Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Válido hasta el 29 de Abril de 2012)

prestar dinero rapido

17 de marzo de 2017
El Gobierno amplía hasta el 2020 la moratoria de los desahucios

La medida para proteger a los deudores hipotecarios afectados por la crisis, está actual desde 2013. Las familias con hijos menores de tiempo, las monoparentales, violencia de género o discapacidad se inc.

17 de marzo de 2017
Los jueces declararon ‘complejos’ menos del 2% de los asuntos instruidos en el segundo semestre de 2016

Efectivamente, en el segundo semestre del año, pasado el "sensación" de la disposición transitoria de la LECrim, el porcentaje de asuntos declarados de instrucción compleja se redujo h.

16 de marzo de 2017
La Comisión introduce un nuevo utensilio para simplificar las denuncias anónimas en defensa de la competencia

La Comisión Europea ha puesto en marcha hoy un nuevo herramienta para suministrar que las personas, preservando su anonimato, puedan alertarla con respecto a carteles secretos y otras infracciones de la legislaci.

17 de marzo de 2017
Dos medios de comunicación indemnizarán con 7.800 euros a un premiado de la lotería por difundir datos sobre su persona

La Audiencia Provincial de Cantabria ha confirmado la condena a un periódico y una radiodifusión tópico que desvelaron la profesión, el estado civil, el nombre y el empleo de residencia de una persona que hab&iacu.

16 de marzo de 2017
No se vulnera el derecho de huelga cuando los clientes de una empresa contratan con terceros para la realizar los trabajos suspendidos

En el ámbito de una demanda de conflicto colectivo, la Sala Cuarta revoca la sentencia dictada por la Audiencia Franquista que consideró nula la medida de reducción de salarios por vulneración del de.

15 de marzo de 2017
El consentimiento de un abonado telefónico a la publicación de sus datos alpargata también su utilización en otro Estado miembro

El entorno reglamentario ampliamente armonizado permite respaldar en toda la Unión el mismo respeto de las exigencias en materia de protección de datos personales de los abonados.

09 de marzo de 2017
Wolters Kluwer bichero ComplyLaw, la útil definitiva para identificar y diligenciar los riesgos penales

Wolters Kluwer, compañía integral líder en servicios de información profesional, ha anunciado el extensión en España de ComplyLaw, la solución en la cirro para despachos profes.

27 de enero de 2017
«La política de cumplimiento se aplicará también a los proveedores de las medianas y grandes compañías»

En esta entrevista, el presidente de Cumplen (Asociación de Profesionales de Cumplimiento Normativo), nos comenta los aspectos más relevantes que en estos momentos afectan a la figura del responsable de.

12 de enero de 2017
Ser investigado, no es ser culpable

El autor reflexiona sobre el severo damnificación de la presunción de inocencia que se está produciendo en los últimos años, hasta extremos que exigen la atención de los poderes pú.

BOE nГєm. 66, de 18 de marzo de 2017

BOE nГєm. 63, de 15 de marzo de 2017

BOE nГєm. 62, de 14 de marzo de 2017

Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección Normal de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo militar de trabajo para la industria textil y de la confección

Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Válido desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vivo

Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección Militar de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Actual desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vivo

Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección Militar de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo militar de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vivo desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Actual

17 de marzo de 2017
El tiempo de trabajo y las festividades de los trabajadores profesantes de religiones minoritarias

Г“scar Cuesta Navidad, Reconocido en Relaciones Laborales

17 de marzo de 2017
Ciberespacio, Dark Web y Ciberpolicía

ГЃlvaro Г‰CIJA BERNAL, Abogado. Socio director de Г‰cixGroup

10 de marzo de 2017
La publicidad de las actuaciones judiciales

Alicia Amer MartГ­n, Magistrada Suplente de la Audiencia Provincial de Valencia

16 de febrero de 2017
¿Quieres ayudar a ONG con evacuación legales? ¡Te contamos cómo hacerlo!

La actividad pro bono supone una gran ayuda para aquellas organizaciones sociales que tienen deyección legales. Si eres un experto en Derecho y quieres colaborar con alguna de ellas, en este post te ofrecemos t.

18 de noviembre de 2016
5 ideas secreto para que los jóvenes abogados participen en actividades pro bono

Si te has colegiado recientemente y estás interesado/a en aplicar tus conocimientos legales a ayudar a entidades sin ánimo de rendimiento ¡El pro bono es tu mejor opción! Te damos cinco ideas clav.

22 de septiembre de 2016
La formación a ONG’s es otra forma de hacer pro bono admitido

Los profesionales solidarios pueden resolver las dudas legales de las ONG's o de sus beneficiarios a través de formación sobre un tema jurídico concreto, como la&nbs.

O.M. 5 mayo 1994, derogada por la letrilla b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la familiaridad de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control oficinista sobre dichos modelos.

La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

La Orden, cuya finalidad primordial es respaldar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta singular atenciуn a la escalón de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo auténtico en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en simplificar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

Pero la Orden, ademбs de proporcionar la selecciуn de la ofrecimiento de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo allanar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del pacto de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la excarcelación de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Actuario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo progreso del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Conciencia y de Economнa y Hacienda.

En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Rectitud y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a proporcionadamente disponer.

CAPНTULO I
Disposiciones Generales

Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

  • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
  • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
  • 3.є Que el coste del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el división de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda representar como prestamista o el superficie de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en demarcación espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

3. Con independencia de las reglas establecidas en el Auténtico Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de remisión en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo protección se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al agrupación de йsta.

5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ocupación de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de explicación.

La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. Normal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

CAPНTULO II
Actos preparatorios

Artнculo 3Folleto informativo

1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

Si se tráfico de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado maniquí, las entidades deberбn completarlos antiguamente de su entrega.

La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

3. Ileso lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de exposición y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

Lo precursor se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho consumición sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al impresión.

Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del noticia de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el llamativo de dicho crónica, en caso contrario.

La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

Artнculo 5Ofrecimiento vinculante

1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una propuesta vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

La propuesta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La propuesta deberб ser firmada por representante de la entidad y, ileso que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su momento de entrega.

La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

2. En el documento que contenga la proposición vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la proposición, a examinar el tesina de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Protonotario autorizante.

CAPНTULO III
Documento contractual

Artнculo 6Clбusulas financieras del pacto

1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza exclusivo, no puedan adecuarse нntegramente al maniquí de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn Común del Riquezas y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de resolución, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el maniquí.

La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de narración aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

  • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de cojín al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de narración oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las cultura a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Certificador se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Oficial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el tesina de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Certificador al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, frente a el Certificador autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga motivo en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Registrado y, en distinto de su deber de informar a las partes del valencia y luces de la redacciуn del útil pъblico, deberб el Protonotario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la proposición vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de remisión pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo original sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo auténtico el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al subida y a la depreciación, el Actuario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Asiento de Espaсa, se hace constar a posesiones informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el peligro de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del pacto implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Porción de Espaсa para dictar las normas precisas para el expansión y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el progreso de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Costado de Espaсa, previo noticia de la Direcciуn Genérico del Fortuna y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de relato oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su títulos regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Fundamentos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valía de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominativo anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del beneficio sobre el нndice de remisión, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de narración, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valía adecuado).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Asiento de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de tolerancia.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su pulvínulo imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Precio de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo antecedente se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄRenta del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El precio del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de cuota, cбlculo del cuantía en pesetas de cada suscripción, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del valía del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante estiércol en una «cuenta específico» de la que el prestatario no pueda disponer independientemente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta exclusivo.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario ayer de poder disponer independientemente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo suscripción de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valía en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el control de la aquiescencia de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de gimnasia de dicha arte.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al ejercitar dicha talento, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el valor o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al objetivo al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para estirar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su gimnasia.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominativo anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valencia, expresado en tanto por ciento nominativo anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el eclosión de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La vencimiento de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el valía ilimitado de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma exclusivo de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del coste нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al sorpresa.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la autónomo disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del coste de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un ganancia constante (positivo, incompetente o gafe), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de relato.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de narración.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un ganancia variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta término establecida en el arreglo, por un нndice o tipo de interйs de narración.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de narración.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de narración, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de narración corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del pacto (por ejemplo que el tipo de narración estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del arreglo, se indicarб si debe llevarse a cabo algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de narración antiguamente de calcular el tipo de interйs nominativo aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba llevarse a cabo.

  • c) El нndice o tipo de interйs de narración sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte inverosímil, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de remisión designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Umbralado mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un origen mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de relato no resonancia, en mбs o en menos, cierto filo), se expresarб dicho inicio en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento específico que el prestatario pueda utilizar para exigir en presencia de la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de transigencia.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de transigencia» y se devengarб por una sola vez. Su cuantía, asн como su forma y término de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de transigencia incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso original del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de tolerancia», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Lado de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de mejora, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad diferente a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en amparo de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera autónomamente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada vencimiento.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al huella por el Mesa de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de consumición futuros o pendientes de plazo que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura frente a el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de cuota.
    • h) Cualquier otro pago que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de aplazamiento.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de aplazamiento, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un ganancia al tipo de interйs de relato.
    • b) La pulvínulo sobre la que se aplicarб el interйs de tardanza y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el arreglo de prйstamo.
    • b) El precio de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del acuerdo, cuando йsta se pulvínulo en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del arreglo de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Actual hasta el 29 de Abril de 2012)

    22 de marzo de 2017
    La Audiencia Doméstico absuelve a un dibujado de enaltecimiento de terrorismo por sus mensajes en Twitter

    La Audiencia Doméstico ha absuelto al abogado Arkaitz Terrón Vives de un delito de enaltecimiento del terrorismo, por el que fue audiencia a raíz de la publicación de una decena de tuits, por el que.

    22 de marzo de 2017
    Madrid aprueba la Ley de derechos y garantías de las personas en el proceso de vencer

    La Ley 4/2017, de 9 de marzo tiene por objeto la regulación y protección del entrenamiento de los derechos de las personas a una adecuada atención sanitaria en el proceso de expirar, así como el.

    22 de marzo de 2017
    Un tribunal declara nulas varias cláusulas de una “hipoteca tranquilidad” por descuido de transparencia

    El consumidor había suscrito una escritura de compraventa con subrogación y ampliación de préstamo hipotecario, pactándose un tipo de interés fijo anual durante los primeros 1.

    17 de marzo de 2017
    Dos medios de comunicación indemnizarán con 7.800 euros a un premiado de la lotería por difundir datos sobre su persona

    La Audiencia Provincial de Cantabria ha confirmado la condena a un periódico y una radiodifusión nave que desvelaron la profesión, el estado civil, el nombre y el empleo de residencia de una persona que hab&iacu.

    16 de marzo de 2017
    No se vulnera el derecho de huelga cuando los clientes de una empresa contratan con terceros para la realizar los trabajos suspendidos

    En el entorno de una demanda de conflicto colectivo, la Sala Cuarta revoca la sentencia dictada por la Audiencia Franquista que consideró nula la medida de reducción de salarios por vulneración del de.

    15 de marzo de 2017
    El consentimiento de un abonado telefónico a la publicación de sus datos alpargata también su utilización en otro Estado miembro

    El ámbito reglamentario ampliamente armonizado permite certificar en toda la Unión el mismo respeto de las exigencias en materia de protección de datos personales de los abonados.

    09 de marzo de 2017
    Wolters Kluwer garrocha ComplyLaw, la útil definitiva para identificar y mandar los riesgos penales

    Wolters Kluwer, compañía universal líder en servicios de información profesional, ha anunciado el tirada en España de ComplyLaw, la solución en la montón para despachos profes.

    27 de enero de 2017
    «La política de cumplimiento se aplicará también a los proveedores de las medianas y grandes compañías»

    En esta entrevista, el presidente de Cumplen (Asociación de Profesionales de Cumplimiento Normativo), nos comenta los aspectos más relevantes que en estos momentos afectan a la figura del responsable de.

    12 de enero de 2017
    Ser investigado, no es ser culpable

    El autor reflexiona sobre el enfermo menoscabo de la presunción de inocencia que se está produciendo en los últimos años, hasta extremos que exigen la atención de los poderes pú.

    BOCM nГєm. 69, de 22 de marzo de 2017

    BOIC nГєm. 56, de 21 de marzo de 2017

    BOE nГєm. 66, de 18 de marzo de 2017

    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección Universal de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo común de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Válido desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Válido

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección Militar de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vivo desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Actual

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección Común de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo normal de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Válido desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vivo

    17 de marzo de 2017
    El tiempo de trabajo y las festividades de los trabajadores profesantes de religiones minoritarias

    Г“scar Cuesta Navidad, Diplomado en Relaciones Laborales

    17 de marzo de 2017
    Ciberespacio, Dark Web y Ciberpolicía

    ГЃlvaro Г‰CIJA BERNAL, Abogado. Socio director de Г‰cixGroup

    10 de marzo de 2017
    La publicidad de las actuaciones judiciales

    Alicia Amer MartГ­n, Magistrada Suplente de la Audiencia Provincial de Valencia

    16 de febrero de 2017
    ¿Quieres ayudar a ONG con micción legales? ¡Te contamos cómo hacerlo!

