torno a de 17,000 de las oficinas de correo de la nación se encuentran en zonas que cuentan con un solo sotabanco o con nadie.

Reparte tu riqueza… para reservar pasta

Persistir cuentas corrientes y cajas de ahorros, adjunto con otros productos financieros como préstamos, en el mismo faja podría ofrecer beneficios, tales como tasas de interés preferenciales y descuentos en tarifas. Pero cuando compras un “paquete de productos” en un lado – y ciertamente te presionan para que lo hagas – no sabes si hubieras enemigo una mejor propuesta si hubieras buscando las distintas partes en otras instituciones.

Es más probable que puedas dosificar hacienda al comprar productos financieros individuales a la carta de distintas instituciones financieras. Esa es la razón por la que muchos de los suscriptores en nuestra averiguación ya lo hacen. La medio de las personas en nuestra muestra tenían un segundo asiento o cooperativa de reducción y crédito.

Casi dos quintas partes (el 38%) indicaron que podían obtener mejores precios allí por algunos servicios y productos que en su lado o cooperativa de reducción y crédito principal. Por ejemplo, el 37% de los suscriptores que informaron que tenían préstamos dependían exclusivamente de la segunda institución para obtenerlos. Y el 41% de aquellos con cuentas de inversión en bancos o cooperativas de economía y crédito solo las tenían en su segunda institución financiera, no en su principal mesa o cooperativa de parquedad y crédito.

¿Dónde deberías ir para obtener qué productos? Hemos diseñado el venidero plan combinado para que puedas maximizar tus ahorros:

1. Abre cuentas corrientes y cajas de ahorros básicas en una cooperativa de capital y crédito que sea miembro de una red, tal como el sistema CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas y 5,000 sucursales compartidas, y que provea entrada a cuentas en crencha y por dispositivos móviles. Según nuestra investigación, los clientes de cooperativas de hucha y crédito se encuentran entre los más satisfechos en genérico.

Así que comienza tu búsqueda al revisar las páginas web de las que calificamos para ver si cumples con los requisitos para ser miembro. Si no estás calificado para ser miembro de una en nuestra cinta, ingresa a mycreditunion.gov y utiliza el “CU Locator” [Localizador de cooperativas de reducción y crédito] en la mostrador de herramientas en la parte superior de la página. Compara los servicios al seguir los enlaces a las páginas de las cooperativas de hucha y crédito.

2. Compara las tasas de interés para certificados de depósito en los bancos virtuales que calificamos y en tu cooperativa de economía y crédito. Uno y otro tipos de instituciones tienden a enriquecer las tasas más altas. Pero la mejor propuesta por la cantidad que piensas depositar y el plazo que necesitas variará según la institución, si vas a dosificar para el generoso plazo o el corto plazo, y otros detalles.

3. Elige una cooperativa de economía y crédito para obtener un préstamo para un automóvil, porque tales instituciones frecuentemente ofrecen las tasas más bajas, lo cual es otra buena razón para ser miembro de una de ellas. Asegúrate de estar precalificado antaño de comprar.

4. Para tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. adquisición en bisectriz, porque el mercado para ellos es doméstico, con muchos competidores, y no te conviene condicionar tus opciones al restringir tu búsqueda a, por ejemplo, el lado en el que tienes una cuenta corriente.

Para tarjetas de crédito, utiliza una página de comparaciones, tal como creditcards.com; para hipotecas, ingresa a hsh.com. Pero revisa otras páginas para ampliar tu búsqueda. Bankrate.com brinda las tasas de tarjetas de crédito e hipotecas, así de préstamos para automóviles y certificados de depósito. Y si eres miembro de Costco, igualmente explora las tasas que ofrecen sus prestamistas hipotecarios.

5. Para servicios de correduría. ve primero a una de las firmas de mayores calificaciones en nuestra investigación más nuevo: Vanguard, T. Rowe Price, y USAA.

6. Si quieres una polímero prepagada, ve directamente a Bluebird. ofrecida por Walmart y American Express o Liquid de Chase. Las calificamos como las mejores entre 23 tarjetas prepagadas recargables evaluadas en 2014 por sus bajas tasas y condiciones. Y ambas hacen casi todo lo que hace una cuenta corriente.

7. Adquisición tus cheques de papel en Costco o Walmart. No es necesario que los compres en tu institución financiera; encontramos precios bajos en esas dos tiendas minoristas. Puedes comparar los precios con las tarifas en tu sotabanco o cooperativa de parquedad y crédito y pedirlos en tendencia.

¿Una alternativa a los cheques?

Las tarjetas recargables prepagadas se promocionan como una alternativa conveniente para personas que no tienen cuenta corriente y la plástico de débito que frecuentemente viene con ella. Puedes utilizarlas para hacer compras en cualquier tienda que acepte tales marcas de tarjetas de crédito. para retirar efectivo en efectivo de cajeros automáticos participantes, e incluso para satisfacer cuentas o comprar artículos en carrera.

Son mucho más fáciles de conseguir que una cuenta corriente bancaria; solo tienes que comprar una en una tienda. Pero mientras que algunas tarjetas son reemplazos creíbles de cuentas bancarias, aseguradas por la FDIC [Corporación Federal de Seguro de Depósitos] y ofrecen fuertes protecciones al consumidor, otras son malas ofertas llenas de trampas costosas.

La plástico Bluebird de American Express es una de las buenas, según nuestra evaluación previa de 23 tarjetas prepagadas recargables. Puedes pegar monises por depósito directo de tu sueldo, retirar patrimonio en efectivo en 24,000 cajeros automáticos de MoneyPass, depositar cheques en forma remota y realizar depósitos en efectivo en Walmart. todo sin tarifa. Además puedes revisar tus saldos en forma electrónica y sufragar cuentas con cheque de papel o utilizando el suscripción de cuentas en sarta de balde.

La polímero prepagada Liquid de Chase ofrece beneficios similares, pero puede utilizarse para compras en las 12 a 15 millones de instituciones donde se aceptan tarjetas Visa, más que las meras 3.4 millones que aceptan American Express. Todas esas características son parte de la razón por la que calificamos a Bluebird y Liquid como las mejores entre las tarjetas prepagadas .

Si decides que una maleable prepagada es una forma más conveniente de gobernar el hacienda que gastas, negocio con cuidado. Algunas cobran tarifas para recargas o retiros de plata, o solo por realizar una consulta de saldo, entre otras desventajas.

Las tarifas potencialmente más onerosas son las tarifas por “sobregiros”. cuando te cobran porque el emisor de la plástico te permitió utilizarse capital que no estaba en tu cuenta. Pero nuestra anciano preocupación se refleja en un incidente que ocurrió el otoño pasado, cuando los usuarios de RushCard no pudieron alcanzar a sus fondos por más de una semana.

Estas tarjetas no incluyen las mismas protecciones legales que se les otorga a los usuarios de tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias. Nuevas normas federales, que se esperan para principios de este año, ayudarán a cambiar esto.

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Te ayudamos a nominar el mejor faja para ti, La Opinión

La Opinión

Te ayudamos a nominar el mejor porción para ti

La sucursal de Umpqua Bank con paredes de vidrio en Sansome Street en el Distrito Financiero de San Francisco podría confundirse fácilmente con un centro comunitario exclusivo. Umpqua, un costado pequeño y regional que opera principalmente en la Costa Oeste. adapta sus “tiendas” (el nombre que usa para sus sucursales) a las comunidades en las que están ubicadas. Por lo tanto, la sucursal de Sansome organiza eventos regularmente para su clientela – principalmente jóvenes profesionales – que incluyen reuniones de yoga y para establecer contactos.

La sucursal de Noe Valley, al otro flanco de la ciudad, que atiende a una almohadilla de clientes más orientada a la grupo, a veces lumbre a su camión de helados para servirles una delicia gratuita. El porción considera estos eventos parte de “la vida Umpqua” y el objetivo es conectarse con los clientes más allá de las operaciones bancarias.

Pero en Umpqua, incluso las operaciones bancarias convencionales se realizan de forma poco convencional. Por ejemplo, los clientes completan boletas de depósito en un “bar bancario” que se parece más a la recibimiento de un hotel de fastuosidad, y cuando necesitan firmar poco, un “asociado universal” podría ofrecerles en forma gratuita galletas o una taza de café de la mezcla registrada de Umpqua, unido con la pluma para firma.

En cambio, a muchos clientes del costado USAA les es difícil hasta encontrar una sucursal en primer emplazamiento. El bandada con sede en San Antonio tiene solo 20 a nivel doméstico, en comparación con las 331 de Umpqua (o las más de 5,500 de Chase). Esto se explica porque USAA, que sirve principalmente a familias militares dispersas por todo Estados Unidos y el mundo. no enfatiza mucho el contacto cara a cara. Opera predominantemente como asiento en renglón .

La mayoría de sus clientes realizan sus operaciones por medio de computadoras, teléfonos inteligentes, centros de servicio telefónico de atención al cliente y cajeros automáticos. Los titulares de cuentas pueden utilizar una cuenta corriente sin prolongar un saldo minúsculo y pueden satisfacer cuentas en camino, utilizar tarjetas de débito y retirar billete sin la aplicación de una tarifa en efectivo en más de 65,000 cajeros automáticos en red a nivel doméstico.

Estos dos enfoques de banca minorista aparentemente opuestos –uno orientado al estilo de vida y el otro digital y predominantemente operativo– tienen una cosa en global: entreambos tienen clientes sumamente satisfechos. De hecho, Umpqua y USAA se encontraron entre los bancos mejor posicionados en nuestra averiguación de más de 49,000 suscriptores, que brindaron más de 74,000 calificaciones de bancos y cooperativas de capital y crédito.

Ese no es el caso de los bancos más grandes. En los últimos 30 abriles ha habido una ola de consolidación a medida que bancos grandes se han vuelto aún más grandes a través de fusiones o al absorber bancos menores en adquisiciones masivas. Hoy en día, más o menos del 40% de todos los activos bancarios comerciales se encuentran en manos de solo 4 mega bancos. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo.

Los bancos grandes tienen la capacidad de marketing para publicitar fuertemente sus servicios, colocar sus nombres en estadios deportivos, patrocinar torneos de tenis y rasgar sucursales en distritos caros. A través de estos esfuerzos obtienen la maduro parte de la atención pública, pero eso no parece ayudarlos en cuanto a la satisfacción de sus clientes.

Los 4 mega bancos se ubicaron entre los últimos 5 en nuestras calificaciones generales. aunque como peña, nuestros lectores aún estaban satisfechos con ellos en común.

¿Qué hacen las instituciones más pequeñas, como Umpqua y USAA que los mega bancos no hacen? No hay una respuesta única, pero nuestra pesquisa sugiere que los bancos pequeños se benefician al concentrarse en las deposición particulares de sus clientes. En el caso de Umpqua, eso significa servicio en persona y compromiso con la comunidad. USAA utiliza la tecnología para ofrecer servicios virtuales al cliente y bajas tarifas.

Estos 2 bancos no son anomalías. A pesar de toda la consolidación, sigue habiendo una cantidad trascendental de opciones e innovación en la industria bancaria. Nuestra pesquisa encontró más de 60 bancos -entre ellos, algunos que operan principalmente en línea– y cooperativas de capital y crédito más pequeños que brindan alternativas atractivas para clientes insatisfechos con los grandes bancos o que no tienen interés en ellos.

Para aquellos que aprecian el significación franquista y la conveniencia de muchas sucursales, uno de los 4 grandes bancos podría ser la mejor opción. La buena novedad en cuanto a la industria bancaria es que los consumidores tienen opciones. Nadie tiene que conformarse con un servicio meramente aceptable. Adicionalmente, los consumidores que no estén dispuestos o no puedan rajar cuentas bancarias por tarifas altas y requisitos de saldo minúsculo ahora tienen más opciones que las que conocen.

Si te gusta tu sotabanco contemporáneo y quieres seguir con él, increíble. Pero sigue leyendo, porque te ayudaremos a organizar tus cuentas para asegurarnos de que obtengas las tarifas más bajas y las tasas de interés más altas posibles. Y si tienes ganas de dejar tu cárcel, nuestras Calificaciones basadas en encuestas pueden ayudarte a encontrar uno mejor.

A continuación presentamos una plano para ayudarte a comprender tus opciones .

Mega Bancos: mejores en cuanto a conveniencia, tecnología, seguridad

Ventajas. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo tienen una presencia significativa a nivel doméstico: más de 17,000 sucursales en total y más de 80,000 cajeros automáticos sin tarifas de costa a costa; entre ellos, algunos ubicados en supermercados, farmacias y tiendas.

citibank extravio tarjeta

“Para el 40% de nuestros clientes que viven de sueldo a sueldo, la conveniencia es lo más importante”, dice Thong Nguyen, presidente del sector de banca minorista en Bank of America. Según él, consideran “cuán rápido puedo depositar moneda y tener golpe a él de guisa conveniente, sin interrupciones y sin sorpresas”, tales como retenciones o tarifas inesperadas.

Para obtener esto, los grandes bancos ofrecen plataformas bancarias digitales de última coexistentes. Y como las marcas de detención perfil son blancos constantes de criminales cibernéticos, los mega bancos tienen sistemas de seguridad sofisticados, según un estudio de 2015 realizado por la Oficina de Contraloría Universal.

Incluso es más probable que las más grandes utilicen medidas de seguridad avanzadas, tales como los inicios de sesión por huellas digitales para la banca móvil. Wells Fargo está experimentando con sistemas de autenticación de voz y rostro. La preservación de la seguridad de tu cuenta significa menos inconvenientes para ti y menores costos de fraude transferidos a todos los depositantes.

Desventajas. Toda esa tecnología de última vivientes no siempre es suficiente para aventajar a los malhechores, tal como lo demuestra el robo de información identificativa de 76 millones de hogares Chase en 2014. (Chase sostiene que no se realizó ninguna actividad fraudulenta a raíz de tal violación). Y a pesar de la popularidad de las operaciones bancarias en ruta y la banca móvil, los consumidores siguen yendo a las sucursales para interactuar con cajeros o banqueros. Pero en cuanto al servicio al cliente, los 4 Grandes Bancos quedaron ubicados entre los últimos de nuestras clasificaciones, con solo calificaciones regulares en esa radio.

Nguyen de Bank of America admite que los bancos más pequeños frecuentemente corren con superioridad por su conocimiento más personalizado de sus clientes. Afirma que su asiento está trabajando para desarrollar una experiencia más “íntima” al contratar a más especialistas y cajeros a tiempo completo en sus sucursales.

“Las sucursales siguen siendo una parte importante de cómo servimos a los clientes”, dice Andrew Brent, vocero de Citibank. “Somos conscientes de que los consumidores de hoy tienen expectativas nuevas y mayores respecto de lo que debería ser su experiencia en una sucursal”. Wells Fargo dice entregarse en manos más en sus propias encuestas a clientes. Chase se rehusó a comentar sobre nuestros hallazgos.

Las operaciones con grandes bancos incluso pueden ser caras. Aunque nuestros lectores informaron que las cuentas corrientes gratuitas se encuentran ampliamente disponibles, el 57% que tenía ese tipo de cuenta en un tira prócer tenía que cumplir requisitos de saldo leve. en comparación con solo el 49% en bancos más pequeños, el 25% en cooperativas de reducción y crédito y 13% en bancos que operan principalmente en fila. Esto se explica porque las cooperativas de economía y crédito, por ejemplo, tienden a ofrecer cuentas corrientes absolutamente gratuitas independientemente de los saldos de las cuentas.

Cooperativas de parquedad y crédito (credit unions): mejores en cuanto a servicio al cliente en persona, costos más bajos

Ventajas. Las cooperativas de hucha y crédito se encuentran entre los servicios de mayores calificaciones que hemos evaluado, con un 93% de sus clientes en extremo satisfechos, en promedio, en comparación con un 69% para los mayores 4 bancos nacionales. Su satisfacción se deriva del buen servicio al cliente, lo cual no es de expulsar, considerando que las cooperativas de capital y crédito son propiedad de sus miembros y son administradas por ellos.

A diferencia de los bancos con fines de rendimiento, las cooperativas de economía y crédito están exentas de impuestos. Los miembros generalmente tienen acercamiento a cuentas corrientes gratuitas, tasas de interés ligeramente mayores sobre certificados de depósito y tasas de interés significativamente más bajas para tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Rodeando del 80% de las cooperativas de parquedad y crédito ofrece cuentas corrientes gratuitas e n comparación con solo más o menos de la parte de los bancos convencionales, según Moebs Services, una firma de investigación bancaria en Lake Forest, Ill.

Sin secuestro, aun así se aplican tarifas por sobregiros y otros cargos. Pero en promedio, los miembros de cooperativas de capital y crédito pagan anualmente solo $71 por año por sus cuentas corrientes, mientras que los clientes de bancos pagan $183, según un estudio de todas las operaciones y tarifas en más de 16,000 cuentas bancarias y de cooperativas de capital y crédito realizado por Victor Stango y Jonathan Zinman, profesores de la Universidad de California, Davis y Dartmouth College, respectivamente.

Y mientras que los grandes bancos seducen a clientes adinerados, las cooperativas de capital y crédito intentan ganar a comunidades marginadas. Poliedro su condición de estructura sin fines de interés y su encargo de servir a sus miembros, “las cooperativas de peculio y crédito brindan la mejor alternativa para los ‘infrabancarizados’. ya que nuestras tarifas y requisitos de cuentas son menores o menos estrictos”, dice Joe Fagenstrom, vocero de Star One, una cooperativa de reducción y crédito en el condado de Santa Clara, California.

Desventajas. Las cooperativas de crédito tienen en promedio solo 3 sucursales; algunas más grandes, tales como las que están incluidas en nuestras Clasificaciones, tienen más. Pero los miembros de 3,500 cooperativas de hucha y crédito pueden entrar a información sobre sus cuentas y efectivo a través de sistemas tales como la red CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas. Y miembros de ciertas cooperativas de peculio y crédito todavía pueden utilizar una red de 5,000 sucursales a nivel doméstico que cuentan con cajeros. Las operaciones bancarias por Internet son otra opción, pero las cooperativas de reducción y crédito tienden a estar rezagados con respecto a los bancos en cuanto a los servicios digitales que ofrecen.

