LA EVALUACIÓN CREDITICIA EN LAS MICROFINANZAS, El Analista

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LA EVALUACIÓN CREDITICIA EN LAS MICROFINANZAS

Publicado el 10 de Julio del 2010

Un principio básico en microfinanzas es la evaluación conjunta de la dispositivo de negocio y la mecanismo franco del potencial cliente. No hilván con determinar los ingresos y egresos del negocio. También es importante estimar los gastos en que incurre la grupo del potencial deudor. Sólo conociendo la mecanismo en su conjunto se podrá determinar la existente capacidad de plazo del prestatario y si está en condiciones de cubrir la cuota del préstamo que solicita. Por lo que, la encuentro al negocio y domicilio del cliente serán parte determinante de la evaluación crediticia.

Dicho esto, todo Analista de Crédito deberá conocer el núúnico de dependientes de la Pelotón Común, para calcular los gastos en alimentación y vestido. Igualmente, deberá indagar sobre el nivel educativo de los hijos (auténtico, primaria, secundaria, universitaria), para determinar los gastos en textos, útiles, movilidad y propinas; y, en caso de ser privada, el monto de las pensiones. Asimismo, deberá consultar sobre los gastos destinados a lozanía (la etapa del titular y cónyuge podría ser de gran ayuda).

Otro aspecto importante es conocer los hábitos de consumo del cliente: ¿acostumbra salir a yantar a la calle. ¿acostumbra salir los fines de semana. ¿suele correr o vacacionar. Si es así: ¿cuánto le implica al mes, en términos monetarios?.

La propiedad de la casa es otro ejecutor relevante: ¿es propia o se está pagando. Si es propia: ¿está hipotecada. ¿en cuánto estará valorizada. Si se está pagando: ¿cuánto es el monto mensual de las cuotas. A propósito, si es alquilada, es una señal de alerta, puesto que la barrera de salida es muy desaparecido, peor aún si el recinto del negocio, también es arrendado.

Los gastos por servicios también merecen peculiar atención: ¿Cuánto se paga por agua, luz, teléfono, cable, servicio de internet, vigilancia. ¿se tiene empleada del hogar?.

Existen también gastos ocultos, como la manutención de padres o algunos familiares (principalmente, desempleados). Si es así: ¿cuánto es la subvención mensual que les destina?.

En extracto, el trabajo de Analista de Crédito debe ser integral y, sobre todo, honesto; a propósito de que los ratios reflejen la totalidad de la información de la dispositivo económico-familiar del cliente.

Finalmente, es muy importante no dejar acaecer nunca por suspensión, las referencias personales del cliente, que nos pueden dar una idea de su reputación o carácter (una de las cinco “c” del crédito). Las referencias se pueden obtener de los vecinos, proveedores y de los propietarios de negocios del mismo rubro. El conocimiento de la calidad decente del potencial prestatario nos permitirá analizar otro aspecto relevante de la evaluación crediticia: la voluntad de cuota del deudor.

La voluntad de suscripción del deudor en las microfinanzas

Un componente indirecto del costo del crédito en microfinanzas, que determina que la rentabilidad esperada de los propietarios de las Instituciones Microfinancieras sea elevada; y luego, exijan una viejo tasa de interés por los préstamos que se otorgan a los microempresarios, es el desconocimiento de la voluntad de cuota de los potenciales deudores.

En el caso de deudores con negocios establecidos e historial crediticio flamante, no hay inconveniente. El problema surge cuando se comercio de pequeños negocios, mayormente informales, sin historial crediticio. Ahí no puntada con determinar la capacidad de suscripción del potencial deudor. Es necesario conocer también la voluntad de suscripción. Pero: ¿Cómo determinarla, si no existe historial crediticio. Definitivamente, la única forma de saberlo es luego de otorgado el crédito, lo que implica un aventura mucho longevo que sí se tratase de un cliente con historial conocido.

De ahí que la Institución Microfinanciera que decida otorgar el crédito, asumiendo un peligro superior al frecuente, exija una anciano rentabilidad (a veterano aventura, viejo rentabilidad), traducida en una tasa de interés activa más elevada.

Esto no implica que las Instituciones Microfinancieras no hagan cero por mitigar el desconocimiento de la voluntad de suscripción del potencial deudor. Usualmente recurren a fuentes indirectas de validación, que son principalmente, las referencias del entorno, de proveedores, de clientes, etc. Además de las Centrales de Peligro especializadas en créditos a microempresas, que reportan las deudas telefónicas, de servicios (luz), con los municipios (SATT), etc.

En el caso de las referencias del entorno, lo usual es coger la opinión de los vecinos, del tendero de la arista, del vigilante, de la señora que riega el jardín todas las mañanas, etc. En normal, de todo aquel que pueda ayudar a conocer el perfil recatado del potencial deudor.