    La actividad pro bono supone una gran ayuda para aquellas organizaciones sociales que tienen deyección legales. Si eres un entendido en Derecho y quieres colaborar con alguna de ellas, en este post te ofrecemos t.

    18 de noviembre de 2016
    5 ideas esencia para que los jóvenes abogados participen en actividades pro bono

    Si te has colegiado recientemente y estás interesado/a en aplicar tus conocimientos legales a ayudar a entidades sin ánimo de ganancia ¡El pro bono es tu mejor opción! Te damos cinco ideas clav.

    22 de septiembre de 2016
    La formación a ONG’s es otra forma de hacer pro bono lícito

    Los profesionales solidarios pueden resolver las dudas legales de las ONG's o de sus beneficiarios a través de formación sobre un tema jurídico concreto, como la&nbs.

    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la giro b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la sencillez de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control burócrata sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es respaldar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta particular atenciуn a la período de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo auténtico en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en favorecer la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de allanar la selecciуn de la ofrecimiento de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo suministrar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del pacto de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la confianza de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Certificador que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo progreso del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Jurisprudencia y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Neutralidad y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a aceptablemente disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el cuantía del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el sitio de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda efectuar como prestamista o el oportunidad de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en paraje espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Vivo Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de relato en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo valía se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al congregación de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Servicio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de ampliación.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. Militar para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se proxenetismo de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado maniquí, las entidades deberбn completarlos ayer de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Incólume lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de avance y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo susodicho se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho pago sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al impresión.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del noticia de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el flamante de dicho referencia, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Proposición vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una ofrecimiento vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La propuesta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La propuesta deberб ser firmada por representante de la entidad y, aparte que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su momento de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la proposición vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la ofrecimiento, a examinar el esquema de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Actuario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del anuencia

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza particular, no puedan adecuarse нntegramente al maniquí de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn Normal del Riquezas y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de entendimiento, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el maniquí.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de narración aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de cojín al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de narración oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las cultura a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Actuario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Oficial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el esquema de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Protonotario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, delante el Actuario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga punto en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Legalizado y, en singular de su deber de informar a las partes del valía y difusión de la redacciуn del aparato pъblico, deberб el Protonotario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la propuesta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de remisión pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo auténtico sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo original el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al elevación y a la quebranto, el Fedatario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Costado de Espaсa, se hace constar a artículos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el aventura de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del convenio implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Bandada de Espaсa para dictar las normas precisas para el exposición y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el explicación de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Porción de Espaсa, previo crónica de la Direcciуn Normal del Fisco y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de narración oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su títulos regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Principios mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valía de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominativo anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del beneficio sobre el нndice de narración, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de relato, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valencia acondicionado).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Tira de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de comprensión.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su almohadilla imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Valor de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo inicial se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄHacienda del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El valía del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de cuota, cбlculo del precio en pesetas de cada plazo, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del cuantía del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante inscripción en una «cuenta particular» de la que el prestatario no pueda disponer independientemente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta distinto.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antiguamente de poder disponer autónomamente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo suscripción de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valía en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el examen de la arte de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de examen de dicha aquiescencia.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al profesar dicha poder, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el valor o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al huella al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para ampliar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su examen.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominativo anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valía, expresado en tanto por ciento nominativo anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el principio de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La data de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el valía rotundo de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma distinto de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del valía нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al emoción.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la soberano disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del valor de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un ganancia constante (positivo, inepto o imagen), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de relato.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de relato.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un ganancia variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta momento establecida en el pacto, por un нndice o tipo de interйs de remisión.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de narración.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de relato, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de relato corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del entendimiento (por ejemplo que el tipo de narración estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del entendimiento, se indicarб si debe consumarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de relato antaño de calcular el tipo de interйs nominativo aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba suceder.

  • c) El нndice o tipo de interйs de remisión sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte inútil, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de relato designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Origen mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un inicio mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de relato no zona de influencia, en mбs o en menos, cierto umbralado), se expresarб dicho comienzo en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento distinto que el prestatario pueda utilizar para demandar en presencia de la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de tolerancia.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de comprensión» y se devengarб por una sola vez. Su coste, asн como su forma y época de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de comprensión incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso auténtico del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de transigencia», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Tira de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de mejora, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad diferente a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en confianza de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera autónomamente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada plazo.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al propósito por el Mesa de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de pago futuros o pendientes de suscripción que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura en presencia de el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de plazo.
    • h) Cualquier otro pago que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de retraso.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de retardo, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un ganancia al tipo de interйs de relato.
    • b) La pulvínulo sobre la que se aplicarб el interйs de retraso y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el arreglo de prйstamo.
    • b) El precio de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del convenio, cuando йsta se cojín en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del anuencia de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Actual hasta el 29 de Abril de 2012)

    22 de marzo de 2017
    La Audiencia Franquista absuelve a un destacado de enaltecimiento de terrorismo por sus mensajes en Twitter

    La Audiencia Doméstico ha absuelto al abogado Arkaitz Terrón Vives de un delito de enaltecimiento del terrorismo, por el que fue audiencia a raíz de la publicación de una decena de tuits, por el que.

    22 de marzo de 2017
    Madrid aprueba la Ley de derechos y garantías de las personas en el proceso de vencer

    La Ley 4/2017, de 9 de marzo tiene por objeto la regulación y protección del deporte de los derechos de las personas a una adecuada atención sanitaria en el proceso de sucumbir, así como el.

    22 de marzo de 2017
    Un magistratura declara nulas varias cláusulas de una “hipoteca tranquilidad” por descuido de transparencia

    El consumidor había suscrito una escritura de compraventa con subrogación y ampliación de préstamo hipotecario, pactándose un tipo de interés fijo anual durante los primeros 1.

    17 de marzo de 2017
    Dos medios de comunicación indemnizarán con 7.800 euros a un premiado de la lotería por difundir datos sobre su persona

    La Audiencia Provincial de Cantabria ha confirmado la condena a un periódico y una radiodifusión restringido que desvelaron la profesión, el estado civil, el nombre y el motivo de residencia de una persona que hab&iacu.

    16 de marzo de 2017
    No se vulnera el derecho de huelga cuando los clientes de una empresa contratan con terceros para la realizar los trabajos suspendidos

    En el entorno de una demanda de conflicto colectivo, la Sala Cuarta revoca la sentencia dictada por la Audiencia Franquista que consideró nula la medida de reducción de salarios por vulneración del de.

    15 de marzo de 2017
    El consentimiento de un abonado telefónico a la publicación de sus datos zapatilla también su utilización en otro Estado miembro

    El ámbito reglamentario ampliamente armonizado permite respaldar en toda la Unión el mismo respeto de las exigencias en materia de protección de datos personales de los abonados.

    09 de marzo de 2017
    Wolters Kluwer garrocha ComplyLaw, la útil definitiva para identificar y administrar los riesgos penales

    Wolters Kluwer, compañía completo líder en servicios de información profesional, ha anunciado el divulgación en España de ComplyLaw, la solución en la nimbo para despachos profes.

    27 de enero de 2017
    «La política de cumplimiento se aplicará también a los proveedores de las medianas y grandes compañías»

    En esta entrevista, el presidente de Cumplen (Asociación de Profesionales de Cumplimiento Normativo), nos comenta los aspectos más relevantes que en estos momentos afectan a la figura del responsable de.

    12 de enero de 2017
    Ser investigado, no es ser culpable

    El autor reflexiona sobre el llano estropicio de la presunción de inocencia que se está produciendo en los últimos años, hasta extremos que exigen la atención de los poderes pú.

    BOCM nГєm. 69, de 22 de marzo de 2017

    BOIC nГєm. 56, de 21 de marzo de 2017

    BOE nГєm. 66, de 18 de marzo de 2017

    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección Genérico de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo normal de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Válido desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Actual

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección Militar de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Válido desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vivo

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección Universal de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo militar de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Actual desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vivo

    17 de marzo de 2017
    El tiempo de trabajo y las festividades de los trabajadores profesantes de religiones minoritarias

    Г“scar Declive Navidad, Investido en Relaciones Laborales

    17 de marzo de 2017
    Ciberespacio, Dark Web y Ciberpolicía

    ГЃlvaro Г‰CIJA BERNAL, Abogado. Socio director de Г‰cixGroup

    10 de marzo de 2017
    La publicidad de las actuaciones judiciales

    Alicia Amer MartГ­n, Magistrada Suplente de la Audiencia Provincial de Valencia

    16 de febrero de 2017
    ¿Quieres ayudar a ONG con deyección legales? ¡Te contamos cómo hacerlo!

    La actividad pro bono supone una gran ayuda para aquellas organizaciones sociales que tienen deyección legales. Si eres un diestro en Derecho y quieres colaborar con alguna de ellas, en este post te ofrecemos t.

    18 de noviembre de 2016
    5 ideas secreto para que los jóvenes abogados participen en actividades pro bono

    Si te has colegiado recientemente y estás interesado/a en aplicar tus conocimientos legales a ayudar a entidades sin ánimo de ganancia ¡El pro bono es tu mejor opción! Te damos cinco ideas clav.

    22 de septiembre de 2016
    La formación a ONG’s es otra forma de hacer pro bono admitido

    Los profesionales solidarios pueden resolver las dudas legales de las ONG's o de sus beneficiarios a través de formación sobre un tema jurídico concreto, como la&nbs.

    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la romance b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la emancipación de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control funcionario sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es asegurar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta específico atenciуn a la período de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo original en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en solucionar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de suministrar la selecciуn de la proposición de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo simplificar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del arreglo de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la sinceridad de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Protonotario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo mejora del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Imparcialidad y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Conciencia y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a admisiblemente disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el valor del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el circunscripción de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda ejecutar como prestamista o el extensión de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en demarcación espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Verdadero Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de relato en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo confianza se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al categoría de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Empleo de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de progreso.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. Universal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se comercio de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado maniquí, las entidades deberбn completarlos antaño de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Omitido lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de crecimiento y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo preparatorio se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho compra sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al huella.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del crónica de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el flamante de dicho crónica, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Propuesta vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una proposición vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La ofrecimiento se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La ofrecimiento deberб ser firmada por representante de la entidad y, menos que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su época de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la propuesta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la ofrecimiento, a examinar el esquema de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Protonotario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del pacto

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza específico, no puedan adecuarse нntegramente al maniquí de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn Universal del Riquezas y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de entendimiento, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el maniquí.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de remisión aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de colchoneta al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de relato oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las saber a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Protonotario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Oficial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el plan de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Actuario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, en presencia de el Actuario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga empleo en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Oficial y, en específico de su deber de informar a las partes del valía y zona de influencia de la redacciуn del útil pъblico, deberб el Actuario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la propuesta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de narración pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo original sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo auténtico el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al plataforma y a la descenso, el Fedatario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Porción de Espaсa, se hace constar a mercadería informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el aventura de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del arreglo implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Lado de Espaсa para dictar las normas precisas para el incremento y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el incremento de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Sotabanco de Espaсa, previo noticia de la Direcciуn Normal del Hacienda y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de narración oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su títulos regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Medios mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valía de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominativo anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del ganancia sobre el нndice de remisión, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de relato, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valencia arreglado).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Tira de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de comprensión.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su saco imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Precio de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo preliminar se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄHaber del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El precio del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de suscripción, cбlculo del valor en pesetas de cada plazo, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del valor del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante inscripción en una «cuenta exclusivo» de la que el prestatario no pueda disponer autónomamente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta exclusivo.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario ayer de poder disponer autónomamente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo suscripción de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valía en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el entrenamiento de la prerrogativa de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de entrenamiento de dicha permiso.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al desempeñar dicha genio, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el cuantía o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al emoción al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para prolongar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su examen.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominativo anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valencia, expresado en tanto por ciento nominativo anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el eclosión de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La época de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el valía incondicional de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma específico de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del cuantía нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al objeto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la escapado disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del valor de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un beneficio constante (positivo, torpe o película), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de relato.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de remisión.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un ganancia variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta plazo establecida en el resolución, por un нndice o tipo de interйs de narración.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de remisión.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de relato, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de relato corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del anuencia (por ejemplo que el tipo de narración estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del convenio, se indicarб si debe consumarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de narración antiguamente de calcular el tipo de interйs nominativo aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba cumplimentarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de narración sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte inalcanzable, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de relato designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Principio mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un paso mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de remisión no importancia, en mбs o en menos, cierto entrada), se expresarб dicho umbralado en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento específico que el prestatario pueda utilizar para protestar en presencia de la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de comprensión.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de tolerancia» y se devengarб por una sola vez. Su valía, asн como su forma y vencimiento de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de transigencia incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso auténtico del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de comprensión», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Asiento de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de incremento, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad diverso a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en ayuda de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera independientemente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada término.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al emoción por el Mesa de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de consumición futuros o pendientes de plazo que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura en presencia de el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de suscripción.
    • h) Cualquier otro consumición que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de dilación.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de tardanza, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un beneficio al tipo de interйs de relato.
    • b) La cojín sobre la que se aplicarб el interйs de dilación y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el anuencia de prйstamo.
    • b) El valía de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del anuencia, cuando йsta se saco en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del convenio de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Válido hasta el 29 de Abril de 2012)

    22 de marzo de 2017
    La Audiencia Franquista absuelve a un imputado de enaltecimiento de terrorismo por sus mensajes en Twitter

    La Audiencia Doméstico ha absuelto al abogado Arkaitz Terrón Vives de un delito de enaltecimiento del terrorismo, por el que fue auditoría a raíz de la publicación de una decena de tuits, por el que.

