Créditos financieros – GestioPolis

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Créditos financieros

El crédito de acuerdo a la concepción tradicional, se define como el derecho que tiene el deudor de percibir del demandante alguna cosa, en la medida que haya confiabilidad con el compromiso de cuota o devolución.

Desde el punto de audiencia judicial, el crédito según la ley, el comercio y la bienes es el derecho que una persona emplazamiento merecedor, tiene para imponer a otra, el deudor, a abonar. En verdad son múltiples los conceptos, pero lo más adecuado a nuestros tiempos y desde el punto de paisaje financiero, es que el crédito es una operación o transacción de aventura en la que el reclamante (prestamista) confía a cambio de una aval en el tomador del crédito o deudor (prestatario), con la seguridad que este postrero cumplirá en el futuro con sus obligaciones de abonar el haber recibido (amortización de la deuda), más los intereses pactados tácitamente (servicio de la deuda)

2. TIPOS DE CRÉDITOS

Existen muchos tipos de créditos, siendo los más tradicionales en el sistema financiero los créditos comerciales, a microempresarios, de consumo y créditos hipotecarios.

Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al financiamiento de la producción y comercialización de capital y servicios en sus diferentes fases.

Todavía se consideran interiormente de esta definición los créditos otorgados a las personas a través de tarjetas de crédito, operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de financiamiento.

  • CRÉDITOS A LAS MICROEMPRESAS

Son aquellos créditos directos o indirectos otorgados a personas o jurídicas destinados al financiamiento de actividades de producción, comercialización o prestación de servicios.

Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el plazo de haberes, servicios o gastos relacionados con una actividad empresarial.

Igualmente se consideran internamente de esta definición los créditos otorgados a las personas naturales a través de tarjetas de crédito, los arrendamientos financieros y cualquier otro tipo de operación financiera.

  • CRÉDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA

Son las líneas de créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, tales créditos se otorgan amparados con hipotecas debidamente inscritas en los registros públicos.

El papel que desempeña el crédito internamente de la riqueza es de gran importancia, adecuado a que, entre otras cosas, es un utensilio muy eficaz en el proceso de reactivación económica, ya que es mediante el crédito una de las formas más eficaces en como puede impulsarse el avance de una patrimonio.

Sin oficio a dudas que la calidad de una riqueza de un país es observable, entre otros indicadores, a través de la calidad de su sistema financiero y los servicios crediticios que la misma ofrece a los diversos agentes económicos.

Además podemos mencionar que solamente a través de esquemas crediticios adecuados será posible que la posesiones recupere el dinamismo que tanta desatiendo hace hoy día, ello con la finalidad de dar opción, entre otras, a las deyección de trabajo y explicación del país. Es necesario por lo tanto crear las bases de un sistema financiero integral que impulse el crecimiento de los diversos sectores de la riqueza.

El crédito ha sido motor de la recuperación económica. Por mencionar un ejemplo, por cada vivienda que se construye se genera actividad en en torno a de 40 ramas de la heredad, así como 5 empleos directos y varios más indirectos.

Por lo preliminar expuesto se puede concluir que la existencia del crédito es un multiplicador determinante que se debe propiciar para consolidar estrategias de explicación crematístico.

4. POLÍTICAS DE CRÉDITO

Son las distintas normas que toda entidad financiera establecen con la finalidad de establecer los créditos; a ello se suma la importancia de realizar antaño de conceder o realizar cualquier operación de cesión de fondos, un pormenorizado estudio de la solvencia y patrimonio del cliente para así poder aprender cuál es el nivel de aventura que asumen en la operación. Veamos algunas políticas en detalle:

Personas Naturales

Cuando el titular de la operación sea una persona física, la documentación que nos solicitará la entidad será la futuro:

a. Identificación

Bloque electoral o DNI, número de identificación Tributaria (RUC)

b. Respaldo de ingresos

  • Ultimas boletas de cuota
  • Revelación de la renta del zaguero año.

Trabajador por cuenta propia

  • Ultimas declaraciones de la renta
  • Declaraciones trimestrales de IGV

En entreambos casos, y si en la zona abundara el trabajo informal, se solicitarán otros justificantes de ingresos (certificados de empresas, extractos de cuentas bancarias, etc.)

c. Justificantes de patrimonio

  • Escrituras de propiedad
  • Declaraciones de haberes.