Sin retención, en la medida que el microempresario va generando un historial crediticio conveniente y la Institución Microfinanciera va tomando conocimiento de la voluntad de cuota del deudor, lo frecuente es que le reduzca paulatinamente la tasa de interés en las operaciones subsiguientes. En caso de no hacerlo, no hay porque preocuparse, para eso está la competencia, plana a otorgar tasas preferenciales a los clientes puntuales de sus pares, así como a implementar campañas de subrogación de deudas.

En conclusión, los microempresarios sin historial crediticio también pueden consentir al crédito, aunque en un inicio a tasas superiores al promedio. Lo importante es que a medida que generan un récord inclinado su situación perfeccionamiento y natural es que se movilicen en el Sistema Financiero, quizá en un principio desde una ONG a una Edpyme, luego a una Financiera, después a una Caja o una CRAC y finalmente a un tira, con los beneficios que implican.

13 Errores más comunes en el otorgamiento de microcréditos

Según mi experiencia, los errores más comunes que se cometen en el otorgamiento de microcréditos y que muchas veces conllevan a su incobrabilidad, son:

Primer error: Exonerar de la firma en el satisfaceré a uno de los cónyuges deudores o fiadores solidarios, propietarios del admisiblemente que constituye el respaldo patrimonial de la operación crediticia. Así tenemos que cuando el cliente cae en mora, aún cuando se trabe una medida cautelar sobre las acciones y derechos de uno de los cónyuges, en presencia de la errata de firma del otro, esta medida no podrá ser ejecutada hasta la disolución de la sociedad de gananciales, dilatándose indefinidamente la recuperación del crédito.

Segundo error: La existencia de más de un Analista de Crédito por cliente. Situación que conlleva la posibilidad de sobre-endeudar al cliente en la propia entidad crediticia.

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Tercer error: Permitir la fianza solidaria indiscriminada de un mismo cliente. Hecho que conlleva a que la fianza solidaria pierda su esencia, que es la de respaldar la probable imposibilidad de suscripción del titular.

Cuarto error: Permitir los avales cruzados (tú me avalas, yo te avalo). En la práctica, cuando uno de ellos incumple, lo más probable es que el otro también lo haga. Lo recomendable es formar grupos de a tres.

Botellín error: Otorgar créditos fuera del área del área de influencia de la entidad crediticia, puesto que impide un seguimiento adecuado y delante un incumplimiento, encarece la recuperación.

Sexto error: Considerar como parte del patrimonio del deudor o fiadores solidarios, los títulos de posesión o los contratos de compra-venta. En la práctica, estos documentos no serían de utilidad en caso de tratar de iniciarse una medida cautelar, por lo que lo recomendable sería que tratándose de acervo inmuebles inscribibles, los mismos se encuentren debidamente inscritos en el Registro Público correspondiente

Séptimo error: Otorgar demasiados préstamos paralelos. Lo recomendable es que sólo se otorgue a lo más: uno para renta de trabajo, otro para campañas (campaña escolar, día de la hermana, navidad, etc.) y un último para activo fijo.

Octavo error: Otorgar créditos para campañas a plazos demasiado largos, cuando deberían ser cancelables y coincidir con la culminación de las campañas.

Noveno error: No consolidar los negocios de un mismo cliente y otorgar créditos por cada negocio. En la práctica; sí cae un negocio, caen los demás.

Décimo error: Otorgar más de un crédito en un mismo domicilio. En la práctica, así en el domicilio exista más de un negocio (del titular y cónyuge, del padre y el hijo, etc.), cuando uno deja de fertilizar, lo más seguro, es que los demás también dejen de hacerlo.

Onceavo error: No evaluar correctamente los gastos familiares del solicitante del crédito. Así encontramos que muchas veces no se incluye la totalidad de egresos de la dispositivo ascendiente, tales como, gastos por educación, por servicios básicos, por servicio de cable, por movilidad, por enfermedad, etc. desvirtuando la efectivo capacidad de plazo del deudor.

Doceavo error: No incluir interiormente de los gastos financieros, las cuotas mensuales de todas las obligaciones (tanto con bancos como con terceros) del deudor.

Treceavo error: No hacer seguimiento del destino del crédito. Así encontramos que muchos créditos que fueron otorgados para renta de trabajo y/o activo fijo terminan siendo destinados a usos diferentes, afectando la recuperación del crédito. Igual podría suceder cuando no se hace seguimiento a la subrogación de deudas.

La tecnología crediticia en el segmento MES nos indica que el microcrédito debe evaluarse, principalmente, por su capacidad de plazo, sin bloqueo, no dice mucho sobre la voluntad de cuota del deudor. Según mi experiencia, la voluntad de plazo del deudor puede encontrarse afectada por el propio evaluador, cuando éste otorga mucho más mosca de lo necesario, sobre-endeuda al cliente, no hace seguimiento al destino del crédito o pasa por stop reglas básicas en el otorgamiento del crédito; olvidando que el microempresario recién está formando su civilización financiera.

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