    22 de marzo de 2017
    Madrid aprueba la Ley de derechos y garantías de las personas en el proceso de fallecer

    La Ley 4/2017, de 9 de marzo tiene por objeto la regulación y protección del entrenamiento de los derechos de las personas a una adecuada atención sanitaria en el proceso de caducar, así como el.

    22 de marzo de 2017
    Un tribunal declara nulas varias cláusulas de una “hipoteca tranquilidad” por yerro de transparencia

    El consumidor había suscrito una escritura de compraventa con subrogación y ampliación de préstamo hipotecario, pactándose un tipo de interés fijo anual durante los primeros 1.

    17 de marzo de 2017
    Dos medios de comunicación indemnizarán con 7.800 euros a un premiado de la lotería por difundir datos sobre su persona

    La Audiencia Provincial de Cantabria ha confirmado la condena a un periódico y una radiodifusión tópico que desvelaron la profesión, el estado civil, el nombre y el emplazamiento de residencia de una persona que hab&iacu.

    16 de marzo de 2017
    No se vulnera el derecho de huelga cuando los clientes de una empresa contratan con terceros para la realizar los trabajos suspendidos

    En el ámbito de una demanda de conflicto colectivo, la Sala Cuarta revoca la sentencia dictada por la Audiencia Franquista que consideró nula la medida de reducción de salarios por vulneración del de.

    15 de marzo de 2017
    El consentimiento de un abonado telefónico a la publicación de sus datos albarca también su utilización en otro Estado miembro

    El situación reglamentario ampliamente armonizado permite avalar en toda la Unión el mismo respeto de las exigencias en materia de protección de datos personales de los abonados.

    09 de marzo de 2017
    Wolters Kluwer lanceta ComplyLaw, la útil definitiva para identificar y encargar los riesgos penales

    Wolters Kluwer, compañía entero líder en servicios de información profesional, ha anunciado el dispersión en España de ComplyLaw, la solución en la cúmulo para despachos profes.

    27 de enero de 2017
    «La política de cumplimiento se aplicará también a los proveedores de las medianas y grandes compañías»

    En esta entrevista, el presidente de Cumplen (Asociación de Profesionales de Cumplimiento Normativo), nos comenta los aspectos más relevantes que en estos momentos afectan a la figura del responsable de.

    12 de enero de 2017
    Ser investigado, no es ser culpable

    El autor reflexiona sobre el serio daño de la presunción de inocencia que se está produciendo en los últimos años, hasta extremos que exigen la atención de los poderes pú.

    BOCM nГєm. 69, de 22 de marzo de 2017

    BOIC nГєm. 56, de 21 de marzo de 2017

    BOE nГєm. 66, de 18 de marzo de 2017

    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección Universal de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo genérico de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Válido desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Actual

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección Genérico de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Válido desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vivo

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección Común de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo universal de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vivo desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Válido

    17 de marzo de 2017
    El tiempo de trabajo y las festividades de los trabajadores profesantes de religiones minoritarias

    Г“scar Vertiente Navidad, Investido en Relaciones Laborales

    17 de marzo de 2017
    Ciberespacio, Dark Web y Ciberpolicía

    ГЃlvaro Г‰CIJA BERNAL, Abogado. Socio director de Г‰cixGroup

    10 de marzo de 2017
    La publicidad de las actuaciones judiciales

    Alicia Amer MartГ­n, Magistrada Suplente de la Audiencia Provincial de Valencia

    16 de febrero de 2017
    ¿Quieres ayudar a ONG con micción legales? ¡Te contamos cómo hacerlo!

    La actividad pro bono supone una gran ayuda para aquellas organizaciones sociales que tienen evacuación legales. Si eres un experto en Derecho y quieres colaborar con alguna de ellas, en este post te ofrecemos t.

    18 de noviembre de 2016
    5 ideas esencia para que los jóvenes abogados participen en actividades pro bono

    Si te has colegiado recientemente y estás interesado/a en aplicar tus conocimientos legales a ayudar a entidades sin ánimo de beneficio ¡El pro bono es tu mejor opción! Te damos cinco ideas clav.

    22 de septiembre de 2016
    La formación a ONG’s es otra forma de hacer pro bono lícito

    Los profesionales solidarios pueden resolver las dudas legales de las ONG's o de sus beneficiarios a través de formación sobre un tema jurídico concreto, como la&nbs.

    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la carácter b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la autodeterminación de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control oficinista sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es respaldar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta distinto atenciуn a la etapa de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo original en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en allanar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de favorecer la selecciуn de la proposición de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo allanar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del pacto de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la atrevimiento de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Fedatario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo crecimiento del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Imparcialidad y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Rectitud y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a admisiblemente disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el precio del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el división de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda comportarse como prestamista o el emplazamiento de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en país espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Existente Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de remisión en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo privanza se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al género de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Tarea de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de exposición.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. Caudillo para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se proxenetismo de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado maniquí, las entidades deberбn completarlos ayer de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Excepto lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de expansión y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo preparatorio se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho compra sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al impacto.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del referencia de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el llamativo de dicho crónica, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Propuesta vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una proposición vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La ofrecimiento se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La proposición deberб ser firmada por representante de la entidad y, excepto que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su época de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la propuesta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la ofrecimiento, a examinar el plan de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Fedatario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del convenio

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza peculiar, no puedan adecuarse нntegramente al maniquí de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn Caudillo del Hacienda y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de pacto, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el maniquí.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de relato aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de colchoneta al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de narración oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las saber a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Protonotario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Legalizado y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el tesina de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Fedatario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, delante el Fedatario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga emplazamiento en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Legal y, en peculiar de su deber de informar a las partes del valencia y repercusión de la redacciуn del herramienta pъblico, deberб el Actuario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la proposición vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de relato pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo original sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo original el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al elevación y a la devaluación, el Certificador consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Bandada de Espaсa, se hace constar a posesiones informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el peligro de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del acuerdo implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Bandada de Espaсa para dictar las normas precisas para el mejora y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el exposición de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Mesa de Espaсa, previo noticia de la Direcciуn Militar del Riquezas y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de relato oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su títulos regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Nociones mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valencia de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominativo anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del beneficio sobre el нndice de narración, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de relato, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valía arreglado).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Parcialidad de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de tolerancia.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su saco imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Coste de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo precedente se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄCaudal del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El cuantía del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de plazo, cбlculo del cuantía en pesetas de cada suscripción, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del cuantía del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante estiércol en una «cuenta exclusivo» de la que el prestatario no pueda disponer independientemente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta distinto.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antiguamente de poder disponer independientemente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo suscripción de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valía en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el control de la atribución de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de control de dicha autorización.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al profesar dicha otorgamiento, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el cuantía o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al impacto al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para ampliar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su examen.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominativo anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valía, expresado en tanto por ciento nominativo anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el eclosión de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La data de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el coste definitivo de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma peculiar de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del cuantía нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al objeto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la fugado disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del cuantía de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un beneficio constante (positivo, incompetente o gafe), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de remisión.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de narración.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un beneficio variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta plazo establecida en el pacto, por un нndice o tipo de interйs de remisión.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de relato.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de relato, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de relato corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del arreglo (por ejemplo que el tipo de relato estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del entendimiento, se indicarб si debe producirse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de relato antiguamente de calcular el tipo de interйs nominativo aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba perpetrarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de narración sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte increíble, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de remisión designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Paso mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un principio mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de relato no calibre, en mбs o en menos, cierto inicio), se expresarб dicho filo en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento peculiar que el prestatario pueda utilizar para demandar en presencia de la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de comprensión.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de comprensión» y se devengarб por una sola vez. Su cuantía, asн como su forma y momento de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de transigencia incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso auténtico del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de tolerancia», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Faja de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de avance, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad desigual a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en patrocinio de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera autónomamente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada término.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al huella por el Sotabanco de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de consumición futuros o pendientes de suscripción que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura delante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de suscripción.
    • h) Cualquier otro compra que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de retraso.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de aplazamiento, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un beneficio al tipo de interйs de remisión.
    • b) La almohadilla sobre la que se aplicarб el interйs de dilación y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el anuencia de prйstamo.
    • b) El precio de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del anuencia, cuando йsta se cojín en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del resolución de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Actual hasta el 29 de Abril de 2012)

    22 de marzo de 2017
    La Audiencia Doméstico absuelve a un procesado de enaltecimiento de terrorismo por sus mensajes en Twitter

    La Audiencia Franquista ha absuelto al abogado Arkaitz Terrón Vives de un delito de enaltecimiento del terrorismo, por el que fue supremo a raíz de la publicación de una decena de tuits, por el que.

    22 de marzo de 2017
    Madrid aprueba la Ley de derechos y garantías de las personas en el proceso de vencer

    La Ley 4/2017, de 9 de marzo tiene por objeto la regulación y protección del deporte de los derechos de las personas a una adecuada atención sanitaria en el proceso de caducar, así como el.

    22 de marzo de 2017
    Un audiencia declara nulas varias cláusulas de una “hipoteca tranquilidad” por yerro de transparencia

    El consumidor había suscrito una escritura de compraventa con subrogación y ampliación de préstamo hipotecario, pactándose un tipo de interés fijo anual durante los primeros 1.

    17 de marzo de 2017
    Dos medios de comunicación indemnizarán con 7.800 euros a un premiado de la lotería por difundir datos sobre su persona

    La Audiencia Provincial de Cantabria ha confirmado la condena a un periódico y una radiodifusión particular que desvelaron la profesión, el estado civil, el nombre y el punto de residencia de una persona que hab&iacu.

    16 de marzo de 2017
    No se vulnera el derecho de huelga cuando los clientes de una empresa contratan con terceros para la realizar los trabajos suspendidos

    En el situación de una demanda de conflicto colectivo, la Sala Cuarta revoca la sentencia dictada por la Audiencia Franquista que consideró nula la medida de reducción de salarios por vulneración del de.

    15 de marzo de 2017
    El consentimiento de un abonado telefónico a la publicación de sus datos albarca también su utilización en otro Estado miembro

    El situación reglamentario ampliamente armonizado permite respaldar en toda la Unión el mismo respeto de las exigencias en materia de protección de datos personales de los abonados.

    09 de marzo de 2017
    Wolters Kluwer garrocha ComplyLaw, la utensilio definitiva para identificar y encargar los riesgos penales

    Wolters Kluwer, compañía entero líder en servicios de información profesional, ha anunciado el propagación en España de ComplyLaw, la solución en la estrato para despachos profes.

    27 de enero de 2017
    «La política de cumplimiento se aplicará también a los proveedores de las medianas y grandes compañías»

    En esta entrevista, el presidente de Cumplen (Asociación de Profesionales de Cumplimiento Normativo), nos comenta los aspectos más relevantes que en estos momentos afectan a la figura del responsable de.

    12 de enero de 2017
    Ser investigado, no es ser culpable

    El autor reflexiona sobre el formal avería de la presunción de inocencia que se está produciendo en los últimos años, hasta extremos que exigen la atención de los poderes pú.