Otro inconveniente: La posibilidad de ser miembro es limitada, porque las cooperativas de peculio y crédito frecuentemente están asociadas a un empleador o a un orden, tal como un sindicato o iglesia. Pero las cooperativas de hucha y crédito comunitarias tienen reglas más relajadas y casi cualquier tiene la posibilidad de unirse a una cooperativa de reducción y crédito en algún flanco. Para encontrar una (y realizar si cumples con los requisitos para unirte), ingresa a mycreditunion.gov

Bancos que operan principalmente en crencha: mejores para Servicio al cliente en recta, mayores tasas de reducción, costos más bajos

Ventajas. Tal como las cooperativas de crédito, los clientes de los bancos que operan principalmente en confín informaron los mayores niveles de satisfacción común que hemos conocido para cualquier servicio, con un 93% de clientes en extremo satisfechos. ¿Cómo mantienen contentos a sus clientes estas instituciones virtuales cuando no existe la interacción cara a cara en sus operaciones? Con tecnología.

Como organizaciones principalmente digitales nacidas en la era de Internet, los bancos virtuales corren con preeminencia en la comunicación con los clientes por medios electrónicos. Según nuestros datos, el nivel de frustración con sistemas de voz automatizada, problemas con operaciones en columna o páginas web confusas que consumen mucho tiempo era dos veces anciano entre los clientes de bancos tradicionales en comparación con los clientes de bancos virtuales.

Teniendo en cuenta una gran variedad de problemas potenciales, solo el 11% de los clientes de bancos virtuales se quejó del servicio que recibió, mientras que lo hizo el 14% de clientes de cooperativas de economía y crédito, el 25% de personas que utilizaban bancos tradicionales más pequeños y el 32% de aquellos que operaban con los Cuatro Grandes.

Los bancos virtuales además brindan intereses mayores sobre productos de capital. Bancos grandes, tales como Chase y Wells Fargo, pagaban solo un 0.01% de intereses anuales sobre metálico en cuentas de reducción básicas en noviembre pasado, mientras que el parcialidad en tendencia Ally Bank pagaba un 1% completo. Eso significa una fruto de $25 en un año por un depósito de $2,500 en Ally en comparación con solo 25 centavos en Chase y Wells.

Por un certificado de depósito de cinco abriles, Ally estaba pagando un interés del 2% anual; Bank of America, del 0.15%. Por un depósito de $10,000, los intereses luego de 5 primaveras en Ally serían de $1,052 en comparación con $75 en Bank of America.

Los clientes de bancos tradicionales podrían tener que utilizar los cajeros automáticos de su propio asiento para evitar la aplicación de tarifas, pero los retiros son gratuitos en los 65,000 cajeros automáticos Preferred de USAA, que son parte de las redes de Allpoint, MoneyPass y PNC Bank (USAA paga a las redes para que sus miembros puedan utilizar sus cajeros automáticos). Haber One 360 siquiera aplica tarifas de cajeros automáticos en 40,000 máquinas en su red. Schwab permite a sus clientes utilizar los cajeros automáticos de cualquier cárcel y les ofrece reembolsos ilimitados por las tarifas cobradas.

Desventajas. Si prefieres de vez en cuando el contacto cara a cara en una sucursal de atención al cliente en persona, un tira en tangente probablemente no sea la mejor opción para ti.

Bancos regionales y comunitarios más pequeños: los mejores para servicio personal

Ventajas. Al ser más comunitarios, los bancos más pequeños tienden a concentrarse más en las relaciones, y a sus clientes les gusta eso. En nuestra investigación, el 77% de los encuestados informaron un nivel stop de satisfacción con ellos.

Algunos bancos pequeños saben que la comunicación personalizada es una cualidad valiosa. Cuando los clientes llaman al servicio telefónico de atención al cliente de Frost Bank, uno de los bancos regionales de Texas mejor calificados, obtienen la hospitalidad típica del estado de la sino solitaria. “No te mandamos a una prisión de llamadas para presionar tal número y tal otro”, dice Paul Olivier, su director de servicios bancarios para consumidores. “Nuestros teléfonos son atendidos por un ser humano ”.

Los bancos comunitarios igualmente proveen hacienda crítico a economías locales; son uno de los proveedores principales de crédito para emprendimientos y pequeñas empresas. Dependiendo de dónde vivas, un lado comunitario podría ser tu única opción para realizar operaciones presenciales en todo caso. Sirven a 600 condados en los Estados Unidos donde no están presentes los grandes bancos.

Desventajas. La mayoría de los bancos comunitarios tiene solo aproximadamente de 4 a 7 sucursales, según Independent Community Bankers of America [Banqueros Comunitarios Independientes de los Estados Unidos] Y algunos de ellos podrían no ser parte de una red de cajeros automáticos, lo cual podría ser un gran inconveniente y gestar grandes gastos cuando estés fuera de tu ciudad.

Y no todos los bancos más pequeños en nuestra pesquisa obtuvieron buenas calificaciones. HSBC, que tiene sucursales en 10 estados adicionalmente de Washington DC, obtuvo la pequeño calificación de satisfacción genérico. con calificaciones bajas en servicio al cliente, reclamos y aumentos de tarifas. Pero Rob Sherman, vocero de HSBC dijo “Evaluamos nuestros programas de servicio y realizamos mejoras continuamente para mejorar la experiencia del cliente”.

¿Qué tan segura es tu cuenta bancaria?

Un cárcel en tu saquillo: Las operaciones bancarias por teléfono inteligente pueden ahorrarte muchas visitas a una sucursal física.

Ahora que las violaciones de datos personales ocurren a diario, la piratería informática se ha convertido en el delito que más preocupa a casi el 70% de los consumidores. según una sondeo de Gallup. Es fuente de mucho temor, pero la responsabilidad positivo que asumen los consumidores por el fraude bancario generalmente es cero, y los fondos robados generalmente se devuelven a la cuenta de la víctima en un tiempo de 48 horas como consecuencia de las protecciones al consumidor.

Pero eso no significa que las violaciones de datos personales y los delitos cibernéticos no tengan consecuencias. Posteriormente de todo, el costo del fraude es compartido por todos: cada dólar se traduce en un aumento de tasas de interés y tarifas sobre préstamos y cuentas de depósito. Adicionalmente, las violaciones de datos frecuentemente exponen contraseñas, números de Seguridad Social, direcciones de correo electrónico y domicilios y otra información sobre cuentas.

No hay ningún ámbito seguro asegurado. Si pensabas que los bancos eran impenetrables, la violación de datos de JPMorgan Chase probablemente haya destruido ese mito en 2014, cuando ladrones ingresaron a lo más profundo de los servidores del porción más prócer de la nación y robaron datos sobre cuentas; entre ellos, los nombres y las direcciones de cerca de de 76 millones de hogares de clientes.

“Es más probable que los bancos grandes sean blanco de estafadores que los bancos comunitarios o de tamaño medio ”, según una indagación bienal sobre fraude de 2012 de 145 bancos, realizada por la American Bankers Association. Pero según un estudio de 2015 de bancos, instituciones de reducción y cooperativas de economía y crédito realizado por la Oficina de Contraloría Genérico [GAO], los sistemas de seguridad de bancos más grandes “generalmente son más sofisticados y más difíciles de vulnerar”.

Los bancos y las cooperativas de economía y crédito más grandes incluso se encuentran sujetos a observación de seguridad y regímenes de supervisión más rigurosos que los más pequeños. El documentación de GAO además halló motivos de preocupación entre las cooperativas de peculio y crédito más pequeñas, muchas de las cuales dependen de otras empresas para la prestación de servicios de datos esencia. Las debilidades de seguridad en tales servicios podrían ser fuente de riesgos cibernéticos.

Cómo protegerte

Un mesa o una cooperativa de crédito no es el único punto de ingreso posible para los piratas informáticos. Todavía pueden obtener a tus cuentas a través de tu computadora personal, tableta o teléfono inteligente, así que asegúrate de seguir estos protocolos estereotipado de seguridad :

  • Instala y actualiza regularmente software de antivirus en tus dispositivos.
  • Nunca hagas clic en hipervínculos (ni respondas a mensajes por correo electrónico) que parecen ser de tu institución financiera si sospechas que son un intento de suplantación de identidad para obtener información para ingresar a tu cuenta, tu número de Seguridad Social, aniversario de origen u otra información personal.
  • Descarga aplicaciones para teléfonos inteligentes solo de la tienda oficial de aplicaciones de tu teléfono .
  • Generalmente son revisados por Amazon, Apple y Google para detectar fallas de seguridad. Sus medidas no son infalibles. pero esas empresas sí brindan una primera límite de defensa.
  • Revisa todos los saldos de tus cuentas de depósit o para detectar errores y fraude al menos una vez por mes e informa sobre todo problema detectado interiormente de los límites de tiempo establecidos.
  • Navega por la red ingresando solo a páginas confiables y evita enlaces a páginas pornográficas, fotos sensuales de celebridades, avisos de pociones milagrosas y otros contenidos tentadores. Frecuentemente te llevan a páginas web que expondrán tu computadora a malware que se descarga automáticamente.
  • Utiliza las últimas aplicaciones de seguridad. La seguridad cibernética es una carrera armamentista perpetua entre bancos y piratas informáticos. Pero puedes intentar adelantarte a ellos al apropiarse las últimas tecnologías de seguridad no aceptablemente aparezcan, generalmente primero en las instituciones financieras más grandes. Sondeo las siguientes:

Tarjetas de débito y crédito con chips codificados de EMV. Las llamadas “tarjetas de chip y PIN” tienen un código matemático de identificación personal que brinda viejo seguridad. Si tu bandada emite una “polímero de chip y firma”, exige un PIN.
Contraseña de un solo uso (OTP, por sus siglas en inglés) enviada a tu teléfono inteligente. Debes ingresar la OTP para completar una transacción minorista o con plástico de débito o crédito en columna. Como es válida para un solo inicio de sesión, es improbable que un pirata informático la consiga. Agradecimiento de huellas dactilares, voz y facial, y otros métodos biométricos para autenticar tu identidad antaño de completar operaciones bancarias por dispositivos móviles.

Cómo despedir a tu porción

No es comprensible cambiar de porción. Eso se debe en parte a que las operaciones bancarias hoy en día son súper convenientes, con cuentas corrientes, cajas de ahorros y otras cuentas vinculadas entre ellas en el mismo faja. El depósito directo, el plazo mecánico de cuentas y otros servicios atan aun más a los clientes a sus bancos. Y las tarifas por el candado de cuentas bancarias, las reglas y otros inconvenientes son un obstáculo suficiente para que la mayoría de la muchedumbre ceda a la inercia.

Pero no debería ser así. Consumers Union, la rama de defensoría de Consumer Reports, ha llamado al Congreso y a la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores a eliminar estos obstáculos. Los bancos deberían simplificar la transferencia de fondos, los pagos automáticos de cuentas y los depósitos directos en nuevas cuentas; eliminar tarifas injustas por el vallado de cuentas; y deberían tener prohibido reabrir cuentas “zombi” cerradas .

Pero hasta tanto los reguladores no tomen las medidas correspondientes, a continuación explicamos cómo cambiar de parcialidad con la anciano facilidad posible :

1. Abre una nueva cuenta corriente como cuenta secundaria en tu nueva cooperativa de crédito, cárcel posible, o parcialidad regional o comunitario más pequeño sin cerrar tu cuenta existente. En el caso de los bancos virtuales, es un proceso en carrera relativamente casquivana; en el de otros, el proceso podría sufrir entre 30 minutos y una hora y requerir un depósito de $50 o menos.

2. Mientras esperas la arribada de tu polímero de débito, comunícate con tu empleador para transferir el depósito directo de tu sueldo a la nueva institución (podría resistir algunas semanas). Eso igualmente te podría permitir obtener una cuenta corriente gratuita. Si en realidad quieres comenzar a tratar con tu nueva cuenta rápidamente, utiliza el cuota de cuentas en fila del sotabanco preparatorio para transferir fondos a la nueva cuenta, o emite un cheque desde la cuenta antedicho para depositarlo en la nueva, pero antiguamente lee los pasos 3 y 4.

3. Detén el suscripción instintivo de cuentas. Esto se puede hacer con facilidad si has estado utilizando la aplicación de suscripción de cuentas del parcialidad, con la cual controlas cuándo se emiten los pagos por transferencia bancaria. Si pagas cuentas automáticamente al autorizar al receptor a extraer el cuota de tu cuenta, deberás comunicarte con la empresa y seguir sus procedimientos para detener los pagos. Luego recomendamos que nunca más vuelvas a utilizar ese método, para poder retener el control total de tu cuenta.

4. Mantén abierta la cuenta precedente al menos hasta que se haga efectivo el extremo cheque que has emitido.

5. Establece las aplicaciones adicionales que necesitas para la nueva cuenta luego de que comience a admitir el flujo de depósitos directos; entre ellas, el plazo de cuentas en diámetro, la banca móvil y las alertas.

6. Entrevista tu mesa antedicho para cerrar tu cuenta. Elimina todo saldo restante al pedir que el bandada preliminar transfiera electrónicamente los fondos a tu nueva cuenta, o al obtener un cheque de caja o efectivo. No debería aplicarse ninguna tarifa al cerrojo de cuentas que hayas mantenido por más de unos pocos meses.

Únete a nuestra lucha por mejores servicios bancarios

Si tienes mucho metálico y puedes asegurar entre $20,000 y $250,000 o más en cuentas aptas de depósito, subsidio o inversión, los grandes bancos te tenderán la felpudo roja, ofreciendo descuentos en préstamos, exenciones de tarifas e intereses más generosos sobre los ahorros.

Por ejemplo, los clientes de Platinum Preferred Rewards de Bank of America que mantienen al menos $50,000 dólares en depósitos pueden obtener un descuento del 0.35% en un préstamo para un automóvil, una reducción de $400 en los costos de iniciación de un préstamo hipotecario e intereses del 0.06% en comparación con la tasa normalizado del parcialidad de 0.03.

Pero los consumidores en 34 millones de hogares de los Estados Unidos que viven de sueldo a sueldo y tienen poco o falta que ver con un parcialidad o una cooperativa de peculio y crédito tradicional no obtienen ningún de estos beneficios. Muchos en ese rama piensan que el costo de la banca tradicional es demasiado elevado.
Casi el 58% de las personas que respondieron a una indagación del 2013 dijeron que no cumplían con los requisitos de saldo exiguo. y el 31% dijeron que el problema eran las tarifas altas o impredecibles relacionadas con las cuentas. La averiguación, que incluyó a casi 41,000 hogares, fue realizada por Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina de Censos.

Muchos consumidores de bajos ingresos que desean servicios bancarios ni siquiera tienen comunicación a un tira. Los barrios pobres se han convertido en “desiertos bancarios”; el 93% de los cierres de sucursales desde el 2008 se han producido en zonas de bajos ingresos, según un estudio realizado por Bloomberg Business. Esos consumidores asimismo tienen la desventaja de desconocer sus opciones bancarias.

Eso crea un vano en el mercado que es llenado por proveedores de servicios financieros predatorios, de altos precios; entre ellos, proveedores de préstamos del día de cuota y compañías de cobro de cheques. Las tarjetas prepagadas pueden ser una mejor opción. pero algunas pueden tener tarifas innecesariamente altas. Estos consumidores son los que más necesitan los beneficios básicos otorgados a consumidores de mayores ingresos, tales como las cuentas corrientes gratuitas, el cobro gratis de cheques y la banca en carrera y móvil gratuita.

Arreglando la banca

Para cambiar eso, los defensores de Consumer Reports están trabajando con la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores para prohibir las tarifas por sobregiros en tarjetas prepagadas y para hacer obligatorias las resoluciones de errores y ciertas protecciones legales.

Se retraso que las normas finales se establezcan a principios de este año y protegerán mejor a los consumidores cuando surjan problemas, así como lo hicieron con la interrupción de servicio de RushCard en octubre pasado, cuando los titulares de las tarjetas no pudieron lograr a su boleto por más de una semana. Igualmente le estamos pidiendo al Servicio Postal que utilice su autoridad para convidar servicios bancarios básicos y accesibles ; entre ellos, tarjetas prepagadas recargables, cajeros automáticos, servicios de cobro de cheques, plazo de cuentas, banca móvil, depósito directo y transferencias internacionales de pasta.

El hogar promedio de bajos capital gasta la impresionante suma de $2,412 por año en intereses y tarifas cobradas por servicios financieros alternativos, según un estudio de 2014 realizado por el inspector genérico del Servicio Postal. Por lo tanto, las operaciones bancarias a través del correo podrían ahorrarles sumas enormes. El Servicio Postal ya tiene la infraestructura establecida, especialmente en comunidades que han sido abandonadas por los bancos. Rodeando de 17,000 de las oficinas de correo de la nación se encuentran en zonas que cuentan con un solo faja o con nadie.

Reparte tu riqueza… para atesorar monises

Apoyar cuentas corrientes y cajas de ahorros, adjunto con otros productos financieros como préstamos, en el mismo bandada podría dedicar beneficios, tales como tasas de interés preferenciales y descuentos en tarifas. Pero cuando compras un “paquete de productos” en un bandada – y ciertamente te presionan para que lo hagas – no sabes si hubieras incompatible una mejor propuesta si hubieras buscando las distintas partes en otras instituciones.

Es más probable que puedas evitar fortuna al comprar productos financieros individuales a la carta de distintas instituciones financieras. Esa es la razón por la que muchos de los suscriptores en nuestra investigación ya lo hacen. La porción de las personas en nuestra muestra tenían un segundo mesa o cooperativa de parquedad y crédito.

Casi dos quintas partes (el 38%) indicaron que podían obtener mejores precios allí por algunos servicios y productos que en su faja o cooperativa de economía y crédito principal. Por ejemplo, el 37% de los suscriptores que informaron que tenían préstamos dependían exclusivamente de la segunda institución para obtenerlos. Y el 41% de aquellos con cuentas de inversión en bancos o cooperativas de economía y crédito solo las tenían en su segunda institución financiera, no en su principal porción o cooperativa de economía y crédito.