En esta enunciación se computa todo aquel patrimonio que no aparece escriturado o que poseemos, pero del que no presentamos la escritura de propiedad. Encima se tomará en cuenta en la valoración de la operación, aunque no será el apartado fundamental, todo aquel patrimonio utillaje digno de ser reseñado, automóvil, moto, obras de arte, joyas, etc.

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d. Solicitud firmada de la operación objeto del examen

Este es un requisito esencial oportuno a que sin él la entidad no podrá comprobar determinados ficheros de negativos y endeudamiento.

Una vez que la entidad dispone de toda la documentación señalada, procederá a la realización del exploración, teniendo éste como objetivo contestar a la subsiguiente pregunta: Si el cliente no paga, ¿de dónde cobro. Si a posteriori de suceder realizado este disección la entidad no tiene clara la respuesta o ésta es insatisfactoria, denegará la operación o solicitará mayores garantías o avalistas.

5. Pasos que sigue la entidad financiera en el estudio de personas jurídicas.

  1. Comprobación de los ficheros negativos. Estos son los mismos para las personas naturales que jurídicas.
  2. Comprobación a través de las escrituras de apoderamiento de la vigencia de éstas y de las facultades de los apoderados.
  3. A través de la documentación fiscal y contable se procederá al examen de los principales ratios de la empresa. Por otra parte, se procederá a ver cuál ha sido su desarrollo en los últimos primaveras. Se chequeará la crecimiento de la guarismo de ventas, de nuestros gastos fijos, variables, gastos de personal y composición de la plantilla, gastos financieros sobre ventas, endeudamiento sobre bulto de negocios, ventas por empleado, etc. Una vez realizados estos cálculos sobre los estados contables reales, se verá cuál es la posición de la empresa en el mercado, principales proveedores y clientes, así como su peso específico. Por postrero, se elaborará un chash-flow de la empresa para ver cuáles serán sus deyección reales de intendencia y cómo le va a afectar el cuota de la operación. Si todos estos aspectos son correctos, comparados con los generales del sector, la operación irá delante.
  4. Comprobación de las garantías tanto de la empresa como del patrón, para así establecer el régimen de firmas y la penuria o no de avalistas personales. Si la empresa aportara garantías inmobiliarias, ser verificará su estado de arbitrio a través del Registro de Propiedad.

Al balbucir de financiación a empresas debemos tener en cuenta que no es lo mismo financiar una operación que va a hacer más competitiva a la empresa, y luego sus ventas pueden crecer, que financiar un nuevo edificio de oficinas, inmovilizado fijo no productivo.

6. NOTAS GENERALES QUE DEBEMOS Recapacitar

  • A las entidades de crédito les gusta que el titular de la operación arriesgue parte de su billete, esto es, financiar menos de un 100%. Como norma genérico, se financia entre un 60% y un 80% dependiendo del tipo de operación, el destino y el titular.
  • No suelen ser parte financiable los impuestos a que esté sujeta la adquisición del perfectamente o servicio que se va a financiar (indemne en operaciones de leasing)
  • Por otra parte, en el disección siempre influye el conocimiento del cliente, de tal modo que es bueno sobrevenir mantenido relaciones comerciales anteriores a la solicitud de la operación. Una buena trayectoria puede hacer que una operación, que objetivamente se denegaría a un cliente en particular, se le conceda. Una entidad, sin conocernos de falta, no vos va a financiar, pues no debemos olvidar que el costado lo componen personas.
  • Nunca debemos dar datos falsos a una entidad cuando le solicitemos una operación de activo. Si la existencia es mala, igual necesitamos avalistas, o nos debemos conformar con un préstamo beocio; en cualquier caso, siempre podemos conversar y exponer nuestras deposición y capacidad de compromiso. El intentar engañar al cárcel no suele dar buen resultado por varios motivos. Un analista ve cientos de operaciones al año, por lo que fácilmente va a detectar incongruencias; tienen datos de clientes de nuestro mismo clase o sector, así como una serie de contactos que le van a poder informar sobre nosotros. Si la entidad en cuestión detecta que le intentamos engañar, no volverá a encomendar en lo que decimos, de tal forma que lo más probable es que la operación planteada se deniegue y tengamos cerrada para siempre esa puerta.

Hasta ahora hemos planteado la operación como si de una operación aislada se tratara; sin retención, cada vez son más las entidades que quieren clientes, no operaciones. Nos forzarán a que nos vinculemos a ellos a través de otras operaciones que serán requisitos indispensables para la concesión de la principal. A esto lo denominan liquidación cruzada.