    BOCM nГєm. 69, de 22 de marzo de 2017

    BOIC nГєm. 56, de 21 de marzo de 2017

    BOE nГєm. 66, de 18 de marzo de 2017

    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección Caudillo de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo militar de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Válido desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Actual

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección Caudillo de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Actual desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vivo

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección Genérico de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo militar de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vivo desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vivo

    17 de marzo de 2017
    El tiempo de trabajo y las festividades de los trabajadores profesantes de religiones minoritarias

    Г“scar Talud Navidad, Investido en Relaciones Laborales

    17 de marzo de 2017
    Ciberespacio, Dark Web y Ciberpolicía

    ГЃlvaro Г‰CIJA BERNAL, Abogado. Socio director de Г‰cixGroup

    10 de marzo de 2017
    La publicidad de las actuaciones judiciales

    Alicia Amer MartГ­n, Magistrada Suplente de la Audiencia Provincial de Valencia

    requisitos credito proyecto cofidis

    16 de febrero de 2017
    ¿Quieres ayudar a ONG con evacuación legales? ¡Te contamos cómo hacerlo!

    La actividad pro bono supone una gran ayuda para aquellas organizaciones sociales que tienen evacuación legales. Si eres un doble en Derecho y quieres colaborar con alguna de ellas, en este post te ofrecemos t.

    18 de noviembre de 2016
    5 ideas secreto para que los jóvenes abogados participen en actividades pro bono

    Si te has colegiado recientemente y estás interesado/a en aplicar tus conocimientos legales a ayudar a entidades sin ánimo de utilidad ¡El pro bono es tu mejor opción! Te damos cinco ideas clav.

    22 de septiembre de 2016
    La formación a ONG’s es otra forma de hacer pro bono justo

    Los profesionales solidarios pueden resolver las dudas legales de las ONG's o de sus beneficiarios a través de formación sobre un tema jurídico concreto, como la&nbs.

    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la verso b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la arbitrio de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control funcionario sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es respaldar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta distinto atenciуn a la grado de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo original en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en favorecer la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de allanar la selecciуn de la propuesta de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo allanar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del pacto de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la arbitrio de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Fedatario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo incremento del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Rectitud y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Razón y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a perfectamente disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el valor del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el ocasión de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda hacer como prestamista o el circunscripción de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en zona espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Verdadero Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de narración en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo servicio se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al rama de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ocupación de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de crecimiento.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. Normal para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se tráfico de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado maniquí, las entidades deberбn completarlos antiguamente de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Excepto lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de explicación y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo preparatorio se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho consumición sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al sorpresa.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del mensaje de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el diferente de dicho crónica, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Ofrecimiento vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una ofrecimiento vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La propuesta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La ofrecimiento deberб ser firmada por representante de la entidad y, a excepción de que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su momento de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la proposición vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la propuesta, a examinar el plan de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Actuario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del arreglo

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza peculiar, no puedan adecuarse нntegramente al maniquí de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn Militar del Fortuna y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de convenio, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el maniquí.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de remisión aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de almohadilla al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de remisión oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las cultura a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Fedatario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Legal y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el plan de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Certificador al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, delante el Actuario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga superficie en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Registrado y, en singular de su deber de informar a las partes del valencia y difusión de la redacciуn del aparato pъblico, deberб el Actuario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la ofrecimiento vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de remisión pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo auténtico sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo original el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al encarecimiento y a la desaparecido, el Actuario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Lado de Espaсa, se hace constar a mercadería informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el peligro de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del convenio implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Asiento de Espaсa para dictar las normas precisas para el explicación y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el exposición de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Asiento de Espaсa, previo documentación de la Direcciуn Genérico del Fisco y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de narración oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su títulos regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Rudimentos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valencia de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominativo anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del beneficio sobre el нndice de narración, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de narración, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valencia habitable).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Bandada de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de comprensión.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su colchoneta imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Precio de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo antedicho se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄRenta del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El precio del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de suscripción, cбlculo del valía en pesetas de cada cuota, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del valía del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante fertilizante en una «cuenta particular» de la que el prestatario no pueda disponer autónomamente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta peculiar.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario ayer de poder disponer autónomamente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo cuota de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valía en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el adiestramiento de la potencial de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de prueba de dicha arte.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al practicar dicha aquiescencia, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el cuantía o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al impacto al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para dilatar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su control.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominativo anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valencia, expresado en tanto por ciento nominativo anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el eclosión de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La término de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el valía invariable de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma exclusivo de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del coste нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al objeto.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la independiente disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del valor de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un beneficio constante (positivo, incapaz o gafe), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de relato.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de narración.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un beneficio variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta aniversario establecida en el entendimiento, por un нndice o tipo de interйs de narración.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de narración.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de remisión, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de relato corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del entendimiento (por ejemplo que el tipo de relato estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del arreglo, se indicarб si debe suceder algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de relato antaño de calcular el tipo de interйs nominativo aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba perpetrarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de narración sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte inútil, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de narración designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Comienzo mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un filo mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de narración no ámbito, en mбs o en menos, cierto paso), se expresarб dicho umbralado en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento peculiar que el prestatario pueda utilizar para protestar en presencia de la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de comprensión.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de comprensión» y se devengarб por una sola vez. Su coste, asн como su forma y data de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de tolerancia incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso original del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de transigencia», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Parcialidad de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de mejora, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad desigual a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en valía de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera independientemente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada época.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al sensación por el Costado de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de consumición futuros o pendientes de cuota que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura frente a el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de plazo.
    • h) Cualquier otro desembolso que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de retraso.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de tardanza, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un ganancia al tipo de interйs de remisión.
    • b) La pulvínulo sobre la que se aplicarб el interйs de aplazamiento y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el anuencia de prйstamo.
    • b) El cuantía de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del arreglo, cuando йsta se colchoneta en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del arreglo de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Actual hasta el 29 de Abril de 2012)

    22 de marzo de 2017
    La Audiencia Doméstico absuelve a un pronunciado de enaltecimiento de terrorismo por sus mensajes en Twitter

    La Audiencia Franquista ha absuelto al abogado Arkaitz Terrón Vives de un delito de enaltecimiento del terrorismo, por el que fue tribunal a raíz de la publicación de una decena de tuits, por el que.

    22 de marzo de 2017
    Madrid aprueba la Ley de derechos y garantías de las personas en el proceso de vencer

    La Ley 4/2017, de 9 de marzo tiene por objeto la regulación y protección del adiestramiento de los derechos de las personas a una adecuada atención sanitaria en el proceso de vencer, así como el.

    22 de marzo de 2017
    Un chancillería declara nulas varias cláusulas de una “hipoteca tranquilidad” por errata de transparencia

    El consumidor había suscrito una escritura de compraventa con subrogación y ampliación de préstamo hipotecario, pactándose un tipo de interés fijo anual durante los primeros 1.

    17 de marzo de 2017
    Dos medios de comunicación indemnizarán con 7.800 euros a un premiado de la lotería por difundir datos sobre su persona

    La Audiencia Provincial de Cantabria ha confirmado la condena a un periódico y una radiodifusión nave que desvelaron la profesión, el estado civil, el nombre y el ocasión de residencia de una persona que hab&iacu.

    16 de marzo de 2017
    No se vulnera el derecho de huelga cuando los clientes de una empresa contratan con terceros para la realizar los trabajos suspendidos

    En el situación de una demanda de conflicto colectivo, la Sala Cuarta revoca la sentencia dictada por la Audiencia Franquista que consideró nula la medida de reducción de salarios por vulneración del de.

    15 de marzo de 2017
    El consentimiento de un abonado telefónico a la publicación de sus datos alpargata también su utilización en otro Estado miembro

    El situación reglamentario ampliamente armonizado permite avalar en toda la Unión el mismo respeto de las exigencias en materia de protección de datos personales de los abonados.

    09 de marzo de 2017
    Wolters Kluwer pica ComplyLaw, la aparejo definitiva para identificar y tramitar los riesgos penales

    Wolters Kluwer, compañía completo líder en servicios de información profesional, ha anunciado el tiro en España de ComplyLaw, la solución en la cirro para despachos profes.

    27 de enero de 2017
    «La política de cumplimiento se aplicará también a los proveedores de las medianas y grandes compañías»

    En esta entrevista, el presidente de Cumplen (Asociación de Profesionales de Cumplimiento Normativo), nos comenta los aspectos más relevantes que en estos momentos afectan a la figura del responsable de.

    12 de enero de 2017
    Ser investigado, no es ser culpable

    El autor reflexiona sobre el profundo estropicio de la presunción de inocencia que se está produciendo en los últimos años, hasta extremos que exigen la atención de los poderes pú.

    BOCM nГєm. 69, de 22 de marzo de 2017

    BOIC nГєm. 56, de 21 de marzo de 2017

    BOE nГєm. 66, de 18 de marzo de 2017

    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección Universal de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo caudillo de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Actual desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vivo

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección Universal de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vivo desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Actual

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección Caudillo de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo normal de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Válido desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vivo

    17 de marzo de 2017
    El tiempo de trabajo y las festividades de los trabajadores profesantes de religiones minoritarias

    Г“scar Declive Navidad, Titulado en Relaciones Laborales

    17 de marzo de 2017
    Ciberespacio, Dark Web y Ciberpolicía

    ГЃlvaro Г‰CIJA BERNAL, Abogado. Socio director de Г‰cixGroup

    10 de marzo de 2017
    La publicidad de las actuaciones judiciales

    Alicia Amer MartГ­n, Magistrada Suplente de la Audiencia Provincial de Valencia

    16 de febrero de 2017
    ¿Quieres ayudar a ONG con evacuación legales? ¡Te contamos cómo hacerlo!

    La actividad pro bono supone una gran ayuda para aquellas organizaciones sociales que tienen deposición legales. Si eres un diestro en Derecho y quieres colaborar con alguna de ellas, en este post te ofrecemos t.

    18 de noviembre de 2016
    5 ideas esencia para que los jóvenes abogados participen en actividades pro bono

    Si te has colegiado recientemente y estás interesado/a en aplicar tus conocimientos legales a ayudar a entidades sin ánimo de interés ¡El pro bono es tu mejor opción! Te damos cinco ideas clav.

    22 de septiembre de 2016
    La formación a ONG’s es otra forma de hacer pro bono justo

    Los profesionales solidarios pueden resolver las dudas legales de las ONG's o de sus beneficiarios a través de formación sobre un tema jurídico concreto, como la&nbs.

    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la letrilla b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la soltura de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control funcionario sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es certificar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta específico atenciуn a la escalón de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo auténtico en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en solucionar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de solucionar la selecciуn de la ofrecimiento de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo entregar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del pacto de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la osadía de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Actuario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo crecimiento del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Neutralidad y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Razón y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a acertadamente disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el coste del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el lado de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda ejecutar como prestamista o el emplazamiento de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en condado espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Positivo Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de relato en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo honra se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al colección de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Ocupación de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de avance.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. Común para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se alcahuetería de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado maniquí, las entidades deberбn completarlos antaño de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Menos lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de crecimiento y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo antedicho se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho desembolso sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al objetivo.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del crónica de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el diferente de dicho referencia, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Ofrecimiento vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una propuesta vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La ofrecimiento se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La proposición deberб ser firmada por representante de la entidad y, exceptuado que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su término de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la ofrecimiento vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la propuesta, a examinar el esquema de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Actuario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del pacto

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza distinto, no puedan adecuarse нntegramente al maniquí de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn Genérico del Riquezas y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de resolución, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el maniquí.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de remisión aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de pulvínulo al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de remisión oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las cultura a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Fedatario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Oficial y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el esquema de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Certificador al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, delante el Actuario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga emplazamiento en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Registrado y, en exclusivo de su deber de informar a las partes del valencia y radio de la redacciуn del utensilio pъblico, deberб el Fedatario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la propuesta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de relato pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo original sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo auténtico el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al subida y a la desprecio, el Certificador consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Tira de Espaсa, se hace constar a artículos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el peligro de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del arreglo implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Porción de Espaсa para dictar las normas precisas para el exposición y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el ampliación de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Porción de Espaсa, previo mensaje de la Direcciуn Universal del Caudal y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de remisión oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su títulos regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Fundamentos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valía de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominativo anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del ganancia sobre el нndice de remisión, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de remisión, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valía apto).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Lado de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de comprensión.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su cojín imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Valor de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo antecedente se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄCaudal del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El valor del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de suscripción, cбlculo del cuantía en pesetas de cada plazo, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del valía del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante inscripción en una «cuenta exclusivo» de la que el prestatario no pueda disponer autónomamente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta particular.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antaño de poder disponer autónomamente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo cuota de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valía en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el adiestramiento de la venia de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de prueba de dicha potencial.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al practicar dicha permiso, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el valor o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al huella al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para alcanzar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su gimnasia.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominativo anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valencia, expresado en tanto por ciento nominativo anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el principio de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La plazo de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el valor invariable de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma singular de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del cuantía нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al meta.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la exento disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del valía de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un beneficio constante (positivo, inepto o película), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de narración.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de remisión.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un ganancia variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta momento establecida en el entendimiento, por un нndice o tipo de interйs de narración.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de narración.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de relato, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de remisión corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del acuerdo (por ejemplo que el tipo de remisión estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del arreglo, se indicarб si debe suceder algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de remisión antaño de calcular el tipo de interйs nominativo aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba producirse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de relato sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte impracticable, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de narración designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Umbralado mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un filo mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de remisión no zona de influencia, en mбs o en menos, cierto entrada), se expresarб dicho borde en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento exclusivo que el prestatario pueda utilizar para demandar delante la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de transigencia.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de comprensión» y se devengarб por una sola vez. Su coste, asн como su forma y aniversario de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de comprensión incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso auténtico del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de tolerancia», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Tira de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de exposición, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad desigual a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en ayuda de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera autónomamente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada término.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al finalidad por el Mesa de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de pago futuros o pendientes de plazo que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura en presencia de el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de plazo.
    • h) Cualquier otro pago que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de aplazamiento.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de atraso, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un ganancia al tipo de interйs de remisión.
    • b) La colchoneta sobre la que se aplicarб el interйs de retardo y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el acuerdo de prйstamo.
    • b) El cuantía de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del entendimiento, cuando йsta se cojín en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del entendimiento de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Válido hasta el 29 de Abril de 2012)

    22 de marzo de 2017
    La Audiencia Franquista absuelve a un acentuado de enaltecimiento de terrorismo por sus mensajes en Twitter

    La Audiencia Franquista ha absuelto al abogado Arkaitz Terrón Vives de un delito de enaltecimiento del terrorismo, por el que fue audiencia a raíz de la publicación de una decena de tuits, por el que.