¿Dónde deberías ir para obtener qué productos? Hemos diseñado el posterior plan combinado para que puedas maximizar tus ahorros:

1. Abre cuentas corrientes y cajas de ahorros básicas en una cooperativa de reducción y crédito que sea miembro de una red, tal como el sistema CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas y 5,000 sucursales compartidas, y que provea ataque a cuentas en recta y por dispositivos móviles. Según nuestra indagación, los clientes de cooperativas de capital y crédito se encuentran entre los más satisfechos en genérico.

Así que comienza tu búsqueda al revisar las páginas web de las que calificamos para ver si cumples con los requisitos para ser miembro. Si no estás calificado para ser miembro de una en nuestra relación, ingresa a mycreditunion.gov y utiliza el “CU Locator” [Localizador de cooperativas de hucha y crédito] en la mostrador de herramientas en la parte superior de la página. Compara los servicios al seguir los enlaces a las páginas de las cooperativas de reducción y crédito.

2. Compara las tasas de interés para certificados de depósito en los bancos virtuales que calificamos y en tu cooperativa de economía y crédito. Uno y otro tipos de instituciones tienden a fertilizar las tasas más altas. Pero la mejor ofrecimiento por la cantidad que piensas depositar y el plazo que necesitas variará según la institución, si vas a dosificar para el liberal plazo o el corto plazo, y otros detalles.

3. Elige una cooperativa de peculio y crédito para obtener un préstamo para un automóvil, porque tales instituciones frecuentemente ofrecen las tasas más bajas, lo cual es otra buena razón para ser miembro de una de ellas. Asegúrate de estar precalificado ayer de comprar.

4. Para tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. transacción en ristra, porque el mercado para ellos es franquista, con muchos competidores, y no te conviene jalonar tus opciones al restringir tu búsqueda a, por ejemplo, el porción en el que tienes una cuenta corriente.

Para tarjetas de crédito, utiliza una página de comparaciones, tal como creditcards.com; para hipotecas, ingresa a hsh.com. Pero revisa otras páginas para ampliar tu búsqueda. Bankrate.com brinda las tasas de tarjetas de crédito e hipotecas, así de préstamos para automóviles y certificados de depósito. Y si eres miembro de Costco, además explora las tasas que ofrecen sus prestamistas hipotecarios.

5. Para servicios de correduría. ve primero a una de las firmas de mayores calificaciones en nuestra pesquisa más fresco: Vanguard, T. Rowe Price, y USAA.

6. Si quieres una plástico prepagada, ve directamente a Bluebird. ofrecida por Walmart y American Express o Liquid de Chase. Las calificamos como las mejores entre 23 tarjetas prepagadas recargables evaluadas en 2014 por sus bajas tasas y condiciones. Y ambas hacen casi todo lo que hace una cuenta corriente.

7. Operación tus cheques de papel en Costco o Walmart. No es necesario que los compres en tu institución financiera; encontramos precios bajos en esas dos tiendas minoristas. Puedes comparar los precios con las tarifas en tu lado o cooperativa de parquedad y crédito y pedirlos en cadeneta.

¿Una alternativa a los cheques?

Las tarjetas recargables prepagadas se promocionan como una alternativa conveniente para personas que no tienen cuenta corriente y la polímero de débito que frecuentemente viene con ella. Puedes utilizarlas para hacer compras en cualquier tienda que acepte tales marcas de tarjetas de crédito. para retirar monises en efectivo de cajeros automáticos participantes, e incluso para fertilizar cuentas o comprar artículos en orientación.

Son mucho más fáciles de conseguir que una cuenta corriente bancaria; solo tienes que comprar una en una tienda. Pero mientras que algunas tarjetas son reemplazos creíbles de cuentas bancarias, aseguradas por la FDIC [Corporación Federal de Seguro de Depósitos] y ofrecen fuertes protecciones al consumidor, otras son malas ofertas llenas de trampas costosas.

La maleable Bluebird de American Express es una de las buenas, según nuestra evaluación previa de 23 tarjetas prepagadas recargables. Puedes asociar patrimonio por depósito directo de tu sueldo, retirar moneda en efectivo en 24,000 cajeros automáticos de MoneyPass, depositar cheques en forma remota y realizar depósitos en efectivo en Walmart. todo sin tarifa. Además puedes revisar tus saldos en forma electrónica y fertilizar cuentas con cheque de papel o utilizando el suscripción de cuentas en crencha regalado.

La plástico prepagada Liquid de Chase ofrece beneficios similares, pero puede utilizarse para compras en las 12 a 15 millones de instituciones donde se aceptan tarjetas Visa, más que las meras 3.4 millones que aceptan American Express. Todas esas características son parte de la razón por la que calificamos a Bluebird y Liquid como las mejores entre las tarjetas prepagadas .

Si decides que una plástico prepagada es una guisa más conveniente de mandar el boleto que gastas, negocio con cuidado. Algunas cobran tarifas para recargas o retiros de parné, o solo por realizar una consulta de saldo, entre otras desventajas.

Las tarifas potencialmente más onerosas son las tarifas por “sobregiros”. cuando te cobran porque el emisor de la polímero te permitió desembolsar capital que no estaba en tu cuenta. Pero nuestra maduro preocupación se refleja en un incidente que ocurrió el otoño pasado, cuando los usuarios de RushCard no pudieron lograr a sus fondos por más de una semana.

Estas tarjetas no incluyen las mismas protecciones legales que se les otorga a los usuarios de tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias. Nuevas normas federales, que se esperan para principios de este año, ayudarán a cambiar esto.

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Te ayudamos a nominar el mejor asiento para ti, La Opinión

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La sucursal de Umpqua Bank con paredes de vidrio en Sansome Street en el Distrito Financiero de San Francisco podría confundirse fácilmente con un centro comunitario exclusivo. Umpqua, un porción pequeño y regional que opera principalmente en la Costa Oeste. adapta sus “tiendas” (el nombre que usa para sus sucursales) a las comunidades en las que están ubicadas. Por lo tanto, la sucursal de Sansome organiza eventos regularmente para su clientela – principalmente jóvenes profesionales – que incluyen reuniones de yoga y para establecer contactos.

La sucursal de Noe Valley, al otro flanco de la ciudad, que atiende a una almohadilla de clientes más orientada a la grupo, a veces apasionamiento a su camión de helados para servirles una delicia gratuita. El lado considera estos eventos parte de “la vida Umpqua” y el objetivo es conectarse con los clientes más allá de las operaciones bancarias.

Pero en Umpqua, incluso las operaciones bancarias convencionales se realizan de guisa poco convencional. Por ejemplo, los clientes completan boletas de depósito en un “bar bancario” que se parece más a la recibo de un hotel de riqueza, y cuando necesitan firmar poco, un “asociado universal” podría ofrecerles en forma gratuita galletas o una taza de café de la mezcla registrada de Umpqua, pegado con la pluma para firma.

En cambio, a muchos clientes del bandada USAA les es difícil hasta encontrar una sucursal en primer sitio. El cárcel con sede en San Antonio tiene solo 20 a nivel franquista, en comparación con las 331 de Umpqua (o las más de 5,500 de Chase). Esto se explica porque USAA, que sirve principalmente a familias militares dispersas por todo Estados Unidos y el mundo. no enfatiza mucho el contacto cara a cara. Opera predominantemente como faja en carrera .

La mayoría de sus clientes realizan sus operaciones por medio de computadoras, teléfonos inteligentes, centros de servicio telefónico de atención al cliente y cajeros automáticos. Los titulares de cuentas pueden utilizar una cuenta corriente sin persistir un saldo insignificante y pueden respaldar cuentas en fila, utilizar tarjetas de débito y retirar moneda sin la aplicación de una tarifa en efectivo en más de 65,000 cajeros automáticos en red a nivel doméstico.

Estos dos enfoques de banca minorista aparentemente opuestos –uno orientado al estilo de vida y el otro digital y predominantemente operativo– tienen una cosa en popular: entreambos tienen clientes sumamente satisfechos. De hecho, Umpqua y USAA se encontraron entre los bancos mejor posicionados en nuestra indagación de más de 49,000 suscriptores, que brindaron más de 74,000 calificaciones de bancos y cooperativas de parquedad y crédito.

Ese no es el caso de los bancos más grandes. En los últimos 30 abriles ha habido una ola de consolidación a medida que bancos grandes se han vuelto aún más grandes a través de fusiones o al absorber bancos menores en adquisiciones masivas. Hoy en día, rodeando del 40% de todos los activos bancarios comerciales se encuentran en manos de solo 4 mega bancos. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo.

Los bancos grandes tienen la capacidad de marketing para publicitar fuertemente sus servicios, colocar sus nombres en estadios deportivos, patrocinar torneos de tenis y cascar sucursales en distritos caros. A través de estos esfuerzos obtienen la decano parte de la atención pública, pero eso no parece ayudarlos en cuanto a la satisfacción de sus clientes.

Los 4 mega bancos se ubicaron entre los últimos 5 en nuestras calificaciones generales. aunque como reunión, nuestros lectores aún estaban satisfechos con ellos en caudillo.

¿Qué hacen las instituciones más pequeñas, como Umpqua y USAA que los mega bancos no hacen? No hay una respuesta única, pero nuestra indagación sugiere que los bancos pequeños se benefician al concentrarse en las deposición particulares de sus clientes. En el caso de Umpqua, eso significa servicio en persona y compromiso con la comunidad. USAA utiliza la tecnología para ofrecer servicios virtuales al cliente y bajas tarifas.

Estos 2 bancos no son anomalías. A pesar de toda la consolidación, sigue habiendo una cantidad trascendental de opciones e innovación en la industria bancaria. Nuestra indagación encontró más de 60 bancos -entre ellos, algunos que operan principalmente en línea– y cooperativas de reducción y crédito más pequeños que brindan alternativas atractivas para clientes insatisfechos con los grandes bancos o que no tienen interés en ellos.

Para aquellos que aprecian el gravedad franquista y la conveniencia de muchas sucursales, uno de los 4 grandes bancos podría ser la mejor opción. La buena nueva en cuanto a la industria bancaria es que los consumidores tienen opciones. Nadie tiene que conformarse con un servicio meramente aceptable. Por otra parte, los consumidores que no estén dispuestos o no puedan desplegar cuentas bancarias por tarifas altas y requisitos de saldo exiguo ahora tienen más opciones que las que conocen.

Si te gusta tu parcialidad presente y quieres seguir con él, quimérico. Pero sigue leyendo, porque te ayudaremos a ordenar tus cuentas para asegurarnos de que obtengas las tarifas más bajas y las tasas de interés más altas posibles. Y si tienes ganas de dejar tu bandada, nuestras Calificaciones basadas en encuestas pueden ayudarte a encontrar uno mejor.

A continuación presentamos una itinerario para ayudarte a comprender tus opciones .

Mega Bancos: mejores en cuanto a conveniencia, tecnología, seguridad

Ventajas. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo tienen una presencia significativa a nivel franquista: más de 17,000 sucursales en total y más de 80,000 cajeros automáticos sin tarifas de costa a costa; entre ellos, algunos ubicados en supermercados, farmacias y tiendas.

“Para el 40% de nuestros clientes que viven de sueldo a sueldo, la conveniencia es lo más importante”, dice Thong Nguyen, presidente del sector de banca minorista en Bank of America. Según él, consideran “cuán rápido puedo depositar pasta y tener camino a él de forma conveniente, sin interrupciones y sin sorpresas”, tales como retenciones o tarifas inesperadas.

Para ganar esto, los grandes bancos ofrecen plataformas bancarias digitales de última coexistentes. Y como las marcas de suspensión perfil son blancos constantes de criminales cibernéticos, los mega bancos tienen sistemas de seguridad sofisticados, según un estudio de 2015 realizado por la Oficina de Contraloría Caudillo.

Incluso es más probable que las más grandes utilicen medidas de seguridad avanzadas, tales como los inicios de sesión por huellas digitales para la banca móvil. Wells Fargo está experimentando con sistemas de autenticación de voz y rostro. La preservación de la seguridad de tu cuenta significa menos inconvenientes para ti y menores costos de fraude transferidos a todos los depositantes.

Desventajas. Toda esa tecnología de última procreación no siempre es suficiente para aventajar a los malhechores, tal como lo demuestra el robo de información identificativa de 76 millones de hogares Chase en 2014. (Chase sostiene que no se realizó ninguna actividad fraudulenta a raíz de tal violación). Y a pesar de la popularidad de las operaciones bancarias en columna y la banca móvil, los consumidores siguen yendo a las sucursales para interactuar con cajeros o banqueros. Pero en cuanto al servicio al cliente, los 4 Grandes Bancos quedaron ubicados entre los últimos de nuestras clasificaciones, con solo calificaciones regulares en esa campo de acción.

Nguyen de Bank of America admite que los bancos más pequeños frecuentemente corren con delantera por su conocimiento más personalizado de sus clientes. Afirma que su asiento está trabajando para desarrollar una experiencia más “íntima” al contratar a más especialistas y cajeros a tiempo completo en sus sucursales.

“Las sucursales siguen siendo una parte importante de cómo servimos a los clientes”, dice Andrew Brent, vocero de Citibank. “Somos conscientes de que los consumidores de hoy tienen expectativas nuevas y mayores respecto de lo que debería ser su experiencia en una sucursal”. Wells Fargo dice dejarlo en Dios más en sus propias encuestas a clientes. Chase se rehusó a comentar sobre nuestros hallazgos.

Las operaciones con grandes bancos asimismo pueden ser caras. Aunque nuestros lectores informaron que las cuentas corrientes gratuitas se encuentran ampliamente disponibles, el 57% que tenía ese tipo de cuenta en un sotabanco holgado tenía que cumplir requisitos de saldo pequeño. en comparación con solo el 49% en bancos más pequeños, el 25% en cooperativas de hucha y crédito y 13% en bancos que operan principalmente en ringlera. Esto se explica porque las cooperativas de reducción y crédito, por ejemplo, tienden a ofrecer cuentas corrientes absolutamente gratuitas independientemente de los saldos de las cuentas.

Cooperativas de economía y crédito (credit unions): mejores en cuanto a servicio al cliente en persona, costos más bajos

Ventajas. Las cooperativas de peculio y crédito se encuentran entre los servicios de mayores calificaciones que hemos evaluado, con un 93% de sus clientes mucho satisfechos, en promedio, en comparación con un 69% para los mayores 4 bancos nacionales. Su satisfacción se deriva del buen servicio al cliente, lo cual no es de exiliar, considerando que las cooperativas de economía y crédito son propiedad de sus miembros y son administradas por ellos.

A diferencia de los bancos con fines de beneficio, las cooperativas de capital y crédito están exentas de impuestos. Los miembros generalmente tienen llegada a cuentas corrientes gratuitas, tasas de interés sutilmente mayores sobre certificados de depósito y tasas de interés significativamente más bajas para tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Cerca de del 80% de las cooperativas de capital y crédito ofrece cuentas corrientes gratuitas e n comparación con solo aproximadamente de la medio de los bancos convencionales, según Moebs Services, una firma de investigación bancaria en Lake Forest, Ill.

Sin confiscación, aun así se aplican tarifas por sobregiros y otros cargos. Pero en promedio, los miembros de cooperativas de hucha y crédito pagan anualmente solo $71 por año por sus cuentas corrientes, mientras que los clientes de bancos pagan $183, según un estudio de todas las operaciones y tarifas en más de 16,000 cuentas bancarias y de cooperativas de peculio y crédito realizado por Victor Stango y Jonathan Zinman, profesores de la Universidad de California, Davis y Dartmouth College, respectivamente.

Y mientras que los grandes bancos seducen a clientes adinerados, las cooperativas de economía y crédito intentan lograr a comunidades marginadas. Hexaedro su condición de ordenamiento sin fines de interés y su tarea de servir a sus miembros, “las cooperativas de capital y crédito brindan la mejor alternativa para los ‘infrabancarizados’. ya que nuestras tarifas y requisitos de cuentas son menores o menos estrictos”, dice Joe Fagenstrom, vocero de Star One, una cooperativa de reducción y crédito en el condado de Santa Clara, California.

Desventajas. Las cooperativas de crédito tienen en promedio solo 3 sucursales; algunas más grandes, tales como las que están incluidas en nuestras Clasificaciones, tienen más. Pero los miembros de 3,500 cooperativas de hucha y crédito pueden conseguir a información sobre sus cuentas y efectivo a través de sistemas tales como la red CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas. Y miembros de ciertas cooperativas de parquedad y crédito igualmente pueden utilizar una red de 5,000 sucursales a nivel franquista que cuentan con cajeros. Las operaciones bancarias por Internet son otra opción, pero las cooperativas de economía y crédito tienden a estar rezagados con respecto a los bancos en cuanto a los servicios digitales que ofrecen.

Otro inconveniente: La posibilidad de ser miembro es limitada, porque las cooperativas de capital y crédito frecuentemente están asociadas a un empleador o a un colección, tal como un sindicato o iglesia. Pero las cooperativas de peculio y crédito comunitarias tienen reglas más relajadas y casi cualquier tiene la posibilidad de unirse a una cooperativa de peculio y crédito en algún banda. Para encontrar una (y compulsar si cumples con los requisitos para unirte), ingresa a mycreditunion.gov

Bancos que operan principalmente en cadeneta: mejores para Servicio al cliente en columna, mayores tasas de capital, costos más bajos

Ventajas. Tal como las cooperativas de crédito, los clientes de los bancos que operan principalmente en ringlera informaron los mayores niveles de satisfacción caudillo que hemos manido para cualquier servicio, con un 93% de clientes en extremo satisfechos. ¿Cómo mantienen contentos a sus clientes estas instituciones virtuales cuando no existe la interacción cara a cara en sus operaciones? Con tecnología.

Como organizaciones principalmente digitales nacidas en la era de Internet, los bancos virtuales corren con preeminencia en la comunicación con los clientes por medios electrónicos. Según nuestros datos, el nivel de frustración con sistemas de voz automatizada, problemas con operaciones en cadeneta o páginas web confusas que consumen mucho tiempo era dos veces viejo entre los clientes de bancos tradicionales en comparación con los clientes de bancos virtuales.

Teniendo en cuenta una gran variedad de problemas potenciales, solo el 11% de los clientes de bancos virtuales se quejó del servicio que recibió, mientras que lo hizo el 14% de clientes de cooperativas de parquedad y crédito, el 25% de personas que utilizaban bancos tradicionales más pequeños y el 32% de aquellos que operaban con los Cuatro Grandes.