7. LA MOROSIDAD CREDITICIA

Viene a ser la cartera pesada, por cuanto los clientes han incumplido su compromiso de plazo; la morosidad es consecuencia de una mala calificación del crédito, en cuanto a información, garantías y una pésima empresa.

Por ello atendiendo a este postrer hacedor se debe tener en cuenta la clasificación del deudor o cartera de créditos.

  • Natural
    Con problemas potenciales
    Deficiente
    Dudoso
    Pérdida

El estudio de flujo de fondos demuestra que el deudor es capaz de atender holgadamente todos sus compromisos financieros; es proponer:

  • Presenta una situación financiera líquida, con bajo nivel de endeudamiento y adecuada estructura del mismo en relación a su capacidad de suscitar utilidades.
  • Cumple puntualmente con el suscripción de sus obligaciones.

CATEGORÍA CON PROBLEMAS POTENCIALES

El disección del flujo de fondos del deudor demuestra que, al momento de realizarse, puede atender la totalidad de sus compromisos financieros. Sin retención, existen situaciones que, de no ser controladas o corregidas oportunamente, podrían comprometer la capacidad futura de suscripción del deudor; es asegurar presenta incumplimientos ocasionales y reducidos de pagos mayores a 30 días.

El observación del flujo de fondos del deudor demuestra que tiene problemas para atender normalmente la totalidad de sus compromisos financieros y que, de no ser corregidos, esos problemas pueden resultar en una pérdida para la empresa del sistema financiero; es afirmar presenta una situación financiera débil y un nivel de flujos de fondos que no le permite atender el plazo de la totalidad del renta y de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir solamente estos últimos.

Presenta incumplimiento maduro a 60 días.

El estudio del flujo de fondos del deudor demuestra que es en extremo improbable que pueda atender la totalidad de sus compromisos financieros.

Presenta incumplimiento longevo a 90 días

Las deudas de deudores incorporados a esta categoría se consideran incobrables.

Presenta incumplimiento maduro a 120 días

8. PROVISIÓN SOBRE LA CARTERA DE CRÉDITO

Específicas

Las provisiones se constituirán del resultado de la clasificación de la cartera de créditos, de acuerdo a los criterios señalados para cada tipo de crédito.

El cálculo del monto de provisiones, se debe efectuar en saco al monto total del crédito adeudado, incluyendo renta e intereses.

En caso, que se reclasificará el crédito en una categoría de aventura inferior, la institución financiera podrá revertir el exceso de la provisión constituida, empleándose tales medios prioritariamente en la constitución de otras provisiones específicas. De no ser así a dicho monto se le dará el tratamiento contable de otros ingresos.

Genérica

Siempre que esté debidamente constituidas las provisiones específicas y la entidad estimará que hechos circunstanciales o coyunturales pudieran originar un desmedro de la calidad de su cartera crediticia podrá constituir provisiones genéricas debidamente sustentadas.

Las cuentas contables aplicables son las siguientes:

1409.01 Créditos comerciales
1409.02 Créditos a microempresas
1409.03 Créditos de consumo
1409.04 Créditos Hipotecarios

CASTIGOS DE CRÉDITOS INCOBRABLES

El directorio puede proceder al castigo de un crédito clasificado como “Crédito Pérdida” posteriormente de tener sofocado todas las posibilidades de su cobro y adicionalmente cuando exista evidencias reales y comprobables de su irrecuperabilidad o en otros casos, cuando el monto del crédito no justifique iniciar movimiento sumarial y haya transcurrido más de doce meses de vencido dicho crédito, sin haberse producido ninguna amortización de su principal e intereses. Dicho plazo será de seis (6) meses, en los casos de créditos de consumo.

La institución deberá fijar interiormente de sus políticas de control interno, los procedimientos y medidas necesarios para admitir a término el castigo de sus cuentas incobrables, quedando evidencias en las actas respectivas de Directorio u Víscera equivalente, los lineamientos de la misma; registrando contablemente tales créditos en la cuenta 8103 Cuentas Incobrables Castigadas.

ANTHONY Robert 1998. Delegación Financiera
BELLIDO SÁNCHEZ, Pedro. Oficina Financiera. Ed. Técnico verificado
Limatón – Perú
LUGO ABAN José1998. Contabilidad Administrativa. Edit. San Marcos
WESTON FRED, Brigham 1999. Manual de Dependencia Financiera. Edit.
Interamericana España
WESTON Fred. 1987. Finanzas. Mac Graw-Hill México

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