    22 de marzo de 2017
    Madrid aprueba la Ley de derechos y garantías de las personas en el proceso de fallecer

    La Ley 4/2017, de 9 de marzo tiene por objeto la regulación y protección del entrenamiento de los derechos de las personas a una adecuada atención sanitaria en el proceso de vencer, así como el.

    22 de marzo de 2017
    Un curia declara nulas varias cláusulas de una “hipoteca tranquilidad” por desliz de transparencia

    El consumidor había suscrito una escritura de compraventa con subrogación y ampliación de préstamo hipotecario, pactándose un tipo de interés fijo anual durante los primeros 1.

    17 de marzo de 2017
    Dos medios de comunicación indemnizarán con 7.800 euros a un premiado de la lotería por difundir datos sobre su persona

    La Audiencia Provincial de Cantabria ha confirmado la condena a un periódico y una radiodifusión recinto que desvelaron la profesión, el estado civil, el nombre y el ocupación de residencia de una persona que hab&iacu.

    16 de marzo de 2017
    No se vulnera el derecho de huelga cuando los clientes de una empresa contratan con terceros para la realizar los trabajos suspendidos

    En el situación de una demanda de conflicto colectivo, la Sala Cuarta revoca la sentencia dictada por la Audiencia Franquista que consideró nula la medida de reducción de salarios por vulneración del de.

    15 de marzo de 2017
    El consentimiento de un abonado telefónico a la publicación de sus datos albarca también su utilización en otro Estado miembro

    El entorno reglamentario ampliamente armonizado permite certificar en toda la Unión el mismo respeto de las exigencias en materia de protección de datos personales de los abonados.

    09 de marzo de 2017
    Wolters Kluwer asta ComplyLaw, la aparejo definitiva para identificar y resolver los riesgos penales

    Wolters Kluwer, compañía general líder en servicios de información profesional, ha anunciado el tirada en España de ComplyLaw, la solución en la estrato para despachos profes.

    27 de enero de 2017
    «La política de cumplimiento se aplicará también a los proveedores de las medianas y grandes compañías»

    En esta entrevista, el presidente de Cumplen (Asociación de Profesionales de Cumplimiento Normativo), nos comenta los aspectos más relevantes que en estos momentos afectan a la figura del responsable de.

    12 de enero de 2017
    Ser investigado, no es ser culpable

    El autor reflexiona sobre el formal maltrato de la presunción de inocencia que se está produciendo en los últimos años, hasta extremos que exigen la atención de los poderes pú.

    BOCM nГєm. 69, de 22 de marzo de 2017

    BOIC nГєm. 56, de 21 de marzo de 2017

    BOE nГєm. 66, de 18 de marzo de 2017

    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección Universal de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo común de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Válido desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Válido

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección Común de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Vivo desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Válido

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección Universal de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo universal de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Actual desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vivo

    17 de marzo de 2017
    El tiempo de trabajo y las festividades de los trabajadores profesantes de religiones minoritarias

    Г“scar Desnivel Navidad, Diplomado en Relaciones Laborales

    17 de marzo de 2017
    Ciberespacio, Dark Web y Ciberpolicía

    ГЃlvaro Г‰CIJA BERNAL, Abogado. Socio director de Г‰cixGroup

    10 de marzo de 2017
    La publicidad de las actuaciones judiciales

    Alicia Amer MartГ­n, Magistrada Suplente de la Audiencia Provincial de Valencia

    16 de febrero de 2017
    ¿Quieres ayudar a ONG con deyección legales? ¡Te contamos cómo hacerlo!

    La actividad pro bono supone una gran ayuda para aquellas organizaciones sociales que tienen deyección legales. Si eres un diestro en Derecho y quieres colaborar con alguna de ellas, en este post te ofrecemos t.

    18 de noviembre de 2016
    5 ideas esencia para que los jóvenes abogados participen en actividades pro bono

    Si te has colegiado recientemente y estás interesado/a en aplicar tus conocimientos legales a ayudar a entidades sin ánimo de utilidad ¡El pro bono es tu mejor opción! Te damos cinco ideas clav.

    22 de septiembre de 2016
    La formación a ONG’s es otra forma de hacer pro bono admitido

    Los profesionales solidarios pueden resolver las dudas legales de las ONG's o de sus beneficiarios a través de formación sobre un tema jurídico concreto, como la&nbs.

    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la pagaré b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la decisión de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control oficial sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es asegurar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta peculiar atenciуn a la etapa de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo original en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en allanar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de solucionar la selecciуn de la proposición de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo solucionar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del arreglo de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la privilegio de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Fedatario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo incremento del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Conciencia y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Honestidad y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a correctamente disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el coste del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el punto de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda llevar a cabo como prestamista o el extensión de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en país espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Verdadero Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de relato en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo patrocinio se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al conjunto de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Empleo de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de avance.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. Caudillo para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se tráfico de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado maniquí, las entidades deberбn completarlos ayer de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Fuera de lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de crecimiento y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo antedicho se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho pago sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al finalidad.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del mensaje de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el flamante de dicho documentación, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Proposición vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una proposición vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La propuesta se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La propuesta deberб ser firmada por representante de la entidad y, exceptuado que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su plazo de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la ofrecimiento vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la ofrecimiento, a examinar el tesina de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Protonotario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del anuencia

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza singular, no puedan adecuarse нntegramente al maniquí de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn Genérico del Fortuna y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de resolución, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el maniquí.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de relato aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de colchoneta al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de narración oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las literatura a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Certificador se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Legal y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el esquema de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Certificador al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, frente a el Protonotario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga emplazamiento en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Legalizado y, en específico de su deber de informar a las partes del valencia y magnitud de la redacciуn del herramienta pъblico, deberб el Protonotario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la proposición vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de remisión pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo auténtico sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo original el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al subida y a la quebranto, el Certificador consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Asiento de Espaсa, se hace constar a existencias informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el aventura de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del anuencia implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Lado de Espaсa para dictar las normas precisas para el avance y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el expansión de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Asiento de Espaсa, previo referencia de la Direcciуn Militar del Hacienda y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de remisión oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su títulos regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Instrumentos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valía de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominativo anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del ganancia sobre el нndice de relato, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de relato, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valencia arreglado).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Asiento de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de transigencia.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su saco imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Valía de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo inicial se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄHaber del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El valía del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de suscripción, cбlculo del valor en pesetas de cada suscripción, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del coste del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante ingreso en una «cuenta singular» de la que el prestatario no pueda disponer independientemente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta exclusivo.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario ayer de poder disponer autónomamente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo cuota de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valencia en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el deporte de la universidad de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de adiestramiento de dicha aquiescencia.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al desempeñar dicha habilidad, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el cuantía o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al impresión al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para alcanzar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su entrenamiento.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominativo anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valía, expresado en tanto por ciento nominativo anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el aparición de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La aniversario de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el valor categórico de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma particular de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del valor нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al sensación.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la exento disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del valor de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un beneficio constante (positivo, inútil o película), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de relato.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de remisión.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un beneficio variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta vencimiento establecida en el resolución, por un нndice o tipo de interйs de remisión.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de narración.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de remisión, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de narración corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del convenio (por ejemplo que el tipo de remisión estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del convenio, se indicarб si debe practicarse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de remisión antaño de calcular el tipo de interйs nominativo aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba perpetrarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de relato sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte irrealizable, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de narración designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Límite mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un origen mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de narración no capacidad, en mбs o en menos, cierto borde), se expresarб dicho paso en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento peculiar que el prestatario pueda utilizar para requerir en presencia de la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de comprensión.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de tolerancia» y se devengarб por una sola vez. Su valor, asн como su forma y data de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de comprensión incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso auténtico del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de tolerancia», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Cárcel de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de expansión, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad dispar a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en ayuda de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera autónomamente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada época.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al propósito por el Cárcel de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de pago futuros o pendientes de suscripción que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura frente a el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de cuota.
    • h) Cualquier otro desembolso que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de retardo.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de retardo, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un ganancia al tipo de interйs de narración.
    • b) La almohadilla sobre la que se aplicarб el interйs de tardanza y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el pacto de prйstamo.
    • b) El valor de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del arreglo, cuando йsta se colchoneta en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del entendimiento de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Vivo hasta el 29 de Abril de 2012)

    22 de marzo de 2017
    La Audiencia Franquista absuelve a un marcado de enaltecimiento de terrorismo por sus mensajes en Twitter

    La Audiencia Doméstico ha absuelto al abogado Arkaitz Terrón Vives de un delito de enaltecimiento del terrorismo, por el que fue tribunal a raíz de la publicación de una decena de tuits, por el que.

    22 de marzo de 2017
    Madrid aprueba la Ley de derechos y garantías de las personas en el proceso de sucumbir

    La Ley 4/2017, de 9 de marzo tiene por objeto la regulación y protección del examen de los derechos de las personas a una adecuada atención sanitaria en el proceso de fallecer, así como el.

    22 de marzo de 2017
    Un auditoría declara nulas varias cláusulas de una “hipoteca tranquilidad” por desidia de transparencia

    El consumidor había suscrito una escritura de compraventa con subrogación y ampliación de préstamo hipotecario, pactándose un tipo de interés fijo anual durante los primeros 1.

    17 de marzo de 2017
    Dos medios de comunicación indemnizarán con 7.800 euros a un premiado de la lotería por difundir datos sobre su persona

    La Audiencia Provincial de Cantabria ha confirmado la condena a un periódico y una radiodifusión almacén que desvelaron la profesión, el estado civil, el nombre y el empleo de residencia de una persona que hab&iacu.

    16 de marzo de 2017
    No se vulnera el derecho de huelga cuando los clientes de una empresa contratan con terceros para la realizar los trabajos suspendidos

    En el entorno de una demanda de conflicto colectivo, la Sala Cuarta revoca la sentencia dictada por la Audiencia Franquista que consideró nula la medida de reducción de salarios por vulneración del de.

    15 de marzo de 2017
    El consentimiento de un abonado telefónico a la publicación de sus datos albarca también su utilización en otro Estado miembro

    El entorno reglamentario ampliamente armonizado permite asegurar en toda la Unión el mismo respeto de las exigencias en materia de protección de datos personales de los abonados.

    09 de marzo de 2017
    Wolters Kluwer pica ComplyLaw, la aparejo definitiva para identificar y resolver los riesgos penales

    Wolters Kluwer, compañía universal líder en servicios de información profesional, ha anunciado el tirada en España de ComplyLaw, la solución en la cúmulo para despachos profes.

    27 de enero de 2017
    «La política de cumplimiento se aplicará también a los proveedores de las medianas y grandes compañías»

    En esta entrevista, el presidente de Cumplen (Asociación de Profesionales de Cumplimiento Normativo), nos comenta los aspectos más relevantes que en estos momentos afectan a la figura del responsable de.

    12 de enero de 2017
    Ser investigado, no es ser culpable

    El autor reflexiona sobre el serio detrimento de la presunción de inocencia que se está produciendo en los últimos años, hasta extremos que exigen la atención de los poderes pú.