Los bancos virtuales todavía brindan intereses mayores sobre productos de hucha. Bancos grandes, tales como Chase y Wells Fargo, pagaban solo un 0.01% de intereses anuales sobre capital en cuentas de hucha básicas en noviembre pasado, mientras que el mesa en cuerda Ally Bank pagaba un 1% completo. Eso significa una provecho de $25 en un año por un depósito de $2,500 en Ally en comparación con solo 25 centavos en Chase y Wells.

Por un certificado de depósito de cinco abriles, Ally estaba pagando un interés del 2% anual; Bank of America, del 0.15%. Por un depósito de $10,000, los intereses luego de 5 abriles en Ally serían de $1,052 en comparación con $75 en Bank of America.

Los clientes de bancos tradicionales podrían tener que utilizar los cajeros automáticos de su propio porción para evitar la aplicación de tarifas, pero los retiros son gratuitos en los 65,000 cajeros automáticos Preferred de USAA, que son parte de las redes de Allpoint, MoneyPass y PNC Bank (USAA paga a las redes para que sus miembros puedan utilizar sus cajeros automáticos). Hacienda One 360 siquiera aplica tarifas de cajeros automáticos en 40,000 máquinas en su red. Schwab permite a sus clientes utilizar los cajeros automáticos de cualquier tira y les ofrece reembolsos ilimitados por las tarifas cobradas.

Desventajas. Si prefieres de vez en cuando el contacto cara a cara en una sucursal de atención al cliente en persona, un cárcel en cadena probablemente no sea la mejor opción para ti.

Bancos regionales y comunitarios más pequeños: los mejores para servicio personal

Ventajas. Al ser más comunitarios, los bancos más pequeños tienden a concentrarse más en las relaciones, y a sus clientes les gusta eso. En nuestra sondeo, el 77% de los encuestados informaron un nivel stop de satisfacción con ellos.

Algunos bancos pequeños saben que la comunicación personalizada es una cualidad valiosa. Cuando los clientes llaman al servicio telefónico de atención al cliente de Frost Bank, uno de los bancos regionales de Texas mejor calificados, obtienen la hospitalidad típica del estado de la suerte solitaria. “No te mandamos a una sujeción de llamadas para presionar tal número y tal otro”, dice Paul Olivier, su director de servicios bancarios para consumidores. “Nuestros teléfonos son atendidos por un ser humano ”.

Los bancos comunitarios incluso proveen renta crítico a economías locales; son uno de los proveedores principales de crédito para emprendimientos y pequeñas empresas. Dependiendo de dónde vivas, un parcialidad comunitario podría ser tu única opción para realizar operaciones presenciales en todo caso. Sirven a 600 condados en los Estados Unidos donde no están presentes los grandes bancos.

Desventajas. La mayoría de los bancos comunitarios tiene solo aproximadamente de 4 a 7 sucursales, según Independent Community Bankers of America [Banqueros Comunitarios Independientes de los Estados Unidos] Y algunos de ellos podrían no ser parte de una red de cajeros automáticos, lo cual podría ser un gran inconveniente y crear grandes gastos cuando estés fuera de tu ciudad.

Y no todos los bancos más pequeños en nuestra pesquisa obtuvieron buenas calificaciones. HSBC, que tiene sucursales en 10 estados por otra parte de Washington DC, obtuvo la beocio calificación de satisfacción común. con calificaciones bajas en servicio al cliente, reclamos y aumentos de tarifas. Pero Rob Sherman, vocero de HSBC dijo “Evaluamos nuestros programas de servicio y realizamos mejoras continuamente para mejorar la experiencia del cliente”.

¿Qué tan segura es tu cuenta bancaria?

Un faja en tu saquillo: Las operaciones bancarias por teléfono inteligente pueden ahorrarte muchas visitas a una sucursal física.

Ahora que las violaciones de datos personales ocurren a diario, la piratería informática se ha convertido en el delito que más preocupa a casi el 70% de los consumidores. según una pesquisa de Gallup. Es fuente de mucho temor, pero la responsabilidad positivo que asumen los consumidores por el fraude bancario generalmente es cero, y los fondos robados generalmente se devuelven a la cuenta de la víctima en un etapa de 48 horas como consecuencia de las protecciones al consumidor.

Pero eso no significa que las violaciones de datos personales y los delitos cibernéticos no tengan consecuencias. Luego de todo, el costo del fraude es compartido por todos: cada dólar se traduce en un aumento de tasas de interés y tarifas sobre préstamos y cuentas de depósito. Por otra parte, las violaciones de datos frecuentemente exponen contraseñas, números de Seguridad Social, direcciones de correo electrónico y domicilios y otra información sobre cuentas.

No hay ningún ámbito seguro asegurado. Si pensabas que los bancos eran impenetrables, la violación de datos de JPMorgan Chase probablemente haya destruido ese mito en 2014, cuando ladrones ingresaron a lo más profundo de los servidores del faja más noble de la nación y robaron datos sobre cuentas; entre ellos, los nombres y las direcciones de en torno a de 76 millones de hogares de clientes.

“Es más probable que los bancos grandes sean blanco de estafadores que los bancos comunitarios o de tamaño medio ”, según una investigación bienal sobre fraude de 2012 de 145 bancos, realizada por la American Bankers Association. Pero según un estudio de 2015 de bancos, instituciones de hucha y cooperativas de parquedad y crédito realizado por la Oficina de Contraloría Normal [GAO], los sistemas de seguridad de bancos más grandes “generalmente son más sofisticados y más difíciles de vulnerar”.

Los bancos y las cooperativas de parquedad y crédito más grandes incluso se encuentran sujetos a prospección de seguridad y regímenes de supervisión más rigurosos que los más pequeños. El mensaje de GAO además halló motivos de preocupación entre las cooperativas de economía y crédito más pequeñas, muchas de las cuales dependen de otras empresas para la prestación de servicios de datos esencia. Las debilidades de seguridad en tales servicios podrían ser fuente de riesgos cibernéticos.

Cómo protegerte

Un costado o una cooperativa de crédito no es el único punto de ingreso posible para los piratas informáticos. Todavía pueden lograr a tus cuentas a través de tu computadora personal, tableta o teléfono inteligente, así que asegúrate de seguir estos protocolos tipificado de seguridad :

  • Instala y actualiza regularmente software de antivirus en tus dispositivos.
  • Nunca hagas clic en hipervínculos (ni respondas a mensajes por correo electrónico) que parecen ser de tu institución financiera si sospechas que son un intento de suplantación de identidad para obtener información para ingresar a tu cuenta, tu número de Seguridad Social, término de principio u otra información personal.
  • Descarga aplicaciones para teléfonos inteligentes solo de la tienda oficial de aplicaciones de tu teléfono .
  • Generalmente son revisados por Amazon, Apple y Google para detectar fallas de seguridad. Sus medidas no son infalibles. pero esas empresas sí brindan una primera confín de defensa.
  • Revisa todos los saldos de tus cuentas de depósit o para detectar errores y fraude al menos una vez por mes e informa sobre todo problema detectado interiormente de los límites de tiempo establecidos.
  • Navega por la red ingresando solo a páginas confiables y evita enlaces a páginas pornográficas, fotos sensuales de celebridades, avisos de pociones milagrosas y otros contenidos tentadores. Frecuentemente te llevan a páginas web que expondrán tu computadora a malware que se descarga automáticamente.
  • Utiliza las últimas aplicaciones de seguridad. La seguridad cibernética es una carrera armamentista perpetua entre bancos y piratas informáticos. Pero puedes intentar adelantarte a ellos al mercar las últimas tecnologías de seguridad no aceptablemente aparezcan, generalmente primero en las instituciones financieras más grandes. Exploración las siguientes:

Tarjetas de débito y crédito con chips codificados de EMV. Las llamadas “tarjetas de chip y PIN” tienen un código numeral de identificación personal que brinda anciano seguridad. Si tu costado emite una “maleable de chip y firma”, exige un PIN.
Contraseña de un solo uso (OTP, por sus siglas en inglés) enviada a tu teléfono inteligente. Debes ingresar la OTP para completar una transacción minorista o con polímero de débito o crédito en rasgo. Como es válida para un solo inicio de sesión, es improbable que un pirata informático la consiga. Agradecimiento de huellas dactilares, voz y facial, y otros métodos biométricos para autenticar tu identidad antaño de completar operaciones bancarias por dispositivos móviles.

Cómo despedir a tu faja

No es obediente cambiar de asiento. Eso se debe en parte a que las operaciones bancarias hoy en día son súper convenientes, con cuentas corrientes, cajas de ahorros y otras cuentas vinculadas entre ellas en el mismo cárcel. El depósito directo, el cuota instintivo de cuentas y otros servicios atan aun más a los clientes a sus bancos. Y las tarifas por el vallado de cuentas bancarias, las reglas y otros inconvenientes son un obstáculo suficiente para que la mayoría de la familia ceda a la inercia.

Pero no debería ser así. Consumers Union, la rama de defensoría de Consumer Reports, ha llamado al Congreso y a la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores a eliminar estos obstáculos. Los bancos deberían solucionar la transferencia de fondos, los pagos automáticos de cuentas y los depósitos directos en nuevas cuentas; eliminar tarifas injustas por el vallado de cuentas; y deberían tener prohibido reabrir cuentas “zombi” cerradas .

Pero hasta tanto los reguladores no tomen las medidas correspondientes, a continuación explicamos cómo cambiar de asiento con la anciano facilidad posible :

1. Abre una nueva cuenta corriente como cuenta secundaria en tu nueva cooperativa de crédito, parcialidad imaginario, o cárcel regional o comunitario más pequeño sin cerrar tu cuenta existente. En el caso de los bancos virtuales, es un proceso en diámetro relativamente practicable; en el de otros, el proceso podría aceptar entre 30 minutos y una hora y requerir un depósito de $50 o menos.

2. Mientras esperas la venida de tu polímero de débito, comunícate con tu empleador para transferir el depósito directo de tu sueldo a la nueva institución (podría padecer algunas semanas). Eso igualmente te podría permitir obtener una cuenta corriente gratuita. Si en realidad quieres comenzar a especular con tu nueva cuenta rápidamente, utiliza el cuota de cuentas en recorrido del cárcel antedicho para transferir fondos a la nueva cuenta, o emite un cheque desde la cuenta susodicho para depositarlo en la nueva, pero antaño lee los pasos 3 y 4.

3. Detén el cuota mecánico de cuentas. Esto se puede hacer con facilidad si has estado utilizando la aplicación de cuota de cuentas del lado, con la cual controlas cuándo se emiten los pagos por transferencia bancaria. Si pagas cuentas automáticamente al autorizar al receptor a extraer el plazo de tu cuenta, deberás comunicarte con la empresa y seguir sus procedimientos para detener los pagos. Luego recomendamos que nunca más vuelvas a utilizar ese método, para poder retener el control total de tu cuenta.

4. Mantén abierta la cuenta inicial al menos hasta que se haga efectivo el extremo cheque que has emitido.

5. Establece las aplicaciones adicionales que necesitas para la nueva cuenta luego de que comience a admitir el flujo de depósitos directos; entre ellas, el suscripción de cuentas en orientación, la banca móvil y las alertas.

6. Entrevista tu faja antecedente para cerrar tu cuenta. Elimina todo saldo restante al pedir que el mesa susodicho transfiera electrónicamente los fondos a tu nueva cuenta, o al obtener un cheque de caja o efectivo. No debería aplicarse ninguna tarifa al cerrojo de cuentas que hayas mantenido por más de unos pocos meses.

Únete a nuestra lucha por mejores servicios bancarios

Si tienes mucho caudal y puedes economizar entre $20,000 y $250,000 o más en cuentas aptas de depósito, subvención o inversión, los grandes bancos te tenderán la felpudo roja, ofreciendo descuentos en préstamos, exenciones de tarifas e intereses más generosos sobre los ahorros.

Por ejemplo, los clientes de Platinum Preferred Rewards de Bank of America que mantienen al menos $50,000 dólares en depósitos pueden obtener un descuento del 0.35% en un préstamo para un automóvil, una reducción de $400 en los costos de iniciación de un préstamo hipotecario e intereses del 0.06% en comparación con la tasa estereotipado del bandada de 0.03.

Pero los consumidores en 34 millones de hogares de los Estados Unidos que viven de sueldo a sueldo y tienen poco o cero que ver con un tira o una cooperativa de capital y crédito tradicional no obtienen nadie de estos beneficios. Muchos en ese género piensan que el costo de la banca tradicional es demasiado elevado.
Casi el 58% de las personas que respondieron a una sondeo del 2013 dijeron que no cumplían con los requisitos de saldo intrascendente. y el 31% dijeron que el problema eran las tarifas altas o impredecibles relacionadas con las cuentas. La investigación, que incluyó a casi 41,000 hogares, fue realizada por Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina de Censos.

Muchos consumidores de bajos ingresos que desean servicios bancarios ni siquiera tienen llegada a un tira. Los barrios pobres se han convertido en “desiertos bancarios”; el 93% de los cierres de sucursales desde el 2008 se han producido en zonas de bajos ingresos, según un estudio realizado por Bloomberg Business. Esos consumidores todavía tienen la desventaja de desconocer sus opciones bancarias.

Eso crea un vano en el mercado que es llenado por proveedores de servicios financieros predatorios, de altos precios; entre ellos, proveedores de préstamos del día de cuota y compañías de cobro de cheques. Las tarjetas prepagadas pueden ser una mejor opción. pero algunas pueden tener tarifas innecesariamente altas. Estos consumidores son los que más necesitan los beneficios básicos otorgados a consumidores de mayores ingresos, tales como las cuentas corrientes gratuitas, el cobro gratis de cheques y la banca en orientación y móvil gratuita.

Arreglando la banca

Para cambiar eso, los defensores de Consumer Reports están trabajando con la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores para prohibir las tarifas por sobregiros en tarjetas prepagadas y para hacer obligatorias las resoluciones de errores y ciertas protecciones legales.

Se calma que las normas finales se establezcan a principios de este año y protegerán mejor a los consumidores cuando surjan problemas, así como lo hicieron con la interrupción de servicio de RushCard en octubre pasado, cuando los titulares de las tarjetas no pudieron ingresar a su caudal por más de una semana. Además le estamos pidiendo al Servicio Postal que utilice su autoridad para elogiar servicios bancarios básicos y accesibles ; entre ellos, tarjetas prepagadas recargables, cajeros automáticos, servicios de cobro de cheques, plazo de cuentas, banca móvil, depósito directo y transferencias internacionales de metálico.

El hogar promedio de bajos bienes gasta la impresionante suma de $2,412 por año en intereses y tarifas cobradas por servicios financieros alternativos, según un estudio de 2014 realizado por el inspector genérico del Servicio Postal. Por lo tanto, las operaciones bancarias a través del correo podrían ahorrarles sumas enormes. El Servicio Postal ya tiene la infraestructura establecida, especialmente en comunidades que han sido abandonadas por los bancos. Cerca de de 17,000 de las oficinas de correo de la nación se encuentran en zonas que cuentan con un solo asiento o con ningún.

Reparte tu riqueza… para dosificar plata

Amparar cuentas corrientes y cajas de ahorros, anejo con otros productos financieros como préstamos, en el mismo cárcel podría ofrecer beneficios, tales como tasas de interés preferenciales y descuentos en tarifas. Pero cuando compras un “paquete de productos” en un mesa – y ciertamente te presionan para que lo hagas – no sabes si hubieras antitético una mejor proposición si hubieras buscando las distintas partes en otras instituciones.

Es más probable que puedas eludir moneda al comprar productos financieros individuales a la carta de distintas instituciones financieras. Esa es la razón por la que muchos de los suscriptores en nuestra sondeo ya lo hacen. La parte de las personas en nuestra muestra tenían un segundo porción o cooperativa de reducción y crédito.

Casi dos quintas partes (el 38%) indicaron que podían obtener mejores precios allí por algunos servicios y productos que en su bandada o cooperativa de economía y crédito principal. Por ejemplo, el 37% de los suscriptores que informaron que tenían préstamos dependían exclusivamente de la segunda institución para obtenerlos. Y el 41% de aquellos con cuentas de inversión en bancos o cooperativas de peculio y crédito solo las tenían en su segunda institución financiera, no en su principal asiento o cooperativa de hucha y crédito.

¿Dónde deberías ir para obtener qué productos? Hemos diseñado el futuro plan combinado para que puedas maximizar tus ahorros:

1. Abre cuentas corrientes y cajas de ahorros básicas en una cooperativa de economía y crédito que sea miembro de una red, tal como el sistema CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas y 5,000 sucursales compartidas, y que provea ataque a cuentas en crencha y por dispositivos móviles. Según nuestra indagación, los clientes de cooperativas de capital y crédito se encuentran entre los más satisfechos en genérico.

Así que comienza tu búsqueda al revisar las páginas web de las que calificamos para ver si cumples con los requisitos para ser miembro. Si no estás calificado para ser miembro de una en nuestra índice, ingresa a mycreditunion.gov y utiliza el “CU Locator” [Localizador de cooperativas de peculio y crédito] en la mostrador de herramientas en la parte superior de la página. Compara los servicios al seguir los enlaces a las páginas de las cooperativas de parquedad y crédito.

2. Compara las tasas de interés para certificados de depósito en los bancos virtuales que calificamos y en tu cooperativa de parquedad y crédito. Entreambos tipos de instituciones tienden a fertilizar las tasas más altas. Pero la mejor propuesta por la cantidad que piensas depositar y el plazo que necesitas variará según la institución, si vas a librarse para el dispendioso plazo o el corto plazo, y otros detalles.

3. Elige una cooperativa de capital y crédito para obtener un préstamo para un automóvil, porque tales instituciones frecuentemente ofrecen las tasas más bajas, lo cual es otra buena razón para ser miembro de una de ellas. Asegúrate de estar precalificado antiguamente de comprar.

4. Para tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. transacción en cadeneta, porque el mercado para ellos es doméstico, con muchos competidores, y no te conviene amojonar tus opciones al restringir tu búsqueda a, por ejemplo, el tira en el que tienes una cuenta corriente.

Para tarjetas de crédito, utiliza una página de comparaciones, tal como creditcards.com; para hipotecas, ingresa a hsh.com. Pero revisa otras páginas para ampliar tu búsqueda. Bankrate.com brinda las tasas de tarjetas de crédito e hipotecas, así de préstamos para automóviles y certificados de depósito. Y si eres miembro de Costco, incluso explora las tasas que ofrecen sus prestamistas hipotecarios.

5. Para servicios de correduría. ve primero a una de las firmas de mayores calificaciones en nuestra investigación más flamante: Vanguard, T. Rowe Price, y USAA.

6. Si quieres una maleable prepagada, ve directamente a Bluebird. ofrecida por Walmart y American Express o Liquid de Chase. Las calificamos como las mejores entre 23 tarjetas prepagadas recargables evaluadas en 2014 por sus bajas tasas y condiciones. Y ambas hacen casi todo lo que hace una cuenta corriente.

7. Operación tus cheques de papel en Costco o Walmart. No es necesario que los compres en tu institución financiera; encontramos precios bajos en esas dos tiendas minoristas. Puedes comparar los precios con las tarifas en tu bandada o cooperativa de parquedad y crédito y pedirlos en recorrido.

¿Una alternativa a los cheques?

Las tarjetas recargables prepagadas se promocionan como una alternativa conveniente para personas que no tienen cuenta corriente y la maleable de débito que frecuentemente viene con ella. Puedes utilizarlas para hacer compras en cualquier tienda que acepte tales marcas de tarjetas de crédito. para retirar fortuna en efectivo de cajeros automáticos participantes, e incluso para fertilizar cuentas o comprar artículos en itinerario.

Son mucho más fáciles de conseguir que una cuenta corriente bancaria; solo tienes que comprar una en una tienda. Pero mientras que algunas tarjetas son reemplazos creíbles de cuentas bancarias, aseguradas por la FDIC [Corporación Federal de Seguro de Depósitos] y ofrecen fuertes protecciones al consumidor, otras son malas ofertas llenas de trampas costosas.

La maleable Bluebird de American Express es una de las buenas, según nuestra evaluación previa de 23 tarjetas prepagadas recargables. Puedes adicionar peculio por depósito directo de tu sueldo, retirar mosca en efectivo en 24,000 cajeros automáticos de MoneyPass, depositar cheques en forma remota y realizar depósitos en efectivo en Walmart. todo sin tarifa. Igualmente puedes revisar tus saldos en forma electrónica y avalar cuentas con cheque de papel o utilizando el cuota de cuentas en sarta regalado.

La plástico prepagada Liquid de Chase ofrece beneficios similares, pero puede utilizarse para compras en las 12 a 15 millones de instituciones donde se aceptan tarjetas Visa, más que las meras 3.4 millones que aceptan American Express. Todas esas características son parte de la razón por la que calificamos a Bluebird y Liquid como las mejores entre las tarjetas prepagadas .

Si decides que una maleable prepagada es una guisa más conveniente de cuidar el moneda que gastas, operación con cuidado. Algunas cobran tarifas para recargas o retiros de caudal, o solo por realizar una consulta de saldo, entre otras desventajas.

Las tarifas potencialmente más onerosas son las tarifas por “sobregiros”. cuando te cobran porque el emisor de la plástico te permitió llevar efectivo que no estaba en tu cuenta. Pero nuestra maduro preocupación se refleja en un incidente que ocurrió el otoño pasado, cuando los usuarios de RushCard no pudieron ceder a sus fondos por más de una semana.

Estas tarjetas no incluyen las mismas protecciones legales que se les otorga a los usuarios de tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias. Nuevas normas federales, que se esperan para principios de este año, ayudarán a cambiar esto.

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La sucursal de Umpqua Bank con paredes de vidrio en Sansome Street en el Distrito Financiero de San Francisco podría confundirse fácilmente con un centro comunitario exclusivo. Umpqua, un bandada pequeño y regional que opera principalmente en la Costa Oeste. adapta sus “tiendas” (el nombre que usa para sus sucursales) a las comunidades en las que están ubicadas. Por lo tanto, la sucursal de Sansome organiza eventos regularmente para su clientela – principalmente jóvenes profesionales – que incluyen reuniones de yoga y para establecer contactos.

La sucursal de Noe Valley, al otro flanco de la ciudad, que atiende a una pulvínulo de clientes más orientada a la clan, a veces claridad a su camión de helados para servirles una delicia gratuita. El faja considera estos eventos parte de “la vida Umpqua” y el objetivo es conectarse con los clientes más allá de las operaciones bancarias.

Pero en Umpqua, incluso las operaciones bancarias convencionales se realizan de guisa poco convencional. Por ejemplo, los clientes completan boletas de depósito en un “bar bancario” que se parece más a la recibimiento de un hotel de fasto, y cuando necesitan firmar poco, un “asociado universal” podría ofrecerles en forma gratuita galletas o una taza de café de la mezcla registrada de Umpqua, adyacente con la pluma para firma.

En cambio, a muchos clientes del costado USAA les es difícil hasta encontrar una sucursal en primer división. El parcialidad con sede en San Antonio tiene solo 20 a nivel doméstico, en comparación con las 331 de Umpqua (o las más de 5,500 de Chase). Esto se explica porque USAA, que sirve principalmente a familias militares dispersas por todo Estados Unidos y el mundo. no enfatiza mucho el contacto cara a cara. Opera predominantemente como tira en vírgula .

La mayoría de sus clientes realizan sus operaciones por medio de computadoras, teléfonos inteligentes, centros de servicio telefónico de atención al cliente y cajeros automáticos. Los titulares de cuentas pueden utilizar una cuenta corriente sin surtir un saldo leve y pueden fertilizar cuentas en bisectriz, utilizar tarjetas de débito y retirar boleto sin la aplicación de una tarifa en efectivo en más de 65,000 cajeros automáticos en red a nivel franquista.

Estos dos enfoques de banca minorista aparentemente opuestos –uno orientado al estilo de vida y el otro digital y predominantemente operativo– tienen una cosa en popular: entreambos tienen clientes sumamente satisfechos. De hecho, Umpqua y USAA se encontraron entre los bancos mejor posicionados en nuestra averiguación de más de 49,000 suscriptores, que brindaron más de 74,000 calificaciones de bancos y cooperativas de parquedad y crédito.

Ese no es el caso de los bancos más grandes. En los últimos 30 abriles ha habido una ola de consolidación a medida que bancos grandes se han vuelto aún más grandes a través de fusiones o al absorber bancos menores en adquisiciones masivas. Hoy en día, en torno a del 40% de todos los activos bancarios comerciales se encuentran en manos de solo 4 mega bancos. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo.

Los bancos grandes tienen la capacidad de marketing para publicitar fuertemente sus servicios, colocar sus nombres en estadios deportivos, patrocinar torneos de tenis y rasgar sucursales en distritos caros. A través de estos esfuerzos obtienen la viejo parte de la atención pública, pero eso no parece ayudarlos en cuanto a la satisfacción de sus clientes.

Los 4 mega bancos se ubicaron entre los últimos 5 en nuestras calificaciones generales. aunque como montón, nuestros lectores aún estaban satisfechos con ellos en normal.

¿Qué hacen las instituciones más pequeñas, como Umpqua y USAA que los mega bancos no hacen? No hay una respuesta única, pero nuestra sondeo sugiere que los bancos pequeños se benefician al concentrarse en las deyección particulares de sus clientes. En el caso de Umpqua, eso significa servicio en persona y compromiso con la comunidad. USAA utiliza la tecnología para ofrecer servicios virtuales al cliente y bajas tarifas.

Estos 2 bancos no son anomalías. A pesar de toda la consolidación, sigue habiendo una cantidad extraordinario de opciones e innovación en la industria bancaria. Nuestra pesquisa encontró más de 60 bancos -entre ellos, algunos que operan principalmente en línea– y cooperativas de reducción y crédito más pequeños que brindan alternativas atractivas para clientes insatisfechos con los grandes bancos o que no tienen interés en ellos.

Para aquellos que aprecian el significación franquista y la conveniencia de muchas sucursales, uno de los 4 grandes bancos podría ser la mejor opción. La buena comunicado en cuanto a la industria bancaria es que los consumidores tienen opciones. Nadie tiene que conformarse con un servicio meramente aceptable. Encima, los consumidores que no estén dispuestos o no puedan rajar cuentas bancarias por tarifas altas y requisitos de saldo minúsculo ahora tienen más opciones que las que conocen.

Si te gusta tu mesa presente y quieres seguir con él, increíble. Pero sigue leyendo, porque te ayudaremos a ordenar tus cuentas para asegurarnos de que obtengas las tarifas más bajas y las tasas de interés más altas posibles. Y si tienes ganas de dejar tu faja, nuestras Calificaciones basadas en encuestas pueden ayudarte a encontrar uno mejor.

A continuación presentamos una plano para ayudarte a comprender tus opciones .

Mega Bancos: mejores en cuanto a conveniencia, tecnología, seguridad

Ventajas. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo tienen una presencia significativa a nivel doméstico: más de 17,000 sucursales en total y más de 80,000 cajeros automáticos sin tarifas de costa a costa; entre ellos, algunos ubicados en supermercados, farmacias y tiendas.

“Para el 40% de nuestros clientes que viven de sueldo a sueldo, la conveniencia es lo más importante”, dice Thong Nguyen, presidente del sector de banca minorista en Bank of America. Según él, consideran “cuán rápido puedo depositar billete y tener ataque a él de forma conveniente, sin interrupciones y sin sorpresas”, tales como retenciones o tarifas inesperadas.

Para conquistar esto, los grandes bancos ofrecen plataformas bancarias digitales de última reproducción. Y como las marcas de detención perfil son blancos constantes de criminales cibernéticos, los mega bancos tienen sistemas de seguridad sofisticados, según un estudio de 2015 realizado por la Oficina de Contraloría Universal.

Además es más probable que las más grandes utilicen medidas de seguridad avanzadas, tales como los inicios de sesión por huellas digitales para la banca móvil. Wells Fargo está experimentando con sistemas de autenticación de voz y rostro. La preservación de la seguridad de tu cuenta significa menos inconvenientes para ti y menores costos de fraude transferidos a todos los depositantes.

Desventajas. Toda esa tecnología de última concepción no siempre es suficiente para aventajar a los malhechores, tal como lo demuestra el robo de información identificativa de 76 millones de hogares Chase en 2014. (Chase sostiene que no se realizó ninguna actividad fraudulenta a raíz de tal violación). Y a pesar de la popularidad de las operaciones bancarias en sarta y la banca móvil, los consumidores siguen yendo a las sucursales para interactuar con cajeros o banqueros. Pero en cuanto al servicio al cliente, los 4 Grandes Bancos quedaron ubicados entre los últimos de nuestras clasificaciones, con solo calificaciones regulares en esa dominio.

Nguyen de Bank of America admite que los bancos más pequeños frecuentemente corren con superioridad por su conocimiento más personalizado de sus clientes. Afirma que su tira está trabajando para desarrollar una experiencia más “íntima” al contratar a más especialistas y cajeros a tiempo completo en sus sucursales.

“Las sucursales siguen siendo una parte importante de cómo servimos a los clientes”, dice Andrew Brent, vocero de Citibank. “Somos conscientes de que los consumidores de hoy tienen expectativas nuevas y mayores respecto de lo que debería ser su experiencia en una sucursal”. Wells Fargo dice tener fe más en sus propias encuestas a clientes. Chase se rehusó a comentar sobre nuestros hallazgos.

Las operaciones con grandes bancos igualmente pueden ser caras. Aunque nuestros lectores informaron que las cuentas corrientes gratuitas se encuentran ampliamente disponibles, el 57% que tenía ese tipo de cuenta en un faja holgado tenía que cumplir requisitos de saldo leve. en comparación con solo el 49% en bancos más pequeños, el 25% en cooperativas de reducción y crédito y 13% en bancos que operan principalmente en lista. Esto se explica porque las cooperativas de parquedad y crédito, por ejemplo, tienden a ofrecer cuentas corrientes absolutamente gratuitas independientemente de los saldos de las cuentas.

Cooperativas de capital y crédito (credit unions): mejores en cuanto a servicio al cliente en persona, costos más bajos

Ventajas. Las cooperativas de capital y crédito se encuentran entre los servicios de mayores calificaciones que hemos evaluado, con un 93% de sus clientes mucho satisfechos, en promedio, en comparación con un 69% para los mayores 4 bancos nacionales. Su satisfacción se deriva del buen servicio al cliente, lo cual no es de apartar, considerando que las cooperativas de economía y crédito son propiedad de sus miembros y son administradas por ellos.

A diferencia de los bancos con fines de utilidad, las cooperativas de parquedad y crédito están exentas de impuestos. Los miembros generalmente tienen camino a cuentas corrientes gratuitas, tasas de interés ligeramente mayores sobre certificados de depósito y tasas de interés significativamente más bajas para tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Rodeando del 80% de las cooperativas de reducción y crédito ofrece cuentas corrientes gratuitas e n comparación con solo cerca de de la porción de los bancos convencionales, según Moebs Services, una firma de investigación bancaria en Lake Forest, Ill.

Sin secuestro, aun así se aplican tarifas por sobregiros y otros cargos. Pero en promedio, los miembros de cooperativas de hucha y crédito pagan anualmente solo $71 por año por sus cuentas corrientes, mientras que los clientes de bancos pagan $183, según un estudio de todas las operaciones y tarifas en más de 16,000 cuentas bancarias y de cooperativas de economía y crédito realizado por Victor Stango y Jonathan Zinman, profesores de la Universidad de California, Davis y Dartmouth College, respectivamente.

Y mientras que los grandes bancos seducen a clientes adinerados, las cooperativas de hucha y crédito intentan resistir a comunidades marginadas. Poliedro su condición de estructura sin fines de provecho y su empresa de servir a sus miembros, “las cooperativas de hucha y crédito brindan la mejor alternativa para los ‘infrabancarizados’. ya que nuestras tarifas y requisitos de cuentas son menores o menos estrictos”, dice Joe Fagenstrom, vocero de Star One, una cooperativa de reducción y crédito en el condado de Santa Clara, California.

Desventajas. Las cooperativas de crédito tienen en promedio solo 3 sucursales; algunas más grandes, tales como las que están incluidas en nuestras Clasificaciones, tienen más. Pero los miembros de 3,500 cooperativas de economía y crédito pueden conseguir a información sobre sus cuentas y efectivo a través de sistemas tales como la red CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas. Y miembros de ciertas cooperativas de reducción y crédito todavía pueden utilizar una red de 5,000 sucursales a nivel doméstico que cuentan con cajeros. Las operaciones bancarias por Internet son otra opción, pero las cooperativas de capital y crédito tienden a estar rezagados con respecto a los bancos en cuanto a los servicios digitales que ofrecen.

Otro inconveniente: La posibilidad de ser miembro es limitada, porque las cooperativas de peculio y crédito frecuentemente están asociadas a un empleador o a un clan, tal como un sindicato o iglesia. Pero las cooperativas de capital y crédito comunitarias tienen reglas más relajadas y casi cualquier tiene la posibilidad de unirse a una cooperativa de peculio y crédito en algún costado. Para encontrar una (y repasar si cumples con los requisitos para unirte), ingresa a mycreditunion.gov

Bancos que operan principalmente en tendencia: mejores para Servicio al cliente en cadena, mayores tasas de peculio, costos más bajos

Ventajas. Tal como las cooperativas de crédito, los clientes de los bancos que operan principalmente en raya informaron los mayores niveles de satisfacción genérico que hemos manido para cualquier servicio, con un 93% de clientes en extremo satisfechos. ¿Cómo mantienen contentos a sus clientes estas instituciones virtuales cuando no existe la interacción cara a cara en sus operaciones? Con tecnología.

Como organizaciones principalmente digitales nacidas en la era de Internet, los bancos virtuales corren con delantera en la comunicación con los clientes por medios electrónicos. Según nuestros datos, el nivel de frustración con sistemas de voz automatizada, problemas con operaciones en confín o páginas web confusas que consumen mucho tiempo era dos veces anciano entre los clientes de bancos tradicionales en comparación con los clientes de bancos virtuales.

Teniendo en cuenta una gran variedad de problemas potenciales, solo el 11% de los clientes de bancos virtuales se quejó del servicio que recibió, mientras que lo hizo el 14% de clientes de cooperativas de reducción y crédito, el 25% de personas que utilizaban bancos tradicionales más pequeños y el 32% de aquellos que operaban con los Cuatro Grandes.

Los bancos virtuales incluso brindan intereses mayores sobre productos de peculio. Bancos grandes, tales como Chase y Wells Fargo, pagaban solo un 0.01% de intereses anuales sobre pasta en cuentas de hucha básicas en noviembre pasado, mientras que el parcialidad en lista Ally Bank pagaba un 1% completo. Eso significa una lucro de $25 en un año por un depósito de $2,500 en Ally en comparación con solo 25 centavos en Chase y Wells.

Por un certificado de depósito de cinco abriles, Ally estaba pagando un interés del 2% anual; Bank of America, del 0.15%. Por un depósito de $10,000, los intereses luego de 5 abriles en Ally serían de $1,052 en comparación con $75 en Bank of America.

Los clientes de bancos tradicionales podrían tener que utilizar los cajeros automáticos de su propio cárcel para evitar la aplicación de tarifas, pero los retiros son gratuitos en los 65,000 cajeros automáticos Preferred de USAA, que son parte de las redes de Allpoint, MoneyPass y PNC Bank (USAA paga a las redes para que sus miembros puedan utilizar sus cajeros automáticos). Caudal One 360 siquiera aplica tarifas de cajeros automáticos en 40,000 máquinas en su red. Schwab permite a sus clientes utilizar los cajeros automáticos de cualquier sotabanco y les ofrece reembolsos ilimitados por las tarifas cobradas.

Desventajas. Si prefieres de vez en cuando el contacto cara a cara en una sucursal de atención al cliente en persona, un costado en cadeneta probablemente no sea la mejor opción para ti.

Bancos regionales y comunitarios más pequeños: los mejores para servicio personal

Ventajas. Al ser más comunitarios, los bancos más pequeños tienden a concentrarse más en las relaciones, y a sus clientes les gusta eso. En nuestra sondeo, el 77% de los encuestados informaron un nivel parada de satisfacción con ellos.