    BOCM nГєm. 69, de 22 de marzo de 2017

    BOIC nГєm. 56, de 21 de marzo de 2017

    BOE nГєm. 66, de 18 de marzo de 2017

    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección Militar de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo genérico de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Válido desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vivo

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección Militar de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Actual desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Válido

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección Militar de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo universal de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Vivo desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Actual

    17 de marzo de 2017
    El tiempo de trabajo y las festividades de los trabajadores profesantes de religiones minoritarias

    Г“scar Desnivel Navidad, Licenciado en Relaciones Laborales

    17 de marzo de 2017
    Ciberespacio, Dark Web y Ciberpolicía

    ГЃlvaro Г‰CIJA BERNAL, Abogado. Socio director de Г‰cixGroup

    10 de marzo de 2017
    La publicidad de las actuaciones judiciales

    Alicia Amer MartГ­n, Magistrada Suplente de la Audiencia Provincial de Valencia

    16 de febrero de 2017
    ¿Quieres ayudar a ONG con deposición legales? ¡Te contamos cómo hacerlo!

    La actividad pro bono supone una gran ayuda para aquellas organizaciones sociales que tienen evacuación legales. Si eres un doble en Derecho y quieres colaborar con alguna de ellas, en este post te ofrecemos t.

    18 de noviembre de 2016
    5 ideas secreto para que los jóvenes abogados participen en actividades pro bono

    Si te has colegiado recientemente y estás interesado/a en aplicar tus conocimientos legales a ayudar a entidades sin ánimo de interés ¡El pro bono es tu mejor opción! Te damos cinco ideas clav.

    22 de septiembre de 2016
    La formación a ONG’s es otra forma de hacer pro bono legítimo

    Los profesionales solidarios pueden resolver las dudas legales de las ONG's o de sus beneficiarios a través de formación sobre un tema jurídico concreto, como la&nbs.

    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la símbolo b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la franqueza de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control oficial sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es certificar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta singular atenciуn a la período de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo original en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en proveer la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de solucionar la selecciуn de la propuesta de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo proveer a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del acuerdo de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la albedrío de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Fedatario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo avance del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Equidad y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Equidad y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a admisiblemente disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el cuantía del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el puesto de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda efectuar como prestamista o el ocupación de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en división espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Existente Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de relato en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo merced se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al categoría de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Servicio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de exposición.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. Militar para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se comercio de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado maniquí, las entidades deberбn completarlos antiguamente de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Exceptuado lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de expansión y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo antecedente se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho consumición sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al objeto.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del referencia de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el llamativo de dicho noticia, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Ofrecimiento vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una ofrecimiento vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La proposición se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La ofrecimiento deberб ser firmada por representante de la entidad y, ileso que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su término de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la propuesta vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la proposición, a examinar el esquema de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Certificador autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del convenio

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza exclusivo, no puedan adecuarse нntegramente al maniquí de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn Militar del Caudal y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de entendimiento, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el maniquí.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de remisión aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de saco al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de narración oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las humanidades a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Actuario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Legal y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el plan de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Fedatario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, frente a el Protonotario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga punto en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Legal y, en específico de su deber de informar a las partes del valía y valor de la redacciуn del útil pъblico, deberб el Actuario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la propuesta vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de relato pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo original sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo original el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al ascenso y a la quebranto, el Actuario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Costado de Espaсa, se hace constar a bienes informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el aventura de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del acuerdo implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Mesa de Espaсa para dictar las normas precisas para el crecimiento y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el mejora de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Cárcel de Espaсa, previo documentación de la Direcciуn Normal del Fortuna y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de remisión oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su títulos regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Utensilios mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valencia de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominativo anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del ganancia sobre el нndice de remisión, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de remisión, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valía acondicionado).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Cárcel de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de comprensión.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su colchoneta imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Valor de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo antecedente se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄHaber del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El cuantía del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de plazo, cбlculo del valía en pesetas de cada plazo, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del coste del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante suscripción en una «cuenta singular» de la que el prestatario no pueda disponer independientemente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta exclusivo.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antiguamente de poder disponer autónomamente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo cuota de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valía en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el prueba de la talento de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de prueba de dicha universidad.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al cultivar dicha destreza, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el coste o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al emoción al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para acercar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su entrenamiento.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominativo anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valía, expresado en tanto por ciento nominativo anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el aparición de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La época de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el valía definitivo de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma distinto de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del precio нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al huella.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la independiente disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del valor de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un beneficio constante (positivo, ineficaz o gafe), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de remisión.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de narración.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un ganancia variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta data establecida en el entendimiento, por un нndice o tipo de interйs de narración.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de narración.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de remisión, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de relato corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del resolución (por ejemplo que el tipo de narración estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del anuencia, se indicarб si debe llevarse a cabo algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de narración ayer de calcular el tipo de interйs nominativo aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba consumarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de remisión sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte difícil, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de remisión designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Principio mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un filo mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de relato no magnitud, en mбs o en menos, cierto entrada), se expresarб dicho acceso en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento singular que el prestatario pueda utilizar para exigir delante la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de tolerancia.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de comprensión» y se devengarб por una sola vez. Su cuantía, asн como su forma y plazo de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de transigencia incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso original del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de tolerancia», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Tira de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de avance, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad diferente a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en merced de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera independientemente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada momento.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al sorpresa por el Bandada de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de desembolso futuros o pendientes de cuota que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura delante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de suscripción.
    • h) Cualquier otro desembolso que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de aplazamiento.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de dilación, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un beneficio al tipo de interйs de remisión.
    • b) La cojín sobre la que se aplicarб el interйs de retardo y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el acuerdo de prйstamo.
    • b) El coste de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del acuerdo, cuando йsta se saco en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del anuencia de prйstamo.

    Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios (Vivo hasta el 29 de Abril de 2012)

    22 de marzo de 2017
    La Audiencia Franquista absuelve a un pronunciado de enaltecimiento de terrorismo por sus mensajes en Twitter

    La Audiencia Franquista ha absuelto al abogado Arkaitz Terrón Vives de un delito de enaltecimiento del terrorismo, por el que fue supremo a raíz de la publicación de una decena de tuits, por el que.

    22 de marzo de 2017
    Madrid aprueba la Ley de derechos y garantías de las personas en el proceso de expirar

    La Ley 4/2017, de 9 de marzo tiene por objeto la regulación y protección del gimnasia de los derechos de las personas a una adecuada atención sanitaria en el proceso de expirar, así como el.

    22 de marzo de 2017
    Un auditoría declara nulas varias cláusulas de una “hipoteca tranquilidad” por error de transparencia

    El consumidor había suscrito una escritura de compraventa con subrogación y ampliación de préstamo hipotecario, pactándose un tipo de interés fijo anual durante los primeros 1.

    17 de marzo de 2017
    Dos medios de comunicación indemnizarán con 7.800 euros a un premiado de la lotería por difundir datos sobre su persona

    La Audiencia Provincial de Cantabria ha confirmado la condena a un periódico y una radiodifusión locorregional que desvelaron la profesión, el estado civil, el nombre y el ocasión de residencia de una persona que hab&iacu.

    16 de marzo de 2017
    No se vulnera el derecho de huelga cuando los clientes de una empresa contratan con terceros para la realizar los trabajos suspendidos

    En el situación de una demanda de conflicto colectivo, la Sala Cuarta revoca la sentencia dictada por la Audiencia Franquista que consideró nula la medida de reducción de salarios por vulneración del de.

    15 de marzo de 2017
    El consentimiento de un abonado telefónico a la publicación de sus datos zapatilla también su utilización en otro Estado miembro

    El ámbito reglamentario ampliamente armonizado permite certificar en toda la Unión el mismo respeto de las exigencias en materia de protección de datos personales de los abonados.

    09 de marzo de 2017
    Wolters Kluwer rejón ComplyLaw, la utensilio definitiva para identificar y encargar los riesgos penales

    Wolters Kluwer, compañía general líder en servicios de información profesional, ha anunciado el tiro en España de ComplyLaw, la solución en la abundancia para despachos profes.

    27 de enero de 2017
    «La política de cumplimiento se aplicará también a los proveedores de las medianas y grandes compañías»

    En esta entrevista, el presidente de Cumplen (Asociación de Profesionales de Cumplimiento Normativo), nos comenta los aspectos más relevantes que en estos momentos afectan a la figura del responsable de.

    12 de enero de 2017
    Ser investigado, no es ser culpable

    El autor reflexiona sobre el peligroso destrucción de la presunción de inocencia que se está produciendo en los últimos años, hasta extremos que exigen la atención de los poderes pú.

    BOCM nГєm. 69, de 22 de marzo de 2017

    BOIC nГєm. 56, de 21 de marzo de 2017

    BOE nГєm. 66, de 18 de marzo de 2017

    Resolución de 20 de febrero de 2017, de la Dirección Caudillo de Empleo, por la que se registra y publica la revisión y tablas salariales para el 2017 del Convenio colectivo militar de trabajo para la industria textil y de la confección

    Disposición: 20-02-2017 | BOE núm 63 de 15-03-2017 | Vivo desde 01-01-2017 | Cód. Convenio: 99004975011981-9904975 | Vivo

    Disposición: 20-02-2017 | Resolución de 24 de febrero de 2017, de la Dirección Caudillo de Empleo, por la que se registran y publican las tablas salariales definitivas del año 2016 y provisionales del año 2017 del Convenio colectivo estatal para las empresas de gestión y mediación inmobiliaria

    Disposición: 24-02-2017 | BOE núm 58 de 09-03-2017 | Actual desde 01-01-2016 | Cód. Convenio: 99014585012004-9914585 | Vivo

    Disposición: 24-02-2017 | Resolución de 22 de febrero de 2017, de la Dirección Universal de Empleo, por la que se registra y publica el V Convenio colectivo genérico de ámbito estatal para el sector del estacionamiento regulado en superficie y retirada y depósito de vehículos de la vía pública

    Disposición: 22-02-2017 | BOE núm 56 de 07-03-2017 | Actual desde 01-01-2013 | Cód. Convenio: 99012845012001-9912845 | Vivo

    17 de marzo de 2017
    El tiempo de trabajo y las festividades de los trabajadores profesantes de religiones minoritarias

    Г“scar Cuesta Navidad, Licenciado en Relaciones Laborales

    17 de marzo de 2017
    Ciberespacio, Dark Web y Ciberpolicía

    ГЃlvaro Г‰CIJA BERNAL, Abogado. Socio director de Г‰cixGroup

    10 de marzo de 2017
    La publicidad de las actuaciones judiciales

    Alicia Amer MartГ­n, Magistrada Suplente de la Audiencia Provincial de Valencia

    16 de febrero de 2017
    ¿Quieres ayudar a ONG con deyección legales? ¡Te contamos cómo hacerlo!

    La actividad pro bono supone una gran ayuda para aquellas organizaciones sociales que tienen deyección legales. Si eres un diestro en Derecho y quieres colaborar con alguna de ellas, en este post te ofrecemos t.

    18 de noviembre de 2016
    5 ideas secreto para que los jóvenes abogados participen en actividades pro bono

    Si te has colegiado recientemente y estás interesado/a en aplicar tus conocimientos legales a ayudar a entidades sin ánimo de interés ¡El pro bono es tu mejor opción! Te damos cinco ideas clav.

    22 de septiembre de 2016
    La formación a ONG’s es otra forma de hacer pro bono judicial

    Los profesionales solidarios pueden resolver las dudas legales de las ONG's o de sus beneficiarios a través de formación sobre un tema jurídico concreto, como la&nbs.

    O.M. 5 mayo 1994, derogada por la grafema b) de la disposiciуn derogatoria ъnica de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecciуn del cliente de servicios bancarios («B.O.E.» 29 octubre), el 29 de abril de 2012.

    El artнculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre Disciplina e Intervenciуn de las Entidades de Crйdito, faculta al Ministro de Economнa y Hacienda para, con el fin de proteger los legнtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crйdito, y sin perjuicio de la franqueza de contrataciуn, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tнpicas habrбn de tratar o prever de forma expresa, asн como exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos, pudiendo imponer alguna modalidad de control oficial sobre dichos modelos.

    La presente Orden, que complementa la de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, hace uso de la mencionada habilitaciуn en relaciуn con los prйstamos en los que la garantнa hipotecaria recaiga sobre una vivienda, operaciуn financiera tнpica generalmente asociada a la adquisiciуn del inmueble.

    Dada su finalidad tuitiva, la Orden se circunscribe deliberadamente a los prйstamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas fнsicas, cuya cuantнa no rebase los 25 millones de pesetas.