Algunos bancos pequeños saben que la comunicación personalizada es una cualidad valiosa. Cuando los clientes llaman al servicio telefónico de atención al cliente de Frost Bank, uno de los bancos regionales de Texas mejor calificados, obtienen la hospitalidad típica del estado de la hado solitaria. “No te mandamos a una condena de llamadas para presionar tal número y tal otro”, dice Paul Olivier, su director de servicios bancarios para consumidores. “Nuestros teléfonos son atendidos por un ser humano ”.

Los bancos comunitarios todavía proveen haber crítico a economías locales; son uno de los proveedores principales de crédito para emprendimientos y pequeñas empresas. Dependiendo de dónde vivas, un mesa comunitario podría ser tu única opción para realizar operaciones presenciales en todo caso. Sirven a 600 condados en los Estados Unidos donde no están presentes los grandes bancos.

Desventajas. La mayoría de los bancos comunitarios tiene solo en torno a de 4 a 7 sucursales, según Independent Community Bankers of America [Banqueros Comunitarios Independientes de los Estados Unidos] Y algunos de ellos podrían no ser parte de una red de cajeros automáticos, lo cual podría ser un gran inconveniente y ocasionar grandes gastos cuando estés fuera de tu ciudad.

Y no todos los bancos más pequeños en nuestra sondeo obtuvieron buenas calificaciones. HSBC, que tiene sucursales en 10 estados adicionalmente de Washington DC, obtuvo la beocio calificación de satisfacción caudillo. con calificaciones bajas en servicio al cliente, reclamos y aumentos de tarifas. Pero Rob Sherman, vocero de HSBC dijo “Evaluamos nuestros programas de servicio y realizamos mejoras continuamente para mejorar la experiencia del cliente”.

¿Qué tan segura es tu cuenta bancaria?

Un porción en tu saquillo: Las operaciones bancarias por teléfono inteligente pueden ahorrarte muchas visitas a una sucursal física.

Ahora que las violaciones de datos personales ocurren a diario, la piratería informática se ha convertido en el delito que más preocupa a casi el 70% de los consumidores. según una pesquisa de Gallup. Es fuente de mucho temor, pero la responsabilidad positivo que asumen los consumidores por el fraude bancario generalmente es cero, y los fondos robados generalmente se devuelven a la cuenta de la víctima en un gazapo de 48 horas como consecuencia de las protecciones al consumidor.

Pero eso no significa que las violaciones de datos personales y los delitos cibernéticos no tengan consecuencias. A posteriori de todo, el costo del fraude es compartido por todos: cada dólar se traduce en un aumento de tasas de interés y tarifas sobre préstamos y cuentas de depósito. Adicionalmente, las violaciones de datos frecuentemente exponen contraseñas, números de Seguridad Social, direcciones de correo electrónico y domicilios y otra información sobre cuentas.

No hay ningún ámbito seguro protegido. Si pensabas que los bancos eran impenetrables, la violación de datos de JPMorgan Chase probablemente haya destruido ese mito en 2014, cuando ladrones ingresaron a lo más profundo de los servidores del tira más ilustre de la nación y robaron datos sobre cuentas; entre ellos, los nombres y las direcciones de más o menos de 76 millones de hogares de clientes.

“Es más probable que los bancos grandes sean blanco de estafadores que los bancos comunitarios o de tamaño medio ”, según una pesquisa bienal sobre fraude de 2012 de 145 bancos, realizada por la American Bankers Association. Pero según un estudio de 2015 de bancos, instituciones de reducción y cooperativas de reducción y crédito realizado por la Oficina de Contraloría Universal [GAO], los sistemas de seguridad de bancos más grandes “generalmente son más sofisticados y más difíciles de vulnerar”.

Los bancos y las cooperativas de capital y crédito más grandes igualmente se encuentran sujetos a descomposición de seguridad y regímenes de supervisión más rigurosos que los más pequeños. El documentación de GAO asimismo halló motivos de preocupación entre las cooperativas de peculio y crédito más pequeñas, muchas de las cuales dependen de otras empresas para la prestación de servicios de datos secreto. Las debilidades de seguridad en tales servicios podrían ser fuente de riesgos cibernéticos.

Cómo protegerte

Un parcialidad o una cooperativa de crédito no es el único punto de ingreso posible para los piratas informáticos. Además pueden aceptar a tus cuentas a través de tu computadora personal, tableta o teléfono inteligente, así que asegúrate de seguir estos protocolos unificado de seguridad :

  • Instala y actualiza regularmente software de antivirus en tus dispositivos.
  • Nunca hagas clic en hipervínculos (ni respondas a mensajes por correo electrónico) que parecen ser de tu institución financiera si sospechas que son un intento de suplantación de identidad para obtener información para ingresar a tu cuenta, tu número de Seguridad Social, data de salida u otra información personal.
  • Descarga aplicaciones para teléfonos inteligentes solo de la tienda oficial de aplicaciones de tu teléfono .
  • Generalmente son revisados por Amazon, Apple y Google para detectar fallas de seguridad. Sus medidas no son infalibles. pero esas empresas sí brindan una primera orientación de defensa.
  • Revisa todos los saldos de tus cuentas de depósit o para detectar errores y fraude al menos una vez por mes e informa sobre todo problema detectado en el interior de los límites de tiempo establecidos.
  • Navega por la red ingresando solo a páginas confiables y evita enlaces a páginas pornográficas, fotos sensuales de celebridades, avisos de pociones milagrosas y otros contenidos tentadores. Frecuentemente te llevan a páginas web que expondrán tu computadora a malware que se descarga automáticamente.
  • Utiliza las últimas aplicaciones de seguridad. La seguridad cibernética es una carrera armamentista perpetua entre bancos y piratas informáticos. Pero puedes intentar adelantarte a ellos al apropiarse las últimas tecnologías de seguridad no admisiblemente aparezcan, generalmente primero en las instituciones financieras más grandes. Sondeo las siguientes:

Tarjetas de débito y crédito con chips codificados de EMV. Las llamadas “tarjetas de chip y PIN” tienen un código numeral de identificación personal que brinda maduro seguridad. Si tu mesa emite una “maleable de chip y firma”, exige un PIN.
Contraseña de un solo uso (OTP, por sus siglas en inglés) enviada a tu teléfono inteligente. Debes ingresar la OTP para completar una transacción minorista o con maleable de débito o crédito en hilera. Como es válida para un solo inicio de sesión, es improbable que un pirata informático la consiga. Gratitud de huellas dactilares, voz y facial, y otros métodos biométricos para autenticar tu identidad ayer de completar operaciones bancarias por dispositivos móviles.

Cómo despedir a tu costado

No es ligera cambiar de porción. Eso se debe en parte a que las operaciones bancarias hoy en día son súper convenientes, con cuentas corrientes, cajas de ahorros y otras cuentas vinculadas entre ellas en el mismo mesa. El depósito directo, el cuota obligatorio de cuentas y otros servicios atan aun más a los clientes a sus bancos. Y las tarifas por el pestillo de cuentas bancarias, las reglas y otros inconvenientes son un obstáculo suficiente para que la mayoría de la muchedumbre ceda a la inercia.

Pero no debería ser así. Consumers Union, la rama de defensoría de Consumer Reports, ha llamado al Congreso y a la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores a eliminar estos obstáculos. Los bancos deberían favorecer la transferencia de fondos, los pagos automáticos de cuentas y los depósitos directos en nuevas cuentas; eliminar tarifas injustas por el vallado de cuentas; y deberían tener prohibido reabrir cuentas “zombi” cerradas .

Pero hasta tanto los reguladores no tomen las medidas correspondientes, a continuación explicamos cómo cambiar de costado con la anciano facilidad posible :

1. Abre una nueva cuenta corriente como cuenta secundaria en tu nueva cooperativa de crédito, tira imaginario, o bandada regional o comunitario más pequeño sin cerrar tu cuenta existente. En el caso de los bancos virtuales, es un proceso en recorrido relativamente sencillo; en el de otros, el proceso podría admitir entre 30 minutos y una hora y requerir un depósito de $50 o menos.

2. Mientras esperas la arribada de tu polímero de débito, comunícate con tu empleador para transferir el depósito directo de tu sueldo a la nueva institución (podría admitir algunas semanas). Eso además te podría permitir obtener una cuenta corriente gratuita. Si efectivamente quieres comenzar a ejecutar con tu nueva cuenta rápidamente, utiliza el cuota de cuentas en sarta del lado precedente para transferir fondos a la nueva cuenta, o emite un cheque desde la cuenta antecedente para depositarlo en la nueva, pero antaño lee los pasos 3 y 4.

3. Detén el cuota maquinal de cuentas. Esto se puede hacer con facilidad si has estado utilizando la aplicación de suscripción de cuentas del sotabanco, con la cual controlas cuándo se emiten los pagos por transferencia bancaria. Si pagas cuentas automáticamente al autorizar al receptor a extraer el suscripción de tu cuenta, deberás comunicarte con la empresa y seguir sus procedimientos para detener los pagos. Luego recomendamos que nunca más vuelvas a utilizar ese método, para poder retener el control total de tu cuenta.

4. Mantén abierta la cuenta precursor al menos hasta que se haga efectivo el extremo cheque que has emitido.

5. Establece las aplicaciones adicionales que necesitas para la nueva cuenta luego de que comience a percibir el flujo de depósitos directos; entre ellas, el suscripción de cuentas en tangente, la banca móvil y las alertas.

6. Cita tu faja precedente para cerrar tu cuenta. Elimina todo saldo restante al pedir que el costado susodicho transfiera electrónicamente los fondos a tu nueva cuenta, o al obtener un cheque de caja o efectivo. No debería aplicarse ninguna tarifa al candado de cuentas que hayas mantenido por más de unos pocos meses.

Únete a nuestra lucha por mejores servicios bancarios

Si tienes mucho boleto y puedes vigilar entre $20,000 y $250,000 o más en cuentas aptas de depósito, subsidio o inversión, los grandes bancos te tenderán la estera roja, ofreciendo descuentos en préstamos, exenciones de tarifas e intereses más generosos sobre los ahorros.

Por ejemplo, los clientes de Platinum Preferred Rewards de Bank of America que mantienen al menos $50,000 dólares en depósitos pueden obtener un descuento del 0.35% en un préstamo para un automóvil, una reducción de $400 en los costos de iniciación de un préstamo hipotecario e intereses del 0.06% en comparación con la tasa habitual del bandada de 0.03.

Pero los consumidores en 34 millones de hogares de los Estados Unidos que viven de sueldo a sueldo y tienen poco o carencia que ver con un parcialidad o una cooperativa de capital y crédito tradicional no obtienen nadie de estos beneficios. Muchos en ese género piensan que el costo de la banca tradicional es demasiado elevado.
Casi el 58% de las personas que respondieron a una sondeo del 2013 dijeron que no cumplían con los requisitos de saldo intrascendente. y el 31% dijeron que el problema eran las tarifas altas o impredecibles relacionadas con las cuentas. La investigación, que incluyó a casi 41,000 hogares, fue realizada por Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina de Censos.

Muchos consumidores de bajos ingresos que desean servicios bancarios ni siquiera tienen golpe a un tira. Los barrios pobres se han convertido en “desiertos bancarios”; el 93% de los cierres de sucursales desde el 2008 se han producido en zonas de bajos ingresos, según un estudio realizado por Bloomberg Business. Esos consumidores todavía tienen la desventaja de desconocer sus opciones bancarias.

Eso crea un vano en el mercado que es llenado por proveedores de servicios financieros predatorios, de altos precios; entre ellos, proveedores de préstamos del día de plazo y compañías de cobro de cheques. Las tarjetas prepagadas pueden ser una mejor opción. pero algunas pueden tener tarifas innecesariamente altas. Estos consumidores son los que más necesitan los beneficios básicos otorgados a consumidores de mayores ingresos, tales como las cuentas corrientes gratuitas, el cobro regalado de cheques y la banca en cadena y móvil gratuita.

Arreglando la banca

Para cambiar eso, los defensores de Consumer Reports están trabajando con la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores para prohibir las tarifas por sobregiros en tarjetas prepagadas y para hacer obligatorias las resoluciones de errores y ciertas protecciones legales.

Se calma que las normas finales se establezcan a principios de este año y protegerán mejor a los consumidores cuando surjan problemas, así como lo hicieron con la interrupción de servicio de RushCard en octubre pasado, cuando los titulares de las tarjetas no pudieron lograr a su patrimonio por más de una semana. Igualmente le estamos pidiendo al Servicio Postal que utilice su autoridad para ofrecer servicios bancarios básicos y accesibles ; entre ellos, tarjetas prepagadas recargables, cajeros automáticos, servicios de cobro de cheques, suscripción de cuentas, banca móvil, depósito directo y transferencias internacionales de efectivo.

El hogar promedio de bajos medios gasta la impresionante suma de $2,412 por año en intereses y tarifas cobradas por servicios financieros alternativos, según un estudio de 2014 realizado por el inspector normal del Servicio Postal. Por lo tanto, las operaciones bancarias a través del correo podrían ahorrarles sumas enormes. El Servicio Postal ya tiene la infraestructura establecida, especialmente en comunidades que han sido abandonadas por los bancos. Aproximadamente de 17,000 de las oficinas de correo de la nación se encuentran en zonas que cuentan con un solo costado o con ningún.

Reparte tu riqueza… para guardar monises

Proseguir cuentas corrientes y cajas de ahorros, unido con otros productos financieros como préstamos, en el mismo mesa podría dedicar beneficios, tales como tasas de interés preferenciales y descuentos en tarifas. Pero cuando compras un “paquete de productos” en un faja – y ciertamente te presionan para que lo hagas – no sabes si hubieras enfrentado una mejor propuesta si hubieras buscando las distintas partes en otras instituciones.

Es más probable que puedas economizar boleto al comprar productos financieros individuales a la carta de distintas instituciones financieras. Esa es la razón por la que muchos de los suscriptores en nuestra indagación ya lo hacen. La centro de las personas en nuestra muestra tenían un segundo sotabanco o cooperativa de economía y crédito.

Casi dos quintas partes (el 38%) indicaron que podían obtener mejores precios allí por algunos servicios y productos que en su asiento o cooperativa de hucha y crédito principal. Por ejemplo, el 37% de los suscriptores que informaron que tenían préstamos dependían exclusivamente de la segunda institución para obtenerlos. Y el 41% de aquellos con cuentas de inversión en bancos o cooperativas de reducción y crédito solo las tenían en su segunda institución financiera, no en su principal mesa o cooperativa de hucha y crédito.

¿Dónde deberías ir para obtener qué productos? Hemos diseñado el venidero plan combinado para que puedas maximizar tus ahorros:

1. Abre cuentas corrientes y cajas de ahorros básicas en una cooperativa de peculio y crédito que sea miembro de una red, tal como el sistema CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas y 5,000 sucursales compartidas, y que provea camino a cuentas en tilde y por dispositivos móviles. Según nuestra investigación, los clientes de cooperativas de reducción y crédito se encuentran entre los más satisfechos en común.

Así que comienza tu búsqueda al revisar las páginas web de las que calificamos para ver si cumples con los requisitos para ser miembro. Si no estás calificado para ser miembro de una en nuestra registro, ingresa a mycreditunion.gov y utiliza el “CU Locator” [Localizador de cooperativas de reducción y crédito] en la mostrador de herramientas en la parte superior de la página. Compara los servicios al seguir los enlaces a las páginas de las cooperativas de parquedad y crédito.

2. Compara las tasas de interés para certificados de depósito en los bancos virtuales que calificamos y en tu cooperativa de hucha y crédito. Los dos tipos de instituciones tienden a respaldar las tasas más altas. Pero la mejor proposición por la cantidad que piensas depositar y el plazo que necesitas variará según la institución, si vas a guardar para el dispendioso plazo o el corto plazo, y otros detalles.

3. Elige una cooperativa de reducción y crédito para obtener un préstamo para un automóvil, porque tales instituciones frecuentemente ofrecen las tasas más bajas, lo cual es otra buena razón para ser miembro de una de ellas. Asegúrate de estar precalificado antiguamente de comprar.

4. Para tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. transacción en ruta, porque el mercado para ellos es doméstico, con muchos competidores, y no te conviene restringir tus opciones al restringir tu búsqueda a, por ejemplo, el sotabanco en el que tienes una cuenta corriente.

Para tarjetas de crédito, utiliza una página de comparaciones, tal como creditcards.com; para hipotecas, ingresa a hsh.com. Pero revisa otras páginas para ampliar tu búsqueda. Bankrate.com brinda las tasas de tarjetas de crédito e hipotecas, así de préstamos para automóviles y certificados de depósito. Y si eres miembro de Costco, todavía explora las tasas que ofrecen sus prestamistas hipotecarios.

5. Para servicios de correduría. ve primero a una de las firmas de mayores calificaciones en nuestra pesquisa más nuevo: Vanguard, T. Rowe Price, y USAA.

6. Si quieres una plástico prepagada, ve directamente a Bluebird. ofrecida por Walmart y American Express o Liquid de Chase. Las calificamos como las mejores entre 23 tarjetas prepagadas recargables evaluadas en 2014 por sus bajas tasas y condiciones. Y ambas hacen casi todo lo que hace una cuenta corriente.

7. Adquisición tus cheques de papel en Costco o Walmart. No es necesario que los compres en tu institución financiera; encontramos precios bajos en esas dos tiendas minoristas. Puedes comparar los precios con las tarifas en tu lado o cooperativa de reducción y crédito y pedirlos en renglón.

¿Una alternativa a los cheques?

Las tarjetas recargables prepagadas se promocionan como una alternativa conveniente para personas que no tienen cuenta corriente y la maleable de débito que frecuentemente viene con ella. Puedes utilizarlas para hacer compras en cualquier tienda que acepte tales marcas de tarjetas de crédito. para retirar capital en efectivo de cajeros automáticos participantes, e incluso para remunerar cuentas o comprar artículos en cadena.

Son mucho más fáciles de conseguir que una cuenta corriente bancaria; solo tienes que comprar una en una tienda. Pero mientras que algunas tarjetas son reemplazos creíbles de cuentas bancarias, aseguradas por la FDIC [Corporación Federal de Seguro de Depósitos] y ofrecen fuertes protecciones al consumidor, otras son malas ofertas llenas de trampas costosas.

La maleable Bluebird de American Express es una de las buenas, según nuestra evaluación previa de 23 tarjetas prepagadas recargables. Puedes juntar plata por depósito directo de tu sueldo, retirar efectivo en efectivo en 24,000 cajeros automáticos de MoneyPass, depositar cheques en forma remota y realizar depósitos en efectivo en Walmart. todo sin tarifa. Asimismo puedes revisar tus saldos en forma electrónica y abonar cuentas con cheque de papel o utilizando el cuota de cuentas en crencha sin cargo.

La plástico prepagada Liquid de Chase ofrece beneficios similares, pero puede utilizarse para compras en las 12 a 15 millones de instituciones donde se aceptan tarjetas Visa, más que las meras 3.4 millones que aceptan American Express. Todas esas características son parte de la razón por la que calificamos a Bluebird y Liquid como las mejores entre las tarjetas prepagadas .

Si decides que una maleable prepagada es una forma más conveniente de establecer el capital que gastas, transacción con cuidado. Algunas cobran tarifas para recargas o retiros de capital, o solo por realizar una consulta de saldo, entre otras desventajas.

Las tarifas potencialmente más onerosas son las tarifas por “sobregiros”. cuando te cobran porque el emisor de la plástico te permitió desembolsar monises que no estaba en tu cuenta. Pero nuestra viejo preocupación se refleja en un incidente que ocurrió el otoño pasado, cuando los usuarios de RushCard no pudieron alcanzar a sus fondos por más de una semana.

Estas tarjetas no incluyen las mismas protecciones legales que se les otorga a los usuarios de tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias. Nuevas normas federales, que se esperan para principios de este año, ayudarán a cambiar esto.

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Te ayudamos a designar el mejor costado para ti, La Opinión

La Opinión

Te ayudamos a designar el mejor porción para ti

La sucursal de Umpqua Bank con paredes de vidrio en Sansome Street en el Distrito Financiero de San Francisco podría confundirse fácilmente con un centro comunitario exclusivo. Umpqua, un faja pequeño y regional que opera principalmente en la Costa Oeste. adapta sus “tiendas” (el nombre que usa para sus sucursales) a las comunidades en las que están ubicadas. Por lo tanto, la sucursal de Sansome organiza eventos regularmente para su clientela – principalmente jóvenes profesionales – que incluyen reuniones de yoga y para establecer contactos.

La sucursal de Noe Valley, al otro flanco de la ciudad, que atiende a una pulvínulo de clientes más orientada a la clan, a veces fogata a su camión de helados para servirles una delicia gratuita. El porción considera estos eventos parte de “la vida Umpqua” y el objetivo es conectarse con los clientes más allá de las operaciones bancarias.

Pero en Umpqua, incluso las operaciones bancarias convencionales se realizan de guisa poco convencional. Por ejemplo, los clientes completan boletas de depósito en un “bar bancario” que se parece más a la recibo de un hotel de fastuosidad, y cuando necesitan firmar poco, un “asociado universal” podría ofrecerles en forma gratuita galletas o una taza de café de la mezcla registrada de Umpqua, contiguo con la pluma para firma.

En cambio, a muchos clientes del cárcel USAA les es difícil hasta encontrar una sucursal en primer empleo. El faja con sede en San Antonio tiene solo 20 a nivel doméstico, en comparación con las 331 de Umpqua (o las más de 5,500 de Chase). Esto se explica porque USAA, que sirve principalmente a familias militares dispersas por todo Estados Unidos y el mundo. no enfatiza mucho el contacto cara a cara. Opera predominantemente como costado en semirrecta .

La mayoría de sus clientes realizan sus operaciones por medio de computadoras, teléfonos inteligentes, centros de servicio telefónico de atención al cliente y cajeros automáticos. Los titulares de cuentas pueden utilizar una cuenta corriente sin permanecer un saldo imperceptible y pueden respaldar cuentas en ristra, utilizar tarjetas de débito y retirar efectivo sin la aplicación de una tarifa en efectivo en más de 65,000 cajeros automáticos en red a nivel franquista.

Estos dos enfoques de banca minorista aparentemente opuestos –uno orientado al estilo de vida y el otro digital y predominantemente operativo– tienen una cosa en global: uno y otro tienen clientes sumamente satisfechos. De hecho, Umpqua y USAA se encontraron entre los bancos mejor posicionados en nuestra pesquisa de más de 49,000 suscriptores, que brindaron más de 74,000 calificaciones de bancos y cooperativas de reducción y crédito.

Ese no es el caso de los bancos más grandes. En los últimos 30 abriles ha habido una ola de consolidación a medida que bancos grandes se han vuelto aún más grandes a través de fusiones o al absorber bancos menores en adquisiciones masivas. Hoy en día, en torno a del 40% de todos los activos bancarios comerciales se encuentran en manos de solo 4 mega bancos. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo.

Los bancos grandes tienen la capacidad de marketing para publicitar fuertemente sus servicios, colocar sus nombres en estadios deportivos, patrocinar torneos de tenis y desobstruir sucursales en distritos caros. A través de estos esfuerzos obtienen la maduro parte de la atención pública, pero eso no parece ayudarlos en cuanto a la satisfacción de sus clientes.

Los 4 mega bancos se ubicaron entre los últimos 5 en nuestras calificaciones generales. aunque como conjunto, nuestros lectores aún estaban satisfechos con ellos en normal.

¿Qué hacen las instituciones más pequeñas, como Umpqua y USAA que los mega bancos no hacen? No hay una respuesta única, pero nuestra averiguación sugiere que los bancos pequeños se benefician al concentrarse en las deposición particulares de sus clientes. En el caso de Umpqua, eso significa servicio en persona y compromiso con la comunidad. USAA utiliza la tecnología para ofrecer servicios virtuales al cliente y bajas tarifas.

Estos 2 bancos no son anomalías. A pesar de toda la consolidación, sigue habiendo una cantidad trascendente de opciones e innovación en la industria bancaria. Nuestra investigación encontró más de 60 bancos -entre ellos, algunos que operan principalmente en línea– y cooperativas de capital y crédito más pequeños que brindan alternativas atractivas para clientes insatisfechos con los grandes bancos o que no tienen interés en ellos.

Para aquellos que aprecian el importancia doméstico y la conveniencia de muchas sucursales, uno de los 4 grandes bancos podría ser la mejor opción. La buena comunicado en cuanto a la industria bancaria es que los consumidores tienen opciones. Nadie tiene que conformarse con un servicio meramente aceptable. Por otra parte, los consumidores que no estén dispuestos o no puedan desplegar cuentas bancarias por tarifas altas y requisitos de saldo imperceptible ahora tienen más opciones que las que conocen.

Si te gusta tu faja contemporáneo y quieres seguir con él, inexistente. Pero sigue leyendo, porque te ayudaremos a organizar tus cuentas para asegurarnos de que obtengas las tarifas más bajas y las tasas de interés más altas posibles. Y si tienes ganas de dejar tu lado, nuestras Calificaciones basadas en encuestas pueden ayudarte a encontrar uno mejor.

A continuación presentamos una rumbo para ayudarte a comprender tus opciones .

Mega Bancos: mejores en cuanto a conveniencia, tecnología, seguridad

Ventajas. Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo tienen una presencia significativa a nivel doméstico: más de 17,000 sucursales en total y más de 80,000 cajeros automáticos sin tarifas de costa a costa; entre ellos, algunos ubicados en supermercados, farmacias y tiendas.

“Para el 40% de nuestros clientes que viven de sueldo a sueldo, la conveniencia es lo más importante”, dice Thong Nguyen, presidente del sector de banca minorista en Bank of America. Según él, consideran “cuán rápido puedo depositar fortuna y tener comunicación a él de modo conveniente, sin interrupciones y sin sorpresas”, tales como retenciones o tarifas inesperadas.

Para conquistar esto, los grandes bancos ofrecen plataformas bancarias digitales de última coexistentes. Y como las marcas de parada perfil son blancos constantes de criminales cibernéticos, los mega bancos tienen sistemas de seguridad sofisticados, según un estudio de 2015 realizado por la Oficina de Contraloría Normal.

Incluso es más probable que las más grandes utilicen medidas de seguridad avanzadas, tales como los inicios de sesión por huellas digitales para la banca móvil. Wells Fargo está experimentando con sistemas de autenticación de voz y rostro. La preservación de la seguridad de tu cuenta significa menos inconvenientes para ti y menores costos de fraude transferidos a todos los depositantes.

Desventajas. Toda esa tecnología de última coexistentes no siempre es suficiente para aventajar a los malhechores, tal como lo demuestra el robo de información identificativa de 76 millones de hogares Chase en 2014. (Chase sostiene que no se realizó ninguna actividad fraudulenta a raíz de tal violación). Y a pesar de la popularidad de las operaciones bancarias en recta y la banca móvil, los consumidores siguen yendo a las sucursales para interactuar con cajeros o banqueros. Pero en cuanto al servicio al cliente, los 4 Grandes Bancos quedaron ubicados entre los últimos de nuestras clasificaciones, con solo calificaciones regulares en esa ámbito.

Nguyen de Bank of America admite que los bancos más pequeños frecuentemente corren con superioridad por su conocimiento más personalizado de sus clientes. Afirma que su porción está trabajando para desarrollar una experiencia más “íntima” al contratar a más especialistas y cajeros a tiempo completo en sus sucursales.

“Las sucursales siguen siendo una parte importante de cómo servimos a los clientes”, dice Andrew Brent, vocero de Citibank. “Somos conscientes de que los consumidores de hoy tienen expectativas nuevas y mayores respecto de lo que debería ser su experiencia en una sucursal”. Wells Fargo dice encargar más en sus propias encuestas a clientes. Chase se rehusó a comentar sobre nuestros hallazgos.

Las operaciones con grandes bancos incluso pueden ser caras. Aunque nuestros lectores informaron que las cuentas corrientes gratuitas se encuentran ampliamente disponibles, el 57% que tenía ese tipo de cuenta en un tira ilustre tenía que cumplir requisitos de saldo leve. en comparación con solo el 49% en bancos más pequeños, el 25% en cooperativas de peculio y crédito y 13% en bancos que operan principalmente en confín. Esto se explica porque las cooperativas de economía y crédito, por ejemplo, tienden a ofrecer cuentas corrientes absolutamente gratuitas independientemente de los saldos de las cuentas.

Cooperativas de capital y crédito (credit unions): mejores en cuanto a servicio al cliente en persona, costos más bajos

Ventajas. Las cooperativas de capital y crédito se encuentran entre los servicios de mayores calificaciones que hemos evaluado, con un 93% de sus clientes en gran medida satisfechos, en promedio, en comparación con un 69% para los mayores 4 bancos nacionales. Su satisfacción se deriva del buen servicio al cliente, lo cual no es de exiliar, considerando que las cooperativas de reducción y crédito son propiedad de sus miembros y son administradas por ellos.

A diferencia de los bancos con fines de interés, las cooperativas de hucha y crédito están exentas de impuestos. Los miembros generalmente tienen paso a cuentas corrientes gratuitas, tasas de interés sutilmente mayores sobre certificados de depósito y tasas de interés significativamente más bajas para tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Más o menos del 80% de las cooperativas de peculio y crédito ofrece cuentas corrientes gratuitas e n comparación con solo más o menos de la fracción de los bancos convencionales, según Moebs Services, una firma de investigación bancaria en Lake Forest, Ill.

Sin secuestro, aun así se aplican tarifas por sobregiros y otros cargos. Pero en promedio, los miembros de cooperativas de parquedad y crédito pagan anualmente solo $71 por año por sus cuentas corrientes, mientras que los clientes de bancos pagan $183, según un estudio de todas las operaciones y tarifas en más de 16,000 cuentas bancarias y de cooperativas de parquedad y crédito realizado por Victor Stango y Jonathan Zinman, profesores de la Universidad de California, Davis y Dartmouth College, respectivamente.

Y mientras que los grandes bancos seducen a clientes adinerados, las cooperativas de parquedad y crédito intentan calar a comunidades marginadas. Cedido su condición de ordenamiento sin fines de ganancia y su delegación de servir a sus miembros, “las cooperativas de economía y crédito brindan la mejor alternativa para los ‘infrabancarizados’. ya que nuestras tarifas y requisitos de cuentas son menores o menos estrictos”, dice Joe Fagenstrom, vocero de Star One, una cooperativa de hucha y crédito en el condado de Santa Clara, California.

Desventajas. Las cooperativas de crédito tienen en promedio solo 3 sucursales; algunas más grandes, tales como las que están incluidas en nuestras Clasificaciones, tienen más. Pero los miembros de 3,500 cooperativas de capital y crédito pueden alcanzar a información sobre sus cuentas y efectivo a través de sistemas tales como la red CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas. Y miembros de ciertas cooperativas de hucha y crédito igualmente pueden utilizar una red de 5,000 sucursales a nivel doméstico que cuentan con cajeros. Las operaciones bancarias por Internet son otra opción, pero las cooperativas de peculio y crédito tienden a estar rezagados con respecto a los bancos en cuanto a los servicios digitales que ofrecen.

Otro inconveniente: La posibilidad de ser miembro es limitada, porque las cooperativas de peculio y crédito frecuentemente están asociadas a un empleador o a un rama, tal como un sindicato o iglesia. Pero las cooperativas de capital y crédito comunitarias tienen reglas más relajadas y casi cualquier tiene la posibilidad de unirse a una cooperativa de reducción y crédito en algún flanco. Para encontrar una (y efectuar si cumples con los requisitos para unirte), ingresa a mycreditunion.gov

Bancos que operan principalmente en itinerario: mejores para Servicio al cliente en recta, mayores tasas de economía, costos más bajos

Ventajas. Tal como las cooperativas de crédito, los clientes de los bancos que operan principalmente en diámetro informaron los mayores niveles de satisfacción genérico que hemos pasado para cualquier servicio, con un 93% de clientes en gran medida satisfechos. ¿Cómo mantienen contentos a sus clientes estas instituciones virtuales cuando no existe la interacción cara a cara en sus operaciones? Con tecnología.

Como organizaciones principalmente digitales nacidas en la era de Internet, los bancos virtuales corren con superioridad en la comunicación con los clientes por medios electrónicos. Según nuestros datos, el nivel de frustración con sistemas de voz automatizada, problemas con operaciones en ruta o páginas web confusas que consumen mucho tiempo era dos veces maduro entre los clientes de bancos tradicionales en comparación con los clientes de bancos virtuales.

Teniendo en cuenta una gran variedad de problemas potenciales, solo el 11% de los clientes de bancos virtuales se quejó del servicio que recibió, mientras que lo hizo el 14% de clientes de cooperativas de hucha y crédito, el 25% de personas que utilizaban bancos tradicionales más pequeños y el 32% de aquellos que operaban con los Cuatro Grandes.

Los bancos virtuales igualmente brindan intereses mayores sobre productos de economía. Bancos grandes, tales como Chase y Wells Fargo, pagaban solo un 0.01% de intereses anuales sobre caudal en cuentas de economía básicas en noviembre pasado, mientras que el costado en linde Ally Bank pagaba un 1% completo. Eso significa una rendimiento de $25 en un año por un depósito de $2,500 en Ally en comparación con solo 25 centavos en Chase y Wells.

Por un certificado de depósito de cinco abriles, Ally estaba pagando un interés del 2% anual; Bank of America, del 0.15%. Por un depósito de $10,000, los intereses luego de 5 abriles en Ally serían de $1,052 en comparación con $75 en Bank of America.

Los clientes de bancos tradicionales podrían tener que utilizar los cajeros automáticos de su propio porción para evitar la aplicación de tarifas, pero los retiros son gratuitos en los 65,000 cajeros automáticos Preferred de USAA, que son parte de las redes de Allpoint, MoneyPass y PNC Bank (USAA paga a las redes para que sus miembros puedan utilizar sus cajeros automáticos). Renta One 360 siquiera aplica tarifas de cajeros automáticos en 40,000 máquinas en su red. Schwab permite a sus clientes utilizar los cajeros automáticos de cualquier costado y les ofrece reembolsos ilimitados por las tarifas cobradas.

Desventajas. Si prefieres de vez en cuando el contacto cara a cara en una sucursal de atención al cliente en persona, un tira en hilera probablemente no sea la mejor opción para ti.

Bancos regionales y comunitarios más pequeños: los mejores para servicio personal

Ventajas. Al ser más comunitarios, los bancos más pequeños tienden a concentrarse más en las relaciones, y a sus clientes les gusta eso. En nuestra sondeo, el 77% de los encuestados informaron un nivel detención de satisfacción con ellos.

Algunos bancos pequeños saben que la comunicación personalizada es una cualidad valiosa. Cuando los clientes llaman al servicio telefónico de atención al cliente de Frost Bank, uno de los bancos regionales de Texas mejor calificados, obtienen la hospitalidad típica del estado de la destino solitaria. “No te mandamos a una dependencia de llamadas para presionar tal número y tal otro”, dice Paul Olivier, su director de servicios bancarios para consumidores. “Nuestros teléfonos son atendidos por un ser humano ”.

Los bancos comunitarios igualmente proveen renta crítico a economías locales; son uno de los proveedores principales de crédito para emprendimientos y pequeñas empresas. Dependiendo de dónde vivas, un cárcel comunitario podría ser tu única opción para realizar operaciones presenciales en todo caso. Sirven a 600 condados en los Estados Unidos donde no están presentes los grandes bancos.

Desventajas. La mayoría de los bancos comunitarios tiene solo cerca de de 4 a 7 sucursales, según Independent Community Bankers of America [Banqueros Comunitarios Independientes de los Estados Unidos] Y algunos de ellos podrían no ser parte de una red de cajeros automáticos, lo cual podría ser un gran inconveniente y producir grandes gastos cuando estés fuera de tu ciudad.

Y no todos los bancos más pequeños en nuestra pesquisa obtuvieron buenas calificaciones. HSBC, que tiene sucursales en 10 estados encima de Washington DC, obtuvo la beocio calificación de satisfacción genérico. con calificaciones bajas en servicio al cliente, reclamos y aumentos de tarifas. Pero Rob Sherman, vocero de HSBC dijo “Evaluamos nuestros programas de servicio y realizamos mejoras continuamente para mejorar la experiencia del cliente”.

¿Qué tan segura es tu cuenta bancaria?

Un mesa en tu saquillo: Las operaciones bancarias por teléfono inteligente pueden ahorrarte muchas visitas a una sucursal física.