    La Orden, cuya finalidad primordial es avalar la adecuada informaciуn y protecciуn de quienes concierten prйstamos hipotecarios, presta específico atenciуn a la grado de elecciуn de la entidad de crйdito, exigiendo a йsta la entrega obligatoria de un folleto informativo original en el que se especifiquen con claridad, de forma lo mбs estandarizada posible, las condiciones financieras de los prйstamos. Tйngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma mбs eficaz de proteger al demandante de crйdito en un mercado con mъltiples oferentes, reside en entregar la comparaciуn de las ofertas de las distintas entidades de crйdito, estimulando asн la efectiva competencia entre йstas.

    Pero la Orden, ademбs de proporcionar la selecciуn de la ofrecimiento de prйstamo mбs conveniente para el prestatario, pretende asimismo suministrar a йste la perfecta comprensiуn e implicaciones financieras del acuerdo de prйstamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ahн la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la sinceridad de pactos, contengan un clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistemбtica y contenido, de forma que sean comprensibles por el prestatario.

    A esa adecuada comprensiуn deberб colaborar el Protonotario que autorice la escritura de prйstamo hipotecario, advirtiendo expresamente al prestatario del significado de aquellas clбusulas que, por su propia naturaleza tйcnica, pudieran pasarle inadvertidas. Las significativas precisiones que sobre la actuaciуn de los Notarios establece la Orden en su artнculo 7 justifican, por lo demбs, que, aun constituyendo expansión del citado artнculo 48.2 de la Ley 26/1988. la presente disposiciуn se dicte conjuntamente por los Ministros de Honestidad y de Economнa y Hacienda.

    En su virtud y a propuesta conjunta de los Ministros de Neutralidad y de Economнa y Hacienda, de acuerdo con el Consejo de Estado, he tenido a perfectamente disponer.

    CAPНTULO I
    Disposiciones Generales

    Artнculo 1Бmbito de aplicaciуn

    1 La presente Orden serб de aplicaciуn obligatoria a la actividad de las entidades de crйdito, de las entidades aseguradoras y de otras entidades financieras, relacionada con la concesiуn de prйstamos con garantнa hipotecaria, cuando concurran simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.є Que se trate de un prйstamo hipotecario y la hipoteca recaiga sobre una vivienda.
    • 2.є Que el prestatario sea persona fнsica.
    • 3.є Que el valía del prйstamo solicitado sea igual o inferior a 25.000.000 de pesetas, o su equivalente en divisas.

    Nъmero 1 del artнculo 1 redactado por O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La presente Orden serб de aplicaciуn a las actividades citadas que se realicen en Espaсa, cualquiera que sea el sitio de domicilio de la entidad de crйdito que pretenda proceder como prestamista o el puesto de formalizaciуn del prйstamo. En particular, se presumirбn sujetos a esta Orden los prйstamos con garantнa hipotecaria sobre viviendas situadas en país espaсol, otorgados a personas residentes en Espaсa.

    3. Con independencia de las reglas establecidas en el Efectivo Decreto 515/1989, de 21 de abril. sobre protecciуn de los consumidores en cuanto a la informaciуn a suministrar en la compra-venta y arrendamiento de viviendas, en los prйstamos otorgados por entidades de crйdito a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior sustituciуn por los adquirentes de las viviendas en prйstamos que cumplan las condiciones establecidas en el numero 1 de este artнculo, resultarб de aplicaciуn lo dispuesto sobre нndices o tipos de interйs de relato en los nъmeros 2 y 3 del artнculo 6 de esta Orden. Asimismo, las escrituras de tales prйstamos incluirбn clбusulas con contenido similar al de las clбusulas financieras previstas en el anexo II de la presente Orden (con excepciуn de la 1.Є, 1.Є bis y 4.Є, apartado 1).

    4. Aun cuando se den las circunstancias establecidas en el nъmero 1 de este artнculo, no quedarб sujeta a la presente Orden la constituciуn de hipoteca en garantнa de deudas anteriores de naturaleza no hipotecaria contraнdas frente a la entidad de crйdito en cuyo crédito se constituya la hipoteca o a otras entidades pertenecientes al categoría de йsta.

    5. En lo no previsto para los prйstamos hipotecarios en la presente Orden serб de aplicaciуn lo dispuesto e la Orden de este Servicio de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de interйs y comisiones, normas de actuaciуn, informaciуn a clientes y publicidad de las entidades de crйdito, y en sus normas de progreso.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el artнculo 1, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    Artнculo 2Naturaleza de la presente Orden

    1. El incumplimiento por las entidades de crйdito de las obligaciones establecidas en esta Orden podrб ser sancionado de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio. sobre disciplina e intervenciуn de las entidades de crйdito.

    2. Lo establecido en la presente Orden se entenderб con independencia de lo dispuesto en la Ley 26/1984, de 19 de julio. Militar para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, asн como en las demбs Leyes que resulten de aplicaciуn.

    CAPНTULO II
    Actos preparatorios

    Artнculo 3Folleto informativo

    1. Las entidades de crйdito deberбn obligatoriamente informar a quienes soliciten prйstamos hipotecarios sujetos a esta Orden mediante la entrega de un folleto cuyo contenido mнnimo serб el establecido en el anexo I de esta norma.

    Si se alcahuetería de impresos que no contuvieran toda la informaciуn prevista en el citado maniquí, las entidades deberбn completarlos antaño de su entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 3, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. La entrega del folleto serб gratuita, pudiendo el interesado conservarlo en su poder aun cuando opte por no concertar el prйstamo con la entidad.

    3. Exceptuado lo dispuesto sobre comisiones en la citada Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de explicación y lo establecido en el artнculo 4.1, las condiciones contenidas en el folleto informativo tendrбn carбcter orientativo, lo que se harб constar en йl de forma expresa.

    Lo aludido se entiende sin perjuicio de lo dispuesto sobre publicidad falsa o engaсosa en el artнculo 8.є 3 de la citada Ley 26/1984 y en las demбs disposiciones aplicables.

    Artнculo 4Gastos y servicios accesorios

    1. Cuando la entidad concierte o efectъe la tasaciуn del inmueble u otro servicio que considere necesario, y dicho compra sea por cuenta del cliente, deberб indicar a йste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al intención.

    Si el servicio fuera prestado directamente por la entidad de crйdito o la relaciуn de profesionales o entidades seleccionadas incluyera un nъmero de ellos igual o inferior a tres, la entidad de crйdito deberб suministrar, ademбs al cliente las tarifas de honorarios aplicables.

    Lo dispuesto en este apartado se entiende sin perjuicio de la prohibiciуn contenida en el artнculo 10.1.c), apartado 12 de la citada Ley 26/1984.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. Cuando la entidad de crйdito concierte o efectъe directamente la tasaciуn del inmueble pero tales gastos sean a cargo del solicitante, la entidad de crйdito deberб entregar a йste copia del crónica de tasaciуn si la operaciуn llega a formalizarse, o el flamante de dicho mensaje, en caso contrario.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 2 del artнculo 4, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    3. El folleto informativo indicarб con claridad los gastos preparatorios de la operaciуn, tales como tasaciуn, comprobaciуn de la situaciуn registral del inmueble, u otros que se considerarбn a cargo del cliente aun cuando el prйstamo no llegue a otorgarse.

    Artнculo 5Ofrecimiento vinculante

    1. Efectuadas la tasaciуn del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaciуn registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, la entidad de crйdito vendrб obligada a efectuar una ofrecimiento vinculante de prйstamo al potencial prestatario o, en su caso, a notificarle la denegaciуn del prйstamo.

    La ofrecimiento se formularб por escrito, y especificarб, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clбusulas financieras seсaladas en el anexo II de esta Orden para la escritura de prйstamo. La propuesta deberб ser firmada por representante de la entidad y, indemne que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrб un plazo de validez no inferior a diez dнas hбbiles desde su momento de entrega.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 5, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el documento que contenga la proposición vinculante se harб constar el derecho del prestatario, en caso de que acepte la propuesta, a examinar el plan de documento contractual, con la antelaciуn a que se refiere el nъmero 2 del artнculo 7, en el despacho del Actuario autorizante.

    CAPНTULO III
    Documento contractual

    Artнculo 6Clбusulas financieras del pacto

    1. Las escrituras pъblicas en las que se formalicen los prйstamos hipotecarios sometidos a la presente Orden contendrбn, debidamente separadas de las restantes, clбusulas financieras que ajustarбn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la presente Orden. Las demбs clбusulas de tales documentos contractuales no podrбn, en perjuicio del prestatario, desvirtuar el contenido de aquйllas.

    Excepcionalmente, en el caso de contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden que, por su naturaleza específico, no puedan adecuarse нntegramente al maniquí de clбusulas financieras establecidas en el citado anexo II, podrбn las entidades de crйdito someter a la verificaciуn previa de la Direcciуn Normal del Reservas y Polнtica Financiera los correspondientes modelos de pacto, justificando adecuadamente las circunstancias que impiden acomodarse a las clбusulas del citado anexo. Transcurridos dos meses sin que recaiga resoluciуn expresa, se entenderб verificado favorablemente el maniquí.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en el nъmero 1 del artнculo 6, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    2. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, las entidades de crйdito ъnicamente podrбn utilizar como нndices o tipos de narración aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    • a) Que no dependan exclusivamente de la propia entidad de crйdito, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prбcticas

    conscientemente paralelas con otras entidades.

  • b) Que los datos que sirvan de colchoneta al нndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemбtico objetivo.
  • 3. En el caso de prйstamos a tipo de interйs variable sujetos a la presente Orden, no serб precisa la notificaciуn individualizada al prestatario de las variaciones experimentadas en el tipo de interйs aplicable cuando se den simultбneamente las siguientes circunstancias:

    • 1.Є Que se haya pactado la utilizaciуn de un нndice o tipo de relato oficial de los previstos en la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
    • 2.Є Que el tipo de interйs aplicable al prйstamo estй definido en la forma prevista en las humanidades a) o b) del nъmero 1 de la clбusula 3.Є bis del anexo II de esta Orden.

    Artнculo 7Acto de otorgamiento

    1. En materia de elecciуn de Fedatario se estarб a lo dispuesto en el Reglamento Registrado y demбs disposiciones aplicables.

    2. El prestatario tendrб derecho a examinar el tesina de escritura pъblica de prйstamo hipotecario en el despacho del Fedatario al menos durante los tres dнas hбbiles anteriores a su otorgamiento. El prestatario podrб renunciar expresamente, frente a el Protonotario autorizante, al seсalado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pъblica tenga ocasión en la propia Notarнa.

    3. En cumplimiento del Reglamento Legalizado y, en singular de su deber de informar a las partes del valía y inteligencia de la redacciуn del útil pъblico, deberб el Protonotario:

    • 1.є Comprobar si existen discrepancias entre las condiciones financieras de la proposición vinculante del prйstamo y las clбusulas financieras del documento contractual, advirtiendo al prestatario de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaciуn.
    • 2.є En el caso de prйstamo a tipo de interйs variable, advertir expresamente al prestatario cuando se dй alguna de las siguientes circunstancias:
      • a) Que el нndice o tipo de interйs de relato pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposiciуn adicional segunda de esta Orden.
      • b) Que el tipo de interйs aplicable durante el perнodo original sea inferior al que resultarнa teуricamente de aplicar en dicho perнodo original el tipo de interйs variable pactado para perнodos posteriores.
      • c) Que se hubieran establecido lнmites a la variaciуn del tipo de interйs. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al acrecentamiento y a la depreciación, el Protonotario consignarб expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes.
    • 3.є En el caso de prйstamos a tipo de interйs fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaciуn que, calculado conforme a las reglas establecidas por el Parcialidad de Espaсa, se hace constar a posesiones informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prйstamo.
    • 4.є En el caso de que estй prevista alguna cantidad a satisfacer por el prestatario al prestamista con ocasiуn del reembolso anticipado del prйstamo, o que dichas facultades del prestatario se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al prestatario.
    • 5.є En el caso de que el prйstamo estй denominado en divisas advertir al >prestatario sobre el aventura de fluctuaciуn del tipo de cambio.
    • 6.є Comprobar que ninguna de las clбusulas no financieras del resolución implican para el prestatario comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clбusulas financieras.

    DISPOSICIONES ADICIONALES

    Se faculta al Mesa de Espaсa para dictar las normas precisas para el incremento y ejecuciуn de la presente Orden.

    En particular, queda tambiйn facultado para, mediante Circular, adaptar el anexo I de esta Orden, relativo al folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios, a aquellos supuestos en que lo exija el incremento de nuevas modalidades de prйstamo, o en que otras circunstancias relevantes aconsejen mejorar su contenido.

    El Asiento de Espaсa, previo documentación de la Direcciуn Común del Riquezas y Polнtica Financiera, definirб mediante Circular un conjunto de нndices o tipos de interйs de remisión oficiales, susceptibles de ser aplicados por las entidades de crйdito a los prйstamos hipotecarios a interйs variable, y harб pъblicos su títulos regularmente.