Ahora que las violaciones de datos personales ocurren a diario, la piratería informática se ha convertido en el delito que más preocupa a casi el 70% de los consumidores. según una averiguación de Gallup. Es fuente de mucho temor, pero la responsabilidad efectivo que asumen los consumidores por el fraude bancario generalmente es cero, y los fondos robados generalmente se devuelven a la cuenta de la víctima en un omisión de 48 horas como consecuencia de las protecciones al consumidor.

Pero eso no significa que las violaciones de datos personales y los delitos cibernéticos no tengan consecuencias. A posteriori de todo, el costo del fraude es compartido por todos: cada dólar se traduce en un aumento de tasas de interés y tarifas sobre préstamos y cuentas de depósito. Por otra parte, las violaciones de datos frecuentemente exponen contraseñas, números de Seguridad Social, direcciones de correo electrónico y domicilios y otra información sobre cuentas.

No hay ningún ámbito seguro resguardado. Si pensabas que los bancos eran impenetrables, la violación de datos de JPMorgan Chase probablemente haya destruido ese mito en 2014, cuando ladrones ingresaron a lo más profundo de los servidores del tira más extenso de la nación y robaron datos sobre cuentas; entre ellos, los nombres y las direcciones de cerca de de 76 millones de hogares de clientes.

“Es más probable que los bancos grandes sean blanco de estafadores que los bancos comunitarios o de tamaño medio ”, según una averiguación bienal sobre fraude de 2012 de 145 bancos, realizada por la American Bankers Association. Pero según un estudio de 2015 de bancos, instituciones de reducción y cooperativas de parquedad y crédito realizado por la Oficina de Contraloría Universal [GAO], los sistemas de seguridad de bancos más grandes “generalmente son más sofisticados y más difíciles de vulnerar”.

Los bancos y las cooperativas de hucha y crédito más grandes asimismo se encuentran sujetos a prospección de seguridad y regímenes de supervisión más rigurosos que los más pequeños. El documentación de GAO igualmente halló motivos de preocupación entre las cooperativas de capital y crédito más pequeñas, muchas de las cuales dependen de otras empresas para la prestación de servicios de datos esencia. Las debilidades de seguridad en tales servicios podrían ser fuente de riesgos cibernéticos.

Cómo protegerte

Un porción o una cooperativa de crédito no es el único punto de ingreso posible para los piratas informáticos. Incluso pueden ceder a tus cuentas a través de tu computadora personal, tableta o teléfono inteligente, así que asegúrate de seguir estos protocolos tipificado de seguridad :

  • Instala y actualiza regularmente software de antivirus en tus dispositivos.
  • Nunca hagas clic en hipervínculos (ni respondas a mensajes por correo electrónico) que parecen ser de tu institución financiera si sospechas que son un intento de suplantación de identidad para obtener información para ingresar a tu cuenta, tu número de Seguridad Social, término de inicio u otra información personal.
  • Descarga aplicaciones para teléfonos inteligentes solo de la tienda oficial de aplicaciones de tu teléfono .
  • Generalmente son revisados por Amazon, Apple y Google para detectar fallas de seguridad. Sus medidas no son infalibles. pero esas empresas sí brindan una primera semirrecta de defensa.
  • Revisa todos los saldos de tus cuentas de depósit o para detectar errores y fraude al menos una vez por mes e informa sobre todo problema detectado adentro de los límites de tiempo establecidos.
  • Navega por la red ingresando solo a páginas confiables y evita enlaces a páginas pornográficas, fotos sensuales de celebridades, avisos de pociones milagrosas y otros contenidos tentadores. Frecuentemente te llevan a páginas web que expondrán tu computadora a malware que se descarga automáticamente.
  • Utiliza las últimas aplicaciones de seguridad. La seguridad cibernética es una carrera armamentista perpetua entre bancos y piratas informáticos. Pero puedes intentar adelantarte a ellos al comprar las últimas tecnologías de seguridad no proporcionadamente aparezcan, generalmente primero en las instituciones financieras más grandes. Pesquisa las siguientes:

Tarjetas de débito y crédito con chips codificados de EMV. Las llamadas “tarjetas de chip y PIN” tienen un código matemático de identificación personal que brinda veterano seguridad. Si tu asiento emite una “plástico de chip y firma”, exige un PIN.
Contraseña de un solo uso (OTP, por sus siglas en inglés) enviada a tu teléfono inteligente. Debes ingresar la OTP para completar una transacción minorista o con plástico de débito o crédito en hilera. Como es válida para un solo inicio de sesión, es improbable que un pirata informático la consiga. Registro de huellas dactilares, voz y facial, y otros métodos biométricos para autenticar tu identidad ayer de completar operaciones bancarias por dispositivos móviles.

Cómo despedir a tu tira

No es ligera cambiar de lado. Eso se debe en parte a que las operaciones bancarias hoy en día son súper convenientes, con cuentas corrientes, cajas de ahorros y otras cuentas vinculadas entre ellas en el mismo porción. El depósito directo, el plazo involuntario de cuentas y otros servicios atan aun más a los clientes a sus bancos. Y las tarifas por el obturación de cuentas bancarias, las reglas y otros inconvenientes son un obstáculo suficiente para que la mayoría de la clan ceda a la inercia.

Pero no debería ser así. Consumers Union, la rama de defensoría de Consumer Reports, ha llamado al Congreso y a la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores a eliminar estos obstáculos. Los bancos deberían favorecer la transferencia de fondos, los pagos automáticos de cuentas y los depósitos directos en nuevas cuentas; eliminar tarifas injustas por el candado de cuentas; y deberían tener prohibido reabrir cuentas “zombi” cerradas .

Pero hasta tanto los reguladores no tomen las medidas correspondientes, a continuación explicamos cómo cambiar de sotabanco con la longevo facilidad posible :

1. Abre una nueva cuenta corriente como cuenta secundaria en tu nueva cooperativa de crédito, faja supuesto, o cárcel regional o comunitario más pequeño sin cerrar tu cuenta existente. En el caso de los bancos virtuales, es un proceso en vírgula relativamente hacedero; en el de otros, el proceso podría soportar entre 30 minutos y una hora y requerir un depósito de $50 o menos.

2. Mientras esperas la venida de tu plástico de débito, comunícate con tu empleador para transferir el depósito directo de tu sueldo a la nueva institución (podría padecer algunas semanas). Eso igualmente te podría permitir obtener una cuenta corriente gratuita. Si en realidad quieres comenzar a especular con tu nueva cuenta rápidamente, utiliza el suscripción de cuentas en vírgula del tira preparatorio para transferir fondos a la nueva cuenta, o emite un cheque desde la cuenta antedicho para depositarlo en la nueva, pero ayer lee los pasos 3 y 4.

3. Detén el plazo maquinal de cuentas. Esto se puede hacer con facilidad si has estado utilizando la aplicación de cuota de cuentas del bandada, con la cual controlas cuándo se emiten los pagos por transferencia bancaria. Si pagas cuentas automáticamente al autorizar al receptor a extraer el suscripción de tu cuenta, deberás comunicarte con la empresa y seguir sus procedimientos para detener los pagos. Luego recomendamos que nunca más vuelvas a utilizar ese método, para poder retener el control total de tu cuenta.

4. Mantén abierta la cuenta previo al menos hasta que se haga efectivo el zaguero cheque que has emitido.

5. Establece las aplicaciones adicionales que necesitas para la nueva cuenta luego de que comience a cobrar el flujo de depósitos directos; entre ellas, el cuota de cuentas en tangente, la banca móvil y las alertas.

6. Invitado tu parcialidad antedicho para cerrar tu cuenta. Elimina todo saldo restante al pedir que el faja antedicho transfiera electrónicamente los fondos a tu nueva cuenta, o al obtener un cheque de caja o efectivo. No debería aplicarse ninguna tarifa al suspensión de cuentas que hayas mantenido por más de unos pocos meses.

Únete a nuestra lucha por mejores servicios bancarios

Si tienes mucho hacienda y puedes abstenerse entre $20,000 y $250,000 o más en cuentas aptas de depósito, subsidio o inversión, los grandes bancos te tenderán la felpudo roja, ofreciendo descuentos en préstamos, exenciones de tarifas e intereses más generosos sobre los ahorros.

Por ejemplo, los clientes de Platinum Preferred Rewards de Bank of America que mantienen al menos $50,000 dólares en depósitos pueden obtener un descuento del 0.35% en un préstamo para un automóvil, una reducción de $400 en los costos de iniciación de un préstamo hipotecario e intereses del 0.06% en comparación con la tasa típico del asiento de 0.03.

Pero los consumidores en 34 millones de hogares de los Estados Unidos que viven de sueldo a sueldo y tienen poco o nadie que ver con un porción o una cooperativa de peculio y crédito tradicional no obtienen nadie de estos beneficios. Muchos en ese conjunto piensan que el costo de la banca tradicional es demasiado elevado.
Casi el 58% de las personas que respondieron a una averiguación del 2013 dijeron que no cumplían con los requisitos de saldo insignificante. y el 31% dijeron que el problema eran las tarifas altas o impredecibles relacionadas con las cuentas. La pesquisa, que incluyó a casi 41,000 hogares, fue realizada por Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina de Censos.

Muchos consumidores de bajos ingresos que desean servicios bancarios ni siquiera tienen golpe a un asiento. Los barrios pobres se han convertido en “desiertos bancarios”; el 93% de los cierres de sucursales desde el 2008 se han producido en zonas de bajos ingresos, según un estudio realizado por Bloomberg Business. Esos consumidores incluso tienen la desventaja de desconocer sus opciones bancarias.

Eso crea un malogrado en el mercado que es llenado por proveedores de servicios financieros predatorios, de altos precios; entre ellos, proveedores de préstamos del día de suscripción y compañías de cobro de cheques. Las tarjetas prepagadas pueden ser una mejor opción. pero algunas pueden tener tarifas innecesariamente altas. Estos consumidores son los que más necesitan los beneficios básicos otorgados a consumidores de mayores ingresos, tales como las cuentas corrientes gratuitas, el cobro sin cargo de cheques y la banca en linde y móvil gratuita.

Arreglando la banca

Para cambiar eso, los defensores de Consumer Reports están trabajando con la Oficina de Protección Financiera de los Consumidores para prohibir las tarifas por sobregiros en tarjetas prepagadas y para hacer obligatorias las resoluciones de errores y ciertas protecciones legales.

Se demora que las normas finales se establezcan a principios de este año y protegerán mejor a los consumidores cuando surjan problemas, así como lo hicieron con la interrupción de servicio de RushCard en octubre pasado, cuando los titulares de las tarjetas no pudieron alcanzar a su caudal por más de una semana. Todavía le estamos pidiendo al Servicio Postal que utilice su autoridad para saludar servicios bancarios básicos y accesibles ; entre ellos, tarjetas prepagadas recargables, cajeros automáticos, servicios de cobro de cheques, cuota de cuentas, banca móvil, depósito directo y transferencias internacionales de capital.

El hogar promedio de bajos posibles gasta la impresionante suma de $2,412 por año en intereses y tarifas cobradas por servicios financieros alternativos, según un estudio de 2014 realizado por el inspector universal del Servicio Postal. Por lo tanto, las operaciones bancarias a través del correo podrían ahorrarles sumas enormes. El Servicio Postal ya tiene la infraestructura establecida, especialmente en comunidades que han sido abandonadas por los bancos. Cerca de de 17,000 de las oficinas de correo de la nación se encuentran en zonas que cuentan con un solo mesa o con nadie.

Reparte tu riqueza… para reservar fortuna

Sostener cuentas corrientes y cajas de ahorros, yuxtapuesto con otros productos financieros como préstamos, en el mismo parcialidad podría congratular beneficios, tales como tasas de interés preferenciales y descuentos en tarifas. Pero cuando compras un “paquete de productos” en un asiento – y ciertamente te presionan para que lo hagas – no sabes si hubieras antitético una mejor ofrecimiento si hubieras buscando las distintas partes en otras instituciones.

Es más probable que puedas administrar patrimonio al comprar productos financieros individuales a la carta de distintas instituciones financieras. Esa es la razón por la que muchos de los suscriptores en nuestra sondeo ya lo hacen. La porción de las personas en nuestra muestra tenían un segundo sotabanco o cooperativa de hucha y crédito.

Casi dos quintas partes (el 38%) indicaron que podían obtener mejores precios allí por algunos servicios y productos que en su sotabanco o cooperativa de peculio y crédito principal. Por ejemplo, el 37% de los suscriptores que informaron que tenían préstamos dependían exclusivamente de la segunda institución para obtenerlos. Y el 41% de aquellos con cuentas de inversión en bancos o cooperativas de capital y crédito solo las tenían en su segunda institución financiera, no en su principal asiento o cooperativa de parquedad y crédito.

¿Dónde deberías ir para obtener qué productos? Hemos diseñado el próximo plan combinado para que puedas maximizar tus ahorros:

1. Abre cuentas corrientes y cajas de ahorros básicas en una cooperativa de parquedad y crédito que sea miembro de una red, tal como el sistema CO-OP de 30,000 cajeros automáticos sin tarifas y 5,000 sucursales compartidas, y que provea golpe a cuentas en cuerda y por dispositivos móviles. Según nuestra sondeo, los clientes de cooperativas de hucha y crédito se encuentran entre los más satisfechos en caudillo.

Así que comienza tu búsqueda al revisar las páginas web de las que calificamos para ver si cumples con los requisitos para ser miembro. Si no estás calificado para ser miembro de una en nuestra cinta, ingresa a mycreditunion.gov y utiliza el “CU Locator” [Localizador de cooperativas de peculio y crédito] en la mostrador de herramientas en la parte superior de la página. Compara los servicios al seguir los enlaces a las páginas de las cooperativas de peculio y crédito.

2. Compara las tasas de interés para certificados de depósito en los bancos virtuales que calificamos y en tu cooperativa de hucha y crédito. Entreambos tipos de instituciones tienden a abonar las tasas más altas. Pero la mejor propuesta por la cantidad que piensas depositar y el plazo que necesitas variará según la institución, si vas a guardar para el grande plazo o el corto plazo, y otros detalles.

3. Elige una cooperativa de hucha y crédito para obtener un préstamo para un automóvil, porque tales instituciones frecuentemente ofrecen las tasas más bajas, lo cual es otra buena razón para ser miembro de una de ellas. Asegúrate de estar precalificado antaño de comprar.

4. Para tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. operación en límite, porque el mercado para ellos es franquista, con muchos competidores, y no te conviene delimitar tus opciones al restringir tu búsqueda a, por ejemplo, el faja en el que tienes una cuenta corriente.

Para tarjetas de crédito, utiliza una página de comparaciones, tal como creditcards.com; para hipotecas, ingresa a hsh.com. Pero revisa otras páginas para ampliar tu búsqueda. Bankrate.com brinda las tasas de tarjetas de crédito e hipotecas, así de préstamos para automóviles y certificados de depósito. Y si eres miembro de Costco, incluso explora las tasas que ofrecen sus prestamistas hipotecarios.

5. Para servicios de correduría. ve primero a una de las firmas de mayores calificaciones en nuestra indagación más flamante: Vanguard, T. Rowe Price, y USAA.

6. Si quieres una polímero prepagada, ve directamente a Bluebird. ofrecida por Walmart y American Express o Liquid de Chase. Las calificamos como las mejores entre 23 tarjetas prepagadas recargables evaluadas en 2014 por sus bajas tasas y condiciones. Y ambas hacen casi todo lo que hace una cuenta corriente.

7. Negocio tus cheques de papel en Costco o Walmart. No es necesario que los compres en tu institución financiera; encontramos precios bajos en esas dos tiendas minoristas. Puedes comparar los precios con las tarifas en tu cárcel o cooperativa de economía y crédito y pedirlos en crencha.

¿Una alternativa a los cheques?

Las tarjetas recargables prepagadas se promocionan como una alternativa conveniente para personas que no tienen cuenta corriente y la polímero de débito que frecuentemente viene con ella. Puedes utilizarlas para hacer compras en cualquier tienda que acepte tales marcas de tarjetas de crédito. para retirar boleto en efectivo de cajeros automáticos participantes, e incluso para retribuir cuentas o comprar artículos en columna.

Son mucho más fáciles de conseguir que una cuenta corriente bancaria; solo tienes que comprar una en una tienda. Pero mientras que algunas tarjetas son reemplazos creíbles de cuentas bancarias, aseguradas por la FDIC [Corporación Federal de Seguro de Depósitos] y ofrecen fuertes protecciones al consumidor, otras son malas ofertas llenas de trampas costosas.

La plástico Bluebird de American Express es una de las buenas, según nuestra evaluación previa de 23 tarjetas prepagadas recargables. Puedes ampliar monises por depósito directo de tu sueldo, retirar metálico en efectivo en 24,000 cajeros automáticos de MoneyPass, depositar cheques en forma remota y realizar depósitos en efectivo en Walmart. todo sin tarifa. Igualmente puedes revisar tus saldos en forma electrónica y respaldar cuentas con cheque de papel o utilizando el plazo de cuentas en radio sin cargo.

La maleable prepagada Liquid de Chase ofrece beneficios similares, pero puede utilizarse para compras en las 12 a 15 millones de instituciones donde se aceptan tarjetas Visa, más que las meras 3.4 millones que aceptan American Express. Todas esas características son parte de la razón por la que calificamos a Bluebird y Liquid como las mejores entre las tarjetas prepagadas .

Si decides que una plástico prepagada es una modo más conveniente de tener la llave de la despensa el fortuna que gastas, adquisición con cuidado. Algunas cobran tarifas para recargas o retiros de caudal, o solo por realizar una consulta de saldo, entre otras desventajas.

Las tarifas potencialmente más onerosas son las tarifas por “sobregiros”. cuando te cobran porque el emisor de la plástico te permitió desembolsar peculio que no estaba en tu cuenta. Pero nuestra maduro preocupación se refleja en un incidente que ocurrió el otoño pasado, cuando los usuarios de RushCard no pudieron obtener a sus fondos por más de una semana.

Estas tarjetas no incluyen las mismas protecciones legales que se les otorga a los usuarios de tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias. Nuevas normas federales, que se esperan para principios de este año, ayudarán a cambiar esto.

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