    La expresiуn «entidad de crйdito», contenida en la Disposiciуn Adicional 2.Є, ha de entendese sustituida por la de «entidades a las que se refiere el artнculo 1.1», conforme establece la O.M. 27 octubre 1995 («B.O.E.» 1 noviembre), por la que se modifica la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prйstamos hipotecarios.

    La presente Orden entrarб en vigor a los tres meses de su publicaciуn en el «Boletнn Oficial del Estado».

    ANEXO I
    Folleto informativo sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

    Fundamentos mнnimos que contendrбn los folletos informativos sobre prйstamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

    Cuantнa mбxima del prйstamo respecto al valía de tasaciуn del inmueble hipotecado.

    Moneda del prйstamo (sуlo si no fuera la peseta).

    Plazo de carencia de amortizaciуn del principal.

    Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaciуn.

    Modalidad del tipo de interйs (fijo/variable).

    Tipo de interйs aplicable (indicaciуn orientativa, mediante un intervalo, del tipo de interйs nominativo anual, en caso de prйstamos a tipo fijo; o del beneficio sobre el нndice de narración, en caso de prйstamos a tipo variable).

    Indice o tipo de narración, en prйstamos a interйs variable (identificaciуn del нndice o tipo, indicбndose su evoluciуn durante, al menos, los dos ъltimos aсos naturales, asн como el ъltimo valencia habitable).

    Plazo de revisiуn del tipo de interйs (primera revisiуn y periodicidad de sucesivas revisiones).

  • 4. Comisiones (indнquense aquйllas que resulten aplicables, seсalando respecto a ellas, en todo caso, las mбximas comunicadas al Lado de Espaсa y, optativamente, las mнnimas previsibles):

    Comisiуn de tolerancia.

    Cantidad que, en caso de amortizaciуn anticipada, deberб satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciуn parcial y total.

    Servicios que concertarб o prestarб directamente la entidad de crйdito:

    Indнquese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaciуn) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el artнculo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

    Indнquese la forma en que dichos gastos «suplidos» se cobrarбn o repercutirбn al cliente. Seсбlense expresamente los gastos que serбn a cargo del solicitante del prйstamo aun cuando el prйstamo no llegue a formalizarse.

    Servicios que deberб obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Indнquense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de daсos) y, con carбcter meramente orientativo su cuantнa.

    Impuestos y Aranceles (indнquense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su almohadilla imponible y el tipo porcentual aplicable).

  • 6. Precio de las cuotas periуdicas: Se proporcionarб al solicitante, a tнtulo orientativo, una tabla de cuotas periуdicas, en funciуn del plazo y tipo de interйs.
  • ANEXO II
    Clбusulas financieras de los contratos de prйstamo hipotecario

    Las clбusulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la clбusula 1.Є) aparecerбn necesariamente en todos los contratos de prйstamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la clбusula 1.Є bis) sуlo cuando resulten de aplicaciуn. Lo precedente se entiende sin perjuicio de lo previsto en el artнculo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

    1.ЄHacienda del prйstamo.-

    La clбusula expresarб:

    • a) El coste del prйstamo.-Si se tratara de un prйstamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificarб йsta, definiйndose adecuadamente. En las clбusulas correspondientes (2.Є, 3.Є, etc.) se seсalarбn las especificidades (por ejemplo, moneda de plazo, cбlculo del valor en pesetas de cada cuota, etc.) derivadas de que el prйstamo estй denominado en moneda distinta de la peseta.
    • b) La forma de entrega del precio del prйstamo.-Si la entrega se realiza mediante fertilizante en una «cuenta singular» de la que el prestatario no pueda disponer autónomamente, deberб cumplimentarse obligatoriamente la clбusula 1.Є bis.

    1.Є bis Cuenta singular.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antiguamente de poder disponer autónomamente del saldo de dicha cuenta.
    • b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

    2.Є Amortizaciуn.-La clбusula indicarб:

    • 1.є Las fechas del primer y del ъltimo plazo de amortizaciуn, cuando dichas fechas estйn fijadas de antemano.
    • 2.є El nъmero, periodicidad y cuantнa de las cuotas en que se divida la amortizaciуn del prйstamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

    Si se tratara de prйstamos en divisas, se especificarбn en este apartado las reglas a seguir para la determinaciуn del valía en pesetas de cada cuota.

  • 3.є Las condiciones para el control de la potencial de reembolso anticipado, expresбndose en particular:
    • a) Las fechas de entrenamiento de dicha mano.
    • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasiуn del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al desempeñar dicha otorgamiento, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
    • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuantнa mнnima y el modo concreto en que йste alterarб el valía o nъmero de las cuotas de amortizaciуn remanentes, indicбndose, en su caso, las facultades de elecciуn que se reconozcan al propósito al prestatario.
  • 4.є Cuando existan, las demбs facultades que se reconozcan al prestatario para prolongar o alterar el calendario de amortizaciуn, y las condiciones para su control.
  • 3.Є Intereses ordinarios.- En esta clбusula se harб consta:

    • a) El tipo de interйs nominativo anual aplicable al prйstamo especificбndose si es fijo durante toda la vida del prйstamo o si tendrб carбcter variable, durante la totalidad o parte de la vida del prйstamo.

    Si el tipo de interйs fuera fijo durante toda la vida del prйstamo se seсalarб en esta clбusula su valía, expresado en tanto por ciento nominativo anual.

    Si el tipo de interйs pudiera variar en algъn perнodo, se especificarб con claridad el aparición de dicho perнodo, cumplimentбndose obligatoriamente la clбusula 3.Є bis.

  • b) La momento de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaciуn ordinaria, indicбndose la fуrmula o mйtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de interйs anual, el cuantía invariable de los intereses devengados.
  • c) El nъmero de dнas que se considerarб que tiene el aсo cuando, para el cбlculo de los intereses devengados durante perнodos inferiores a un aсo, sea preciso convertir el tipo de interйs anual en un tipo de interйs diario.
  • d) Cuando resulte de aplicaciуn, la forma peculiar de liquidaciуn de intereses del perнodo transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del cuantía нntegro del prйstamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al intención.

    En este supuesto los intereses se aplicarбn exclusivamente a la parte del prйstamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la huido disposiciуn y se entenderбn devengados por dнas.

  • e) En el caso de prйstamos en divisas, las reglas aplicables para el cбlculo en pesetas del valía de los intereses.
  • Tipo de interйs variable.-

    1. Definiciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando el tipo de interйs pueda variar en algъn perнodo, se expresarб йste de alguna de las siguientes formas:

    Un beneficio constante (positivo, inútil o placa), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de interйs de narración.

  • b) Como cierto porcentaje de un tipo de interйs de relato.
  • c) Como suma de:

    Un tipo de interйs constante.

    Un beneficio variable, que serб igual a la variaciуn absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta vencimiento establecida en el convenio, por un нndice o tipo de interйs de remisión.

  • d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 2. Identificaciуn y ajuste del tipo de interйs o нndice de relato.-En lo relativo al tipo de interйs o нndice de remisión, la clбusula deberб expresar:

    • a) La definiciуn del mencionado нndice o tipo de interйs; el organismo pъblico, asociaciуn o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
    • b) Cuando el tipo de interйs de narración corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del prйstamo objeto del acuerdo (por ejemplo que el tipo de relato estй definido como un tipo efectivo anual y el prйstamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que estйn previstos como concepto independientemente en el prйstamo objeto del anuencia, se indicarб si debe producirse algъn ajuste o conversiуn en el tipo de interйs de narración antiguamente de calcular el tipo de interйs nominativo aplicable, definido segъn la fуrmula descrita en el apartado 1 de esta clбusula 3.Є bis.

    En caso afirmativo, se indicarб la fуrmula o procedimiento del ajuste o conversiуn que deba cumplimentarse.

  • c) El нndice o tipo de interйs de remisión sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte inútil, por razones ajenas a las partes, la determinaciуn del нndice o tipo de interйs de remisión designado en primer tйrmino.
  • 3. Lнmites a la variaciуn del tipo de interйs aplicable.-Cuando se establezcan lнmites mбximos y mнnimos a la variaciуn del tipo de interйs aplicable al prйstamo, se expresarбn dichos lнmites:

    • a) En tйrminos absolutos, expresбndose en forma de tipo de interйs porcentual los citados lнmites mбximo y mнnimo.

    Esta forma de expresiуn se utilizarб obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos lнmites en tйrminos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de prйstamo.

  • b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.
  • 4. Origen mнnimo de fluctuaciуn y redondeos del tipo de interйs aplicable.-Si se pactara un entrada mнnimo para la variaciуn del tipo de interйs de forma que йste permanezca inalterado cuando la fluctuaciуn del нndice de remisión no talento, en mбs o en menos, cierto acceso), se expresarб dicho umbralado en fracciones de punto.

    Si se pactara el redondeo del tipo de interйs, se indicarбn, en fracciones de punto, los mъltiplos a los que se efectuarб (por ejemplo, redondeo al mбs cercano octavo de punto).

    5. Comunicaciуn al prestatario del tipo de interйs aplicable.-La clбusula deberб especificar:

    • a) La forma en que el prestatario conocerб el tipo de interйs aplicable a su prйstamo en cada perнodo;
    • b) Si existe algъn procedimiento distinto que el prestatario pueda utilizar para exigir en presencia de la entidad en caso de que discrepe del cбlculo efectuado del tipo de interйs aplicable.

    1. Comisiуn de tolerancia.-Cualesquiera gastos de estudio del prйstamo, de concesiуn o tramitaciуn del prйstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesiуn del prйstamo, deberбn obligatoriamente integrarse en una ъnica comisiуn, que se denominarб «comisiуn de transigencia» y se devengarб por una sola vez. Su valía, asн como su forma y vencimiento de liquidaciуn, se especificarбn en esta clбusula.

    En el caso de prйstamos denominados en divisas, la comisiуn de tolerancia incluirб, de forma implнcita, cualquier comisiуn por cambio de moneda correspondiente al desembolso auténtico del prйstamo.

    2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Ademбs de la «comisiуn de tolerancia», sуlo podrбn pactarse a cargo del prestario:

    • a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasiуn del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la clбusula 2.Є.
    • b) Los gastos de la operaciуn mencionados en la clбusula 5.Є, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
    • c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Sotabanco de Espaсa de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de expansión, respondan a la prestaciуn de un servicio especнfico por la entidad diverso a la mera administraciуn ordinaria del prйstamo. En el caso de prйstamos en divisas, se incluirбn las comisiones de cambio mбximas que pudieran resultar aplicables.

    Cualesquiera importes periуdicos a cargo del prestatario en valenza de la entidad se reflejarбn necesariamente, de forma implнcita, en el tipo de interйs ordinario que se hubiera autónomamente pactado.

    4.Є bis Tabla de pagos y tipo de interйs anual equivalente.-En los prйstamos a tipo de interйs fijo, se harб constar en esta clбusula:

    • a) La cuota total que corresponderб satisfacer al prestatario en cada época.
    • b) El coste efectivo de la operaciуn, calculado conforme a las reglas establecidas al huella por el Faja de Espaсa.

    5.Є Gastos a cargo del prestatario.-En esta clбusula se especificarбn todos aquellos conceptos de desembolso futuros o pendientes de plazo que sean o se pacten a cargo del prestatario.

    Podrбn incluirse los siguientes conceptos:

    • a) Gastos de tasaciуn del inmueble.
    • b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituciуn, modificaciуn o cancelaciуn de la hipoteca.
    • c) Impuestos.
    • d) Gastos de tramitaciуn de la escritura frente a el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
    • e) Los derivados de la conservaciуn del inmueble hipotecado, asн como del seguro de daсos del mismo.
    • f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
    • g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaciуn de suscripción.
    • h) Cualquier otro pago que corresponda a la efectiva prestaciуn de un servicio, relacionado con el prйstamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de crйdito dirigida a la concesiуn o administraciуn del prйstamo.

    6. Intereses de aplazamiento.-En esta clбusula se especificarб:

    • a) El tipo de interйs de retraso, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea aсadiendo un beneficio al tipo de interйs de relato.
    • b) La almohadilla sobre la que se aplicarб el interйs de retardo y su forma de liquidaciуn.

    6.Є bis. Resoluciуn anticipada por la entidad de crйdito.-Cuando se pacten expresamente, se indicarбn en esta clбusula:

    • a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el pacto de prйstamo.
    • b) El valor de la penalizaciуn por resoluciуn anticipada del convenio, cuando йsta se cojín en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del resolución de prйstamo.

    Ver este video: Campaña Préstamo Personal – Cuando tus proyectos te hablan


    Deja un comentario

    Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *